Многие заемщики задаются вопросом, можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения? Пытаемся ответить на этот немаловажный вопрос в нашей статье.

При оформлении крупных займов заемщикам, как правило, всегда предлагают присоединиться к программе добровольного страхования жизни и трудоспособности. Конечно, соглашаться или нет на этот шаг, каждый гражданин выбирает самостоятельно.

Но довольно нередко желающие оформить кредит ошибочно считают, что их отказ от страховки снизит шансы на получение требуемого займа. Иногда представители банка могут даже оказывать давление на клиента с намерением убеждения его в обязательности этого действия, поскольку в противном случае процесс выдачи кредита будет остановлен или окажется пересмотрена сумма займа в меньшую сторону.

В действительности, решение об оформлении страховки при получении займа сохраняется за самим заемщиком и не должно влиять на мнение банка. Но как тогда быть, если человек уже поставил свою подпись под договором страхования? Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения ?

Вправе ли банк требовать страховку?

Любому, кто намерен отправиться в скором времени в банк за ссудой, важно помнить, что требовать от него оформления страховки кредитные учреждения не имеют права. Единственное исключение затрагивает только имущество заемщиков, которое должно выступить в качестве залога. В прочих ситуациях страхование носит однозначно добровольный характер.

В то же самое время отказ заемщика от вышеназванной дополнительной услуги может ощутимо снизить его шансы на одобрительное решение. Конечно, сотрудники банков никогда не скажут вам, что конкретно ваше нежелание страховать жизнь и трудоспособность оказался причиной этого. Будет озвучена какая-нибудь иная причина или вовсе никаких объяснений вам не дадут.

В настоящее время банковские организации стимулируют заемщиков к оформлению страховки разницей в процентных ставках. Если клиент дает согласие на добровольное страхование, то базовая ставка годовых снижается на 0,5 - 1 пункта. Подобное предложение банка смотрится привлекательным, но не нужно забывать о достаточно высокой стоимости самой страховки. По этой причине выгода от немного уменьшенной процентной ставки может в итоге оказаться не столь ощутимой как думалось изначально.

Поддавшись уговорам работников банка и желая повысить свои шансы на получение займа, многие дают согласие на добровольное страхование. Но довольно скоро приходят к выводу, что зря пошли на это. Но немного кто из заемщиков в курсе, что отказаться от страховки разрешается уже после ее оформления и получения заемных средств.

Указанием Банка РФ регламентированы сроки, за время которых граждане могут отказаться от ненужной им дополнительной услуги. Подписывая документы на получение кредита, гражданин может недостаточно точно оценить важность страховки в его случае. Поэтому ему дается право как следует обдумать это уже после оформления всей документации. И если им будет принято решение, что описываемая услуга ему не требуется, то у него остается возможность пойти на попятную.

Отказаться от навязанной страховки позволяется до истечения пятидневного срока с даты подписания договора в независимости от того, был ли внесен платеж по страховому полису или пока этого не произошло. Но это осуществимо только в случаях, когда за указанное время не произошел оговоренный договором страховой момент.

Если заемщик принял решение отказаться от страхования в отмеченный срок, а договор страхования еще не вступил в действие, то ему обязаны выплатить полную сумму страхового взноса. Но в тех же случаях, когда действие его уже началось, возврат средств будет осуществлен за вычетом суммы, соответствующей прошедшему сроку действия страхового полиса.

Возврат средств, которые оказались потрачены на страхование, при отказе от него должен быть произведен в 10-дневный срок с даты подачи заемщиком письменного заявления.

Срок, на протяжении которого дозволяется отменить страховку, может быть изменен и самим кредитным учреждением. Но лишь в большую сторону, поскольку не может оказаться меньше того, что установлен указанием Центробанка РФ.

