(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Страхование КАСКО - это добровольное страхование автомобиля от угона и ущерба. Даже при полном разрушении автомобиля или его угоне, страховая компания выплатит полную стоимость автомобиля.

Почему банки выдают автокредиты с обязательным условием приобрести на кредитный автомобиль полис КАСКО?

• Таким образом, банки страхуются от возможных убытков при возникновении проблем с автомобилем. Даже при полном разрушении авто, банк вернет деньги, выданные по кредиту.

Для чего нужен полис КАСКО человеку, решившему купить автомобиль в кредит?

• Опять же для того чтобы оградить себя от рисков при эксплуатации автомобиля. Угон или авария может в одночасье лишить вас автомобиля. Если автомобиль был застрахован по КАСКО, страховая компания возместит полную стоимость автомобиля банку. У вас не будет авто, но и не будет кредитных обязательств по ранее выданному кредиту. А если страховки нет - лишаетесь автомобиля и на вас висит кредит, который вы будете платить в течение нескольких лет.

Выгоды КАСКО налицо. Но обратная сторона - высокая стоимость данного вида страхования. И каждый год продолжает расти. А в кризисные годы для многих владельцев кредитных авто становится очень накладной статьей расхода.

Где страховать - в банке или в страховой компании?

При покупке автомобиля в кредит, банк предложит список аккредитованных страховых компаний, с которыми сотрудничает банк. Как правило, этот список состоит из большого количества страховых компаний и среди них можно будет подобрать приемлемый вариант по КАСКО.

Если вы захотите застраховать автомобиль в страховой компании не из предложенных, вам откажут в кредите. Так что выбора нет. Страховать новый кредитный авто придется в банке.

В дальнейшем можно будет выбирать страховщика по своему усмотрению.

Как рассчитать КАСКО на кредитный автомобиль?

При расчете ОСАГО все предельно ясно: все страховые компании используют одни и те же формулы и коэффициенты. Поэтому стоимость полиса ОСАГО для конкретной машины будет одинаковой в разных компаниях.

А вот с ценами на КАСКО такой ясности нет. Стоимость полиса КАСКО на одну и туже машину в разных страховых компаниях может отличаться на очень приличную сумму. С чем это связано? Страховые компании самостоятельно разрабатывают методику расчета стоимости КАСКО, используя внутренние нормативы.

У каждой компании нормативы свои. Поэтому и конечная цена будет отличаться. Диапазон процентных ставок КАСКО варьируется от 3 до 10% от стоимости автомобиля и имеет тенденцию к росту.

Какие факторы влияют на стоимость КАСКО:

• Стоимость автомобиля. Прямая зависимость - чем дороже автомобиль, тем выше стоимость КАСКО.

• Угоняемость автомобиля. На популярные у угонщиков автомобили ставки КАСКО значительно выше.

• Водительский стаж страхователя. Большой стаж снижает стоимость страховки. А вот маленький водительский стаж может увеличить стоимость КАСКО в разы.

• Наличие франшизы. Франшиза - это денежная сумма, которая при наступлении страхового случая не выплачивается страхователю. Чем больше франшиза, тем дешевле стоимость КАСКО.

• Полная или частичная КАСКО. При полной КАСКО сумма страхового взноса значительна. Поэтому в последнее время стала популярна частичная КАСКО, страхующая только от определенных рисков. Это позволяет снизить страховые выплаты.

• Способ . Если выбрать оплату ремонта на СТО страховой компании - это удешевит стоимость. Если выбрать денежную выплату - сделает КАСКО дороже.

Это основные факторы, влияющие на стоимость полиса КАСКО.

У каждой страховой компании есть множество дополнительных факторов. Поэтому практически невозможно самостоятельно рассчитать стоимость КАСКО. Чтобы получить реальную стоимость КАСКО, необходимо обратиться к специалистам: либо непосредственно в страховую компанию, либо к страховому брокеру.

Очень удобно обратиться к услугам брокера. Страховой брокер предлагает широкий выбор страховых компаний. Специалист предложит рассчитать стоимость полиса на конкретный автомобиль у десятка страховых компаний. Можно будет подобрать из этого перечня самое выгодное предложение. К тому же сотрудники страхового брокера знают обо всех скидках и специальных предложениях, действующих на текущий момент в страховых компаниях. Это тоже может сэкономить приличную сумму.

