Как более выгодно оплачивать нерублевые покупки пластиком, и как частный случай - как выгоднее путешествовать с картой?
Попытаюсь подытожить свой опыт и информацию, полученную от сотрудников Альфа-банка.
Определения, которые понадобятся:
Еще есть комиссия эмитента, взымаемая с эквайера за проведенную операцию, которая в конечном счете перекладывается на торговую точку. По правилам платежных систем эту комиссию запрещено перекладывать на покупателя. В некоторых странах этот запрет законодательно отменен, но в России торговая точка, увеличивающая цену товара при оплате картой, нарушает правила ПС и на нее можно пожаловаться эквайеру. Эта комиссия не имеет прямого отношения к текущей теме, но о ней стоит знать, чтобы не путать с OIF.
В идеальном случае нам надо добиться, чтобы при проведении операции не в валюте карты конвертация была только одна и по курсу ЦБ РФ (навряд ли вы сможете найти более выгодный курс обмена). А при совпадении валют операции и карты, логично, чтобы списанная с вашего счета сумма полностью совпадала с суммой покупки.
При совершении операции деньги проходят следующий путь:
сумма в валюте операции --> сумма в валюте биллинга --> сумма в валюте счета
Если какие-либо валюты не совпадают, проводится конвертация: из валюты операции в валюту биллинга по курсу ПС, из валюты биллинга в валюту счета по курсу вашего банка (эмитента). Таким образом переплата при использовании карты складывается из трех составляющих, которые надо оптимизировать:
Для примера возьмем четыре ситуации. Валютой счета будет рубль, как наиболее распространенный вариант.
1)Оплачиваем покупку в рублях в России (точнее, эквайер этой операции - российское юр. лицо). При использовании любой ПС со счета должно быть списано ровно столько, сколько стоит покупка. Тип ПС при этом значения не имеет.
2)Оплачиваем покупку в рублях, при этом эквайер находится зарубежом (например, по интернету покупаем билеты у Qatar Airways за рубли). Будут конвертации из валюты операции в валюту биллинга (в данном случае это не рубль) и из валюты биллинга в валюту счета. Причем за первую конвертацию ПС возьмет с эмитента комиссию ISA в случае карты Визы или CBF в случае Мастера. А дальше зависит от условий вашего банка (эмитента). Росбанк берет OIF и все потери при двойной конвертации перекладывает на вкладчика, то есть худший случай (к сожалению, лично проверено). Со счета будет списано больше, чем вы должны заплатить за покупку. Альфа-Банк утверждает, что все потери при конвертации и комиссии ПС, в данном случае берет на себя, то есть лучший случай. С Альфой действительно похоже на правду.
Если банк "хороший" и берет на себя расходы и при оплате визой, и при оплате мастером, то какой картой платить, разницы нет (если такие условия только по одной ПС, то логично, что выбираем ее для подобных операций).
В противном случае имеем четвертый пример оплаты, о котором ниже.
3)Оплачиваем покупку в долларах или евро, а точнее в валюте биллинга. То есть, первая конвертация отсутствует, и есть только одна - из валюты биллинга в валюту счета, то есть в рубли. Будет покупка оплачена визой или мастером, не важно. В этом примере все дополнительные расходы полностью зависят от конкретного банка.
Пример. 28.10.2010 я оплатил 144 доллара мастеровой картой. Окончательное списание средств произошло 30.10.2010. Проведя вычисление с подстановкой курсов Мастеркарда и ЦБ РФ на обе даты, экспериментально получил, что Мастеркард конвертацию не проводил, а Альфа-Банк взял курс на дату списания, то есть 30.10. Конечная сумма в расчете и в выписке 4432.62 руб.
4)Оплачиваем покупку в национальной валюте, не в долларах, не в евро и не в рублях. Возьмем для примера украинскую гривну. Дополнительные расходы состоят из первой конвертации, OIF и второй конвертации. При этом помним, что по мастерам OIF не взымается. Банк мы уже выбрали, так что остановимся на том, какой же картой платить.
Есть два числа:
Так как четвертый случай в путешествии наиболее частый и при этом наиболее сложный, рассмотрим на примере.
