Комментарий к статье 958 1.

Основаниями досрочного прекращения договора страхования являются обстоятельства двоякого вида: 1) объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и соответственно страхового интереса; 2) субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.

С обстоятельствами первого вида правило комментируемой статьи связывает прекращение страхового риска по причинам, не охватываемым договором страхования. В статье приведен неполный перечень таких обстоятельств. Наряду с гибелью имущества договор страхования прекращается, например, в связи с досрочной переработкой сырья или существенным изменением индивидуально-определенной вещи.

Под прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска.

Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая. В таких случаях страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально неистекшему сроку договора. 2.

Договор может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Комментируемая статья устанавливает безусловное право страхователя требовать такого прекращения. Он может требовать досрочного прекращения, даже если договором это право не предусмотрено.

В зависимости от того, обусловлено такое право страхователя договором или нет, наступают разные юридические последствия в части возврата страховой премии. Страховая премия подлежит возврату только в том случае, если это предусмотрено договором.

Статья не содержит правил о порядке расчетов по страховой премии, если требование страхователя о досрочном расторжении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком своих обязанностей по договору (например, обязанностей по предоставлению дополнительных услуг страхователю, возврату части страховой премии при безубыточном прохождении страхований за определенный период).

Поэтому следует исходить из того, что при невыполнении страховщиком своих обязанностей по договору страхователь имеет право расторгнуть договор в соответствии с общими правилами гл. 29 ГК и потребовать возмещения вызванных этим убытков, которые включают также и уплаченную ранее премию. 3.

По смыслу ст. 960 ГК принудительное изъятие имущества в соответствии с правилами п. 2 ст. 235 ГК и отказ от права собственности в порядке ст. 236 ГК должны рассматриваться как основания для досрочного прекращения договора страхования (см. п. 2 комментария к ст. 960). В указанных случаях требовать возврата оплаченной страховой премии нет оснований, поскольку указанные выше обстоятельства в значительной мере тождественны отказу страхователя от договора.

Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

Комментарий к статье 959

1. Обязанность сообщать страховщику о всех значительных изменениях в принятом на страхование риске должна выполняться страхователем или выгодоприобретателем безусловно, т. е. независимо от того, есть на то указание в договоре или нет. Страховщик должен быть поставлен в известность о таких изменениях незамедлительно - сразу же после того, как они стали известны страхователю или выгодоприобретателю. Для передачи сведений должны использоваться современные средства быстрой связи. Страхователь или выгодоприобретатель освобождается от такой обязанности, если подобные сведения ему неизвестны и не могут быть известны.

Обязанность сообщать страховщику указанные сведения наступает лишь тогда, когда изменились обстоятельства, сообщенные ему при заключении договора (см. коммент. к ст. 944), и эти изменения существенно влияют на вероятность наступления страхового случая. О всех прочих изменениях в страховом риске страхователь или выгодоприобретатель может сообщать по своему усмотрению. В связи с тем что вопрос о степени значимости тех или иных изменений в страховом риске может быть предметом разногласий между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), важно, чтобы перечень таких обстоятельств содержался в договоре или был приведен в стандартных правилах страхования.

Тогда сообщение перечисленных в них сведений становится непременной обязанностью страхователя или выгодоприобретателя. Так, в § 8 Общих условий "Ингосстраха" по страхованию животных страховщику должно быть сообщено о таких обстоятельствах, как перегон скота с пастбища на пастбище, использование животных в иных, нежели указано в заявлении на страхование, целях, содержание в помещениях, где находятся застрахованные животные, других, не принадлежащих страхователю животных. 2.

Увеличение степени страхового риска дает страховщику право потребовать изменения условий договора или соразмерного увеличения причитающейся ему страховой премии. Норма является диспозитивной, поэтому страховщик может воспользоваться предоставленным ему правом по своему усмотрению. При несогласии страхователя или выгодоприобретателя договор может быть расторгнут по заявлению страховщика со ссылкой на существенные изменения обстоятельств (ст. 451 ГК). В таком случае договор считается расторгнутым с момента соглашения об этом сторон, причем стороны вправе согласовать вопрос о порядке расчетов по страховой премии за неистекший период действия договора. Если страхователь или выгодоприобретатель не согласен на изменение условий или на соразмерное увеличение страховой премии, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске. 3.