При покупке нового автомобиля в кредит у покупателя, как правило, выбора нет. У банков обязательное требование - оформление КАСКО на приобретаемый автомобиль.

У многих автовладельцев возникает вопрос: а обязательно страховать кредитный автомобиль на второй и последующие годы?

В данном случае нужно читать договор, заключенный с банком. Если требование о продлении страхования по КАСКО отсутствует - можно не страховать. Но, как правило, в договоре есть пункт о ежегодной пролонгации полиса по КАСКО. В этом случае страховать необходимо.

Если КАСКО покупать приходиться, то есть вариант немого сэкономить. Вы не обязаны страховать автомобиль на полную стоимость. Если остаточная сумма кредита меньше, чем стоимость авто, страхуем на сумму, равную остатку по кредиту. Это позволит уменьшить цену страховки.

Еще один способ экономии - отказаться от полной страховки КАСКО (учтены все страховые случаи). Частичное КАСКО (от угона и полного ущерба) стоит гораздо дешевле, чем полное КАСКО.

Можно ли отказаться от КАСКО на кредитный автомобиль?

Что будет, если не страховаться по КАСКО при покупке авто в кредит? Если пункт о пролонгации КАСКО в договоре есть, отказаться в одностороннем порядке от выполнения этого пункта практически невозможно.

Какие санкции и штрафы может наложить банк? Опять нужно читать конкретный договор. Например, банк может потребовать досрочного погашения кредита. Или в одностороннем порядке поднимет процентную ставку по выданному кредиту, что может привести к значительному увеличению ежемесячных выплат.

3 комментария

В большинстве случаев сопровождается покупкой полиса КАСКО. Практически все банковские учреждения, предоставляющие услуги автокредитования, выдвигают это условие в обязательном порядке. Что касается заемщиков, то большинство отрицательно относится к КАСКО при автокредите, поскольку это дополнительные расходы, причем далеко не маленькие.

Получив от страховщика сумму, которую необходимо заплатить за полис, заемщик зачастую не понимает, откуда взялась такая внушительная сумма и из чего она сложилась. Некоторые начинают задумываться над тем, насколько обязательно КАСКО при автокредите, стоит ли его приобретать или лучше отказаться.

В некоторых финансово-кредитных учреждениях, например в Сбербанке и Казкоммерцбанке, оформление полиса страхования является обязательным. Оформляя автокредит в Сбербанке, придется либо включать стоимость КАСКО в сумму займа, либо подыскивать другую финансовую организацию для того, чтобы оформить автокредит. Что касается второго банка, то Казком предоставляет возможность клиентам оформить автокредит на приобретение только нового автомобиля по двум программам, причем обе они с обязательным оформлением страховки.

Согласно условиям автокредитования в Казком банке, кредитный автомобиль должен быть только иностранного производства, однако это не проблема, поскольку список авто достаточно большой. Согласно условиям предоставления автокредитов в этом финучреждении, если владелец автомобиля не осуществил продление КАСКО на второй год, банк имеет право увеличить процент по займу на 5%.

На сайте Казкоммерцбанке имеется также кредитный калькулятор, благодаря которому может быть рассчитана приблизительная сумма платежей и ежемесячных выплат. Там же можно заполнить заявку на автокредит и ознакомиться со списком страховых компаний, сотрудничающих с Казком банком, с которыми можно заключить договор страхования.

Виды страхования КАСКО

Первое, с чем сталкивается заемщик, оформляя автокредит с КАСКО, это выбор программы данного вида страхования автомобиля. Однако ничего сложного в этом нет, поскольку выбор будет лишь между полным и частичным видами страховки.

Если говорить о первом варианте, то это защита практически от всех возможных неприятных обстоятельств, возникающих во время эксплуатации автомобиля. К основным ситуациям, которые попадают под страхование, относятся угон, хищение, пожар, ущерб в результате воздействия стихийных бедствий, поджог и падение всевозможных предметов на машину. Таким образом, под страховой случай попадают все ситуации, при которых наносится вред транспортному средству.

