В нашей практике было много случаев, когда нарушался срок обращения по КАСКО . Один страхователь не смог сообщить о ДТП вовремя, потому что уехал в командировку, другой позвонил, сообщил, но срок подачи заявления по КАСКО пропустил, так как уезжал в отпуск, третий попал в больницу и заявил страховщику о повреждениях только через месяц. Во всех этих случаях был отказ по КАСКО . Однако выплата страхового возмещения была получена в судебном порядке.
Каков срок подачи заявления по КАСКО?
У каждого страховщика срок сообщения свой и прописан в правилах страхования, которые являются частью договора. Так что читайте внимательнее. Обычно в правилах написано, что в течение 3-5 дней нужно сообщить любым доступным способом, например, по телефону, или в тот же день. Срок подачи заявления по КАСКО варьируется у разных страховщиков от 3-х до 5-ти дней. Все сроки регулируются правилами конкретного страховщика. Ни один закон РФ не содержит указаний на срок.
Ожидать ли отказ в выплате по КАСКО, если вовремя не подал заявление?
Не все страховые компании отказывают по каско, если нарушен срок обращения.
Одни просят написать объяснение причин, и в зависимости от их уважительности, от размера выплаты, от длительности не обращения, от финансового положения самой компании либо выплачивают, либо отказывают.
Другим не нужны ваши объяснения, не важно, почему пропустил срок, главное — есть повод отказать, а, значит, сэкономить деньги. Ведь мало кто из страхователей (выгодоприобретателей) в случае отказа, при пропуске им самим же срока обращения, пойдет в суд, чтобы получить страховое возмещение по КАСКО . Большинство будет считать, что раз сам пропустил срок, раз нарушил договор, то со страховщика и взятки гладки. На это и расчет.
А теперь давайте разберемся, законен ли отказ по КАСКО, если вы пропустили срок подачи заявления?
Вообще законен, но при определенных условиях.
Гражданским кодексом установлена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщить о наступлении страхового случая, а если договором страхования (правила относятся к договору) установлен срок обращения по КАСКО, тообязан соблюсти срок. Причем, вы соблюдать обязаны не только срок, но и способ уведомления (ст. 961 ГК РФ).
Если вы не выполнили эту обязанность, то страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения. Это право ему предоставлено той же статьей, чем он и пользуется.
Но! Если вы докажете, что страховщик своевременно узнал о страховом случае или что несвоевременное уведомление не могло сказаться на его обязанности в выплате страхового возмещения, то отказ будет признан незаконным.
Доказывать придется вам! И только в суде!
Как отстоять свое право на выплату по КАСКО, если вы пропустили срок подачи заявления? Что делать, если ?
То, что вы уведомили страховщика по телефону своевременно можно доказать, только записав разговор на диктофон, но этого же никто не делает. Когда уведомляете, хотя бы спрашивайте фамилию сотрудника, принявшего ваше сообщение.
Однако, если вы сообщили о страховом случае по телефону своевременно, это не значит, что не нужно соблюдать срок подачи заявления.
Все же бывают случаи, что ДТП, например, произошло в день перед командировкой или отпуском, и вы просто не можете подать заявление, потому что уезжаете. Возвращаетесь, подаете заявление, а вам отказывают, хотя и просрочка, в общем-то, небольшая. Что может случиться с повреждениями за 5-30 дней? Заржаветь не успеют. Сказалось это как-то на обязанности страховщика выплатить страховое возмещение? Никак не отразилось. Вот это и придется доказать в суде.
После попадания в аварию или возникновения другого неприятного происшествия многие водители не в состоянии справиться со стрессом и своевременно произвести все необходимые действия, требуемые для обращения в страховую компанию.
В этой статье вы найдете всю актуальную информацию, касающуюся выплаты возмещения: порядок действий после ДТП, список необходимых для сбора документов, доступные варианты компенсации, максимально допустимые сроки ремонта по КАСКО и многое другое.
