МФО – организация, осуществляющая кредитование населения на основе договоров микрозайма. К «микро» относятся займы размером не более 1 млн. руб. Деятельность таких учреждений регулируется законом №151-ФЗ от 02.07.2010 года.

Микрофинансовые компании не находятся под таким строгим контролем, как банки. К ним не предъявляется особых требований по величине собственного капитала, отсутствует необходимость в лицензировании, создании резервов и обязательных страховых отчислениях в спецфонды. Этим объясняется широкое распространение подобных учреждений, тем более что регистрация МФО не составляет каких-либо трудностей. Открытие микрофинансовой фирмы включает 2 этапа: создание юрлица и получение статуса МФО.

Инструкция по регистрации МФО

По законодательству микрофинансовая организация может существовать в форме фонда, учреждения, НКО, некоммерческого партнерства, товарищества, хозяйственного общества. Второе условие, необходимое для деятельности в качестве МФО, – внесение ее в реестр участников финансовых рынков.

Для начала необходимо определиться с выбором организационно-правовой формы юрлица и подать заявление на его открытие. Рассмотрим, как происходит регистрация МФО шаг за шагом на примере ООО - самого распространенного варианта частных микрофинансовых фирм.

Шаг 1. Подготовка учредительных документов

Уставы МФО и обычного юрлица имеют существенные отличия. При разработке учредительного документа для будущей микрофинансовой компании необходимо руководствоваться положениями закона 151-ФЗ. Устав, составленный без учета изложенных в законодательстве требований, нередко становится причиной отказа во внесении фирмы в реестр МФО.

Однако это не может являться препятствием для госрегистрации самой организации. Допустимо сначала оформить ООО, а затем внести необходимые изменения в Устав и подать документы на право заниматься микрокредитованием.

Законодательство предписывает указывать в Уставе МФО

• полный перечень видов деятельности;
• пункт о предварительном одобрении всех сделок на сумму свыше 10% от стоимости имущества общества по последнему балансу;
• орган, ответственный за разработку правил микрокредитования клиентов;
• порядок раскрытия информации о лицах, влияющих на решения управляющих органов МФО.

Для полноценной работы организации можно внести следующие виды деятельности:

• предоставление микрозаймов ИП, юридическим и физлицам;
• финансовое посредничество;
• консультационные услуги в сфере финансового посредничества;
• вспомогательная деятельность в области страхования;
• обработка данных.

Стоит обратить внимание на размер планируемого уставного капитала. Если он будет минимальным (10 тыс. руб. для ООО), то по правилу одобрения сделок для выдачи каждого займа свыше 1 тыс. руб. придется оформлять разрешение участников общества. Для МФО в форме АО понадобится устраивать собрание акционеров по каждой сделке от 10 тыс. руб, поскольку «минималка» акционерного капитала – 100 тыс. руб. Такой порядок работы вряд ли можно считать разумным. Целесообразней увеличить уставный капитал до приемлемой суммы, определив максимальный размер кредитов, выдаваемых без участия учредителей.

К моменту регистрации МФО лица, ответственные за разработку Правил предоставления микрозаймов, уже должны быть не только назначены и зафиксированы в Уставе, но и обязаны завершуть подготовку и опубликовать документ в открытом доступе.

Шаг 2. Регистрация в налоговой

Для госрегистрации юридического лица необходимо собрать ряд документов:

1. Решение учредителя о создании общества или Протокол собрания учредителей, зафиксировавший результат голосования по соответствующему вопросу.
2. Устав, разработанный с учетом требований 151-ФЗ.
3. Приказ о назначении Гендиректора.
4. Заявление по форме р11001, заполненное и заверенное у нотариуса.
5. Платежный документ о внесении госпошлины (4 тыс. руб.).
6. Запрос на получение заверенной ИФНС копии устава.

Порядок регистрации МФО не отличается от создания любой другой организации – документы подаются с ИФНС, и через 5 рабочих дней можно получать готовое свидетельство и прочие бумаги.

Шаг 3. Открытие счета

Вновь созданное юрлицо не может заниматься кредитованием до тех пор, пока не встанет на учет как МФО. Государство взимает за это пошлину, причем денежные средства должны быть перечислены в бюджет с расчетного счета организации и не могут быть внесены другим способом. Поэтому открытие счета происходит сразу после госрегистрации ООО.

Здесь процедура стандартна: выбрать банк, уточнить условия обслуживания и тарифы, подготовить запрошенный пакет документов. Как правило, это копия Устава, свежая выписка из ЕГРЮЛ, Приказ о назначении гендиректора.

В зависимости от правил, принятых в том или ином банке, документы заверяются на месте либо в нотариальной конторе. Кроме договора с отделом расчетно-кассового обслуживания кредитного учреждения, генеральный директор должен оформить карточку с образцами подписей и печати. ООО сейчас не обязано иметь печать, но МФО вряд ли без нее обойдется. Так что к моменту похода в банк печать уже должна быть изготовлена.

В течение 2 – 3 дней счет будет открыт. Извещать налоговую и внебюджетные фонды об этом не нужно, банк сам передаст всю информацию. Теперь можно внести на р/счет 1 тыс. руб. и произвести списание по реквизитам Службы Банка России по финансовым рынкам. В платежном поручении в поле назначения платежа необходимо указать: государственная пошлина за внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Шаг №4. Оформление статуса микрофинансовой организации

После упразднения ФСФР учет участников финансовых рынков ведет соответствующая служба Банка России. Для регистрации МФО в ЦБ требуются такие документы:

1. Заявление от руководителя о внесении юрлица в реестр микрофинансовых организаций (в свободной форме, с указанием полной информации о фирме и заявителе).
2. Решение о создании общества.
3. Устав.
4. Приказ о назначении гендиректора.
5. Свидетельство о госрегистрации фирмы (ОГРН).
6. Свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН).
7. Выписка из ЕГРЮЛ с подписью директора и печатью.
8. Данные учредителей ООО.
9. Сведения о месте нахождения управляющего органа компании (юридический адрес).
10. Опись.
11. Банковская «платежка» с отметкой о списании пошлины.