Кроме того, КАСКО при автокредите включает дополнительные услуги в виде выезда эксперта на место происшествия, вызов эвакуатора, если это необходимо, помощь в составлении протокола ДТП, вызов такси для доставки владельца к определенному месту. При значительном повреждении автомобиля страховая компания обязана предоставить заемщику другой автомобиль.

Оформление частичного КАСКО на кредитный автомобиль предполагает исключение некоторых пунктов из списка полных услуг, таких как хищение или угон. То есть транспортное средство в данном случае застраховывается лишь от различных повреждений. Некоторые могут подумать, что указанные понятия подразумевают одно и то же, однако это совсем не так. Чтобы понять разницу, стоит обратиться к УК РФ, в котором говорится, что угон является неправомерным завладением авто, хищение же — изъятием с целью извлечения выгоды.

Некоторые банковские учреждения требуют от заемщика страховать приобретаемый автомобиль на полную стоимость в соответствии с рыночными ценами, независимо от суммы, которая уже выплачена. Таким образом, остаток долга по займу составит около 10% от первоначального размера кредита, а страховаться будут все 100%. В этом случае расходы на покупку страховки будут скорее неоправданными.

Как получить страховую выплату по полису?

Чтобы не было проблем со страховой выплатой, нужно выбирать страховую организацию, которая характеризуется высокой степенью надежности, большим процентом по выплатам возмещений по КАСКО. Прежде чем приобретать полис в той или иной страховой компании, необходимо подробно ознакомиться с условиями договора, его пунктами, правилами по страхованию и определиться насчет КАСКО с франшизой при автокредите, то есть ее размером. Составляя расчет КАСКО при покупке авто, нужно учитывать, что полис обойдется приблизительно в 2,8-10% стоимости приобретаемого автомобиля.

При необходимости ремонта транспортного средства нужно знать, в каких СТО лучше восстанавливать авто, чтобы не потерять гарантию на те или иные запчасти, поскольку большинство страховых организаций предпочитает сотрудничать с определенными мастерскими. Нелишним будет знать, каким образом рассчитывается износ узлов и деталей транспортного средства и как это влияет на размер выплат по КАСКО при автокредите.

Если ваше авто угнали, нужно иметь в виду, что получить страховку можно будет только спустя 45 дней с того момента, когда был установлен факт угона и заведено уголовное дело. Если страхового возмещения недостаточно, чтобы погасить остаток долга по займу и проценты, их должен будет выплатить заемщик. Прежде чем заключить договор страхования, необходимо не только определиться с франшизой и ее размером, но и выбрать форму покрытия ущерба, которая может быть агрегатной и неагрегатной.

Самым важным нюансом, который гарантирует выплату по КАСКО, является соблюдение всех пунктов договора. Следовательно, владельцу авто необходимо постараться соблюдать ПДД и правила страхования в той страховой организации, которую он выбрал для заключения договора.

Когда необходимо продлевать полис

Продление КАСКО необходимо тогда, когда кредитный автомобиль находится у владельца в собственности, а заем полностью не погашен. При несоблюдении данного условия некоторые банки, как, например, Казком, повышают процент на выплачиваемый автокредит, в результате чего и сумма выплат увеличивается. Одним из главных условий приобретения транспортного средства в кредит является оформление полиса КАСКО, после чего заемщик ежегодно должен представлять документ, подтверждающий его продление.

Для тех клиентов, которым предоставляется возможность оформить автокредит без страховки, проценты по кредиту и сумма первоначального взноса становятся гораздо выше. Это делается для того, чтобы банковское учреждение могло обезопасить себя от неуплаты со стороны заемщика. Если же заем погашен полностью или авто приобреталось без оформления кредита в автосалоне, оформление КАСКО для покупателя не является обязательным.

Если сравнить покупку полиса с приобретением какой-либо вещи в кредит, то во втором случае покупатель теряет деньги безвозвратно. В первом же случае он может их вернуть в виде выплат по страховке, к тому же их сумма будет значительно больше, чем та, что потрачена на покупку КАСКО.