В целом, если машина была застрахована по КАСКО, то при любой аварии практически всегда более простым и удобным решением будет обратиться в ту страховую компанию (СК), где оформлялся данный тип полиса. Он включает в себя большое число страховых событий, имеет высокий лимит покрытия, а само возмещение выплачивается быстрее (при условии, что страховка получена в нормальной организации, компенсация выплачивается в среднем в течение 2 недель).
Однако есть здесь и свои нюансы. Если гражданин не был виновником аварии, то ему вполне вероятно не захочется портить свою страховую историю по КАСКО (наличие происшествий и возмещений напрямую повлияет на цену при переоформлении полиса). Кроме того, некоторые компании предлагают своим клиентам страховки с агрегатной суммой покрытия (когда ее общий размер уменьшается после каждой выплаты), и если водитель не виновник, а пострадавший в ДТП, то ему будет просто невыгодно покрывать своим полисом чужие ошибки из-за специфики расчета страхового покрытия. Немаловажную роль играет и степень повреждений автомобиля – иногда ОСАГО может просто не покрывать стоимость ремонта, в этом случае приходится использовать КАСКО.
Итак, разберем возможные ситуации:
Важнейшим фактором выбора является то, что возмещение по КАСКО осуществляется без учета износа (амортизации) автомобиля, кроме того, в условиях приоритета «натурального возмещения» (т.е. в виде ремонта) по ОСАГО, установленного с середины 2017 года, обычно выгоднее получать деньги по полису КАСКО.
Прежде всего, стоит помнить о том, что в сфере добровольного страхования не существует жестких законодательных ограничений (по стоимости, срокам, событиям и т.д.). Даже самые базовые условия договора могут значительно различаться у разных страховщиков – поэтому перед заключением соглашения нужно внимательно изучить содержание правил страхования, разобраться в них и в случае возникновения каких-либо вопросов следует обязательно уточнить интересующие вас моменты у специалиста компании. Актуальные правила и условия легко найти на официальных сайтах СК. Там же можно обнаружить и сведения, касающиеся размера страховых выплат.
Так или иначе, главное условие для получения компенсации – наступление страхового события, которое будет признано таковым представителем страховщика . Для этого владельцу машины необходимо передать компании полный пакет документов по произошедшему ДТП. Если проблем с ними и иных нарушений договора не обнаружат, то ущерб будет возмещен.
Существует несколько общераспространенных пунктов, по которым компенсации не предусматриваются практически ни одной СК:
Типовой полис добровольного страхования может предусматривать следующие виды возмещения ущерба:
Поврежденный автомобиль забирают представители страховщика для последующего ремонта в какой-либо СТО (как правило, СК находят себе постоянного партнера для этих целей). Авто восстанавливается и передается владельцу, а все счета соответственно направляются в страховую компанию. Данный вид компенсации является наиболее распространенным.
Проводится специальная экспертиза (обычно сотрудниками СК, но при возникновении споров или разногласий допустимо привлечение независимых организаций, правда обычно в судебном порядке) для оценки ущерба в денежном эквиваленте. По ее результатам подсчитывается итоговая сумма компенсации и осуществляется перевод средств на счет страхователя посредством выбранного им способа. Кроме того, стороны могут договориться о возмещении затрат на ремонт, произведенный в стороннем сервисе.
Самый редкий тип компенсации, подразумевающий замену утраченной машины на аналогичную. Применяется при угонах и полной гибели транспортного средства (то есть в тех случаях, когда восстановление посредством ремонта невозможно). Все нюансы такой замены (принцип учета износа, необходимость доплаты и т.д.) оговариваются в страховом соглашении.