Учредительные документы собираются в нотариально заверенных копиях. Весь пакет необходимо отправить ценным письмом в региональную Службу Банка России по финансовым рынкам.

Если с бумагами все в порядке, в срок 14 рабочих дней ведомство должно принять решение о регистрации и отправить уведомление в адрес заявителя. В ожидании письма можно проверять результат на сайте ЦБ: при одобрении заявки МФО появится в реестре в разделе «участники финансовых рынков».

С этого момента юрлицо может на законных основаниях заниматься выдачей займов. Стоит отметить, что регистрация МФО в 2015 году находится в эпицентре повышенного внимания ЦБ. Он взял курс на ужесточение контроля за микрофинансовым рынком и систематически устраивает выездные проверки.

Строгому соблюдению подлежат требования законов, которыми обязано руководствоваться МФО в своей деятельности:

• 151-ФЗ о МФО – раскрытие информации о лицах, оказывающих влияние на принятие решений, публикация порядка предоставления микрокредитов;
• 115-ФЗ о противодействии отмыванию денсредств, полученных нелегальным путем;
• 152-ФЗ об обработке и защите персональных данных.

Самые распространенные поводы для исключения юрлица из реестра МФО - подозрения в недостоверной отчетности фирмы, поступление информации о нарушениях от граждан и правоохранительных органов, махинации с материнским капиталом, привлечение средств физлиц в размере менее 1,5 млн. руб.

Уже много веков подряд предприимчивые люди стремятся заработать, выдавая деньги под проценты - заставляя работать не людей, а собственный капитал. Да, к ним относятся по-разному. Кто-то тихо ненавидит, считая ростовщиков безнравственными, наживающимися на чужих проблемах людьми. Кто-то завидует, как и любому другому успешному человеку. А кто-то искренне благодарен владельцам таких организаций за помощь в трудной ситуации. Но в чем все одинаково уверены – так это в том, что давать в долг под проценты - сумасшедше прибыльное дело. А сегодня мы с вами ответим на вопрос: Как открыть микрофинансовую организацию?

В современном мире, казалось бы, нет необходимости обращаться к частникам за деньгами, ведь буквально на каждом углу есть банк, а то и не один. Но ситуации бывают разные, и для многих по-прежнему проще без особых проволочек занять «десятку» до зарплаты, чем собирать справки и писать заявление в банке на долгосрочный кредит. Поэтому даже сегодня давать деньги под проценты есть кому, и это по-прежнему очень выгодно. Тем более, что еще в 2010 году был принят закон (№151-ФЗ), позволяющий упорядочить такой бизнес (государство назвало его микрофинансовой деятельностью).
Рассмотрим основные вопросы современного легального ростовщичества и выясним, имеет ли смысл им заниматься.

Эти странные буквы - МФО

Согласно закону, кроме банков, ломбардов и разного рода специализированных кооперативов сегодня заниматься краткосрочным кредитованием могут еще и МФО – микрофинансовые организации. На самом деле не такие уж они и «микро» - им разрешено выдавать в одни руки до миллиона рублей.

Чтобы юридическое лицо стало не просто организацией, а именно микрофинансовой организацией , нужно, чтобы она кредитовала своих клиентов постоянно, а не эпизодически, получала с такой деятельности систематический доход, и была занесена в . Ведет такой реестр Банк России.

Регистрация в реестре позволит не только зарабатывать проценты на выдаче микрокредитов, но и даст доступ к возможности пользоваться не только своими деньгами, но и деньгами частных инвесторов (инвестиции разрешены в размере от 1,5 миллионов рублей). Кроме того, и клиентов у зарегистрированной организации станет больше – ведь в современном мире все хотят иметь какие-то гарантии безопасности своих сделок.

С увеличением числа клиентов, надо сказать, разумеется, увеличится и количество невозвращенных вовремя займов. Для уменьшения этого риска рекомендуется страховать займы от риска невозврата – это будет стоить небольшой процент от каждого займа, но даст возможность спать спокойно, не беспокоясь о возможной потере своих вложений.

Как зарегистрировать МФО?

Сначала нужно создать юридическое лицо, причем не в любой форме – зарегистрироваться в качестве МФО могут только фонды, АНО (автономные некоммерческие организации), некоммерческие партнерства, учреждения (кроме казенного), хозяйственные общества (в том числе ООО) или товарищества.

Создать организацию в одной из перечисленных организационных форм не составляет никакой сложности, это вопрос правильно оформленных документов – не более того. Для регистрации созданного юридического лица в реестре МФО также не потребуется ничего из ряда вон выходящего – закон не обязывает учредителей ни получать какие-либо лицензии, ни вносить внушительные суммы на обеспечительный счет или в качестве уставного капитала. Условия регистрации настолько лояльны, что микрофинансовые организации не создает сегодня только ленивый.

Для включения в государственный реестр МФО нужно представить в регистрирующий орган (Банк России):

• Заявление;
• Копии учредительных документов организации;
• Копии решений о создании организации и об утверждении ее учредительных документов;
• Копии решений об избрании (утверждении) органов управления организации и об их персональном составе;
• Сведения о постоянном местонахождении исполнительного органа управления организации и его контактной информации;
• Выписку из Реестра иностранных юридических лиц, если такие есть среди учредителей.

В течение 14 рабочих дней Банк России при наличии всех перечисленных документов и правильного их оформления внесет запись о новом МФО в государственный реестр, и можно приступать к работе.

До первого займа

Для начала работы необходимо разработать порядок и условия предоставления микрозаймов, и обеспечить свободный доступ всех желающих к этим документам. Для этого абсолютно достаточно разместить эти условия на любом интернет-ресурсе (это даже необязательно должен быть сайт компании), а потом ссылаться на него. И все, на этом бумажная и юридическая подготовка заканчивается, и начинается организационная.

