Желающие сэкономить оформляют страховку с франшизой. Страховщик же при обращении клиента освобождается от возмещения убытков сверх установленной договором величины.
Страхование приобрело популярность. Люди считают, что страховщики обеспечивают сохранность имущества, а благодаря франшизе можно значительно сократить связанные с оформлением полиса расходы.
Несмотря на то, что с момента принятия закона «О страховании» прошло ни одно десятилетие, вплоть до 2014 года понятие франшиза не было закреплено в законодательных актах.
Франшизой называют часть суммы, не подлежащую возмещению страхователю. Это может быть:
Проще говоря, франшиза – это те расходы, которые лягут на плечи клиента в случае причинения ущерба застрахованному имуществу. Условие о применении франшизы не является обязательным.
Основные цели франшизы:
Стоит отметить, что оформить полис проблематично при следующих обстоятельствах:
При возмещении франшиза будет вычтена из суммы причиненного ущерба:
Возможна при условии, когда причиненный автомобилю ущерб равен или меньше суммы франшизы.
Если транспортному средству при аварии нанесен ущерб равный или меньше суммы франшизы, условная франшиза вычитается из ущерба.
В частности:
Применение такой франшизы выгодно:
Особенность этого вида франшизы состоит в том, что она вычитается из размера ущерба вне зависимости от суммы, всегда.
Например , договором установлена франшиза 15 тыс. рублей . При ущербе 15 тыс. рублей , возмещения от страховой компании не последует, а вот при ущербе в 55 тыс. рублей страхователь получит 40 тыс. рублей (за вычетом 15 тыс. руб. ).
Применение франшизы выгодно:
Стоит принять во внимание и тот факт, что при полном КАСКО представители страховщика оформят направление на ремонт авто в партнерский сервисный центр.
Самостоятельный ремонт за счет собственных средств может быть произведен клиентом в любой выбранной им компании. При этом не нужно ждать оформления документов от страховой.
Не очень распространенным видом автострахования является временная франшиза.
Суть ее заключается в том, что в полисе принимается во внимание не столько сумма, сколько обозначенный срок действия франшизы.
Есть особенность: если страховое событие наступает до момента истечения срока, страхователь не получает выплату вообще.
В договоре с временной франшизой конкретно указан временной период, в течение которого компания покрывает убытки. Во всех остальных случаях компенсация не предусмотрена.
Вопрос о выгоде такой страховки для автовладельцев спорный, но договоры с условием о временной франшизе всё-таки имеют место быть. Например, когда автомобиль не используется в определенный сезон года.
Временная франшиза используется и при заключении договоров медицинского страхования. В этом случае застрахованный не сможет получить медпомощь в рамках полиса, если заболевание наступило ранее оговоренного срока.
Так называют франшизу, при которой возможно изменение выплаты страхователю . Речь идет именно об изменении суммы.
Применяться динамическая франшиза может, начиная со второго, а иногда и с третьего страхового события. При этом договором предусмотрено увеличение динамической франшизы (ДФ) с каждым следующим обращением.
Например:
Например , попав в ДТП один раз в течение года, страхователь получит КАСКО в полном объеме. Этот вид франшизы считается перспективным.
Этот вид франшизы начинается при сумме от 100 тыс. долл . и используется очень редко и используется при заключении крупных договоров. Важные отличительные ее черты заключаются в следующем:
Стороны могут прийти к соглашению заключить договор на условиях льготной франшизы. Это означает, что в документе оговариваются случаи, когда страховщик не будет использовать франшизу.
Например , если виновником ДТП признан не клиент компании, а другое лицо.
Идея ввода такой франшизы возникла в 2013 году при оформлении полиса ОСАГО.
Ее смысл состоит в следующем:
С позиции клиента такой вид франшизы интересен:
Автовладельцы сталкиваются с понятием «франшиза» при оформлении ОСАГО и КАСКО. Первый вид страхования обязателен, за счет него покрываются убытки третьих лиц.