Основным способом урегулирования убытков по полису добровольного страхования является направление транспортного средства на СТО. По сравнению с выплатой денежной компенсации вариант с ремонтом более предпочтителен для автолюбителей, при соблюдении должного качества, например, при ремонте у официального дилера, так как он:
Максимальные сроки ремонта автомобиля по КАСКО большинство компаний регламентируют в договоре. Поэтому при заключении соглашения следует его внимательно изучить на предмет наличия данного пункта. Если такового в правилах не прописано, нужно в обязательном порядке требовать внесения информации по срокам в договор. Согласно судебной практики о добровольном страховании, например, в Постановлении Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20 в том случае, если ремонт затянется, вся ответственность будет лежать на страховщике как в части качества ремонта, так и в виде неустойки за затягивание сроков.
Одним из главных минусов возмещения ущерба посредством ремонта транспортного средства является отсутствие возможности выбора СТО самим страхователем. Причины такого желания могут быть самыми разными: от неготовности доверить машину малознакомым специалистам до банальной удаленности автосервиса от места проживания владельца автомобиля (особенно актуальна эта проблема для небольших городов, кроме Москвы, Санкт-Петербурга, городов-миллионников).
В данной ситуации автолюбители предпочитают получить денежную выплату и произвести ремонт самостоятельно, в лично выбранном ими месте. Порядок действий довольно прост:
В отличие от ОСАГО в добровольном страховании сроки обращения в СК после возникновения аварии или другого страхового события не являются строго определенными. Каждая компания вправе самостоятельно определять данный временной период, однако при этом установленные сроки должны быть четко указаны в договоре (обычно это не более 7 дней с момента происшествия). Некоторые страховщики требуют обязательного уведомления по телефону сразу же после наступления страхового случая.
Алгоритм действий при попадании в ДТП следующий:
Весь процесс обычно занимает 15-30 дней.
Как уже было сказано выше, большинство страховых компаний устанавливают собственные правила и порядок решения тех или иных вопросов. Это касается и заявления на выплату компенсации по КАСКО. Не существует какого-либо унифицированного образца (хотя некоторые СК могут размещать на своем сайте шаблоны, они носят скорее рекомендательный характер) – страхователь вправе составить его в произвольной форме. В нем в обязательном порядке должны быть указаны:
В зависимости от страховщика и особенностей его принципов работы с клиентами могут потребоваться и другие данные, но об этом, как правило, представители СК сами уведомляют граждан.
Помимо собственно заявления страховщику необходимо передать полный пакет документов (список регламентируется договором с СК), свидетельствующих о том, что полученные повреждения действительно следует считать страховым случаем. В зависимости от типа события, список документов будет отличаться. Рекомендуется отдавать документы обязательно «под роспись» сотрудника страховой компании, дабы не возникло случайной «потери» документов.
Если автомобиль угнали:
Возможна ситуация, когда ключи и ряд необходимых документов были похищены вместе с самой машиной – в таких случаях потребуются дополнительные документы (записи в протоколе) из правоохранительных органов, свидетельствующие об этом.
Если автомобилю нанесен ущерб, то 1 и 2 пункт списка выше останется прежним, а вместо 3-5 нужно будет предоставить:
Не рекомендуется передвигать авто и совершать иные действия после попадания в ДТП до приезда сотрудников ГИБДД. Если имеется необходимость зафиксировать какие-то важные, на ваш взгляд, детали пришествия – это лучше сделать посредством фотографирования (впоследствии такие фото могут быть использованы как приложение к протоколу).
По приезду ГИБДД ни в коем случае не стоит вести себя пассивно. Водитель имеет полное право на пояснение своей точки зрения, демонстрирование инспектору каких-либо повреждений, которые тот мог не заметить (допустимо даже попросить прибывшего сотрудника описать потенциально скрытые повреждения) и т.д. Чем более полным и обстоятельным будет протокол, тем больше шансов на получение компенсации от страховой компании.
В дальнейшем представители СК попросят предоставить машину уже для осмотра со своей стороны. Во избежание разногласий и недопонимания всегда просите копию заключения такого осмотра. Если восстановление автомобиля маловероятно либо невозможно, то осмотр осуществляется для выявления годных остатков ТС.