Займы нужно где-то выдавать – нельзя делать это в кафе или на остановке. Для офиса достаточно арендовать небольшое, до 10 квадратных метров, помещение, но важно, чтобы оно располагалось в людном месте. Отличным решением станет аренда, например, в административном здании городского рынка.

Для оборудования офиса не потребуется много вложений – стол, стул, ноутбук, многофункциональное устройство (принтер + сканер), пачка бумаги, несколько папок и десяток ручек – это все, что понадобится.

Расходы на персонал необязательны: до первых доходов можно поработать и самостоятельно. Но и найм одного сотрудника никого не разорит – оплачивать его работу можно уже с полученных за пользование займами процентов. Постепенно можно расширять штат и количество офисов, но здесь все зависит от амбиций владельца. Не стоит сразу открывать несколько офисов, не имея для этого достаточных ресурсов: из-за непросчитанной масштабности недолго и разориться, и примеров этому - множество.

Сложнее дело обстоит с рекламой: во многих городах она обходится недешево. Но и здесь можно подключить смекалку, и уложиться в минимальный бюджет. Например, распространенной и дешевой рекламой МФО являются банальные объявления на столбах, остановках и досках объявлений (у подъездов и даже в интернете).

В любом случае, микрофинансовая организация требует минимальных вложений от 200 до 500 тысяч рублей, в зависимости от специфики конкретного региона. Эти деньги уйдут на уже описанные подготовительные мероприятия, а также на первые займы.

Отчетность, проверки и обязательства

Микрофинансовые организации, как и любые юридические лица, обязаны вести учет своей деятельности и своевременно отчитываться о ней. МФО не имеет права вести упрощенный учет, поэтому хороший бухгалтер обязательно понадобится организации. Для минимализации расходов имеет смысл подумать не о найме специалиста в штат, а о заключении договора со специализированной организацией – это и дешевле, и проще, и с гарантией качества.

Главным проверяющим и регулирующим органом для МФО является Банк России. Он имеет право на главное – устанавливать порядок расчета процентов МФО и, в качестве мер воздействия на нарушителей законодательства – запрещать привлекать частные инвестиции, или даже исключить МФО из государственного реестра.

Помимо Банка России, МФО могут проверять так же, как и любую другую организацию, любые уполномоченные на то органы – пожарная инспекция, Роспотребнадзор, Трудовая инспекция и прочие. Поэтому нужно держать ухо востро и не допускать простейших нарушений.

Что делать с должниками?

Учредители и владельцы микрофинансовых организаций закладывают свои риски в высокие проценты по займам. Так проще, чем «выбивать» долги, тем более, что 90-е годы, к счастью, давно прошли.

Но никто не запрещает МФО подавать на должников в суд, передавать по договору или продавать задолженности коллекторским агентствам. Последнее – не самый выгодный вариант (можно получить только до 3% от суммы основного долга), но зато можно избавить себя от головной боли по поиску нерадивых граждан.

Сколько можно заработать?

Не секрет, что микрофинансовый рынок – очень прибыльная ниша для бизнеса. Это очевидно даже просто по количеству таких организаций – ведь если бы такая деятельность не приносила доход, то МФО не росли бы, как грибы после дождя.

В среднем прибыль составляет около 20% в месяц, но каждый должен оценивать самостоятельно и риски невозвратов, и свои возможности конкуренции с другими аналогичными организациями. Каждая десятая зарегистрированная МФО не выдает вообще ни одного займа, не справившись с рекламой! Поэтому людям неопытным и непробивным в этом бизнесе придется очень туго.

Если перспективы существенных заработков все-таки перевешивают, то, возможно, начинающим не стоило бы ввязываться в создание собственной МФО, а попробовать свои силы в большой команде, купив франшизу одной из многочисленных уже сегодня МФО-сетей. Набравшись опыта, уже можно пускаться в свободное плавание необъятного океана ростовщичества. Семь футов под килем!

Теги:

Микрофинансовые организации, как правило, предоставляют небольшие займы «до зарплаты». То есть, человек в таком случае берет небольшую сумму на очень короткий срок, который составляет обычно не более одного месяца. Такое предложение пользуется большим спросом, ведь не секрет, что многим людям не хватает своей заработной платы, да и непредвиденные расходы еще никто не отменял. В то же время, есть определенная волна негатива в отношении МФО, когда из-за финансовой неграмотности люди попадают в долговую яму. На самом деле тут важно все изначально разъяснять. Да, отчасти здесь очень высокие проценты, но следует учитывать такие плюсы, как возможность получения небольшой суммы, быстрое рассмотрение заявки и лояльное отношение к клиенту. Получить деньги в МФО может даже безработный, студент или пенсионер. Выдаются микрозаймы и лицам, имеющим плохую кредитную историю. Другими словами, на тех условиях, которые предлагают МФО, не будет работать ни один банк. Следовательно, возникает закономерная потребность в подобных услугах. На фоне различных кризисов МФО являются порой последним вариантом, способным решить финансовые проблемы потребителя.

Разберемся с системой работой МФО. На самом деле тут все предельно просто и не подразумевает каких-либо сложностей. Кредитование клиентов здесь происходит на основе договоров микрозайма. Под последними, в свою очередь, понимаются займы, сумма которых составляет не более одного миллиона рублей. На практике обычно микрозаймы выдаются на сумму, составляющую не более десяти тысяч рублей и это определенно выгодно обеим сторонам. Естественно, все займы в данном случае выдаются на очень короткий срок с минимальными процентами.

Для владельца МФО выгоды тоже очевидны. В первую очередь это высокая прибыль, ведь по сравнению с банками в МФО очень высокие проценты и предельно короткий срок окупаемости. То есть, даже при солидном количестве невозвратных кредитов можно получать стабильную прибыль. Благодаря этому можно вернуть даже весьма большие инвестиции. Такой бизнес активно развивается в последние годы, поэтому вполне вероятно, что с каждым днем число МФО будет только увеличиваться.