11.09.2010 я заплатил мастером в Киеве 375 гривен. На сайте Мастеркарда узнаем курс на этот день (так как суббота и отдельных котировок нет, то, думаю, действуют пятничные за 10.09) - 10.0338 гривен за евро. Получаем 37.3737 евро. Далее смотрим курс рубля на ЦБ РФ на день списания (14.09.2010) - 39.3235. Получаем 1469.66 рубля в качестве конечной суммы, которая должна быть списана. На самом деле списали 1469.52. Разница в -0.01% (кстати, в пользу меня!) получилась из-за округлений сумм.
Для сравнения рассчитаем, сколько бы я заплатил при оплате визой. Получается 1488,39 рублей. Разница в 1.9%. На мелких платежах, конечно, не существенна. Но при покупке авиабилетов или снятии крупных сумм уже вполне ощутима.
Итого по конкретному банку: у Альфа-Банка покупки в рублях или долларах можно делать с любой картой. В остальных случаях мастеркард будет выгоднее.
Итого общее: надо узнавать условия конкретного банка. Хотя при оплате мастером OIF"а скорее всего не будет, запредельный курс конвертации самого банка может почти полностью нивелировать выгоду использования конкретной платежной системы.
Название | OIF Visa | OIF Mastercard | Курс конвертации | Кто несет расходы при траснграничном платеже в рублях | Авангард | 0.75% | 0.75% |
Альфа-Банк | 1.7% | 0% | ЦБ РФ | Банк |
Райффайзен | 2% | 0.16% | Курс продажи валюты для банкоматов | |
Росбанк | 2.25% | ЦБ РФ | Клиент | |
Сбербанк | 0.65% | 0% | Свой курс для карточных операций | |
Уралсиб | Свой курс для карточных операций (ЦБ РФ + 1.5%) |
Приветствую, друзья! Сегодня я хочу сравнить разницу курсов конвертации рублей в евро по своим картам. Находясь в Испании, я совершаю оплату по разным картам в качестве эксперимента. К сожалению, в этом тесте не участвуют карты Сбербанка, столь распространенные в России. Я ими не пользуюсь. Но для полноты картины, приведу расчет и по Сбербанку на основе его тарифов. Помимо курса конвертации, я учту еще и бонусы по картам при подсчете самого выгодного варианта.
Почему расчет сделан только для евро ? Дело в том, что тестирование я проводил в Испании, и проверить расчет курса в другой валюте пока не могу. В случае с долларом США , расчет курса практически всегда будет аналогичен, но гарантировать этого не могу. У карточек разных банков и различных платежных систем могут быть свои нюансы. В случае же покупки в валюте, отличной от ЕВРО и долларов США (тайские баты, турецкие лиры и пр.), курс конвертации рассчитывается по-другому, и об этом на сайте будет отдельный материал. Подписывайтесь на новости, чтобы не пропустить!
В сегодняшнем тесте участвуют 5 карт из плюс тариф Сбербанка:
Кредитная карта Авангард WORLD
Кредитная карта Уралсиб VISA Телефонная
Кредитная карта ХоумКредит CASHBACK GOLD
Дебетовая карта Tinkoff Black Platinum
Предоплаченная карта Кукуруза WORLD
Сбербанк. Расчет по тарифам
Этот набор карт не претендует на полноту исследования, но по ним можно наглядно увидеть разницу валютной конвертации у различных банков.
Обращаю внимание, что все расчеты проводились после фактического списания средств со счета банковской карты. Сумма, которая блокируется на карте в момент совершения покупки в иностранной валюте всегда немного отличается от той, которая будет списана в итоге. Это связано с тем, что операция по карте обрабатывается несколько дней. И в момент окончательного списания средств со счета, курс валюты уже будет другой.
Точную сумму списания я проверяю либо в интернет-банке, либо в выписке.
Тестовая покупка:
9,95 евро были списаны 16.04.2014г. Курс евро по ЦБ в этот день составлял: 49,6836 руб.
У банка Авангард в тот день был свой курс: 50,15 руб. Плюс банк дополнительно берет 0,75% за трансграничную операцию. Эти суммы видны в детальной информации по операции:
Итоговый курс по карте Авангард WORLD составил 50,5256 руб. за евро. Это на 1,7% больше курса ЦБ.
Тестовая покупка:
У банка Уралсиб есть особенность — его курс рассчитывается на основе курса ЦБ, предшествующего дню обработки операции.