КАСКО по желанию оформляется дополнительно. За счет страховки будет покрыт ущерб, причиненный личному автострахователя. Таким образом, по данному виду страхования выплаты предусмотрены:
Есть два варианта оформления полиса КАСКО:
Стоимость полного полиса КАСКО зависит от множества факторов и может в несколько раз превышать стоимость полиса ОСАГО . Даже при условии предложения страховщиками скидок, цена на этот вид страхования никогда не будет низкой.
Поэтому одним из вариантов снижения расходов при оформлении КАСКО является страхование с франшизой. Размер франшизы определяется по соглашению сторон и фиксируется в договоре.
Как правило, страховщик, определяя размер франшизы, руководствуется следующим:
Поэтому франшиза является одним из легальных способов сэкономить на страховке авто и не обращаться в страховую при незначительных ДТП.
Если же происходит крупное ДТП, события развиваются по одному из двух вариантов:
Как было сказано выше, есть условная и безусловная виды франшизы. Обе относятся к инструментам снижения клиентских расходов.
На сегодняшний день страховщики практически не применяют условную франшизу, хотя это достаточно интересный вариант урегулирования убытков для обоих сторон договора.
Оформить полис страхования авто с безусловной франшизой страховщики предлагают многим клиентам. Как было отмечено ранее, ее размер может быть определен:
Когда наступает страховой случай, безусловная франшиза вычитается из общей суммы ущерба.
Льготная страховка доступнее. Но всем ли клиентам выгодно ее оформление? Прежде всего, вопрос о франшизе актуален тогда, когда страхователь нацелен на самостоятельное возмещение незначительного ущерба. Кроме того, у водителя появляется стимул к безаварийной езде.
Таким образом, оформление полиса с условием о франшизе интересно, если:
По подсчетам страховщиков, франшиза выгодна всем сторонам договора тогда, когда превышает сумму минимального убытка, который владелец авто готов взять на себя.
Стоит учесть , если, например, размер франшизы составляет 1,5 тыс. рублей , то замена какой-либо поврежденной детали авто обойдется явно дороже.
В частности такой размер франшизы не исключает возможности обращения к страховщику при незначительном повреждении.
Поэтому в данном примере не выполняется условие о том, что одно из преимуществ франшизы – снижение количества поводов для обращения в страховую.
Поэтому существует мнение, что в зависимости от личных возможностей страхователя, «коридор» для установления величины франшизы находится в пределах от 5 тыс. до нескольких десятков тыс. рублей .
Оформляя КАСКО с франшизой, важно помнить как о недостатках, так и о преимущества. Итак, минусы:
Преимущества следующие:
Если говорить о виде франшизы, то российские страховщики предлагают оформление КАСКО с безусловной франшизой. Таким образом, фактически выбор франшизы сводится к выбору надежного страховщика, который не подведет с выплатами.
Итак, перед заключением договора со страховой, важно:
Франшиза в страховании означает экономию. Но при этом необходимо понимать, что страховая компания ни при каких условиях не будет работать в убыток себе. Поэтому остановиться желательно на проверенном страховщике со среднерыночными тарифами.
Автор бестселлера "Феноменальная память". Рекордсмен Книги Рекордов России. Создатель тренингового центра "ЗапомниВсе". Владелец интернет-порталов в юридической, бизнес и рыболовной тематиках. В прошлом владелец франшизы и интернет-магазина.
Это способ экономии на страховке каско, работающий очень просто: если наступит страховой случай, выбранный вами размер франшизы страховая компания вычитает из суммы выплаты. Получается, что если при страховом случае ущерб составит, например, 100 000 рублей, то страховая компания вычтет из этой суммы франшизу, а оставшуюся часть выплатит в качестве возмещения. Так, при франшизе 10 000 рублей, сумма выплаты по этому случаю составит 90 000 рублей.
Вы можете выбрать приемлемую для себя франшизу от 10 000 до 75 000 рублей. Размер франшизы влияет только на стоимость вашей страховки: чем больше франшиза, тем дешевле страховка. Если выбрать максимальную франшизу, то страховка каско будет стоить более, чем в два раза дешевле. Так что, франшиза - это хороший способ экономии!
Например, каско на Mitsubishi Outlander ASX (2015 года выпуска, стоимостью 1 030 620 рублей) с водителем в возрасте 36 лет и стажем вождения 7 лет стоит 77 386 рублей, а с максимальной франшизой на 56% дешевле — 34 298 руб.
