Не секрет, что вывод новых продуктов всегда связан с определенными рисками. И компании вынужденны с ними считать и их минимизировать. При этом компании учитывают риски рыночные, но далеко не всегда их конкретизируют до того вида, в котором эти риски рассматривают сами потребители. Тем не менее припятствие к правильному восприятию продукта во многом строится именно в голове покупателя, который старается минимизировать возможность столкнуться с негативным опытом потребления и разочароваться в приобретении. Барьер, выстраиваемый между новым продуктом и его потребителем во многом коммуникационный. И существует он лишь потому, что компания не полностью ответила на все вопросы, не убедила потребителя в том, что риск минимальный. Поэтому задача коммуникаций компании - охватить их все. Поэтому они тоже систематизированы.

Эти риски называются "воспринимаемыми потребительскими рисками" и разделены на 6 видов: функциональные, финансовые, физические, социальные, психологические и эстетические.

1. Функциональные риски. Этот тип неопределенности базируется на сомнениях о том, сможет ли новый продукт удовлетворить потребность так, как от него ожидают. Легко ли перенесутся данные в мой новый смартфон? Не будет ли подгорать новая сковорода? Вовремя ли приедет новая служба такси?
2. Финансовые риски. В данном случае беспокойство относится к соотношению между ценой покупки и степенью удовлетворения потребности. На сколько точно сможет дорогой 3D-принтер распечатать модель по сравнению с дешевым? Действительно ли новый продукт стоит ту цену, которую за него просят?
3. Физические риски. Эта неопределенность, связанная с новым продуктом - о риске негативного влияние на здоровье. От электронных сигарет до микроволновок, от сквозняков до вредного воздействия звуковых волн и магнитых полей...Я уже не говорю про состав и калорийность продуктов. на самом деле такие физические риски (опасения потребителей) возникают куда чаще, чем мы (производители) думаем.
4. Социальные риски . Члены семьи, друзья, сослуживцы и коллеги - как они оценят новый продукт и как изменится их отношение ко мне, как к его обладателю. Как новая татуировка изменит отношения с любимыми или родителями? Не будет ли новый гардероб вызывать конфликты на работе, не будет ли пробем с соседями из-за новой акустической системы?
5. Психологические риски. Риск того, что приобретение продукта может нежелательно повлиять на восприятие самого покупателя, не на его имидж в обществе, а на внутреннее мироощущение. Почувствю ли я себя более крутым, если куплю себе эти часы, планшет, электромобиль? Стану ли я больше уважать себя после покупки органических продуктов?
6. Эстетические или дизайн-риски. Не только о том, подходит это лично тебе или нет. Как эти продукты впишутся в мой стиль и интерьер, красиво ли будет смотреться на кухне новая кофеварка, на сколько удобнее станет мне с новыми лампочками?

Если мы не предотвращаем эти риски комплексно, то потребителя продолжает "что-то смущать" - решение о покупке может быть растянуто ("надо еще подумать"), отложено ("куплю позже") или вообще отклонено. Это связано с тем, что у потребителя нет достаточного понимания нового продукта и для принятия положительного решения ему необходимо преодолеть один из или сразу несколько барьеров, напрямую связанных с воспринимаемыми рисками (фактически, являющиеся первопричиной):
1. Отсутствие опыта или недостаточное знание о продуктовой категории
2. Негативный, разочаровывающий предыдущий опыт
3. Недостаточные финансовые возможности
4. Неуверенность в себе
5. Отсутствие ясности цели покупки (да, это тоже)

Для того, чтобы побороть каждый из этих шести рисков, нам необходимо использовать как коммуникации, так и сам продукт, модифицируя и его характеристики и их презентацию, позволяющие бороться с воспринимаемыми рисками даже в том случае, если вполне разумно предположить, что их нет (казалось бы, кому придет в голову, что электронная сигарет опаснее обычной?). Сопоставляя риски с барьерами мы можем получить весьма понятный коммуникационный инструмент и небезосновательное задание на улучшение потребительских характеристик продукта одновременно.

Для того, чтобы эти знания превратились в инструмент и он заработал, будет очень полезно составить матрицу воспринимаемых рисков. Она очень проста: шесть видов рисков в первой колонке, типы барьеров, которые провоцируют и описания решений (фактически, это RTB).

В идеале количество решений должно минимизироваться и сводиться к одному или двум (комуникационному и продуктовому), потому как комплексное преодоление барьеров упрощает коммуникации.

Саму матрицу можно модифицировать исходя из специфики продукта: самое важное здесь не в ней, а в том, чтобы проанализировав все типы рисков, не забыть ни про один из них. Ведь именно он может останавливать покупателей от покупки нового продукта или заставлять постоянно откладывать её до момента, когда состояние неопределенности пройдет. И далеко не всегда дело в самом продукте или неудачных коммуникациях. Условия возврата, гарантия или отсуствие WAF - могут стать теми надестающими элементами пазла, которые замедляют старт продукта и не дают продажам развиваться.

В любой сфере деятельности риск понимается как экономическая категория , которая отражает возможность возникновения неблагоприятной ситуации или неудачного исхода деятельности (производственно-хозяйственной, финансовой, инновационной).

Добиваясь наибольшей эффективности организации и осуществления актов купли-продажи, предприниматель-коммерсант постоянно сталкивается с возможностью не только не получить ожидаемую прибыль, но и потерять то, что он уже имеет. Это может быть вызвано различными причинами: и неблагоприятными природными условиями, и деятельностью конкурентов, и неумелыми действиями самого предпринимателя и др.

Следовательно, возникает необходимость оценить риск, постараться его предвидеть и снизить до минимума возможные отрицательные последствия. Если действия, сопряженные с риском, оказываются неизбежными, то нужно научиться разумно рисковать.

Подриском в общем смысле этого слова понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики тех или иных явлений природы и неправильных действий человека.

Под термином «коммерческий риск» подразумевается риск, связанный с предприятия и с ее конечным финансовым результатом. Другими словами, коммерческий риск — это угроза того, что предприниматель понесет возможный ущерб или убытки (потери) в виде дополнительных расходов или получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал.

Факторы, оказывающие влияние на уровень рисков

Для поддержания устойчивой работы предпринимателю необходимо заниматься выявлением и анализом факторов, оказывающих влияние на уровень рисков. Поскольку риск имеет субъективную основу в результате принятия решения самим коммерсантом и объективную — из-за влияния внешней среды, то успехи и неудачи коммерческой деятельности следует рассматривать с учетом их классификации на внутренние и внешние.

Внешние факторы

Подвнешними факторами понимают те условия, которые коммерсант не может изменить, но должен учитывать, поскольку они влияют на состояние его дел.

Внешние факторы, влияющие на уровень коммерческого риска, подразделяют на:

• факторы прямого воздействия , которые непосредственно влияют на результаты коммерческой деятельности. К ним относятся:
  • законы, регулирующие коммерческую деятельность;
  • непредвиденные действия государственных служб и учреждений;
  • налоговая система;
  • взаимоотношения с партнерами;
  • действия конкурентов;
  • коррупция и рэкет;
• факторы косвенного воздействия (они не могут оказывать прямого воздействия, но способствуют его изменению):
  • политические условия;
  • экономическая обстановка в стране;
  • экономическое положение на рынке;
  • международные события;
  • форс-мажорные обстоятельства.