Курс ЦБ на 14.04.2014г. был 49,4994 руб. за 1 евро.
Курс банка составил 50,2417 руб. Это на 1,5% больше курса ЦБ, что соответствует тарифу по карте.
Тестовая покупка:
Курс евро по ЦБ на 11.03.2014 был 50,2625 руб.
ТКС произвел списание по курсу 51,2506 руб. Это на 2% больше ЦБ.
Тестовая покупка:
Не обращайте внимания, что здесь 3 отдельных операции — это особенность интернет-банка по отображению валютных операций. Нас интересует окончательная сумма списания в рублях — 502,60 RUR. И здесь не видно главного — суммы покупки в евро. По чеку она была 10,23 EUR.
Курс ЦБ на дату списания 07.04.2014г. — 48,6435 руб.
ХоумКредит использовал свой курс 49,1300 руб. — ровно на 1% больше ЦБ.
Тестовая покупка:
Но более подробную информацию можно увидеть в выписке:
Для примера по Сбербанку, я взял тариф карты VISA Electron, которая выдается и обслуживается бесплатно. Сразу скажу, что это самая невыгодная карта Сбербанка в плане валютной конвертации. С 1 марта 2014 года по ней взимают дополнительную комиссию 1,5% за трансграничную операцию. И это дополнительно к завышенному курсу банка. По картам MasterCard у Сбербанка такой комиссии нет.
Курс ЦБ: 49,6969 руб. за евро.
Курс продажи евро у Сбербанка сегодня c 12 часов 40 минут равен 50.6500 руб.
Разница 1,9%. Но добавим еще комиссию за операцию по карте VISA Electron. В итоге получаем курс ЦБ + 3,45%.
Курсы конвертации я подсчитал, но по ним делать окончательные выводы о выгодности той или иной карты рано. Ведь по каждой из них предусмотрены бонусы за покупку:
Все результаты сведены в эту таблицу:
Карта | Курс банка | Бонус | Итог |
---|---|---|---|
ЦБ + 1,7% | 1% | ЦБ + 0,68% | |
ЦБ + 1,5% | 2.61% | ЦБ - 1,15% | |
ЦБ + 2% | 1% (5%) | ЦБ + 0,98% (ЦБ - 3,1%) | |
ХоумКредит CASHBACK GOLD | ЦБ + 1% | 3% | ЦБ - 2,03% |
ЦБ + 0% | 3% | ЦБ - 3% | |
ЦБ + 3,45% | 0,5% | ЦБ + 2,93% |
Внимание! Указанные в таблице данные являются ориентировочными и могут не соответствовать точному курсу банка на данный момент! В частности, курсы конвертации по картам банка Авангард, банка ТКС и Сбербанка не имеют прямой зависимости от курса Центробанка РФ на конкретную дату и могут меняться даже в течение одного дня.
Бонус вычисляется от суммы, списанной в рублях, т.е. уже конвертированной по курсу банка. Этим объясняется «некруглость» итогового процента.
Возникает логичный вопрос, насколько существенна такая разница в курсах валюты по разным картам? Может вообще не стоит заморачиваться на этот счет?
Для примера, я рассмотрю свой .
По моим оценкам, безналичные покупки в евро по картам у нас составят около 2000 евро. Плюс еще 500 евро — снятие наличных в банкомате (на эту операцию тот же курс конвертации валюты, но без бонусов). Для расчета возьмем условный курс евро равный 50 рублям. Получаем 100 000 рублей на покупки и 25 000 рублей снятые наличными.
Разница между столь распространенными картами Сбербанка и картой Кукуруза получается 5930 рублей на покупках и 862,5 рубля на снятии наличных.
Итого выгода с картой Кукуруза составляет 6792,5 рубля!!!
Как видите, не все карты одинаково хороши за границей. Надеюсь мое исследование оказалось полезным.
Если вы в последнее время оплачивали товары или услуги через интернет или за границей и платили за них рублевой картой, то могли столкнуться с повышенными списаниями с карты. Обычно они происходят не сразу, а через несколько дней после оплаты товара или услуги картой. Чтобы понимать причины этого, нужно немного разобраться в том, как работают платежные технологии.