Невыполнение страхователем (выгодоприобретателем) предписаний комментируемой статьи является основанием расторжения договора по заявлению страховщика с возмещением ему убытков. Но он лишен права требовать расторжения, если обстоятельства, увеличивающие степень страхового риска, уже отпали. По смыслу этой нормы в такой ситуации страховщик также не вправе требовать и соразмерного увеличения страховой премии. 4.

Правила п. п. 2 и 3 статьи применяются в отношении имущественного страхования независимо от того, включены такие условия в договор или нет. Однако в личном страховании страховщик может воспользоваться правом на применение изложенных в указанных нормах правил только при условии внесения их в текст договора.

Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу

При прекращении договора страхования следует различать основания, которые ликвидируют его на будущее, и основания, по кото-рым он считается недействительным с самого начала.
Договор страхования прекращается на будущее:
по истечении срока своего действия;
досрочно, при возникновении определенных обстоятельств.
Досрочное прекращение договора
Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: договор страхования прекращается до-срочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекра-тилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К числу таких обстоятельств относятся, в частности:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового события;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск фажданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по этим при-чинам страховщик имеет право на часть страховой премии пропор-ционально времени, в течение которого действовало страхование.
Кроме того, страхователь (выгодоприобретатель) имеет безуслов-ное право в любое время отказаться от договора страхования, даже если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше причинам. Однако при этом страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату, если до-говором не предусмотрено иное. В комментариях к страховому зако-нодательству обращается внимание на то, что возможность отказа от договора страхования в одностороннем порядке принадлежит не только страхователю, но и выгодоприобретателю, т.е. третьему лицу, которое не заключало договор.
Страховщик не имеет безусловного права на досрочное прекра-щение договора. Однако в Правила страхования и в договор могут быть внесены условия одностороннего прекращения договора по
требованию страховщика без согласия страхователя. Кроме того, ГК РФ (гл. 29) предусматривает иные основания досрочного прекращения договора, которые действительны и для договора страхования. К ним относятся:
существенное нарушение договора одной из сторон (ст. 450);
существенное изменение обстоятельств (ст. 451):
соглашение сторон (ст. 450).
В частности, договор страхования может быть прекращен досрочно в следующих случаях:
исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
неуплата страхователем страховых взносов в установленные Йогонором сроки;
ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя - физического лица, если не произошло замены страхователя в договоре страхования;
ликвидация страховщика в порядке, предусмотренном законом.
Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора. Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если при этом досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без всяких вычетов.
При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая компания возвра-щает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.
Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет теперь прекращения договора, как было установлено в первоначальной редакции Закона «О страховании». Эго означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от другой стороны договора выполнения обязательств, ко-торые та не выполнила.
Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов в Установленные сроки отрегулированы ст. 954 ГК. Согласно ей, стороны могут предусматривать соответствующие последствия в логоворе, а в некоторых случаях страховщику разрешено удерживать очередной страховой взнос из подлежащей уплате суммы страховой выплаты.
Признание договора недействительным
Договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если;
он заключен после страхового случая;
объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.
Недействительность договора страхования устанавливается судом.
В ГК РФ" приводятся основания недействительности договоров страхования, которых не было в ранее действовавшей редакции Закона «О страховании», а именно:
договор страхования имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст. 930);
отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования, в пользу другого лица (ст. 934);
сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков (ст. 944);
завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя (ст. 951).
В соответствии со ст. 940 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность всех договоров страхования, кроме обязательного государственного страхования. Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормах гл. 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения действуют.

Еще по теме Прекращение договора страхования:

1. Условия прекращения договора страхования и его недействительности
2. Заключение и прекращение договора имущественного страхования
3. Заключение, исполнение и прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Расторжение договора страхования - это одностороннее желание, направленное на прекращение действия заключенного ранее документа между страховой компанией и застрахованным лицом. Основанием расторжения договора может являться множество причин, главной из которых представляется нарушение или несоблюдение одной из сторон прописанных в нем условий. Также завершить легитимность договора можно по обоюдному соглашению сторон.