Приобретая транспортное средство, необходимо оценить возможные риски и принять для себя решение о покупке КАСКО и свести риск угона или повреждения авто до минимума. Или же отказаться от приобретения полиса и взять все риски на себя. При этом не стоит забывать о том, что при первом варианте необходимо будет ежегодно осуществлять продление КАСКО.

Формула расчета страховки и калькулятор КАСКО

Стоит сразу заметить, что не существует единого метода, позволяющего рассчитать стоимость КАСКО на кредитный автомобиль. Каждая компания при расчете имеет право вносить свои нюансы, отчего и стоимость страховки у разных компаний различная. Хотя стоит отметить, что есть все же определенный список факторов, являющихся базовыми при расчете полиса. Начать стоит с тех из них, которые оказывают влияние и учитываются при расчете стоимости полиса.

1. Марка автотранспорта.
2. Год выпуска и пробег транспортного средства.
3. Модель автотранспорта.
4. Комплектация приобретаемого авто.
5. Стоимость машины на рынке.
6. Водители авто, то есть их количество и опыт вождения.

Что касается последнего пункта, то в основу расчетов ложатся данные относительно самого молодого водителя (неопытного) из представленного списка. Не стоит скрывать информацию о таковом с целью сэкономить, поскольку при возникновении какого-либо происшествия с транспортом с этим человеком за рулем страховая компания вправе отказать в выплате. Таким образом, экономия в конечном счете может обойтись слишком дорого.

Как уже говорилось, единой формулы для расчета нет, поэтому для каждой страховой организации она своя. Однако существует некий универсальный способ, кроме такого, как калькулятор, который позволяет рассчитать приблизительную стоимость КАСКО для кредитного автомобиля самому. Этого более чем достаточно для получения приблизительной информации по затратам в расчете займа на авто.

Зависимость размера КАСКО от возраста водителя

В формуле учитывается базовый коэффициент выбранного вида страховки и другие коэффициенты, соответствующие указанным факторам. Тариф = (Базовый тариф × К (год выпуска/износ) × К (франшиза) × К (возраст/стаж) × К (рассрочка)) + (Тариф хищения × К (год выпуска/износ) × К (охранная система) × К (рассрочка))

Чтобы воспользоваться формулой, необходимо знать все значения указанных коэффициентов, для чего нужно обратиться в организацию, занимающуюся страхованием.

Каждый водитель, приобретая новый автомобиль и оформляя автокредит, сталкивается с выбором страховой компании. Для этого ему необходимо сравнить условия, цену и гарантии, которые предоставляет каждая из них, а времени чаще всего не хватает, и приходится заключать договор с первой попавшейся. Сегодня же есть возможность более осознанно делать выбор, для чего существует калькулятор КАСКО.

Содержание:

При получении автокредита большинство банков требует обязательное оформление страховки КАСКО, так как это гарантия возврата долга в случае аварии или угона. Однако многих водителей возмущает такое требование, тем более, что при получении кредита требуется оформление самой дорогой страховки. К тому же, многие банки ограничивают выбор доступных страховых компаний, что приводит к дополнительному повышению тарифов. Насколько все это законно, и как рассчитать КАСКО на автокредит?

Сколько стоит страховка при получении кредита?

В обычных условиях владелец автомобиля вправе выбирать полное или частичное страхование, то есть ту степень риска, от которого его должна защищать страховая компания. Банк всегда стремится свести любой риск к минимуму, поэтому и требуется только полное страхование, защищающее от всех возможных несчастных случаев. Это и ущерб от ДТП, и кража, и угон, и стихийные бедствия, и взрывы – редко такой полный набор выбирается водителями добровольно. В итоге стоимость страхования часто превышает 10% от общей стоимости автомобиля.

Кроме того, банки практически всегда отказывают в возможности взять страховой полис с франшизой. Франшиза – максимальная сумма ущерба, которая не будет компенсироваться страховой компанией. Обычно она составляет всего несколько тысяч рублей, при этом стоимость полиса может снизиться практически вполовину. Однако банки отказывают в получении франшизы и на первый год после получения кредита, и на весь последующий срок выплат.