Внутренние факторы

К внутренним факторам относятся:

• стратегия организации (ошибочный выбор собственных целей торгового предприятия, ошибочный прогноз развития внешней среды, неверная оценка потенциала торгового предприятия);
• управление торговым предприятием и принятие управленческих решений (низкое качество управления трудовыми, материальными, финансовыми ресурсами в связи с несогласованностью действий сотрудников, недостатком опыта, финансовыми просчетами, плохой организацией труда и т.д.);
• организация процессов купли-продажи (соблюдение договорной дисциплины, рациональный выбор поставщиков, применение рационального товародвижения, выбор эффективной сервисной политики);
• наличие финансовых средств (трудности получения кредитов, высокие их проценты, создание необходимых запасов материальных ресурсов);
• потеря товаров из-за небрежности работников торгового предприятия;
• вероятность нечестности работников, что может нанести материальный ущерб торговому предприятию;
• низкая квалификация коммерческих работников, результатом деятельности которых может быть рискованная сделка;
• приостановка деловой активности торгового предприятия.

Кроме того, к внутренним факторам относят также: защиту коммерческой тайны; компетентность участников коммерческой деятельности в области экономики, менеджмента, маркетинга, рекламы и коммерции, их личностные качества; проведение маркетинговых исследований по состоянию рынка, конкурентной среды, состава поставщиков и потребителей; строгое соблюдение законодательства в области коммерческой деятельности; ассортимент и качество реализуемых товаров; персонал предприятия; используемое оборудование; величину расходов предприятия; желаемую норму прибыли и т.п.

По степени влияния на величину риска различают:

• основные факторы , под воздействием которых степень риска меняется существенно;
• не основные (вспомогательные) факторы , которые слабо влияют на риск. Это деление достаточно условно и зависит от вида риска. Так, например, при рассмотрении риска случайной гибели имущества основными факторами будут условия хранения товаров, соблюдение правил пожарной безопасности, наличие и качество охранной сигнализации. В то же время все эти факторы не будут иметь существенного значения при анализе инфляционного или валютного риска.

Виды факторов риска по степени управляемости

Большое значение имеет разделение факторов риска по степени управляемости:

• управляемые;
• труднорегулируемые;
• неуправляемые.

Управляемыми являются факторы, которые зависят от качества работы предприятия: качество управленческой работы на предприятии; уровень организации труда; эффективность использования ресурсов.

Труднорегулируемыми являются факторы, которые зависят от предыстории предприятия и в исследуемом периоде с трудом или частично поддаются воздействию: помещение, в котором размещается предприятие, квалификация и численность персонала, взаимоотношения в коллективе.

Неуправляемые факторы — это такие факторы, которые не могут быть изменены, а могут быть только учтены. Это — климатические и политические условия, курсы валют и др.

Существенным фактором, влияющим на риск, являются черты личности коммерсанта. Это обусловлено тем, что ситуация риска связана с наличием альтернатив, необходимостью выбрать один конкретный вариант поведения из множества возможных. Выбор варианта во многом зависит от коммерсанта, его способности правильно оценить ситуацию, степень риска, от его смелости и способности своевременно принять необходимое решение.

Коммерческий риск возникает в силу неопределенности воздействия всех факторов внешней среды на коммерческую деятельность.

Наличие коммерческого риска — это оборотная сторона экономической свободы, своеобразная плата за нее. Свобода предоставлена всем предпринимателям, свободе одного коммерсанта- предпринимателя сопутствует одновременно свобода и других продавцов и потребителей, поэтому с развитием рыночных отношений возрастают неопределенность и коммерческий риск.

Оценка степени риска

В литературе зачастую не делают различий между понятиями «риск» и «неопределенность». Но все-таки они различаются, поскольку риск характеризует такую ситуацию, когда наступление неизвестных событий весьма вероятно и может быть оценено количественно. Неопределенность — более широкое и емкое понятие, так как обусловлена всеми факторами, которые влияют на конечный результат коммерческой деятельности, она характеризуется тем, что вероятность наступления неизвестных событий оценить заранее невозможно.

Неопределенность измерить практически невозможно, в то время как коммерческий риск измеряется количественно путем учета потерь и неполучения запланированного конечного результата коммерческой деятельности.

В коммерческой деятельности потери от риска могут быть разные:

• материальные (здания, сооружения, сырье, материалы);
• трудовые (потери рабочего времени, уход квалифицированных работников);
• финансовые (непредусмотренные штрафы);
• потери времени;
• специальные виды потерь (ущерб, наносимый здоровью людей, окружающей среде и др.).

Определить степень риска можно с помощью:

• статистического метода (основан на приемах математической статистики с использованием показателей финансово-хозяй- ственной деятельности);
• экспертного метода (учитывают влияние различных факторов риска и определяют вероятность возникновения различных потерь).

Виды рисков в коммерческой деятельности

В процессе своей деятельности коммерсант может столкнуться с различными видами рисков. Для удобства анализа риски принято классифицировать.

Выделяют риски:

• неизбежные , которые можно заранее учесть и переложить на страховые компании, заключив с ними договоры страхования (риски от аварий, хищений, транспортировки товаров, риски от стихийных бедствий, от нарушений обязательств партнеров — «боны гарантии», риски потерь от нечестности и небрежности работников — «боны честности», риски потерь от болезни сотрудников);
• риски, связанные с неизбежной неопределенностью (риск потерь от непредсказуемого изменения спроса, изменение конъюнктуры акций и ценных бумаг, изменения моды, достижения научно-технического прогресса и т.д.).

Основными принципами классификации возможных рисков являются фактор и источник их возникновения, а также возможный результат.

По фактору возникновения риски делятся на три большие группы:

• природно-климатическиесвязаны с проявлением стихийных сил природы, таких как землетрясение, наводнение, буря, эпидемия и т.п.;
• политические — связаны с политической ситуацией в стране и деятельностью государства;
• хозяйственные.

Хозяйственные риски связаны с деятельностью отдельного предприятия. К ним относятся:

• риск случайной гибели имущества связан с возможной потерей имущества предприятия (зданий, сооружений, оборудования, запасов товаров и др.) в результате аварии, пожара, кражи, несоблюдения условий хранения, диверсии. Как правило, перечисленные причины приводят к значительным потерям, что указывает на высокую значимость этого вида в общем перечне возможных хозяйственных рисков;
• риск невыполнения договорных обязательств определяется недобросовестностью коммерческих партнеров, несоблюдением ими взятых на себя обязательств или их неплатежеспособностью. В современных условиях практически каждое коммерческое предприятие сталкивается с проявлением этого вида риска;
• экономический риск возникает в результате нарушения хода экономической деятельности предприятия и недостижения запланированных экономических показателей (например, объема реализации товаров или прибыли). Он может быть связан с изменением ситуации на рынке, а также с экономическими просчетами менеджеров самого предприятия. Этот вид риска является наиболее распространенным в деятельности предприятия;
• ценовой риск - это один из наиболее опасных видов риска, так как непосредственно и в значительной степени влияет на возможность потери доходов и коммерческого предприятия. Он проявляется в повышении уровня отпускных цен производителей товаров, оптовых цен посреднических организаций, повышении цен и тарифов на услуги других организаций (например, на энергоносители, транспортные тарифы, арендную плату и т.п.), увеличении стоимости оборудования. Ценовой риск постоянно сопровождает хозяйственную деятельность предприятия;
• маркетинговый риск представляет собой риск выбора ошибочной стратегии поведения на рынке. Это могут быть неправильная ориентация на потребителя товаров, ошибки в выборе ассортимента, неправильная оценка конкурентов и т.д.;
• валютный риск присущ коммерческим операциям в сфере внешнеэкономической деятельности. Он представляет собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной валюты по отношению к другой. Импортируя товар, предприятие проигрывает при повышении обменного курса соответствующей иностранной валюты по отношению к национальной. Наоборот, снижение этого курса ведет к потерям при экспорте товаров;
• инфляционный риск - это риск того, что денежные доходы, получаемые при росте инфляции, будут быстрее обесцениваться, чем расти. При этом обесцениваться будет и реальная стоимость капитала предприятия;
• инвестиционный риск характеризует возможность возникновения непредвиденных финансовых потерь в процессе инвестиционной деятельности предприятия (т.е. вложения капитала в создание других предприятий, расширение или переоснащение собственного предприятия или в покупку ценных бумаг);
• риск неплатежеспособности представляет собой ситуацию, когда предприятие будет не в состоянии расплачиваться по своим обязательствам. Причиной его возникновения может стать неправильное планирование сроков и величины поступления и расходования денежных средств. По своим финансовым последствиям этот риск может вызвать возбуждение дела о банкротстве, поэтому его также относят к наиболее опасным;
• транспортный риск - это риск потери или порчи товаров во время их транспортировки.