Что касается процентных ставок, то тут тоже нужно учитывать ряд моментов. Например, нужно внимательно изучить ФЗ №230, который гласит, что проценты здесь прекращаются начисляться после того, как они дойдут до трехкратного размера займа. То есть, если заемщик получил в МФО 10 тысяч рублей, то, учитывая сумму займа, с него можно получить с процентами не более 40 тысяч рублей. При этом срок возврата потребительского кредита не должен превышать одного года. Это, к слову, можно говорить и клиентам, которые ошибочно думают о «грабительских» процентах в МФО – они на самом деле не такие уж и большие, да и действуют в разумных пределах.

Отдельное словно следует сказать о случаях просрочки микрозаймов. Тут тоже существуют свои пределы и оговариваются они действующим законодательством. Если микрокредит уже просрочен, то проценты по нему не могут быть больше двукратной суммы займа. К примеру, если заемщик не вернул вовремя 10 тысяч рублей, то с него можно требовать уже не более 30 тысяч рублей. В итоге мы видим, что для предпринимателей существуют свои ограничения и их обязательно следует учитывать при расчете потенциальной прибыли и составлении бизнес-плана МФО.

Как мы видим, даже при введении законодательных норм, цифры все равно остаются впечатляющими. Известно, порой самые проблемные заемщики спустя месяцы все же возвращают долг с огромной переплатой. В конце концов, далеко не всем людям хочется портить себе кредитную историю и участвовать в судебных разбирательствах. В результате владельцы МФО долгие годы работают успешно и получают гарантированную прибыль.

О том, как лучше оформить предприятие, расскажем ниже. Единственное, о чем здесь можно упомянуть, так это то, что регистрировать подобную фирму лучше в видео ООО или АО. Впрочем, принципиальных требований в этом плане нет, поэтому каждый предприниматель сам решает, как именно будет работать его компания. Чтобы не быть голословными, далее подробно расскажем о том, как лучше и быстрее оформить МФО.

Законодательные требования к МФО

Перед тем, как регистрировать микрофинансовую организацию, рекомендуем ознакомиться с их типами. В зависимости от того, в каком формате работает МФО, существуют разные требования к исходным данным и непосредственно к процессу регистрации. Итак, чтобы подробно прояснить картину, рассмотрим особенности МФО в соответствии с их видами.

Микрофинансовая компания (МФК)

В данном случае размер уставного капитала должен составлять не менее 70 миллионов рублей –положение об этом появилось в конце 2015 года (устанавливается ФЗ №407). Получается, сумма довольно внушительная, но здесь есть свои плюсы. Изначально нужно учесть, что руководители микрофинансовых организаций, открытых до 2016 года, должны были до конца марта 2017 года решить, к какому виду они относятся и, если это требовалось, довести размер уставного капитала до требуемой суммы. В наименовании такой организации обязательно должна звучать фраза «микрофинансовая компания», а также должна быть указана ее организационно-правовая форма. В случае с МФК подразумевается привлечение денежных средств от физлиц, которые не являются учредителями. При этом сумма таких инвестиций должна составлять не менее полутора миллиона рублей – если сумма будет меньше, то у регуляторов могут возникнуть определенные вопросы. То есть, тут также нужно очень тщательно контролировать процесс и не допускать каких-либо нарушений законодательства. В то же время, возможности в таком случае заметно увеличиваются. Другими словами, МФК – это своеобразная модель банка, который также на взаимовыгодных условиях позволяет делать вклады и предоставляет кредиты. Только в случае с МФК все несколько проще и одновременно имеет ограничения. При этом по сравнению с МКК все здесь гораздо сложнее, тем более что последний вариант имеет все большее распространение в России.

Микрокредитная компания (МКК)

В данном случае все определенно проще и не обязывает предпринимателя соблюдать множество требований. Особых условий для оформления МКК не имеется, в связи с чем зарегистрировать МКК в качестве ООО можно с минимальным размером уставного капитала в 10 тысяч рублей. Правда, тут нужно учесть, что выдача займов является основным видом деятельности МКК, поэтому без более весомых инвестиций организация просто не сможет работать. Кроме того, согласно ФЗ №151, учредители должны принимать совместное решение по сделкам, сумма которых составляет более десяти процентов от уставного капитала. То есть, если клиент захочет взять займ хотя бы на 1000 рублей, то при балансовой стоимости имущества в 10 тысяч рублей всем учредителям придется собираться. Так что для оптимальной работы МКК лучше внести на баланс хотя бы 500 тысяч рублей – это позволит компании работать стабильно и на протяжении долгих лет.

Правда, при регистрации МКК нужно учитывать несколько незначительных особенностей. Например, здесь также существуют законодательные требования, которых стоит придерживаться. Дело в том, что в наименовании данной компании важно употребить фразу «микрокредитная компания». Более того, здесь нужно также обозначить и ее организационно-правовую форму (ООО, как и указано в нашем случае). Как и в случае с любым ООО, важно, чтобы название было уникальным и являлось единственным в своем роде.

В качестве дополнения скажем, что в случае с МКК работать гораздо проще. По крайней мере, микрофинансовые компании не контролируются так строго, как банки. От таких компаний не требуется лицензирование, создание резервов и обязательных страховых отчислений в специализированные фонды. Этим, собственно, и объясняется широкое распространение МФО, тем более регистрируются они предельно легко и быстро. Регистрация данных учреждений, по сути, заключается лишь в оформлении юридического лица и в получении статуса МФО. Следовательно, любой предприниматель, имея относительно небольшой капитал, лучше пойдет по данному пути и сэкономит драгоценное время.