Процент повреждений, при котором страховщиком признается конструктивная гибель автомобиля, отличается в разных СК. В любом случае данная цифра должна быть прописана в страховом соглашении. Большинство компаний варьирует этот показатель в диапазоне от 65 % до 80 %.
Нужно помнить о том, что тотальными повреждениями может быть признана не только куча металлолома, непригодная к восстановлению, но и вполне исправная, на первый взгляд, машина, стоимость ремонта которой обойдется в такую сумму (из-за дороговизны запчастей и работ), что покупка нового аналогичного авто становится более выгодной, чем собственно сам ремонт.
Размер компенсации в обоих случаях рассчитывается следующим образом: страховая сумма за вычетом износа и стоимости годных остатков . Для примера, предположим, что был застрахован новый автомобиль стоимостью в 1,5 миллиона рублей. Спустя два года машина попала в ДТП. По результатам экспертизы было установлено 80 % повреждений и транспортное средство признали полностью уничтоженным. Из общей страховой суммы в 1,5 миллиона был вычтен процент износа за 2 года (около 14 % или 210 тысяч рублей) и стоимость годных остатков (при 80 % повреждений соответственно 300 тысяч рублей). Общая сумма возмещения составит 990 тысяч рублей.
Как можно заметить, страховая компания вычитает из суммы компенсации помимо износа автомобиля также рыночную стоимость оставшейся части автомобиля. Однако зачастую они не представляют для водителя никакой ценности, а только прибавляют хлопот (продать их не так-то просто). Поэтому в большинстве случаев для страхователя будет выгодней воспользоваться своим правом на полный отказ от застрахованной собственности для получения возмещения в куда более высоком объеме.
Конкретные сроки получения денежной компенсации, как и в случае с ремонтом, нужно узнавать у представителей страховой компании. Никаких законодательных постановлений по этому поводу нет, поэтому все зависит от правил конкретной СК. Если проанализировать общую практику, то можно сделать вывод, что крупные и известные организации стараются осуществлять выплаты в течение 14 дней.
Страховщики с менее надежной репутацией любят затягивать со сроками до 1-2 месяцев. В этом случае вы уже вправе обращаться в суд (но для начала, напишите претензию) для получения неустойки за затягивание сроков, т.к. разумные сроки нарушены (ст. 314 ГК РФ и Закон «О защите прав потребителей» — максимальный разумный срок 45 дней).
Сегодня одна из самых дорогостоящих, но в то же время выгодных услуг – полис КАСКО. Благодаря нему можно получить компенсацию без каких-либо затруднений. Но следует помнить, что существуют особые правила выплат по полису данного типа.
Приобретение полиса КАСКО на сегодняшний день – возможность проучить выплату в случае аварии даже если виновен сам застрахованный.
Именно поэтому с каждым днем продукт данного типа приобретает все большее количество водителей. Но следует помнить, что процедура данного типа регламентируется специальным федеральным законодательством.
При наличии такой возможности стоит обязательно внимательно с ним ознакомиться. В противном случае могут возникнуть некоторые сложности при получении выплаты.
Основополагающим документом в рассматриваемом случае является с изменениями от 30.12.15 г. Следует ориентироваться именно на последнюю редакцию.
Наиболее существенными положениями данного нормативно-правового документа являются следующие:
При осуществлении непосредственно выплат по КАСКО в обязательном порядке учитываются все положения данного закона. Какие-либо нарушения попросту не допускаются.
Также в обязательном порядке страховая компания при предоставлении рассматриваемого типа услуги должна соблюдать действующие положения Конституции РФ.
При осуществлении выплат не допускается также нарушение всех обозначенных выше нормативно правовых документов.
Какой-либо специализированный закон, регулирующий выплаты рассматриваемого типа, отсутствует. Тем не менее, потребитель защищен от всевозможных нарушений различного рода со стороны страховой компании.