Кроме перечисленных существуют и другие виды хозяйственных рисков, но их последствия не так опасны для деятельности предприятия.

К ним относятся:

• риск потери товаров в магазинах, связанный с хищениями со стороны покупателей;
• потери товаров в результате нарушения сроков и условий хранения;
• финансовых потерь из-за несвоевременного осуществления расчетных операций в связи с неудачным выбором коммерческого банка;
• подделки финансовых документов сотрудниками и др.

По длительности воздействия риски подразделяют на:

• временные - те, которые угрожают участникам коммерческой деятельности в течение определенного отрезка времени (транспортный риск);
• постоянные - те, которые непрерывно угрожают коммерческой деятельности в данном географическом регионе (районы Северного завоза).

Виды рисков по природе (источникам) возникновения:

• хозяйственный риск — риск, непосредственно связанный с хозяйственной деятельностью торгового предприятия;
• риск, связанный с личностью коммерсанта (его компетентностью, опытом, культурой, нравственными качествами);
• риск, связанный с недостатком информации о внешней среде — наиболее важный, так как недоступность информации о партнерах, о поставщиках, о финансовом состоянии, о состоянии рынка, о конкурентах может стать источником потерь для участников коммерческой деятельности.

Виды рисков по сфере возникновения:

• внутренние - источником является само торговое предприятие (его менеджмент, некомпетентность);
• внешние - источником является внешняя среда, на которую участники коммерческой деятельности не могут оказать влияние, но могут предвидеть и учитывать в своей работе.

Виды рисков по возможности страхования:

Страхуемые - вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (риск гибели имущества, последствия пожара, аварий, несчастные случаи с работниками).

Страхуемые риски могут быть связаны с:

• проявлением стихийных сил природы (наводнения, землетрясения, погодные условия);
• целенаправленными действиями человека в (техногенные риски);

Не страхуемые - это те, которые страховые компании не берутся страховать из-за большой вероятности собственных потерь. Поэтому участники коммерческой деятельности часто создают специальный страховой фонд. При отсутствии риска этот фонд становится источником прибыли для торгового предприятия.

По масштабам:

• локальный — возникает на уровне торгового предприятия;
• глобальный - это отражение экономической ситуации в стране и в отдельных регионах.

По ожидаемым результатам:

• чистые (простые ) — означают возможность получения только отрицательного или нулевого результата (природно-климатиче- ские, политические и некоторые хозяйственные риски). Чистые риски по типу потери бывают: личные, имущественные, связанные с ответственностью (когда действия одной торговой организации наносят ущерб другому субъекту);
• динамические (спекулятивные) - означают возможность получения как положительного, так и отрицательного результата (большинство хозяйственных рисков). Например, если цена растет медленнее, чем , то это может привести даже к увеличению реального дохода.

По степени допустимости:

• допустимый - угроза ограниченной потери прибыли от коммерческой деятельности торгового предприятия в целом, т.е. потери возможны, но они меньше ожидаемой прибыли;
• критический - характеризуется потерей прибыли и недополучением предполагаемой выручки. Такой риск обладает опасностью потерь, которые превышают ожидаемую прибыль;
• катастрофический - приводит к торгового предприятия, т.е. к потере всех средств.

По степени обоснованности (наиболее важный признак):

• правомерный - риск, возникающий на законных действиях, соответствующих нормативным положениям и руководящим документам. Такой риск всегда оправдан и такие действия не связаны с тем, каким оказался результат, даже если он отрицательный. Решение о риске в определенных случаях не несет на себе никакой вины, поскольку коммерсант, принимающий решение, допускает невыгодные последствия от возможного решения, но его действия правомерны. Риск признается правомерным при одновременном наличии следующих условий:
  • риск должен соответствовать значению той цели, для которой он предпринимается;
  • цель эта не может быть достигнута обычными, не рискованными средствами;
  • риск не должен переходить в заведомое причинение ущерба;
  • объектом риска должны являться материальные, вещественные факторы, а не жизнь и здоровье человека. Нарушение хотя бы одного из этих условий исключает правомерность риска;
• неправомерный .

Различают основные виды риска.

Рис. 6.2. Виды рисков

Управление рисками в коммерческой деятельности

Как уже отмечалось, риск в коммерческой деятельности неизбежен. Следовательно, предприятие должно выработать определенную политику в области риска в целях нейтрализации рисков и уменьшения их последствий. Методы снижения и направления весьма многообразны, поскольку зависят от профиля деятельности , внешних и внутренних факторов и личностных качеств тех, кто принимает решение.

Уклонение от риска

Наиболее простое и приемлемое направление нейтрализации рисков заключается в том, что может отказаться в процессе ведения хозяйственной деятельности от совершения финансовых операций, связанных с высоким риском, т.е. уклониться от риска. В таких случаях не всегда получают те результаты, которые могли быть достигнуты, но зато это позволяет полностью избежать потенциальных потерь. Но, к сожалению, это не всегда возможно.

Решения об уклонении от определенных рисков может быть принято как на предварительной стадии принятия решения, так и в дальнейшем. Но чаще всего это происходит все-таки на предварительной стадии, так как отказ от продолжения коммерческой деятельности может привести к большим финансовым и другим потерям. Поэтому уклонение от риска используют при следующих условиях:

• если уклонение от одного вида риска не влечет за собой возникновение других видов рисков;
• если уровень риска намного выше уровня возможных доходов коммерческой сделки;
• если финансовые потери по данному виду риска торговое предприятие не имеет возможности возместить за счет собственных финансовых средств из-за больших размеров.

Однако не от всех видов коммерческих рисков торговое предприятие может уклониться, в большей части оно сознательно идет на риск и занимается . Одни виды рисков принимаются как неизбежные, другие риски принимаются потому, что несут в себе возможность прибыли.

Методы снижения коммерческого риска

Основными направлениями политики риска являются:

• политика избежания риска;
• политика принятия риска;
• политика снижения степени риска.

Политика избежания риска состоит в разработке таких мероприятий, которые позволяют полностью исключить конкретный вид хозяйственного риска. В основном это достигается путем отказа от осуществления таких хозяйственных операций, уровень риска которых чрезмерно высок. Эта политика наиболее проста, но не всегда эффективна, так как, избегая рисков, предприятие одновременно теряет возможность получить достаточно высокую прибыль.

Политика принятия риска означает желание и возможность покрытия риска за счет собственных средств. Такая политика уместна при стабильном финансовом состоянии предприятия, желании расширить деятельность, однако может привести к большим неоправданным потерям.

Политика снижения риска предполагает уменьшение вероятности и объема потерь. Существуют методы и приемы, с помощью которых можно снизить риск коммерческой деятельности. Наиболее широко используемыми и эффективными методами предупреждения и снижения риска являются:

• (внутреннее и внешнее);
• диверсификация;
• лимитирование.

Страхование

Наиболее опасные по своим последствиям коммерческие риски подлежат нейтрализации путем страхования. В настоящее время рынок страхования насчитывает около 3000 страховых компаний.

Прибегая к страхованию, коммерческая организация должна четко определить те виды рисков, по которым необходимо обеспечить страховую защиту. При выборе страховой компании следует учитывать определенные критерии, а именно — наличие лицензии, размер уставного капитала и собственных средств, размер тарифов, используемых страховой компанией, финансовая устойчивость страховой компании и др.