Что должен сделать заемщик, если он решил отказаться от страховки

Даже после подключения программы страхования у заемщиков сохраняется шанс вернуть денежные средства, потраченные на нее. С подобной целью требуется направиться в банк с соответствующим письменным заявлением. При этом следует осознавать, что не во всех ситуциях будет возвращен весь размер страховки. Возвращаемая сумма будет зависеть от времени, которое прошло с даты подписания заявления на свое согласие присоединиться к программе добровольного страхования.

Полную сумму страхового взноса позволяется вернуть в ряде случаев:

1. Заявление на отказ от страхования и возврат средств было передано до завершения 14 дней с даты подключения к этой программе, но никак не позднее.

2. Заявление от заемщика поступило по истечении ранее оговоренного срока в 14 дней, но договор за это время еще не успел начать действовать.

3. Оформление договора страхования прошло с нарушениями и он признается недействительным, так как условие по ограниченному покрытию страховки не было соблюдено.

В третьем пункте под ограниченным покрытием понимается, что в отношении определенных лиц допускается оформление лишь страхование на случай смерти, а прочие риски договор не будет покрывать.

Лица в возрасте от 18 и после 65 лет;

Лица с ограниченной дееспособностью или с полным ее отсутствием;

Лица, чья профессиональная деятельность сопряжена с серьезными рисками;

Лица с ограничениями по состоянию здоровья.

Если страховой взнос уже нельзя вернуть в полном размере, то во многих случаях сохраняется шанс на частичный возврат:

Суммы взноса за вычетом 13 % (НДФЛ), если страховой договор уже вступил в действие;

Примерно половины от потраченной суммы, если с даты начала действия этого договора прошло более месяца (30 дней), поскольку тогда банк вычтет свои расходы на оформление страхования;

При полном досрочном погашении займа банк возвращает только часть страхового взноса, соответствующую фактическому времени работы страховки.

Важно отметить, что не стоит принимать скоропалительного решения об отказе от страховки. Присутствие соответствующего полиса делает возможным уменьшить неприятные последствия для самого заемщика, поскольку в случае потери им трудоспособности или прочих случаях, которые были изначально оговорены в подписанном им договоре, кредитные обязательства перейдут к страховой компании. Исключить вероятность того, что за время выплаты займа, взятого на длительный срок, с заемщиком не произойдет страховой случай, невозможно. В итоге, присутствие страхового полиса можно считать выгодой для заемщика.

Сделать шаг в сторону того, чтоб взять взаймы у банка обычно приходится тем людям, которые столкнулись с финансовыми проблемами, либо возникла ситуация дополнительных расходов.

Если заемщик берет кредит, значит, он испытывает финансовые затруднения. В том случае, когда запрашиваемая сумма велика, заемщику предлагается оформление страховки, и, следовательно, дополнительных финансовых затрат.

Обязательна ли ? Об этом мы поговорим в нашей статье.

Зачем нужно страхование кредитов?

Страховка, идущая в дополнение к займу, призвана защитить заемщика и банк от непредсказуемых ситуаций. В данном случае страхуется факт способности платить по кредиту, а так же сохранность жизни и здоровья заемщика.

Банк с помощью нее гарантирует себе безопасность и защиту от непредсказуемых случаев со стороны взявшего в долг. Хотя человек живет с надеждой на лучшее, тем не менее, всякое может случиться. Поэтому страхование, хотя и предполагает денежные траты, так же является незримой поддержкой и для клиента банка.

Как отказаться от навязанной страховки?

Кредиты, взятые в банке, отличаются величиной своего масштаба. Кто-то берет не особо большую сумму, а кто-то рискует взять немалую. Случаи, когда в займе находится большая сумма, подлежат обязательному страхованию. К таким случаям можно отнести:

1. Ипотека. В этом случае страхованию подлежит недвижимость, на которую брался кредит, либо другое имущество;
2. Кредит, при оформлении которого залогом служит имущество. Страхованию здесь подлежит сам залог, то есть имущество;
3. Автокредит. Страховка автотранспорта обязательна в данном случае.