По статистике, у 75% наших клиентов за год происходит не более одного страхового случая. Потому что большой опыт или просто аккуратное вождение сводят почти до минимума вероятность ДТП. Для таких водителей страховка каско нужна, скорее, на крайний случай. И если вы уверены в себе, то cтандартная франшиза («Безусловная») для вас - лучший вариант экономии на страховке.
Например, страховка каско на Nissan Juke (2014 года выпуска, стоимостью 780 800 рублей) с водителем в возрасте 38 лет и стажем 15 лет стоит 40 645 рублей, а с франшизой 20 000 - всего 22 391 рублей.
Если вы хотите сэкономить на стоимости каско и уверены в своем опыте и навыках вождения, но не уверены в действиях других водителей, мы можем рекомендовать франшизу виновника. Эта франшиза действует только в случае, когда происшествие произошло по вашей вине или виновник не был установлен. Во остальных случаях франшиза не действует.
Например, если в ДТП окажется виновен второй участник, ваш автомобиль будет отремонтирован полностью и вам не нужно будет оплачивать сумму франшизы. А если автомобиль будет поврежден неизвестными лицами, например, во время стоянки, то ремонт будет выполнен также в полном объеме, но вам нужно будет оплатить сумму франшизы.
Если вы пока не уверены в своем опыте и вам нужна страховка, но также есть желание сэкономить, то мы можем предложить вариант, когда ваш первый страховой случай мы возмещаем полностью, а второй и следующие - за вычетом франшизы. Франшиза «Со второго случая» обеспечит вам необходимую защиту и поможет сэкономить на страховке.
При расчете страховки просто выберите один из подходящих вам вариантов франшизы:
и определите приемлемый для вас размер от 10 000 до 75 000 рублей.
Обратите внимание! Нельзя купить страховку с франшизой на автомобиль, приобретаемый в кредит или по которому еще выплачивается кредит.
Страховка с франшизой ничем не отличается от обычной страховки. Поэтому вы просто обращаетесь к нам с заявлением о страховом случае. После принятия решения о возмещении ущерба, мы отремонтируем ваш автомобиль, а вы оплатите в нашу кассу или кассу технического центра сумму франшизы.
Франшиза – это особая опция при страховании, которая позволяет снизить стоимость страхового договора за счет введения в него дополнительных факторов.
В этой статье Вы узнаете, стоит ли пользоваться франшизами. Страховые компании предлагают своим клиентам разные условия и услуги.
Порой непонятно – то ли они действительно хотят сделать обслуживание более комфортным, то ли просто находят новые завуалированные способы «срубить денег».
Неудивительно, что многие люди с недоверием относятся к такому страховому явлению, как франшиза. На самом деле, от франшизы может быть как польза, так и вред.
Но всё зависит не от страховой компании, а от самого клиента. Изучив эту статью, Вы получите полную информацию о франшизах в страховом бизнесе.
Мы расскажем о том, какими бывают франшизы, рассмотрим их преимущества и недостатки. Это поможет Вам выбрать выгодный вариант страхования и избежать дополнительных затрат.
Франшиза в страховании – это особое условие договора, которое предусматривает освобождение страховщика от выплаты клиенту убытков конкретного размера.
Этот размер называется размером франшизы. Чтобы было понятнее, рассмотрим основные характеристики франшизы:
Выгода франшизы состоит в страховой премии (так называют снижение стоимости страховки). Если человек выбирает франшизу, а потом аккуратно ездит и не попадает в ДТП, то таким образом он экономит значительную сумму денег.
У разных компаний – разные условия франшизы. Перед подписанием страхового договора нужно внимательно изучать все детали, иначе страховка может оказаться не выгодной, а убыточной
В современной страховой теории описаны такие виды франшиз:
Обращать внимание нужно только на условную и безусловную франшизы. Остальные виды редко оправдывают себя, и прибегать к ним не стоит.
Условная франшиза всегда имеет четкий размер. К примеру, страховщик и клиент договорились о том, что размер франшизы – 10 000 рублей.