Взаимоотношения торгового предприятия и страховой компании основываются на договоре страхования — соглашения между страхователем и страховщиком, регламентирующего их взаимные права и обязанности по условиям страхования отдельных коммерческих рисков.

Внешнее страхование заключается в передаче риска (ответственности за результаты негативных последствий) за определенное вознаграждение другой организации (страховой компании). Согласно российскому законодательству страховать можно следующие события:

• сокращение объема товарооборота в результате оговоренных в договоре событий;
• признание банкротства торгового предприятия;
• непредвиденные расходы;
• неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
• понесенные застрахованным субъектом судебные расходы;
• иные события.

Это может быть страхование имущества предприятия, грузов при транспортировке, сотрудников от несчастных случаев и другие виды страхования.

Внутреннее страхование осуществляется в пределах самого предприятия. Оно проводится путем создания специальных фондов для возмещения убытков. Перечень таких фондов и размеры отчислений в них определяются уставом предприятия. Их источником служит прибыль. Страхование распространяется лишь на часть имущества торгового предприятия. Такое страхование торговому предприятию выгоднее, нежели привлечение для этой цели страховой компании.

Диверсификация

Одним из методов снижения коммерческих рисков является диверсификация.

Диверсификация (лат. — изменение, разнообразие, «диверсис» — разный, «фацио» — делаю; расширение ассортимента товаров, сфер деятельности) представляет собой процесс распределения средств между различными объектами, непосредственно не связанными между собой. Это позволяет снизить риск, так как трудно предположить, что рисковая ситуация возникнет одновременно на всех объектах.

Различают несколько форм диверсификации:

• Диверсификация видов предполагает использование различных возможностей для получения дохода и прибыли, т.е. вложение средств одновременно в несколько разных предприятии, создание филиалов в различных регионах и т.п.
• Диверсификация поставщиков предусматривает изобилие источников поступления товаров.
• Диверсификация ассортимента предполагает включение в ассортимент предприятия товаров с противоположной направленностью спроса (например, прохладительные напитки и горячий чай в кафе). Это позволяет снижать экономический риск в период временного уменьшения спроса на отдельные товары.
• Диверсификация покупателей товаров позволяет расширить границы рынка на другие территории и сегменты рынка и увеличить товарооборот.
• Диверсификация так называемого депозитного портфеля предполагает размещение временно свободных денежных средств в различных банках , что снижает риск их потери при банкротстве банка.

Лимитирование

Лимитирование предполагает установление системы ограничений на величину . Это может быть ограничение на максимальный объем сделки с одним партнером, максимальный размер товарного запаса, максимальный размер кредита, предоставляемого одному покупателю, максимальный размер вклада в одном банке и т.д.

Любое снижение риска имеет свою цену. Это так называемая плата за снижение риска. При внешнем страховании платой за снижение риска будет величина страховых взносов; при внутреннем страховании — это затраты на создание резервных фондов. Использование диверсификации, как правило, ведет к снижению прибыли от каждого источника дохода. Аналогичное явление наблюдается и при лимитировании. Следовательно, выбирая способ снижения риска, необходимо учитывать его стоимость и целесообразность.

Имущественные риски представляют собой вероятность потери предприятием части своего имущества, его порчи и недополучения доходов в процессе осуществления производственной и финансовой деятельности. Группу таких рисков можно подразделить на следующие подвиды:

Риск потери имущества в результате стихийных бедствий (пожаров, наводнений, землетрясений, ураганов и т.п.);

Риск потери имущества вследствие действий злоумышленников (хищения, диверсии);

Риск утраты имущества в результате аварийных ситуаций на производстве;

Риск утраты или порчи имущества во время транспортировки;

Риск отчуждения имущества в силу действия местных органов власти или других собственников1.

Кроме того, для конкретной производственной фирмы вероятен риск потери какого-либо отдельного вида имущества, например вычислительной техники или отдельных видов сырья, материалов и комплектующих.

Снизить уровень перечисленных рисков можно с помощью страхования отдельных видов имущества, а также посредством установления на предприятии имущественной ответственности материально ответственных лиц, обеспечения организации охраны территории фирмы, разработки и внедрения организационно-технических, экономических и других мероприятий по предупреждению рисков или их минимизации.

Риски, связанные с потерей имущества в результате стихийных бедствий, могут произойти вследствие пожара, удара молнии, наводнения, сели, землетрясения, бури, ливня, града и других неблагоприятных событий.

Пожар - неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества. Соблюдение правил противопожарной безопасности - чрезвычайно важная мера по сохранению имущества и сокращению убытков.

Удар молнии - стихийное явление, происходящее в результате сильных электрических разрядов между облаками и землей. Достигая земли, молния вызывает пожары и разрушения. Для предохранения строений и сооружений от молнии устанавливаются молниеотводы (громоотводы).

Наводнение - значительное затопление местности вследствие подъема уровня воды в реке, озере или море. Наводнения обычно бывают во время весенних паводков, заторов льда, выпадения большого количества осадков в виде дождя или снега, интенсивного таяния снега и ледников в горах в жаркое время. Для уменьшения потерь при наводнениях необходимо эвакуировать людей и имущество в другие места.

Сель - мощный горный поток, возникающий при образовании озер в горных впадинах или резком подъеме уровня воды в горных реках и озерах вследствие выпадения за короткое время значительного количества осадков, интенсивного таяния ледников и снега. Прорвав естественную или искусственную перемычку, стремительные потоки воды, подобно лавине, низвергаются вниз, увлекая за собой огромные массы горных пород, разрушая мосты, постройки, дороги.

Землетрясение - результат природных процессов, непрерывно происходящих в недрах земли, сопровождаемых подземными толчками и колебаниями почвы. Сила землетрясения определяется по 12балльной шкале. Толчки до пяти баллов обычно не причиняют вреда строениям и сооружениям, от пяти до семи баллов - повреждают недоброкачественные и ветхие строения. Гибель и повреждение строений и сооружений происходит при землетрясении в семь баллов, которое, как правило, охватывает обширную территорию.

Паводок - сравнительно кратковременное и непериодическое поднятие уровня воды, возникающее в результате быстрого таяния снега, ледников, обильных дождей.

Буря и ураган - сильные ветры со скоростью выше 15 м/сек. Ветер, скорость которого составляет от 15 до 35 м/сек, считается бурей, а более 35 м/сек - ураганом. Наибольшей скорости ветер достигает при вихреобразном вращательном движении воздуха, в результате чего образуется смерч. Смерч над сушей называют тромбом.

Ливень - кратковременный крупнокапельный интенсивный дождь. Нередко сопровождается грозами, а иногда и градом. Такие дожди при большом количестве осадков, выпавших за короткий промежуток времени, могут причинить повреждения или вызвать гибель строений и другого имущества.

Град - разновидность атмосферных осадков, выпадающих в виде ледяных образований различной формы и величины. Наибольший ущерб он причиняет сельскохозяйственным культурам, но нередко повреждает кровли строений из черепицы, шифера, толя, разбивает оконные стекла. Для снижения потерь в результате стихийных бедствий необходимо страховать имущество предприятий, организаций, а также физических лиц.

Оползни - скользящее смещение масс горных пород вниз по склону под влиянием силы тяжести. Возникают вследствие подмыва склона, переувлажнения, сейсмических толчков и т.д. Они наносят огромный ущерб населению, сельскохозяйственным и производственным предприятиям.

Половодье - относительно длительное увеличение водности реки, вызывающее подъем ее уровня. Обычно сопровождается выходом вод из меженного русла и затоплением поймы.

Лавина (снежный обвал) - масса снега, падающая или соскальзывающая с крутых склонов гор аналогично обвалу. Скорость движения в среднем 20-30 м/сек. Падение лавины сопровождается образованием воздушной предлавинной волны, наносящей наибольшие разрушения.