Случаи, предполагающие страхование для заемщика на добровольной основе:

• ухудшение состояния здоровья;
• связанные с риском для жизни;
• лишение права собственности;
• стихийные природные явления и бедствия, способные повредить взявшему кредит, либо тому, что является залогом;
• лишение заемщика рабочего места.

Здесь нужно отметить, что банки на идут неохотно, создавая ситуации и . При отказа клиента от страхования, банк рискует остаться без прибыли. Как показывает практика, берущему займ все-таки приходится ее оформлять.

Отрицательные моменты для заемщика

Самым весомым аргументом, побуждающим на отказ от страховки в банке заемщиком, является ее влияние на размер платежа, который ежемесячно приходится платить.

Порой бывает так, что сумма, расходуемая на страхование, превосходит размер суммы основного платежа. Поэтому заемщик предпринимает усилия для экономии своих финансовых средств с надеждой на то, что прописанных в договоре страхования ситуаций с ним не случится.

Некоторые банки используют практику повышения процентной ставки по кредиту с отсутствующей страховкой. Этим банк пытается себя обезопасить. При оформлении займа с повышенной ставкой, заемщику необходимо анализировать свои финансовые возможности и сделать вывод — выгодно ли ему платить кредит с повышенной ставкой, или лучше оформить кредит со страховкой.

Порядок действий при отказе

В момент процедуры оформления кредита с заемщиком заключается договор, в котором указаны все нюансы и условия. Необходимо его тщательно изучить. Заемщик может отказаться от страховки по кредиту, если в договоре не идет речь о возрастании процентной ставки в случае его отказа от страхования.

Сотрудники банка, скорее всего, будут уверять о необходимости подписания этого договора. Если заемщик выяснит, что их действия незаконны, то ему можно попытаться отстоять свои интересы.

Если все же получен отказ от банка, и в кредитном договоре оговорено, что взявший в долг имеет право игнорировать оформление страховки, то здесь будет правомерным расторжение договора о страховании через суд. В этой ситуации необходимо подать жалобу руководителю банка о том, что заемщик настаивает на расторжении данного договора.

Необходимо удостовериться, что на поданной жалобе стоит подпись руководителя банка. Только в этом случае рассмотрение претензии заемщика в судебном порядке представляется возможным.

Как расторгнуть страховку по кредиту

По кредиту в банк достаточно проста. Заемщик должен обратиться к менеджеру с изложением своих намерений. Менеджер обязан выдать бланк, образец заявления об отказе от страховки, где необходимо письменно зафиксировать свое желание отказа. Обязательно наличие подписи заявителя.

Когда будут оформлены все соответствующие документы, предусмотренные для данной ситуации, заемщику предоставят обновленный график, по которому должно производиться погашение займа. Страховые взносы в этом графике будут отсутствовать.

В связи с информацией, представленной выше, можно подвести итоги, которые будут советами для того, кто намеревается оформить кредит:

• нужно досконально изучать текст договора по кредиту, все его нюансы, а особенно то, что пишется мелким шрифтом;
• при возникающих вопросах обращаться за разъяснениями к менеджеру банка;
• прежде чем идти на заключение договора, узнайте — возможен ли отказ от страхования, и чем грозит отказ от страховки;
• изучите условия нескольких банков, прежде чем остановить выбор на одном из них.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту:

Что такое страховка по кредиту и зачем она нужна, можно ли отказаться от навязанной услуги и получить кредит без страховки?

Из нашей статьи вы узнаете:

Практически все российские банки при оформлении кредитного договора предлагают дополнительно оформить договор страхования жизни и здоровья заемщика. В случае наступления страхового случая по такому договору (а это, как правило, смерть, инвалидность), страховая компания обязуется оплатить задолженность заемщика перед банком.

Оформляем страховку. Кто в плюсе?