В соответствии с нынешним законодательством, для того чтобы расторжение страхового договора считалось законным, одна из сторон должна обратиться в суд с исковым заявлением. В заявлении указывается объективная причина для его расторжения. После рассмотрения дела, суд выносит решение о прекращении действия договора и освобождении сторон от каких-либо обязательств, что были взяты на себя сторонами.

Краснодарский единый юридический центр много лет помогает своим клиентам в области страхования и не только. Бесплатную юридическую консультацию у нас предоставляет юрист-профессионал, анализируя конкретную ситуацию клиента и давая рекомендации. Мы внимательно отслеживаем законодательство, в курсе всевозможных нюансов и готовы оказать действительно грамотную помощь по любому вопросу страхования, в частности, и расторжению договоров. Наша база прецедентов впечатляет, а квалификация дает уверенность!

Расторгнуть договор страхования можно

Как показывает практика, расторжение договора страховых услуг можно осуществить в любой момент, однако, для этого должна быть объективная причина. Расторгнуть страховой договор можно в следующих случаях:

1) Заказчик не соблюдает сроки выплат обязательных страховых платежей;
2) Завершился прописанный в договоре законный срок действия;
3) Обе стороны выполнили все обязательства по отношении друг к другу;
4) Суд признал составленный ранее договор страхования недействительным;
5) При возникновении непредвиденных ситуаций;
6) При скрытии или искажении страховой компанией ключевых моментов договора страхования.

Помимо стандартных причин, прекращение договора страхования может осуществляться преждевременно при реорганизации страховой компании, ее ликвидации или банкротства. В таких случаях законом предусмотрен обязательный возврат страховых премий или взносов.

При расторжении страхового договора через суд по требованию какой-либо из сторон дела, необходимо предоставить суду определенный пакет документов. Основным документом является сам договор страхования.

Также к договору прикладывается заявление, в котором подробно изложена причина его расторжения и доказательная база. После подробного изучения материалов дела, суд выносит объективное решение в ту или иную сторону.

Расторжение договора страхования жизни или потребительского кредита

Современные страховые компании предлагают гражданам широкий перечень страховых услуг: договор страхования жизни, договор страхования потребительского кредита, договор обязательного страхования автовладельцев и т.д. При желании, наличии объективных причин, а также с грамотным юристом расторгнуть можно каждый договор.

В большинстве случаев, инициатором расторжения договора страхования жизни выступает клиент. В целях того, что расторгнуть договор страхования жизни следует написать заявление и подать его на рассмотрение руководству страховой компании. При этом клиент имеет право потребовать возвращение выкупной суммы,

которая была ним внесена по условиям договора. Однако следует быть готовым к тому, что эта сумма будет несколько меньше внесенной.

На сегодняшний день договор страхования потребительского кредита является одним из самых распространенных продуктов страховых компаний. В основном его навязывают клиентам во время оформления кредита на разнообразные товары и услуги.

Расторгнуть такой договор можно в досрочном порядке, если вы не видите в нем необходимости. Однако многие просто не знают, как расторгнуть договор страхования, и ответственно погашают стоимость ненужной страховки в полном объеме.

Расторжение договора ОСАГО и страхования банковского кредита

Расторжение договора обязательного страхования для автовладельцев происходит весьма редко. Это усложняет практику расторжения обычным гражданином и требует юридической помощи. Бывают случаи, когда автотранспортное средство передается во владение другому владельцу или же просто перестает существовать после ДТП. При таких обстоятельствах вполне реально вернуть часть внесенного ранее страхового взноса по ОСАГО. Для этого следует подготовить необходимый пакет документов и обратится с заявлением к страховщику.

В состав документов обязательно входит:
1) Паспорт владельца автомобиля;
2) Страховой договор ОСАГО в оригинале;
3) Квитанции, обозначающие оплату услуг страховой компании;
4) Бумаги, свидетельствующие о том, что продление договора перестало быть необходимым;
5) Число страховых случаев, что произошли в период, когда договор действовал.