Выход подпочвенных вод - выход грунтовых вод на поверхность земли, вызванный чрезмерным переувлажнением почвы. Может быть внезапным, периодически повторяющимся и постоянным.

Цунами - морские волны, возникающие в результате сдвига вверх или вниз протяженных участков морского дна при подводных и прибрежных землетрясениях.

Извержение вулкана - стихийное бедствие большой разрушительной силы. Вулкан - геологическое образование, возникающее над каналами и трещинами в земной коре, по которым на земную поверхность извергаются лава, пепел, горячие газы, пары воды, обломки горных пород.

Взрыв - освобождение большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени. Взрыв приводит к образованию сильно нагретого газа с очень высоким давлением, который при расширении оказывает механическое воздействие (давление, разрушение) на окружающие тела.

Риски, связанные с потерей имущества вследствие действий злоумышленников, могут проявляться в формах хищений и диверсий.

Хищение - совершенное с корыстной целью безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинивших вред собственнику или иному владельцу этого имущества (временному владельцу). Хищение - это всегда имущественное преступление, поскольку именно имущество является здесь предметом преступления.

Выделяют четыре признака хищения: изъятие имущества; противоправность изъятия; незаконность изъятия; безвозмездность изъятия.

Для установления факта изъятия необходима совокупность нескольких обстоятельств. Во-первых, имущество должно находиться в фондах собственника (числиться на балансе юридического лица либо считаться юридически поступившим в фонды предприятия). Во-вторых, причинение собственнику либо иному владельцу материального ущерба. При хищениях материальный ущерб должен выражаться в виде прямого реального ущерба, сумма которого определяется рыночной стоимостью похищенного имущества. Кроме изъятия признаком хищения выступает его противоправность, означающая, что лицо изымает чужое имущество, на которое он не имеет ни действительного, ни предполагаемого права.

Незаконность изъятия можно рассматривать и как самостоятельный признак хищения, и как аспект противоправности изъятия. Но в любом случае данный признак означает, что при хищении изъятие должно происходить одним из способов, прямо указанных в законе. К таким способам относятся кража, мошенничество, присвоение, грабеж, разбой, растрата. К признакам хищения относится безвозмездность изъятия. Это означает, что преступник не компенсирует изъятого имущества, не оставляет взамен какого-либо эквивалента - денежного, натурального или трудового.

В зависимости от размера похищенного хищения делятся на мелкие, хищения незначительных размеров и крупные хищения. Мелким признается хищение на сумму, не превышающую одного минимального размера оплаты труда, установленного законом на момент совершения преступления. Уголовный кодекс РФ исключает ответственность за мелкое хищение как самостоятельный вид преступления. Административную ответственность влечет мелкое хищение только государственного и общественного имущества. Незначительным считается хищение, если сумма похищенного имущества не является крупной и при этом не причинен значительный ущерб гражданину. Хищение признается причинившим значительный ущерб при условии, что предмет преступления - личное имущество граждан и размер похищенного не достигает суммы крупного ущерба. Значительный ущерб гражданину определяется с учетом его имущественного положения, но не может составлять менее двух тысяч пятисот рублей.

Выделяют пять форм хищения, которые зависят от способа изъятия имущества:

Кража - тайное изъятие имущества;

Мошенничество - завладение имуществом путем обмана;

Присвоение или растрата введенного имущества;

Грабеж - открытое изъятие чужого имущества;

Разбой - насильственное изъятие чужого имущества.

Кража, то есть тайное хищение чужого имущества, наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, либо обязательными работами на срок до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок от шести месяцев до одного года, либо арестом на срок от двух до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет (ст. 158 УК РФ).

Согласно ст. 159 УК РФ «мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок от шести месяцев до одного года, либо арестом на срок от двух до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет».

Обман - это введение в заблуждение, сообщение ложных сведений, информации о чем-либо либо умолчание о сведениях, которые лицо обязано было довести до контрагента. При злоупотреблении доверием виновный завладевает чужим имуществом, используя доверительные отношения, которые возникли между ним и собственником или законным владельцем имущества. Отличительной особенностью мошенничества является то, что потерпевший добровольно передает имущество. Преступник действует по прямому умыслу, т.е. он осознает, что незаконно, безвозмездно, путем обмана или злоупотребления доверием завладевает чужим имуществом, предвидит наступление ущерба законному владельцу имущества и желает этого.

Согласно ст. 161 УК РФ «грабеж, т.е. открытое хищение чужого имущества, наказывается исправительными работами от года до двух лет, либо арестом от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до четырех лет». Уголовная ответственность за грабеж в основном связывается с достаточно опасным способом совершения хищения, поэтому действия могут быть признаны уголовно наказуемыми даже при незначительной стоимости похищенного. Открытый способ завладения имуществом предполагает совершение грабежа в присутствии граждан, понимающих преступный характер происходящих действий, что осознается и самим виновным.

Согласно ст. 162 УК РФ «разбой, т.е. нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия, наказывается лишением свободы на срок от трех до восьми лет с конфискацией имущества или без таковой». Повышенная общественная опасность разбоя связана прежде всего с тем, что он посягает не только на имущество, но и на здоровье личности.

Согласно ст. 281 УК РФ «диверсия, т.е. совершение взрыва, поджога или иных действий, направленных на разрушение или повреждение предприятий, сооружений, путей и средств сообщения, средств связи, объектов жизнеобеспечения населения в целях подрыва экономической безопасности и обороноспособности РФ, наказывается лишением свободы на срок от 10 до 15 лет».

Риски утраты или повреждения имущества из-за аварийной ситуации на производстве обусловлены недостатками в организации работы предприятия, учреждения, организации. Основными причинами его возникновения выступают ошибки в планировании и проектировании, недостатки в координации работ, слабое регулирование деятельности предприятия, неправильная стратегия снабжения, а также ошибки в подборе и расстановке кадров. Потенциальным работникам должны предъявляться профессиональные требования в зависимости от специфических особенностей выполняемой работы по соответствующей должности, уровня ее сложности и специальной подготовки работников, необходимого производственного опыта.

Аварийная ситуация может возникнуть и в результате взрыва, при котором возникают ударная и взрывная волны и пожары. Для снижения риска и уменьшения потерь в результате аварийной ситуации на производстве необходимо застраховать принадлежащее предприятию имущество.

Риски утраты или порчи имущества во время транспортировки возникают при перевозке имущества (грузов, товаров и т.д.). Обычно в них принимают участие два субъекта: транспортная организация и лицо, заинтересованное в транспортировке. Согласно обязательству перевозки транспортная организация обязуется доставить груз в указанный пункт назначения, а отправитель груза (багажа) обязуется оплатить оказанные транспортные услуги (внести провозную плату). Однако при перевозке груза одна из сторон может нарушить договор, что приведет к порче или утрате имущества.

Особенностью ответственности за нарушение обязательств по перевозке грузов является также то, что она может наступать не только за нарушение уже заключенного договора, но и за несовершение действий, связанных с организацией перевозок. Такова ответственность перевозчика за неподачу транспортных средств и ответственность отправителя за их неиспользование (ст. 794 ГК РФ).

Перевозчик или отправитель освобождаются от ответственности в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 794 ГК РФ, таких, как:

Непреодолимая сила и иные действия стихийного характера (заносы, наводнения, пожары), военные действия;

Прекращение или ограничение перевозки грузов в определенных направлениях;

Иные случаи, предусмотренные транспортными уставами или кодексами.

Все иные действия не освобождают перевозчика или отправителя от ответственности. Во многих случаях ответственность исчерпывается уплатой неустойки (штрафа). Убытки подлежат взысканию в случаях, установленных ГК РФ, транспортными уставами и кодексами, а иногда - соглашением сторон.