Причины требования обязательного страхования

1. Банк заинтересован в том, чтобы сумма страхового взноса была крупной, Это заставляет клиента включить ее в общую сумму долга, а значит, банк и на страховку будет начислять проценты, получая дополнительную прибыль без усилий. Страховка в рассрочку всегда стоит дороже, что дополнительно увеличивает и без того высокий тариф.
2. Некоторые банки плотно сотрудничают с одним или несколькими страховщиками, стабильно поставляя им новых клиентов, у которых все равно не остаётся выбора. Это позволяет страховым компаниям завышать цены на свои услуги, при том, что в случае отказа клиент не сможет получить заём и купить машину.
3. Полная защита автомобиля позволяет снизить риск от редких страховых случаев, которые могут причинить залоговому имуществу серьёзный вред. К примеру, упавшее дерево или яма на дороге могут привести к дорогостоящему ремонту, однако такое происшествие сложно назвать дорожной аварией. По выборочной страховке в этом случае клиент, скорее всего, получит отказ в компенсации. Полное КАСКО – гарантия крупной страховой выплаты после серьёзного ДТП, выгодоприобретателем в данном случае окажется банк.

Полное КАСКО – гарантия того, что даже при очень серьёзной аварии банк не потеряет кредитных выплат. Мелкие же неприятности клиент сможет устранить сам за счёт страховки без франшизы, тогда автомобиль не потеряет серьёзно в цене.

Расчёт КАСКО при получении кредита

Итак, человек взял машину в кредит, как рассчитать КАСКО, если он воспользовался услугами крупных страховых компаний. Исходной ставкой является стоимость машины, которая станет максимальной выплатой при полном уничтожении. Страховой взнос измеряется в процентах от стоимости, при этом каждая компания устанавливает его по-своему: например в РОСГОССТРАХЕ он должен составить 10% от цены. То есть при покупке, к примеру, автомобиля за 700 000 рублей, 70 000 – страховой взнос.

Однако расчёт далеко не так прост, так как, помимо самой цены машины, на стоимость страховки влияет ещё и целый ряд параметров. От них зависят коэффициенты, которые каждая компания устанавливает в индивидуальном порядке. Узнать их величину вы сможете у конкретного страховщика. Как рассчитывается КАСКО при автокредите, что будет на него влиять?

• Марка выбранного автомобиля. Если покупается в кредит новая машина престижной модели, она представляет повышенный интерес для угонщиков и грабителей. Из-за этого стоимость КАСКО вырастет, так как для страховой компании увеличивается риск. Однако если вы укажете в договоре, что машина оборудуется противоугонной системой, а храниться будет на охраняемой стоянке, то коэффициент, напротив, может оказаться понижающим.
• Водительский опыт владельца. Чем больше стаж, тем дешевле страховка, так как статистика показывает растущее число аварий среди начинающих автомобилистов.
• Количество водителей, имеющих право управления. Чем оно больше, тем дороже страховка. Кроме того, влияет также стаж вождения указанных лиц.
• Возраст транспортного средства. Автокредит позволяет приобрести не только новые, но и подержанные автомобили, в том числе привезённые из-за рубежа. На стоимость страховки влияет срок их службы и техническое состояние. Чем лучше обслуживание машины, тем дешевле она будет стоить у страховщика.

Основная цель любой страховой компании – найти надёжного клиента, которому вообще не понадобятся никакие страховые выплаты. Из-за этого самый выгодный для них вариант – опытный автомобилист, купивший новую дорогую машину. Именно такие люди чаще всего становятся клиентами банков, получившими крупные займы.

Можно ли самостоятельно рассчитать КАСКО?

Часто звучит вопрос о том, как самому рассчитать КАСКО на авто. Сделать это можно с помощью сайтов страховых компаний, которые размещают программы-калькуляторы. В него уже заложена величина коэффициентов, принятых в данной организации, поэтому вы сможете получить более-менее точный ответ. Однако окончательную сумму сможет назвать только страховой менеджер при личной встрече. Важно обратить самое пристальное внимание на страховой договор, так как именно в нем должны быть подробно указаны все особенности предоставления страховых услуг.

Формально банки не имеют права силой навязывать клиенту страхование КАСКО. На практике, если вы от него откажетесь, то просто не сможете получить кредит. Из-за этого приходится выбирать самую выгодную программу и вносить достаточно крупный взнос.

Требуется включить JavaScript или обновить плеер!