Относительно ОСАГО существуют достаточно строгие правила осуществления выплат при возникновении страхового случая. В то же время выплаты по КАСКО могут осуществляться по разному в различных страховых компаниях.
При этом различия порой являются достаточно существенными. Причем касается это порядка предоставления документов, а также отрезка времени, по истечении которого будет произведена соответствующая выплата.
При возникновении дорожно-транспортного происшествия по причине нарушения правил дорожного движения имеются следующие нюансы процесса получения выплаты:
Наименование компании | Необходимые документы | ДТП не повлекло тяжких последствий | ДТП повлекло тяжкие последствия |
Росгосстрах | 1. Заявление; 2. Полис; 3. Справка 4.ГИБДД; 5. Копия протокола; 6. Водительское удостоверение |
1.Справка о ДТП; 2.Схема ДТП; 3.Описание повреждений; 4.Объяснения очевидцев. |
2.Справка о ДТП; 3.Протокол осмотра; 4.Схема ДТП; 6.Объяснения водителей. |
Ингосстрах | 1. Заявление; 2. Полис; 3. Справка |
1.Справка о ДТП; 2.Схема ДТП; 3.Описание повреждений; 4.Объяснения очевидцев. |
1.Протокол об административном нарушении; 2.Справка о ДТП; 3.Протокол осмотра; 4.Схема ДТП; 5.Акт медицинского освидетельствования; 6.Объяснения водителей. |
ВСК | 1. Заявление; 2. Удостоверение личности; 3. Доверенность – если документы передаются через представителя; 4.Свидетельство о регистрации; 5. Водительское удостоверение; 6.Справка №154. |
1.Специальный протокол; 2.Справка из ГИБДД; 3.Протокол осмотра; 4.Схема ДТП; 5.Акт медицинского освидетельствования; 6.Объяснения водителей. |
1.Специальный протокол; 2.Справка из ГИБДД; 3.Протокол осмотра; 4.Схема ДТП; 5.Акт медицинского освидетельствования; 6.Объяснения водителей. |
Согласие | 1. Заявление; 2. Полис; 3. Справка 4.ГИБДД; 5. Копия протокола; 6. Водительское удостоверение. |
3.Составленная схема ДТП; 5.Показания свидетелей. |
1.Подтверждение административного нарушения; 2.Протокол осуществления осмотра; 3.Составленная схема ДТП; 4.При необходимости – акт медицинского освидетельствования; 5.Показания свидетелей. |
РЕСО | 1. Заявление; 2. Полис; 3. Справка 4. Протокол, составленный ГИБДД. |
1.Справка из ГИБДД; 2.Описание повреждений; 3.Объяснения очевидцев. |
1.Протокол об административном нарушении; 2.Справка о ДТП; 3.Протокол осмотра; 4.Схема ДТП; 5.Акт медицинского освидетельствования; 6.Объяснения водителей. |
При нарушении ПДД получить выплату относительно просто, в большинстве случаев каких-либо затруднений не возникает. При этом следует помнить, что в определенных ситуациях денежную компенсацию по КАСКО будет получить попросту невозможно.
К таким случаям сегодня относится следующее:
При возможности следует обязательно заранее внимательно изучить сам процесс получения возмещения. Это позволит избежать сложностей в дальнейшем, излишних потерь времени.
При нарушении правил дорожного движения сроки выплаты обычно не очень велики. Но в пределах установленных внутренними правилами выплат по КАСКО предприятиями они могут варьироваться достаточно существенно.
Данный момент зависит от следующих основных факторов:
Также могут иметь место различные любые нюансы. В каждой страховой компании они сугубо индивидуальны.
При нарушении ПДД сроки выплат денежной компенсации устанавливаются следующие:
При угоне также имеются некоторые особенности получения компенсации. Причем разнятся они в различных компаниях ещё сильнее, чем при возмещении ущерба по причине возникновения дорожно-транспортного происшествия.