Ответственность перевозчика за несохранность груза может проявляться в его утрате, недостаче и повреждении (порче). Под утратой понимается невозможность выдать груз получателю в течение установленных сроков. Недостача (частичная утрата) означает наличие разницы в весе или количестве груза, принятого к перевозке или сданного получателю по одной накладной. Порча груза - несоответствие его первоначальному качеству, указанному в транспортных документах.

При утрате, недостаче или порче обычно составляется документ о несохранности груза (коммерческий акт, акт общей формы и др.). Общим условием ответственности является презумпция вины, т.е. перевозчик несет ответственность за несохранность груза после принятия его к перевозке и до выдачи получателю, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение груза произошло вследствие обстоятельств, которые он не мог предотвратить или устранение которых от него не зависело. Таким образом, риск несохранности имущества, полученного от отправителя и до выдачи получателю, лежит на перевозчике. Но он может освободить себя от ответственности за недостачу, утрату или порчу груза, ссылаясь на следующие обстоятельства:

Особые естественные свойства груза, вызвавшие утрату своих потребительских свойств;

Недостатки тары или упаковки, которые не могли быть замечены по наружному виду при приемке груза к перевозке;

Сдачу груза к перевозке без указания в накладной его особых свойств, требующих особых условий для сохранности;

Сдачу к перевозке груза, влажность которого превышала установленную норму, и др.

Ответственность перевозчика за несохранность перевозимого груза ограничивается частью реального ущерба, которая может возмещаться перевозчиком:

В случае утраты или недостачи груза - в размере стоимости утраченного или недостающего груза;

В случае повреждения (порчи) имущества - в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденного груза - в размере его стоимости;

В случае утраты груза, сданного к перевозке с объявлением его ценности, - в размере объявленной стоимости груза.

Наряду с возмещением ущерба, вызванного несохранностью груза, перевозчик возмещает отправителю (получателю) провозную плату, если она не входит в стоимость груза.

Риски, связанные с отчуждением имущества в результате действий органов власти и других собственников. Отчуждение имущества у собственника возможно на возмездном и безвозмездном основаниях. Изъятие у собственника принадлежащего ему имущества на возмездных основаниях допустимо только в случаях, прямо предусмотренных п. 2 ст. 235 УК РФ. Перечень случаев сформулирован таким образом, что не допускает его расширения даже иными законами. В этом состоит одна из важных гарантий прав собственника.

Изъятие имущества у собственника в названных случаях по общему правилу производится на возмездных основаниях, т.е. с компенсацией собственнику стоимости изымаемой вещи. Оно допускается:

При отчуждении имущества, которое не может принадлежать данному лицу в силу запрета, имеющегося в законе (вещи, изъятые из оборота или ограниченные в обороте). Речь идет о тех видах имущества, которые по прямому указанию закона либо изъяты из оборота, т.е. могут находиться исключительно в государственной собственности, либо ограничены в обороте, в частности подлежат приобретению лишь по специальному разрешению государственных органов. Если такого рода имущество (например, оружие, сильно действующие яды и наркотики) оказались у владельца незаконно, то никаких вещественно-правовых последствий у него не будет. Но если вещи приобретены законно, то существует право собственности;

При отчуждении недвижимости (зданий, сооружений и др.) в связи с изъятием земельного участка. Речь идет о ситуации, когда земельный участок (либо участок недр, акватории) изымается в публично-правовых интересах, например при прокладке магистрали, строительстве каких-либо объектов и т.д. Если на таком участке находятся здания, сооружения, то собственник вправе получить за них соответствующую компенсацию;

При выкупе бесхозяйственно содержащихся культурных ценностей. Выкуп допускается в случаях, когда собственник культурных ценностей, отнесенных в соответствии с законом к особо ценным и охраняемым государством, бесхозяйственно содержит эти ценности, что грозит утратой ими своего значения (ст. 240 ГК РФ). При наличии обстоятельств, подтвержденных в судебном порядке, собственник изымаемых культурных ценностей получает за них компенсацию в размере, установленном соглашением сторон;

При выкупе домашних животных в случае ненадлежащего обращения с ними;

При реквизиции имущества. Реквизиция, т.е. предусмотренное законом изъятие у собственника его имущества по решению государственных органов в интересах общества допустима только в обстоятельствах, носящих чрезвычайный характер (стихийные бедствия, аварии, эпидемии, эпизоотии и др.);

При выплате компенсации участнику долевой собственности взамен причитающейся ему доли общего имущества при ее несоразмерности выделяемой доле;

При приобретении права собственности на недвижимость по решению суда в случаях невозможности сноса здания или сооружения, находящихся на чужом земельном участке;

При выкупе земельного участка для государственных или муниципальных нужд по решению суда;

При изъятии у собственника земельного участка, используемого им с грубым нарушением законодательства;

При продаже с публичных торгов по решению суда бесхозяйственно содержащегося жилого помещения.

При национализации имущества собственника в силу принятия специального закона. Национализация есть обращение в государственную собственность имущества, находящегося в частной собственности граждан и юридических лиц. Она может осуществляться на основании специального федерального закона и с возмещением собственнику не только стоимости вещи, но и всех причиненных этим убытков.

Закон предусматривает безвозмездное изъятие у собственника принадлежащего ему имущества помимо его воли. Во-первых, это обращение взыскания на имущество собственника по его обязательствам (поскольку ст. 24, 56 и 126 ГК РФ допускают обращение взыскания кредиторов на имущество собственников-должников), и во-вторых, конфискация имущества собственника в соответствии со ст. 243 ГК РФ.

Обращения взыскания на имущество собственника по его долгам по общему правилу допустимо только на основании судебного решения. Однако законом могут быть предусмотрены случаи такого рода взысканий и во внесудебном порядке, например при обращении взыскания на имущество по требованию налоговых органов, а также по нотариально удостоверенному соглашению с залогодержателем (ст. 349 ГК РФ). Право собственности на такое имущество прекращается у прежнего владельца с момента возникновения права собственности на него у приобретателя. До этого момента собственник- должник несет и риск, и бремя ответственности. Определенное имущество публичных собственников как участников гражданского оборота тоже может стать объектом взыскания со стороны их кредиторов, в том числе в порядке исполнения судебного решения.

Другим основанием принудительного изъятия имущества у собственника без компенсации является конфискация. Конфискация - это санкция, применяемая к собственнику в установленном законом порядке за совершение им преступления или иного правонарушения (ст. 243 ГК РФ). Такая санкция может быть применена за совершение уголовного преступления (в соответствии с правилами УК РФ) либо иного правонарушения (обычно административного). Статьей 169 ГК РФ устанавливается возможность безвозмездного изъятия имущества в доход государства в случае умышленного совершения сделки с целью, противной основам правопорядка или нравственности. Конфискация осуществляется в судебном порядке.

Приобретение любого товара или услуг всегда связано для покупателя с определенным риском.

В сфере услуг степень риска резко возрастает. Это связано с характеристиками услуг, неосязаемостью, изменчивостью. Кроме этого, неудачную услугу невозможно вернуть обратно, трудно оценить и ущерб.

В сфере услуг выделяют следующие типы рисков:

· физический риск – не будет ли вреда от услуги;

· финансовый риск – откажутся ли затраты оправданными;

· психологический риск – как приобретение услуги повлияет на самосознание и самоуважение;

· социальный риск – как приобретение услуги повлияет на имидж человека в глазах друзей, коллег и т.д.;

· риск исполнителя – насколько хорошо выполнена работа;

· потеря времени – потерю времени, усилий, удобств при покупке, замене, ремонте.

Для снижения рисков в сфере услуг продавец услуг должен определить ожидания клиента до получения услуги и подготовить его к результатам. Необходимо также помочь клиентам понять смысл услуги и что они должны получить в течение, и после получения услуги. Кроме этого, для уменьшения риска и привлечения клиентов, если возможно, целесообразно оказывать пробные услуги, например, первое занятие на курсах по изучению иностранного языка бесплатно.