Если убытки по страховому случаю составят меньше 10 000 рублей, то клиент выплачивает их сам. Если же убытки составят больше (например, 15 000), то их выплачивает страховщик. В этом случае клиент не должен ничего платить.
Условная франшиза очень редко используется в КАСКО. Дело в том, что при мелких ДТП многие автовладельцы пытаются искусственно увеличить размер ущерба, чтобы добиться возмещения от страховой компании
Такое мошенничество привело к тому, что страховщики перестали предлагать клиентам условную франшизу, хотя в идеале она наиболее выгодна и для страховой компании, и для ее клиента.
Безусловную франшизу иногда называют вычитаемой. Ее суть – в наличии некой суммы, которую клиент всегда возмещает своими силами.
Эта сумма вычитается из общей суммы страховой выплаты. Рассмотрим безусловную франшизу на примере.
Предположим, что размер франшизы составляет 10 000 рублей. У клиента наступил страховой случай, и убытки составили меньше 10 000.
В итоге страховая компания ничего не должна клиенту. Спустя некоторое время наступил еще один страховой случай, но уже с убытком в 50 000 рублей. Из этой суммы страховая компания возмещает 40 000, а оставшиеся 10 000 остаются за клиентом.
Размер безусловной франшизы может быть выражен не в четкой сумме, а в процентах. К примеру, по условиям договора компания всегда выплачивает 80% от суммы убытков. Этот процент не меняется, каким бы ни был ущерб
Автовладелец имеет право выбрать любую франшизу на свое усмотрение или вообще отказаться от нее. Помните, что размер страховой премии напрямую зависит от размера франшизы.
Если франшиза составляет 1% от страховой суммы, то можно сэкономить около 10% стоимости страховки. Чтобы сэкономить 20%, придется заключить франшизу уже на 7-8%, а это далеко не всегда имеет смысл.
Советы для начинающих водителей:
Даже если вы – опытный водитель, в большинстве случаев всё равно стоит выбрать безусловную франшизу.
Отказываться от франшизы не нужно. Вместо этого изучите ее особенности и найдите оптимальный баланс, который позволит сэкономить деньги
Страховые компании – не меценаты. Они всегда стремятся заработать.
Поэтому наряду с клиентами, которым выгодна франшиза, есть и другие – те, у кого она работает в убыток.
Антистраховой - стандартный блок
Страхование является неотъемлемой частью жизни каждого чееловека в современном обществе. Мы стремимся как можно выгоднее застраховать имущество, жизнь свою и близких. Страхование может быть обязательным и добровольным.
У каждого человека, впервые столкнувшегося с данной темой, сразу возникает множество вопросов: в какую компанию лучше всего обратиться? Какой вид страхования выбрать? На какой срок? Для того чтобы принять верное для себя решение, следует получить хотя бы первичное представление о том, что представляет собой система страхования, как она работает и в чем заключается выгода от ее использования.
Понятие страхования неразрывно связано с таким термином, как франшиза, представляющая собой ту часть ущерба страхователя, которая не подлежит возмещению со стороны страховой компании в случае наступления страхового случая. Страхователь добровольно выбирает для себя страхование с франшизой, либо без нее, а также самостоятельно определяет ее размер и разновидность. Сумма франшизы может быть установлена в фиксированном виде, либо в процентном соотношении от всей
На практике существует франшиза безусловная и условная. Последняя предусматривает выплату денежных средств страховой компанией только в том случае, когда причиненный ущерб превышает указанную при заключении сумму. К примеру, вы решили на сто тысяч рублей и выбрали условную франшизу в размере 20 тысяч рублей. Если в случае аварии причиненный автомобилю ущерб будет составлять менее указанной суммы, т.е. меньше размера франшизы, страховая выплата осуществляться не будет.
Безусловная франшиза в страхованиипредставляет собой часть нанесенного ущерба в результате наступления страхового случая, не подлежащую возмещению со стороны компании-страховщика. Например, вы также застраховали свой автомобиль на 100 тысяч рублей, при этом выбрали вид безусловной франшизы в размере 20 тысяч рублей. В случае возникновения ДТП на сумму до 20 тысяч рублей, выплата денежных средств производиться не будет. Если же сумма причиненного ущерба составляет, к примеру, 21 тысяч рублей, страховая компания выплатит вам сумму в размере 1 тысячи рублей. Безусловная франшизадействует, как правило, независимо от суммы причиненного ущерба.