Согласно международным правилам, платежные операции работают следующим образом. Когда мы оплачиваем картой товар или услугу, первым делом происходит так называемая авторизация. Состоит она в следующем: банк-эквайер, то есть банк, который обеспечивает проведение транзакции в точке продаж (назовем его «Банк А»), посылает запрос на проведение операции в другой банк — тот, который выпустил вашу карту и выдал ее вам (пусть он называется «Банк Б»). Авторизация происходит удаленно в момент оплаты картой. А нужна она для того, чтобы проверить, есть ли на счете клиента нужная сумма, которой хватит для оплаты покупки.
Если у покупателя денег на карточном счете достаточно, нужная сумма на ней тут же блокируется.
Если вы в этот момент находитесь за границей и оплачиваете покупку рублевой картой, сумма блокируется в рублях по тому курсу валют, который в момент блокировки действует в банке для таких операций. Правила конвертации обычно указаны в тарифах по карте — их можно найти на сайте вашего банка.
Итак, «Банк А» (банк-эквайер) получил положительный ответ от «Банка Б» и передал его на свой терминал, чтобы операция по покупке могла быть завершена, а вы могли забрать купленный вами товар. На все это ушло всего лишь несколько секунд.
К концу дня (но бывает и позже - у международных платежных систем на это иногда может уходить до 30 дней) из терминала оплаты в торговой точке происходит выгрузка информации обо всех покупках, совершенных за день. Эти данные отправляются в «Банк А», где происходит так называемое «закрытие операционного дня». В результате этой сложной процедуры в «Банк Б» (выпустивший карту) отправляется подтверждение или опровержение совершенной клиентом операции.
Как вы помните, мы платим рублевой картой за покупку, цена которой была установлена в валюте, например, в евро. Поэтому в момент списания происходит операция «обмена валют» — по тому курсу, который действует в банке в момент списания для такого типа операций. Курс этот меняется вслед за биржевым курсом. Сама сумма покупки в валюте остается неизменной (ведь за товар банк должен перечислить сумму в валюте покупки, ни больше, ни меньше), а вот сконвертированная сумма в рублях отличается.
Нужно учитывать, что если операции проводились в любой иностранной валюте кроме долларов США, то по картам Visa может взиматься дополнительная комиссия до 1,5% — такие тарифы установлены платежной системой. По картам Сбербанка правила проведения конверсионных операций отражены в сборнике тарифов. Например, вот тарифы (файл PDF) по дебетовым картам .
Как все это выглядит на практике? Представим, что сегодня вы летите за границу и собираетесь взять машину напрокат. Днем накануне в интернете вы забронировали автомобиль за 200 долларов. Деньги у вас на карте заблокировались по вчерашнему курсу. Сегодня и завтра вы воспользуетесь автомобилем, а послезавтра вернете его и окончательно рассчитаетесь теми же 200 долларами, но уже по тому курсу, который будет действовать в тот день. Если курс продажи доллара вырастет, у вас спишется более крупная сумма в рублях, чем вы рассчитывали изначально, а если упадет, то вам повезло: сумма будет меньше. Когда курс рубля в течение определенного периода падает, сумма фактического списания обычно оказывается больше, чем та, что была заблокирована в момент авторизации.
Возможны также ситуации, когда из-за роста курса продажи валюты со счета карты списывается больше, чем позволяет лимит. В результате возникает так называемый «неразрешенный овердрафт », за который взимается дополнительная плата. Наш совет — оценивайте остаток на счете карты при оплате в валюте и старайтесь оставлять на карте остаток в несколько сот рублей. Это будет резервом для подобных ситуаций.
Добрый день!
Внутренний курс конвертации валюты в Сбербанке вы можете рассчитать как курс ЦБ + 2,65%. Этот курс применим к приобретению валюты через интернет банк или в офисах.
Как и в любом другом банке, в Сбербанке конвертация валюты при оплате картой происходит по курсу транзакций , к которой принадлежит ваша карта. Например, Visa берет примерно +0,65% к официальному курсу ЦБ.
Валюта произведенной операции сравнивается с валютой биллинга, а далее - с валютой счета. При каждом несоответствии осуществляется конвертация валюты.
Например: вы купили с рублевой Визы билет Британских авиалиний (за доллары). Виза конвертирует все операции через евро, поэтому деньги прошли такой путь: доллары-евро-рубли, то есть было 2 межоперационные разницы в валюте и конвертация осуществлялась дважды.