Охрана объекта

Закономерно, что офис МФО должен хорошо охраняться, ведь здесь при дальнейшем ведении деятельности будут храниться довольно крупные суммы денег. Важно наличие сигнализации, которая позволит предотвратить любые посягательства преступников. Естественно, офис МФО должен быть оборудован видеонаблюдением. Перед тем, как выбрать подходящий офис для работы, нужно предварительно проконсультироваться с представителями охранных структур. Дело в том, что существует ряд требований к помещениям, в которых работают МФО. Убедившись, что в конкретном офисе есть охрана или есть возможность ее обустройства, можно смело оформлять юридический адрес.

Документы, необходимые для регистрации МФО

Итак, регистрация МФО возможна только в качестве юридического лица, то есть, индивидуальный предприниматель не имеет права заниматься такой деятельностью. Согласно российскому законодательству, МФО может работать в формате ООО, фонда, НКО, товарищества, хозяйственного общества и некоммерческого партнерства.

В том случае, если оформление МФО делается в виде ООО, то в ИФНС нужно подать следующий пакет документов:

• заявление на регистрацию юрлица, которое оформляется по форме Р11001 (как мы уже говорили выше, наименование фирмы должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания», либо «микрокредитная компания»;
• Устав МФО, который делается в двух экземплярах (в Уставе обозначается размер уставного капитала, который должен соответствовать типу выбранной компании);
• решение единственного учредителя, либо протокол общения собрания учредителей ООО (к таковым, к слову, предъявляется требование – это отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления, совершенные против государственной власти или за экономические преступления);
• подтверждение того, что вы оплатили госпошлину за регистрацию (она сейчас составляет 4000 рублей);
• документы, подтверждающие наличие юридического адреса (копия свидетельства о собственности на нежилое помещение, либо гарантийное письмо).

Отметим, что здесь не требуется заявление о переходе на отдельный налоговый режим, так как все микрофинансовые организации ведут свою деятельность на общей системе налогообложения.

В Уставе МФО указывается следующая информация:

• перечень предполагаемых видов деятельности;
• пункт, в котором предварительно одобряются все сделки, совершаемые на сумму более десяти процентов от стоимости имущества предприятия;
• орган, который ответственен за разработку правил выдачи займов;
• порядок, на основе которых раскрываются данные лиц, влияющих на решения МФО.

Для регистрации МФО можно использовать несколько вариантов подачи документов: лично посетить налоговую инспекцию, отправить все бланки по почте, либо сделать все через официального представителя. Если вы подаете вышеуказанные документы через представителя, то требуется подготовка доверенности на проведение регистрационных действий. При оформлении этого документа заявление Р11001 заверяется у нотариуса – это также требуется и при отправке всех бумаг через почту.

Регистрация компании осуществляется обычно в течение трех дней. Если все в порядке, то налоговики выдают заявителю лист записи ЕГРИП в формате Р50007. Также выдается один экземпляр Устава и предоставляется свидетельство о постановке юридического лица на соответствующий учет.

Внесение МФО в реестр Центробанка РФ

Одних документов из налоговой здесь недостаточно, так как на этой стадии оформляется лишь юридическое лицо. В соответствии с ФЗ №151, специальными правами и обязанностями МФО начинает обладать только тогда, когда сведения о ней внесены в реестр Центробанка РФ.

Чтобы зарегистрировать МФО в реестре ЦБ, необходимо собрать пакет следующих документов:

• заявление о том, что внесены сведения в реестр МФО;
• копия Устава и решения о том, что МФО зарегистрирована;
• копия приказа, в котором говорится о назначении директора предприятия;
• информация о юридическом адресе фирмы;
• информация об учредителях компании;
• справка об отсутствии судимости у учредителей и руководителей МФО;
• квитанция об оплате госпошлины в размере 1500 рублей;
• правила внутреннего контроля МФО.

Заявление и информация об учредителях компании заполняются в соответствии с формами приложений 1 и 2 – они сделаны в соответствии с Указанием Банка России от 28 марта 2016 года №3984-У (его можно найти в свободном доступе). Данные о внесении сведений об организации в ЕГРЮЛ Центробанком запрашиваются у налоговой уже в самостоятельном порядке.

Собранные документы подаются в территориальное банковское подразделение, которое взаимодействует с субъектами финансирования. Информацию об этих учреждениях размещена на официальном сайте Центробанка РФ. Регистрация в этой организации происходит в течение тридцати рабочих дней, начиная со дня подачи документов. После того, как МФО внесена в реестр, она может уже вести свою деятельность.

Регистрация МФО по шагам

Давайте теперь более кратко опишем весь процесс регистрации МФО:

1. Изучаем требования Центробанка РФ к деятельности микрофинансовых и микрокредитных организаций и решаем, какой вариант нам удобнее.
2. Выбираем организационно-правовую форму для оформления компании. В большинстве случаев для этого используется ООО.
3. Уточняем, какие требования предъявляются к помещению для организации его охраны. Возможно, что изначально выбранный адрес для этих целей не подойдет (нужна, как минимум, надежная сигнализация).
4. Регистрируем компанию в налоговых органах.
5. Подаем документы для внесения компании в реестр Центробанка РФ.

После успешного выполнения вышеописанных процедур можно смело приступать к ведению деятельности.

Дополнительно

Существует еще ряд дополнительных требований, которые обязаны соблюдать учредители МФО. Перечислим далее обязанности таких организаций.

В частности, МФО должна ежеквартально отчитываться мегарегулятору. Осуществляется это посредством сайта ЦБ РФ через личный кабинет.

Необходимо отчитываться перед Росфинмониторингом. Суть здесь заключается в том, что МФО должны разработать и применять на практике мероприятия, направленные на предотвращение легализации денег, добытых преступных путем. Также это связано с тем, что МФО должны предотвращать финансирование терроризма. Другими словами, компания должна идентифицировать всех клиентов, которые осуществляют операции с деньгами. Кроме того, требуется здесь и раскрытие списка аффилированных лиц.