Одна из возможностей уменьшить сомнения клиента и снизить риск – предоставление гарантий на оказываемые услуги. Эффективная система гарантий предполагает:

· безусловность. Гарантии должны исключать неопределенность и максимально уменьшать риск клиентов от получаемых ими услуг;

· значимость. Гарантия, прежде всего, должна быть значимой и полностью снимать неудовлетворенность клиента, например, услуги по проявлению фотопленок, где гарантируется сохранность пленки клиента или замена новой;

· простота для понимания и обращения. Эффективная гарантия должна относиться как к клиентам, так и к персоналу, оказывающему услугу. Формулировка должна быть краткой и содержать как можно меньше специальных слов.

· удобство при выполнении. Гарантия должна быть действенной. Компания должна обеспечивать все возможности для выполнения данных им гарантий.

Для уменьшения изменчивости услуг и сокращения рисков целесообразно разрабатывать стандарты обслуживания.

Стандарт обслуживания – это комплекс обязательных для исполнения правил обслуживания клиентов, которые призваны гарантировать установленный уровень качества всех производимых операций. Согласно стандарту обслуживания устанавливаются формальные критерии, по которым оценивается уровень обслуживания клиентов и деятельность любого сотрудника фирмы. В качестве примера критериев можно привести показатели:

· время обслуживания;

· требования по оформлению документов;

· работа с жалобами и предложениями;

· параметры обслуживания: условия, консультации, обучение и т.д.;

· требования к интерьеру, оборудованию;

· гарантии выполнения услуг;

· требования к облику, одежде сотрудников;

· время ответа на телефонные звонки и т.д.

Стандарты обслуживания можно подразделить на внутрифирменные, отраслевые, международные. Отраслевые стандарты – «Закон о банках», «Закон об образовании», международные – стандарт услуг связи GSM, гостиничный сервис.

УДК 316.342.6

О. В. Василенко

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ РИСК: ЗДОРОВЬЕ,

ДЕНЬГИ, ДУШЕВНОЕ РАВНОВЕСИЕ

Аннотация. Опираясь на опыт зарубежных и отечественных исследователей и используя данные собственного социологического исследования, проведенного в Волгограде, автор рассматривает экономический, физиологический и психологический потребительские риски. В статье дается определение и рассматриваются особенности потребительского рискового поведения региональных потребителей.

Ключевые слова: человеческий потенциал, потребительское поведение, потребительский риск, экономический риск, физиологический риск, психологический риск.

Abstract. Based on domestic, foreign scientific experiences and own sociological research the author has examined economic, physiologic and psychological consumer risks. The article has been defined consumer risk behavior of regional consumers. Keywords: human potential, consumer behavior, consumer risk, economic risk, physiologic risk, psychological risk.

Потребительские риски до сих пор остаются наименее исследуемой проблемой, несмотря на то, что именно они касаются интересов обычных людей. Отечественные и зарубежные публикации главным образом отвечают интересам бизнес-элиты и посвящены изучению рисков потребительского кредитования, где акцент делается на минимизации потерь на рынке потребительских кредитов, хотя появляются и немногочисленные работы, касающиеся потребительских рисков других социальных групп. Так, в своей статье «Классификация рисков в личном потреблении» Н. И. Готлиб рассмотрела современный потребительский риск для простых потребителей.

Понимая под потребительским риском наличие различного рода факторов, которые не дают возможность человеку выступить в роли потребителя, автор рассматривает основные причины возникновения подобной проблемы, выделяя два основных вида рисков: физический (физиологический) и экономический, или имущественный .

Соглашаясь в целом с Н. И. Готлиб в том, что в центре потребительской сферы находится потребитель, считаем целесообразным обратить на него более пристальное внимание при изучении современных потребительских рисков. Под потребительским риском мы понимаем потерю части человеческого потенциала (здоровья, душевного равновесия, денег), наступившую после осуществления потребительского поведения без должного осмысления реальной ситуации и оценки будущих результатов. При этом такое поведение будем считать потребительским рисковым поведением. На основе приведенных определений приходим к выводу, что потребительские риски возникают в результате приобретения некачественного товара, услуги, лекарств и образуют следующую классификацию: экономический - риск потери определенной суммы денег; психологический - вероятность потери душевного равновесия и неудовлетворенность в результате покупки; физиологический - риск, включающий угрозу ухудшения состояния здоровья.

Чтобы выявить специфические черты потребительского рискового поведения региональных потребителей, в июне 2008 г. при непосредственном участии автора было проведено социологическое исследование методом анкетирования, в котором приняли участие 400 человек (жители г. Волгограда и Волгоградской области). В исследовании использовался маршрутно-квотный тип выборки (квоты по полу, возрасту, образованию).

Для изучения потребительского риска выделялись следующие индикаторы: наиболее актуальные риски для современных потребителей, активность в борьбе за преодоление негативных последствий рисков, степень готовности потребителей к рискам.

Для изучения наиболее актуальных рисков респондентов попросили ответить на вопрос: «Из-за чего Вы больше всего расстроитесь при покупке некачественного продукта?».

По полученным данным, 51,7 % опрошенных расстроятся из-за угрозы потери здоровья, 12,7 % - из-за потери денег и 12,7 % - из-за обмана со стороны продавца. Таким образом, респонденты признают, что состояние здоровья является более приоритетной сферой, чем деньги, с учетом, что психологическое равновесие не менее актуально для потребителей, чем экономическое благополучие.

16,1 % опрошенных отметили, что их может расстроить больше всего отсутствие возможности использовать приобретенный товар, т.е. их беспокоит чувство неудовлетворенности произведенным действием - покупкой.

Физиологический риск является наиболее приоритетным вне зависимости от личностных характеристик респондентов. Экономический риск наиболее актуален для женщин старшей возрастной группы с низким уровнем дохода. Несмотря на то, что психологический риск занимает второе место по значимости, он беспокоит в основном мужчин с высоким уровнем дохода.

Итак, опрошенные региональные потребители больше обеспокоены состоянием своего здоровья, причем как физиологического, так и психологического, чем риском потери денег. Для уточнения субъективной оценки респондентов мы задали вопрос о том, что заставит современного потребителя отстаивать свои права на покупку качественных товаров. Данный индикатор отражает реальную актуализацию трех представленных сфер: экономическую (потеря крупной суммы денег), физиологическую (угроза здоровью после потребления некачественного продукта), психологическую («хамство» персонала магазина).

Так, по результатам исследования, 40,3 % респондентов основной причиной обращения с жалобой называют потерю крупной суммы, 37,9 % - угрозу состоянию здоровья, 14,9 % - хамство со стороны персонала (рис. 1).

Таким образом, видно, что при необходимости для потребителя осуществлять конкретные действия уже не физиологический, а экономический фактор выходит на первые позиции. Выше же при определении актуальных рисков респонденты экономическому фактору отводили менее заметное место. Почти для половины респондентов финансовая составляющая является определенно важнее, чем психологическое равновесие и здоровье. Стоит отметить, что физиологический риск значительно уступает прочим как наиболее важная причина отстаивания своих прав на качественную покупку.

Рис. 1 Актуализация потребительских рисков

Таким образом, современный потребитель в повседневной жизни сталкивается с различными потребительскими рисками. По субъективной оценке респондентов, наиболее актуальным является риск потери здоровья, что говорит о признании здоровья наиболее важным фактором успешной деятельности. Но практика потребления показывает, что экономический риск остается наиболее актуальным, т.к. именно из-за потери денег человек будет принимать активную потребительскую позицию. И даже психологическое равновесие, которое признавалось потребителями действительно важной сферой, не конкурирует с экономическим благополучием.