Расторжения договора страхования кредита возможно через обращение в кредитную организацию с соответствующим заявлением. В таких случаях суд часто принимает сторону клиента.

В некоторых случаях сотрудники кредитующего банка отказываются принимать заявление, поэтому желательно подготовить личный экземпляр, на котором впоследствии будет произведена запись о принятом решении.

Несмотря на то, что расторжение договора страхования кажется достаточно простым процессом, к его реализации необходимо подходить с определенными знаниями и подготовкой. Поэтому перед подачей заявления стоит проконсультироваться с юристом о возможных последствиях расторжения договора.

Бесплатная юридическая консультация послужит дополнительным подспорьем в достижении положительного результата и возвращении денежных средств!

Страхованию от получения ущерба в настоящее время подлежит движимое и недвижимое имущество, здоровье и жизнь человека. Также граждане могут защитить себя от несчастных случаев посредством страховки. Договор страхования жизни чаще всего применяется при оформлении кредитного заёма. Таким образом, банковские учреждения хотят обезопасить себя от невыплаты заемщиком задолженности в случае наступления страхового случая, а именно, смерти или инвалидности I группы. Как расторгнуть договор страхования и в каких случаях это будет возможно, рассмотрим подробнее.

Сроки

Согласно гражданскому законодательству гражданин, оформивший договор страхования, имеет возможность расторгнуть вышеуказанное соглашение и вернуть часть неиспользованных денежных средств пропорционально оставшемуся периоду, если:

• исчезла вероятность наступления страхового случая;
• наличие страхового риска исчезло согласно факторам, которые не затрагивают страховой случай. Вышеприведенными факторами считаются — гибель застрахованной собственности или банкротство страховщика.

Расторгнуть договор страхования можно и досрочно, не дожидаясь его окончания. Однако, если этой специальной возможности не предусмотрено в самом соглашении, то вернуть денежные средства за неиспользованный период будет невозможно.

Многие страхователи выражали недовольство в связи с навязыванием договора страхования при взятии кредитного займа и в связи с этим фактом ЦБ ввело понятие «период охлаждения», начиная с ноября 2015 года, когда законодательно разрешено расторгнуть соглашение.

Период охлаждения — это пятидневный срок, с которого начинается исчисление заключения договора страхования и который дается физическому лицу (страхователю), чтобы расторгнуть существовавшую договоренность. Процедура производится в одностороннем порядке и с небольшими финансовыми убытками или совсем без них, если страховой случай не произошел.

Страховщик осуществляет частичный возврат денежных средств страхователю, решившему досрочно расторгнуть соглашение, если договор страхования действует несколько месяцев. Расчет выплат ставится в зависимость от времени, миновавшего с момента заключения документа.

Следует помнить! После «периода охлаждения», расторгнуть договор страхования представится возможность только, если вышеуказанный документ имеет соответствующий критерий.

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Оформление страхового полиса жизни является чаще всего дополнительной услугой при взятии кредита в банковском учреждении и считается добровольной процедурой. Расторгнуть договор со страховой компанией можно, следуя пошаговому алгоритму действий:

• сбор и подготовка необходимой документации;
• обращение в страховую организацию с составленным письменным заявлением;
• рассмотрение заявления в десятидневный период страховой компанией;
• окончательное расторжение договора страхования и расчет выплат.

Перечисление денежных средств производится в срок, не превышающий десятидневный период. К заявлению следует приложить нижеприведенный перечень документов:

• документ, удостоверяющий личность заявителя-страхователя — в оригинале и ксерокопия;
• дубликат и оригинал договора страхования жизни;
• бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования соглашения.

Расторгнуть существующую договоренность между страхователем и страховщиком можно в «период охлаждения» или в другой период, если это условие прописано в соглашении.

По кредиту

При взятии кредита сотрудниками банковского учреждения часто навязывается дополнительная обязанность оформить договор страхования жизни. При досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту следует в обязательном порядке уведомить и кредитную организацию .