Как уже говорилось выше, важна разработка и применение правил предоставления микрозаймов. Все пункты таких правил должны быть доступны в интернете. Они обычно размещаются на сайте МФО, либо на сторонних интернет-ресурсах.

Аналогично банкам, МФО подает информацию о заемщиках и займах в Бюро кредитных историй. Работая с заемщиками, представители компании обязаны соблюдать закон о потребительском кредите (ФЗ № 353 от 21.12.13), где регламентируется форма договора, ограничиваются пени и оговариваются другие моменты. То есть, все обязательно должно быть в соответствии с существующими законами – их важно внимательно изучить перед началом деятельности, дабы не столкнуться со штрафными санкциями.

Важно иметь в виду, что МФО не устанавливает ставки в произвольном порядке. Пределы, как правило, озвучиваются Центробанком. При этом их среднее значение зависит от конкретной категории и вида займа. Учитываются также и реалии рынка. В то же время, МФО не может отклониться больше, чем на одну треть от среднего значения полной стоимости кредита.

Также при открытии МФО следует помнить и о законодательстве в сфере рекламы. Тем более что все штрафы будут накладываться на юридическое лицо и, следовательно, размеры их могут достигать миллионов рублей.

В целом, можно сказать, что бизнес по выдаче микрозаймов достаточно хлопотный и требует детального учета действующих законов. Чтобы вести деятельность легально, требуется постоянно прибегать к помощи опытного юриста. Владельцам МФО следует тщательно изучить все законы, так или иначе связанные с их деятельностью и только потом можно будет приступать к регистрации компании.

Вывод

Не стоит думать, что все сложности в оформлении МФО – это что-то нерешаемое и из ряда вон выходящее. На самом деле все тут относительно легко и регистрация МФО, как и его работа – это намного проще, нежели открытие крупного производственного предприятия. Так что здесь не должно быть особых поводов для опасения, тем более что большинство чиновников относится более-менее лояльно к подобным компаниям. Если разобраться, особых сложностей в регистрации МФО нет, однако лучше для этого обращаться к опытным юристам. Наверное, все-таки большинство владельцев подобных компаний используют здесь услуги профессионалов – это и удобнее, и быстрее. В конце концов, при работе МФО уже должна подразумеваться периодическая помощь юристов, например, когда компания столкнется с неплательщиками займов. Всем, кто хочет заранее обезопасить себя от ошибок, мы все-таки рекомендуем использовать опыт проверенных специалистов – они, в свою очередь, смогут без особых трудностей решить многие проблемы и, как следствие, избавить вас от серьезных штрафов. Так что в том случае, если вы уже точно намерены зарегистрировать МФО и у вас есть для этого достаточная сумма денег, то вы смело можете идти к этой цели и добиваться положительных результатов.

Что такое МФО

Микрофинансовая организация – это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр ЦБ РФ. По сути МФО - это обычное юридическое лицо (ООО, АО, ПАО), но с определенным статусом , полученным от Центробанка России.

МФО ведет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. В отличие от банков, осуществляющих кредитование населения, для получения займа в МФО не требуется огромного количества документов, а также справок о подтверждении доходов.

Также существенным отличием потребительских займов в МФО от обычных кредитов, является условие о процентах и срок выдачи займа. Проценты по договорам микрозайма начисляются ежедневно , а срок заключения таких договоров редко превышает один год. При этом МФО могут выдавать микрозаймы только в рублях.

Федеральный закон об МФО

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законом ФЗ № 151 от 02.07.2010 года.

Виды МФО в 2018 году

На практике существует 9 форм ведения бизнеса в виде микрофинансовой организации: клиринговая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, акционерный инвестиционный фонд, страховая организация, негосударственный пенсионный фонд, кредитная организация.

В зависимости от направления деятельности и объема оказываемых услуг МФО бывают двух видов:

1. Микрокредитная компания (МКК) — это организация осуществляющая деятельность по выдаче микрозаймов. В названии организации обязательно должно быть указано словосочетание «Микрокредитная организация» и ее правовая форма.

Для оказания услуг микрозайма, МКК не вправе привлекать денежные средства физических лиц и ИП, за исключением собственных средств учредителей МКК. Также МКК не может выпускать облигации, выдавать физ. лицам микрозаймы на сумму свыше 500 000 рублей, выдавать займы по системе онлайн. По закону возможно открытие ООО с минимальным размером капитала в 10 000 рублей.

2. Микрофинансовая компания (МФК) — это организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность с учетом ограничений установленных федеральным законодательством и нормативными актами Банка России. Для осуществления деятельности в качестве МФК необходим уставной капитал в размере не менее 70 миллионов рублей. В наименовании обязательно должно указываться что это микрофинансовая организация и ее правовая форма.

МФК для осуществления своей деятельности может привлекать средства физлиц и предпринимателей в размере не менее 1,5 млн. руб. Также есть возможность выдавать микрозаймы онлайн. Микрозаймы для физ. лиц и ИП не должны превышать суммы в 3 миллиона рублей.

МФК может выпускать облигации номиналом менее 1,5 млн. руб. для приобретения инвесторами и номиналом более 1,5 млн. рублей для всех граждан. При этом Банк России контролирует соблюдение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности МФК, выпускающей облигации.

Может ли ИП получить статус МФО?

Индивидуальным предпринимателям нельзя заниматься микрофинансовой деятельностью и регистрировать МФО.

Как открыть МФО: пошаговая инструкция

Прежде чем получить статус МФО в Центробанке вам необходимо открыть юридическое лицо. Наиболее распространенной формой для создания МФО является общество с ограниченной ответственностью (ООО).

Регистрируем юридическое лицо (ООО)

Процедура регистрации ООО для деятельности микрофинансовой организации ничем не отличается от оформления обычного общества. Единственное на что стоит обратить внимание:

• в заявлении на регистрацию в качестве основного вида деятельности указывается код ОКВЭД 64.92.7;
• в наименовании организации должно быть словосочетание: «Микрофинансовая компания» или «Микрокредитная компания».