Актуальность всех представленных рисков в потреблении современного гражданина формирует проблему реальных действий современных потребителей в условиях риска. Каждый индивид, столкнувшись с некачественным товаром, может либо активно отстаивать свои права, обратившись в суд, написав жалобу, или принять пассивную позицию и не обратить внимания на данный инцидент.

По результатам исследования половина опрошенных респондентов (51,7 %) при приобретении некачественного товара принимают пассивную рисковую позицию и выкидывают такой товар, 36,4 % респондентов представляют активную часть потребителей, которые продолжают отстаивать свои права на покупку качественной продукции. Интересно, что женская гендерная группа более активна, чем мужская. Так, 50,0 % женщин возвращают товар обратно в магазин, а большинство респондентов-мужчин (58,4 %) просто выкидывают некачественный товар.

Среди потребителей, которые отстаивают свои права, 30,9 % признались, что магазин заменил им товар после первого же требования; 11,9 % звонили в комитет по защите прав потребителей, а 11,0 % вообще прекращали дальнейшую борьбу в случае отказа удовлетворить их требования.

Среди основных причин, в результате которых потребитель перестает бороться за свои права, 28 % опрошенных назвали «отсутствие свободного времени», 14,4 % - бюрократическую волокиту при оформлении жалобы. По 5 % набрали варианты «лень», «отсутствие веры в успех» (рис. 2).

Таким образом, результаты исследования показали пассивную жизненную позицию современных потребителей. Это объясняется не столько специфическими особенностями российского менталитета, сколько отсутствием грамотного законодательства, в котором процедуры отстаивания своих прав и наказания продавцов и производителей были бы быстрыми и легкими в осу-

ществлении. Даже те потребители, которые возвращали некачественный товар обратно в магазин, признались, что после отказа в обмене товара в большинстве случаев переставали бороться дальше. Можно предположить, что колоссальный ритм современной жизни не позволяет вступать в длительные разбирательства, заставляя потребителей «махнуть рукой» на свои права и дать возможность продавцам продолжать обманывать остальных.

30% -25% -20% -15% -10% -5% -0% -

И, наконец, необходимо определить степень готовности современного российского регионального потребителя к риску.

Известный социолог, исследователь общества риска Э. Гидденс имеет двоякую точку зрения на проблему готовности к риску. Так, он считает, что готовность идти на риск - это необходимое условие современной жизни, в подтверждение чему пишет: «... готовность идти на риск - это непременное условие захватывающих приключений - достаточно вспомнить об удовольствии, которые некоторые получают от риска, связанного с азартными играми или быстрой ездой.» . Признавая позитивную сторону общества риска, Э. Гидденс отмечает, что существуют риски, которые мы стараемся свести к минимуму, к ним относится риск, связанный со здоровьем. Для того чтобы уберечь себя от таких рисков, западные потребители постоянно оценивают будущие прибыли и убытки и активно используют возможности страхования. Стоит отметить, что существуют сферы, где не всегда можно воспользоваться страховкой и необходимо проявлять свою собственную бдительность. Такой сферой является потребление. Так, например, возможно застраховать машину, но сам процесс покупки машины застраховать невозможно. Такая ситуация требует ответственности и чувства взаимного доверия со стороны производителя, продавца и потребителя. Данные субъекты заинтересованы в продуктивном сотрудничестве, что не всегда понимается и принимается современными российскими рыночными субъектами.

Степень готовности к риску, которая отражает чувство ответственности потребителя перед самим собой и своими близкими, выявлялась с помощью следующей шкалы: высокая, средняя, низкая. Низкую степень готовности определяли как слабо выраженную ориентацию на наличие определенного потребительского риска и на необходимость соотносить свои действия с современными реалиями и будущими последствиями. Средняя степень характерна

Отсутствие

свободного

Бюрократическая

волокита

Отсутствие веры в успех

Рис. 2 Причины пассивной потребительской позиции

для потребителей, которые признают наличие определенных рисков, но отстаивают свои права крайне редко. Высокая степень готовности к риску характерна для потребителей, которые обеспокоены своим благополучием, имеют негативный опыт столкновения с подобными ситуациями и не хотят рисковать своим здоровьем, деньгами и благополучием, в результате чего соотносят свою потенциальную покупку с будущими последствиями.

Какова же готовность современных региональных потребителей к различного рода рискам? Чтобы это выяснить, респондентам было предложено ответить на вопрос: «Задумываетесь ли Вы о возможной опасности при покупке товаров и услуг?». При потреблении товаров большинство респондентов демонстрируют среднюю готовность к рискам. Высокая степень готовности проявляется в сфере потребления услуг, в которой на первый взгляд не возникает условий для большого риска потери здоровья, денег и благополучия. Так, 23,7 % респондентов при потреблении услуг не задумываются о какой-либо опасности. Вместе с тем реальная ситуация демонстрирует примеры потери здоровья волос, кожи, зубов и др., а также денег при пользовании парикмахерскими, медицинскими, сантехническими и прочими услугами. Это свидетельствует об отсутствии потребительского опыта в частности и потребительской культуры в целом у современных потребителей.

При потреблении лекарственных препаратов наблюдается приоритет высокой степени готовности к риску, что, скорее всего, свидетельствует о негативном опыте покупки лекарств или наличии информации о подобных случаях.

Для изучения различных сторон готовности современных потребителей к риску задавался вопрос: «Приобрели бы Вы уцененные продукты питания, если бы их срок годности истекал?». Так, согласно результатам исследования

49,2 % опрошенных выбрали вариант «скорее нет, чем да», 37,3 % - «нет». Итак, большинство респондентов не склонны рисковать своим состоянием здоровья, однако стоит отметить, что 8,5 % респондентов при изменении ситуации пойдут на риск ради экономии денег, что подтверждает высокую степень значимости экономической составляющий человеческого капитала для современных потребителей в противовес физиологической. Таким образом, экономическое благополучие подчас берет верх над голосом разума и заставляет человека идти на неоправданный риск.

Наиболее рискующую группу населения волгоградского региона составляют люди 36-45 лет со средним уровнем дохода, здесь 18,8 % скорее пойдут на такой риск, чем нет. Наибольшую степень заинтересованности в безопасности показывают респонденты с высоким и низким уровнем дохода в возрасте от 25 до 36 лет.

Таким образом, современный региональный потребитель сталкивается с потребительскими рисками, среди которых наиболее актуальными являются прежде всего экономический риск, а затем риск потери здоровья. Большинство потребителей демонстрируют пассивную позицию при приобретении некачественного товара или услуги. Стоит отметить, что они не готовы бороться с возникшим риском и в большинстве своем демонстрируют потребительское рисковое поведение. Для улучшения данной ситуации, минимизации потребительских рисков необходимо использовать различные механизмы борьбы с ними. Среди них ученые выделяют следующие: административные, нормативные, правовые, экономические. К сожалению, в современных российских условиях этого явно недостаточно. Помимо изменения законодательных норм

и административных наказаний необходимо изменить сознание конкретных людей. Даже самый действенный закон не поможет справиться с потребительским риском, если каждый человек в независимости от его экономической роли (потребитель, продавец, производитель) не будет нести ответственность за свои действия.

1. Готлиб, Н. И. Классификация рисков в личном потреблении / Н. И. Готлиб // Социс. - 1999. - № 8. - С.139-141.

2. Гидденс, Э. Ускользающий мир: как глобализация меняет нашу жизнь: пер. с англ. / Э. Гидденс. - М. : Весь мир, 2004. - 120 с.

университет E-mail: [email protected]

УДК 316.342.6 Василенко, О. В.

Потребительский риск: здоровье, деньги, душевное равновесие /

О. В. Василенко // Известия высших учебных заведений. Поволжский регион. Общественные науки. - 2009. - № 1. - С. 38-43.

Список литературы

Василенко Ольга Викторовна

аспирант,

Волгоградский государственный

Vasilenko Olga Viktorovna

Graduate student, Volgograd State University