Чаще всего от страхования выигрывает именно банк. Такая страховка дополнительно обезопасит банк от невыплаты по кредиту, ведь, если с вами что-то случится, банк получит свои деньги назад. Кроме того, оформление страховки - услуга не бесплатная. И сумма страховой премии растет пропорционально сумме кредита, то есть, чем больше сумма кредита, тем больше вы заплатите и страховую премию. Банк в этом случае заработает на вас дважды: первый раз на процентах по кредиту, второй раз - после получения от вас оплаты за страховой договор.

Выгодно ли это заемщику? С одной стороны, да. Так как страхование жизни и здоровья вещь всё-таки нужная. Никто не знает, где нас подстерегает опасность, и страхование - надежная защита вашей семьи от кредитного бремени. И про это вам обязательно скажут 100500 раз специалисты банка, для того, чтобы вы согласились и оформили-таки страховку. Но…

• В банке стоимость страхового полиса обычно дороже, чем непосредственно в страховой компании. Банк должен получить свою «копеечку» за продажу страховых услуг.
• Банки не сообщают, что оформляя страховку, вы автоматически увеличиваете полную стоимость кредита. Страховка то тоже оформляется в кредит. И на эту сумму будут также начисляться проценты, что значительно увеличивает её и так немалую стоимость.
• А, если у вас не один кредит, а, скажем, два, то и банк с удовольствием навяжет вам и вторую страховку.

"В ВТБ24 на 230 000 рублей кредита 50 000 рублей страховки! Вслед кредитный специалист крикнула "А на 4 года всего 38 000 рублей". Подумаешь, копейки."

Я хочу обезопасить свою семью

Как было написано выше, застраховать свою жизнь - очень предусмотрительное решение. Даже если у вас нет кредитов вовсе. А при наличии кредитов - вдвойне. Если вы за страхование, то гораздо выгоднее оформить страховую программу не просто по отдельному кредиту, как это предлагают банки, а в целом застраховать вашу жизнь. То есть лучше открыть страховку непосредственно в страховой компании на выбранную вами страховую сумму. Скажем на 1 млн. рублей или на 2 млн. рублей (вы сами выбираете). Тогда при наступлении страхового случая с вами, ваша семья получит приличную сумму, которой сможет закрыть все имеющиеся кредиты, и еще останется. То есть, страховой выплатой будет распоряжаться не банк, а ваши родные.

Не хочу страховаться

Можно понять и тех, кто не хочет страховаться. Это, действительно, дорого. А вероятность наступления страхового случая очень низкая. Поэтому, вам самим решать, нужна вам страховка или нет.

На текущий момент (январь 2017) законодательством не предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при получении кредита. (При этом, если вы оформляете ипотечный кредит, или кредит под залог, то страхование предмета залога - обязательно, согласно N 102-ФЗ).

Но, это вовсе не значит, что вам страховку не предложат. Банки давно научились находить всевозможные лазейки для получения дополнительной прибыли.

Например,

• Дифференцированная процентная ставка, как в Россельхозбанке. Процентная ставка по кредиту без обеспечения 18.9%, но, в случае отказа от страхования, ставка увеличивается на 6 п.п., и составит 24.9%. В этом же случае обычно прописывают, что в случае расторжения договора страхования после заключения кредитного договора, ставка увеличивается.
• Некоторые банки, например Ренессанс, в договоре прописывают следующее «в случае отказа страхователя от договора страховки, страховая премия возврату не подлежит» и в случае досрочного погашения кредита, заемщику выплачивается оставшаяся часть страховой премии за вычетом административных расходов банка, которые составляют 98%.
• Кроме того, фраза кредитного специалиста «без страховки кредит могут не одобрить, всё-таки отказываемся, да?», творит магию… И даже, если вы были решительно настроены против страховки, то можете передумать и «подстраховаться»..