На первый взгляд данная система выплат может показаться весьма невыгодной. На самом же деле безусловная франшиза дает аккуратным водителям, редко попадающим в мелкие дорожные происшествия, неплохую возможность сэкономить на приобретении страховки. Франшиза выгодна не только страховщику, но и страховой компании, поскольку позволяет заметно снизить многие в связи с уменьшением количества обращений.
Конечно, каждый сам решает, какой вид выбрать. Безусловная франшиза более выгодна для начинающих водителей с небольшим водительским стажем, поскольку по статистике, именно они чаще всего попадают в мелкие дорожно-транспортные происшествия.
Следует отметить, что франшиза в страховании не имеет особой популярности в нашей стране, поскольку большинство граждан просто не понимают значение данного термина и всей выгоды ее использования. Кроме того, россиянам весьма сложно смириться с мыслью о том, что в некоторых случаях, даже заплатив им придется проводить ремонт автомобиля за свой счет. В зарубежных странах безусловная франшиза в страховании, наоборот, пользуется достаточной популярностью, поскольку позволяет значительно сэкономить бюджет и сохранить статус так называемого безубыточного клиента даже в случае возникновения незначительного ДТП.
Точное определение термина «страховая франшиза» дает Закон об организации страхового дела в Российской федерации. Франшиза в страховании – это часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Существует несколько видов франшизы: условная, безусловная, временная, динамическая, высокая, льготная и др. Наиболее распространены в страховании условная и безусловная франшизы.
Условная франшиза: страховщик вправе не оплачивать нанесенный ущерб, если размер убытка меньше, чем размер установленной франшизы. Однако, если размер убытка больше размера франшизы, тогда ущерб выплачивают полностью. Размер условной франшизы определяет страховая компания. Это может быть процент от установленной страховой суммы или фиксированная сумма в денежном размере.
Безусловная франшиза: размер страховой выплаты можно определить как разницу между размером ущерба и размером франшизы. Этот вариант лучше объяснить на конкретном примере:
Вариант 1:
Вариант 2:
Временная франшиза подразумевает под собой договор, где конкретно прописаны временные сроки наступления страхового случая. Если обстоятельство произошло ранее установленного срока, тогда страховщик не будет выплачивать компенсацию.
Динамическая франшиза постоянно меняет размер выплаты страхователю. Меняется именно сумма, которая не входит в стоимость компенсации.
При заключении крупных договоров имущественного характера иногда используют высокую франшизу. Размер такой франшизы начинается от 100000 долларов. Если что-то случилось с имуществом страхователя, то страховая компания мгновенно должна оплатить всю стоимость ущерба, а по окончании выплат страхователь отдаст страховщику сумму в размере франшизы.
Льготная франшиза позволяет участникам процесса страхования оговорить те случаи, когда франшиза не будет использована страховой компанией. Например, если в ДТП виноват не сам страхователь, а владелец другой машины.
Регрессная франшиза: идея такой франшизы в том, что страхователь сам выбирает размер франшизы (от 5% до 40% от суммы страхования), и от размера франшизы прямо пропорционально зависит стоимость страхового полиса (чем выше франшиза, тем меньше цена). Также, если по вине страхователя был нанесен ущерб третьему лицу, то страховщик полностью возместит убыток пострадавшим, а со страхователя возьмет стоимость франшизы в полном объеме.
На первый взгляд, кажется, что франшиза выгодна лишь страховщику, так как она освобождает его от некоторой части выплат. Но иногда страховщик на покрытие незначительных убытков может потратить сумму в 2 раза превышающую размер самого убытка. И вся эта сумма за оформление убытков ложится на плечи страхователю. Поэтому страхователю иногда проще самому возместить незначительные убытки. И при этом он еще и получит скидку при заключении страхового договора. То есть размер франшизы обычно равен той сумме средств, которую страхователь может потратить на возмещение ущерба самостоятельно.