Примечание : словосочетание «Микрофинансовая компания» или «Микрокредитная компания» можно использовать в наименовании ООО без статуса МФО только в течение первых 90 календарных дней со дня регистрации ООО.

Необходимые документы для регистрации ООО в 2018 году

Для регистрации ООО нужно подготовить следующие документы:

• Заявление на регистрацию ООО по форме Р11001 – 1 экз.
• Решение единственного учредителя (если учредитель один) – 1 экз.
• Протокол собрания учредителей
• Договор об учреждении ООО (если учредителей несколько) – 1 экз.
• Устав ООО – 2 экз.
• Квитанция об оплате госпошлины за регистрацию ООО в размере 4 000 рублей.
• Гарантийное письмо о предоставлении юридического адреса – 1 экз.

Куда подавать документы для регистрации ООО?

Подготовленные документы нужно подать в регистрирующую ИФНС по юридическому адресу ООО.

Срок регистрации ООО в 2018 году

В случае успешного прохождения процедуры регистрации через 3 рабочих дня вам должны выдать учредительные документы ООО. После этого можно переходить к подготовке документов для Центробанка.

Необходимые документы для регистрации МФО в Центробанке

Для получения статуса МФО в Центральный банк нужно подать следующие документы:

• Заявление от руководителя о внесении ООО в реестр микрофинансовых организаций.
• Квитанция об оплате госпошлины за регистрацию МФО в размере 1 500 рублей.
• Копия устава и решения о регистрации МФО.
• Копия приказа о назначении директора.
• Данные об учредителях ООО.
• Справка об отсутствии судимости руководителя и учредителей.
• Сведения о юридическом адресе ООО.
• Правила внутреннего контроля.
• Выписка из ЕГРЮЛ об ООО с подписью руководителя и печатью (в большинстве случае Центробанк ее запрашивает из налоговой самостоятельно).

Куда подавать документы для регистрации МФО

Сформированные документы нужно подать в соответствующее территориальное учреждение Центрального банка.

Срок регистрации МФО в 2018 году

МФО регистрируют в течение 30 рабочих дней с момента подачи документов. В течение 14 рабочих дней осуществляется проверка документов и сведений, содержащихся в них, по результатам которой документы могут быть возвращены для доработки.

Сведения о новых МФО вносятся в государственный реестр в течении 30 рабочих дней с момента подачи документов. В течении 14 рабочих дней осуществляется проверка документов и сведений, содержащихся в них, по результатам которой документы могут быть возвращены для доработки.

Государственный реестр МФО ЦБ РФ 2018

Сведения обо всех успешно зарегистрированных МФО вносятся в государственный реестр, который находится в общем доступе на официальном сайте Центрального банка РФ.

• Инвестиции 1 735 000р.
• Ежемес. выручка 540 000 р.
• Чистая прибыль 240 000 р.
• Окупаемость 7,2 месяца

Согласно данных бизнес портала Банкир.ру потенциал отечественного рынка микро-кредитования весьма значителен . Так, в 2011 году его объем увеличился на 34%, по прогнозам аналитиков 2012 году рынок может вырасти еще на 50%. На начало 2012 года рынок микро-кредитования оценивался в 35-37 млрд. рублей, а к его концу может достигнуть 55,5 млрд. рублей.

Конкуренция на данном сегменте рынка значительна, но еще рынок далек от заполнения. Если вы планируете отрыть свой бизнес по выдаче микрозаймов, то вы сможете, либо все делать самостоятельно (разрабатывать регламентные документы, программное обеспечение для контроля выдачи, обучение экспертов) либо воспользоваться франшизой по открытию точки по выдаче микрозаймов.

Временные и денежные расходы при открытии бизнеса по франшизе выходят значительно меньше, чем самостоятельный путь проб и ошибок. Однако, есть и минус - вы пожизненно (пожизненно вашему бизнесу) будете отчислять роялти.

В данном бизнес плане рассмотрим открытие микрофинансовой организации по франшизе «Удобные займы».

Условия франшизы

ООО «Удобные займы» предлагает два основных розничных формата пунктов выдачи займов:

• Формат «Остров» представляет собой киоск или небольшой павильон на одно операционное место, не имеет внутренней клиентской зоны и располагается внутри помещений с плотным пешеходным трафиком.
• Формат «Дополнительный Офис» (ДО) отличается, как правило, количеством операционных мест более 1-го, наличием внутренней клиентской зоны и отдельного входа с улицы.

Варианты и стоимость франшизы

Стоимость франшизы «УдобныеЗаймы» складывается из:

• единовременного (паушального) взноса — согласно выбранному варианту франшизы.
• ежемесячного взноса (роялти) — 10% от дохода (общей суммы полученных в течение месяца процентов и штрафов) франчайзи, но не менее 12 000 руб. за одно операционное место.

1. Пакет «Старт»: Единовременный (паушальный) взнос составляет 50 000 руб. Ежемесячный взнос (роялти) составляет 10% от дохода, но не менее 12 000 руб. с каждого операционного места. По данной программе предоставляется право на открытие не более, чем одного пункта выдачи займов. Для получения права на дальнейшее развитие сети, партнёру необходимо приобрести пакет «Бизнес», просто доплатив паушальный взнос в размере 150 000 руб.