Чтобы расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, следует принять во внимание тип подписания документа. Работники в банковском учреждении предлагают своим клиентам следующие способы получения страхового полиса:

• оформление индивидуального страхового полиса;
• присоединение к коллективной программе страхования.

В последнем случае существует подписанное соглашение между банком и страховой организацией. Заемщика включают в данный документ и он считается с этого момента застрахованным. Платеж за страховку — это плата соответствующей комиссии кредитному учреждению за проведение операции по присоединению к вышеуказанной программе. Расторгнуть соглашение в «период охлаждения» в этом случае не представляется возможным .

Главным условием возможности расторгнуть договоренность считается наличие подобного условия в заключенном соглашении. Сумма возращенных денежных средств может быть не 100-процентной, т. к. банковское учреждение вправе взимать НДФЛ с физических лиц.

При добровольном оформлении страховки

Расторгнуть договоренность со страховой организацией по общепринятым правилам можно в пятидневный период, который имеет название «период охлаждения». Возврат денежных средств осуществляется в полном объеме, если страхового случая не наступило за данный промежуток времени.

Спустя 5 дней, страхователю следует обратиться к содержанию существующего договора страхования. Если возврат финансов при досрочном расторжении является прописанным пунктом, то вернуть деньги можно, но не в полном размере. Чтобы расторгнуть соглашение, следует обратиться с письменным заявлением в страховую организацию.

Перечисление денежных средств осуществляется пропорционально неиспользованному времени с удержанием издержек на ведение дел. Вышеуказанные издержки могут составлять от 25 до 90%. В правилах страхования иногда существуют определения, предопределяющие вычет из суммы, которая причитается после аннулирования, равная объему произведенных выплат.

Как составляется заявление, чтобы расторгнуть договор страхования, рассмотрим далее.

Заявление

Расторгнуть соглашение со страховой организацией можно посредством составления заявления. Подписанный документ подается при личном обращении в компанию или направляется заказным письмом. Составляется письменное обращение в двух экземплярах — один остается у заявителя, другой у страховой фирмы.

Стандартный образец заявления в обязательном порядке должен содержать нижеприведенную информацию:

• фиксирование без сокращений наименования страховой организации;
• сведения о страхователе — ФИО, место прописки, паспортные реквизиты;
• указание информации о договоре страхования жизни — номер страхового полиса, дата подписания и дата завершения действия документа;
• описание причины, по которой страхователь желает расторгнуть соглашение;
• выражение просьбы расторгнуть договоренность и вернуть денежные средства за неиспользованный период;
• фиксирование способа осуществления финансовых выплат — наличными или безналичными, посредством перевода на банковский счет;
• дата и подпись.

Скачать образец заявления о расторжении договора страхования жизни можно по ссылке .

Возврат денег

Если страхователь хочет отказаться от услуги страхования жизни и расторгнуть договор, то он может воспользоваться так называемым «периодом охлаждения» в течение пятидневного срока с момента оформления услуги. Законодательством страховой организации вменяют в обязанность соблюдать вышеуказанный регламент.

Следует помнить! Согласно приказу ЦБ, с 1-го января 2018 года пятидневный период будет продлен на двухнедельный.

Если решение расторгнуть договор страхования жизни было принято в самом начале его действия, то возврат осуществляется в полном размере. Главным условием является не наступление страхового случая за этот период.

По прошествии указанных 5 дней возврат денежных средств происходит пропорционально нереализованному времени страховки. Рассмотрим следующую ситуацию:

Физическое лицо подписало договор страхования жизни, период действия — 20 лет. По прошествии пятилетнего срока гражданин принимает решение расторгнуть соглашение. Возврату подлежат 70% выплаченных взносов.

Перечисление осуществляется в течение максимум 10 дней после рассмотрения заявления и принятия положительного решения.

Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора?

Расторгнуть договор страхования не представляется легким делом. Страховая организация может отказать в нижеприведенных случаях:

• заявление на расторжение соглашения было составлено с ошибками;
• в документе не зафиксировано соответствующее условие;
• наступил страховой случай.