Так как при угоне, а также полной гибели транспортного средства выплачиваемая сумма будет максимальной.
При получении выплаты после угона через Росгосстрах имеются следующие особенности, отличающие данную компанию от остальных:
В Ингосстрахе при угоне сроки выплат несколько отличаются. При этом они могут варьироваться в установленных правилами пределах достаточно существенно:
Сроки выплат в компании ВСК при угоне транспортного средства, а также его полной гибели при возникновении страхового случая:
Страховая компания Согласие в этом плане наиболее лояльно относится к своим клиентам.
Можно получить все возможные выплаты с минимальными затратами времени:
РЕСО по срокам осуществления выплат в случае угона совпадает с Росгосстрахом:
Важно помнить, что в случае пропуска срока страхования также можно будет получить соответствующую выплату. Но сделать это будет достаточно проблематично.
Добровольно страховая компания все отчисления не сделает, необходимо будет обращаться в суд по месту расположения конкретного филиала. Причем судебная практика по данному вопросу крайне не однозначна. Потому не стоит пропускать сроки обращения.
Порядок выплаты ущерба по полису страхования КАСКО стандартный и мало чем отличается в различных компаниях.
Он включает в себя следующие этапы:
Каждая страховая компания должна размещать в открытом доступе свои правила страхования. Данный момент закреплен на законодательном уровне.
В некоторых случаях СК предоставляет уже распечатанные правила страхования вместе с полисом, в момент заключения соответствующего соглашения о страховании.
Прежде, чем обратиться за возмещением, стоит обязательно перечитать договор, правила страхования, а также проконсультироваться с юристом. При занижении выплаты или же отказе следует обратиться в суд по месту расположения страховой компании.
Почти все страховые компании в нашей стране сейчас предлагают такую дополнительную опцию к полису добровольного автострахования, как выплата или ремонт КАСКО без справок из внутренних органов. Любой водитель знает, что при аварии или повреждении автомобиля, чтобы получить страховое возмещение, порой необходимо стоять в огромных, несколько часовых очередях за справкой из ГИБДД.
Возмещение ущерба по КАСКО без справок направлено на упрощение жизни автовладельцев. Предполагается, что после получения определенного ущерба водитель может не дожидаться сотрудников внутренних служб и не стоять в очереди в отделении ГИБДД, a сразу ехать в отделение страховой компании лишь с полисом страхования и документами на машину. По истечению небольшого времени водитель получает выплату по КАСКО без справок из ГИБДД.
Однако в КАСКО без справок из ГАИ есть ряд ограничений и нюансов, которые лучше знать, чтобы избежать проблем со страховым возмещением.
В качестве вывода можно сказать, что при любом сомнении в том, вписывается ли ваш случай в условия выплат или ремонта по КАСКО без справок, лучше все-таки обратиться в ГИБДД, дабы обезопасить себя от дальнейших проблем с получением страховой выплаты. Также важно тщательно читать и проверять договор страхования, где должны быть детально прописаны все точные условия получения страховой выплаты по КАСКО без справок из ГАИ.
Сейчас полис с возмещением ущерба по КАСКО без справок можно купить практически в каждой страховой компании. Другое дело, что условия и особенности у каждого страховщика могут отличаться.
Например, КАСКО без справок у Согласия предусматривает неограниченное количество обращений по стеклянным элементам (кроме стеклянной крыши и люка) и 2 обращения при повреждении одного из элементов кузова.
В компании РЕСО КАСКО без справок можно использовать при повреждении кузова только один раз (на сумму до 6 000 рублей для отечественных авто, и до 15 000 для иностранных).
При КАСКО без справок у МСК допускаются повреждения кузова на сумму до 5% от стоимости машины.
A вот обращение по КАСКО без справок у Ингосстраха возможно лишь по стеклянным элементам и при повреждении лакокрасочного покрытия одной детали.