2. Пакет «Бизнес»: Единовременный (паушальный) взнос составляет 200 000 руб. Ежемесячный взнос (роялти) составляет 10% от дохода, но не менее 12 000 руб. с каждого операционного места. Приобретение данного пакета предоставляет право открывать неограниченное количество пунктов выдачи займов

Фирма «Удобные займы» предлагают своим партнерам - франчайзи следующие условия:

• Право работать под торговой маркой «УдобныеЗаймы». Единый бренд способствует росту узнаваемости, которая растет вместе с развитием всей сети, что увеличивает лояльность клиентов и рост доходности всех партнёров - франчайзи.
• «Бизнес-руководство для партнёров - франчайзи». Данное руководство написано специалистами компании и состоит, в общей сложности, из около 200-от страниц. В нём содержатся все регламентирующие материалы и инструкции, необходимые для запуска и ведения бизнеса, поэтапно описаны все бизнес-процессы: начиная с открытия юридического лица и заканчивая получением прибыли.
• Доступ к серверному пространству франчайзера и возможность работать с программным обеспечением «УдобныеЗаймы» на рабочих местах партнёра. Сервер находится в технически и физически защищенном специализированном хранилище в г. Москва. Данное оборудование отвечает всем требованиям законодательства (в том числе 152 ФЗ) и имеет все необходимые лицензии (ФСБ, ФСТЭК и пр.).
• Помощь в администрировании программного обеспечения, его техническую поддержку и обновления, а также помощь других специалистов компании.
• Помощь в подготовке нового предприятия к открытию и началу деятельности, обучение персонала;
• Постоянная информационная поддержка со стороны куратора, закрепленного за партнёром - франчайзи;
• Обеспечение стандартами полиграфических материалов и наружной рекламы;
• Помощь в приобретение необходимого оборудования согласно стандартам рабочего места оператора и требований законодательства РФ;

Дополнительно партнерам представляет доступ к специальному программному обеспечению, которое позволяет:

• увеличить скорость обслуживания клиентов;
• резко снизить количество ошибок и возможных злоупотреблений;
• вести учёт выданных и возвращенных займов, а также процентов и штрафов по ним;
• формировать и учитывать внутреннюю кредитную историю заёмщиков;
• контролировать движение денежных средств;
• упростить и частично автоматизировать внутренний документооборот;
• осуществлять автоматическую смс-рассылку;
• формировать различную отчетность;
• автоматически формировать документы для суда и службы судебных приставов.

Капитальные затраты на открытие фирмы микрозаймов

Выбираем следующий вариант работы по франшизе «Удобные займы»:
Пакет «Бизнес», формат «Остров», первоначальное количество точек 3 штуки.

Согласно условий франшизы пункт по выдачи микрозаймов формата «Остров» должен быть оформлен как отдельно стоящее помещение:

Типовой бокс для выдачи микрозаймов

Площадь точки выдачи микрозаймов формата «Остров» составляет порядка 5 квадратных метра.

Стоимость оборудования точки по выдаче займов площадью 5 квадратных метра составляет 50 000 рублей.

Каждая точка должны быть оснащена компьютером, много-функциаональным устройством (принтер, сканер, копир), доступом в интернет, мебелью для эксперта и сейфом. В среднем расходы на оборудование одной точки составляют 45 000 рублей.

Так же необходимо будет снять офис, в котором будет находиться директор и специалист по сбору долгов. Затраты на оборудование офиса (2 рабочих места) составят 50 000 рублей.

Помимо вышеперечисленных расходов необходимы средства для выдачи займов. В среднем в месяц точка, расположенная в хорошо проходимом месте может выдавать займов на 400 000 рублей. (Средняя сумма займа 4 500 рублей, срок займа 25 дней, количество выдач в день 4-5 штук), следовательно, для трех точек необходимо порядка 1 миллиона рублей.

Капиталовложения

Персонал:

Для обслуживания 3 точек по выдачи микро-займов (Режим работы 10.00 до 19.00) необходимо следующее количество персонала:

3 эксперта, которые занимаются выдачей займов.
1 специалист по сбору долгов, занимается вопросами погашения просроченной задолженности.
1 директор, общее руководство и контроль деятельности экспертов.
Итого численность персонала 5 человек

Месторасположение:

Пункты по выдаче займов формата «Остров» необходимо разместить в крупных торговых центрах, в местах с хорошим людским трафиком.

Для одной точки необходимо место площадью порядка 7-10 кв.м.(5 кв.м. модульный блок, + 2 метра зона для посетителей)

Площадь офиса, где находится директор и специалист по сбору долгов должна составлять 15 квадратным метра (чтобы можно было расположить 2 стола и компьютерное оборудование и оргтехнику)

Общие расходы:

Статья «Зарплата»
Зарплата 3 экспертов: 18 000 * 3 = 54 000 рублей
Зарплата 1-го специалиста по сбору долгов 25 000 рублей
Зарплата директора 30 000 рублей
Налог на доходы физических лиц включен в оклад
Итого: 109 000 рублей

Статья «ЕСН» (единый социальный налог)
В статью ЕСН входят отчисления с фонда заработной платы работников.

Статья «Аренда»
Аренда 3 пунктов по выдаче микрозаймов 6 500 рублей за одну точку, а так же аренда офиса 20 000 рублей

Статья «Франшиза»
Отчисления по франшизе по 12 000 рублей с одной точки.

Статья «Административные расходы»
Включены расходы на интернет, связь, канцелярские товары.

Статья «Налоги»
Включены расходы по уплате налогов по упрощенной системе налогообложения.

Выручка

В среднем точка, расположенная в проходимом месте, может выдавать займов на 400 000 рублей в месяц, 3 точки могут выдать займов на 1 200 000 рублей в месяц, с учетом ставки 2 % день, а так же с учетом резерва на потери 25 % доход в месяц может составить 540 000 рублей

Налогообложение:

Оптимальной формой налогообложения для микро-финансовой организации является упрощенная система налогообложения (доходы - расходы, 15%)

Технико-экономическое обоснование

Расчет доходности микро-финансовой организации:

Расчет окупаемости:

Окупаемость открытия 3-х торговых точек составляет 7,2 месяца, на сайте «Удобные деньги» срок окупаемости точки составляет 4-5 месяцев. Разница объясняется, тем, что в бизнес плане все расчеты сделаны консервативным способом (доходы по минимальным значениям, расходы по максимальным). Вы можете сами рассчитать точку безубыточности онлайн благодаря нашему бесплатному сервису.