"Подала заявку на потребительский кредит в Сбербанке в размере 100 000 на 5 лет. Минут через 15 пришло одобрение на телефон в виде смс: вам одобрен кредит в размере 117 000. Подошла к менеджеру, задаю логичный вопрос: почему сумма 117 000? Так говорит страховка на случай потери работы, здоровья и жизни. А можно без страховки? Ну, говорит, давайте попробуем, еще раз послать заявку без страховки, да? Нет, говорю, вдруг не одобрят? Так ведь страховка не влияет на одобрение, говорит он, хитро на меня смотря. Давайте не будем рисковать.."

Получил кредит, можно ли отказаться от страховки

Согласно вступившим в силу с 31.05.2016 года Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", заемщик может расторгнуть договор страхования в течение 5-ти дней с момента его заключения.

Этот срок называют периодом охлаждения. Для расторжения договора страхования необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением, и вам вернут деньги за страховку. Если прошло больше 5 дней, то страховщик вправе вернуть только часть денег (пропорционально сроку).

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• страхование финансовых рисков;
• медицинское страхование;
• страхование средств наземного транспорта;
• страхование имущества граждан;
• страхование гражданской ответственности.

Данные указание не распространяются на старые (заключённые ранее договора).

Таким образом, теперь заемщик может не бояться оформлять страховой договор, ведь, даже если вы передумаете, то в течение 5 дней с начала договора можете вернуть ВСЮ страховую премию. Для этого нужно обратиться в страховую компанию, написать соответствующее заявление, и все деньги будут возвращены вам на карту. Как показывает накопившаяся практика по этому вопросу, процедура занимает 7-10 дней.

При этом, тем, кто только планирует оформлять кредитный договор с одновременным заключением договора страхования жизни и здоровья, нужно иметь в виду, что некоторые банки используют коллективное страхование. При данном виде страхования договор заключается не между страховой компанией и заемщиком, а, между банком и заемщиком. И формально Указания Банка России никак не распространяются на банки. То есть, при возврате денег по коллективному договору страхования могут возникнуть проблемы и такие инциденты уже были. Поэтому, при выборе банка обратите внимание и на договор страхования, в нём должен быть прописан «период охлаждения». Если о нём не упоминается, то выберете другой банк. К примеру, по коллективному страхованию работают Сбербанк, Сетелем, Ренессанс, Русфинанс. И, если первые два банка даже по коллективному страхованию предлагают 14-дневный период охлаждения, то Ренессанс и Русфинанс пишут, что страховая премия возврату не подлежит. Ещё одно отличие коллективного страхования - в этом случае отказ от страховки необходимо писать непосредственно в банке, а не в страховой компании.

"5.10.2016 оформила кредит в Сбербанке на 172 000 рублей (из них 17 000 - страховка, причем, коллективное страхование). 6.10.2016 написала заявление на отказ от страховки в банке. И уже 11 октября мне вернули все деньги за страховку, полностью!"

Тем же, кто оформил страхование по кредиту ранее вступления в силу Указаний, необходимо внимательно ознакомиться с условиями вашего текущего договора страхования. Согласно статье 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. То есть страховая компания и банк-страхователь сами вправе решать, вернут ли страховую премию после расторжения договора страхования.

Многие банки и до введения Указаний использовали «период охлаждения» - срок, в течение которого заемщик может отказаться от страховки. К примеру, в Сбербанке и Сетелеме - 14 дней.

Кроме того, в договоре прописывают и другие условия расторжения договора страхования, например, если прошёл больший срок, чем «период охлаждения», то могут вернуть часть страховой премии (пропорционально сроку страхования) или же, могут отказать в возврате средств.

По условиям того же Сбербанка, в случае подачи заявления о прекращении участия в программе страхования по истечении 14 дней, возврат платы не осуществляется. А Ренессанс и Русфинанс в своих договорах прописывают «В случае отказа страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит». Если в вашем договоре есть эта фраза, то имейте в виду, что, добровольно ни банк, ни страховая компания деньги не вернут. Вы, конечно, сможете попробовать вернуть средства за страховку через суд, но придется доказать, что вам её «навязали», например, с помощью видеозаписи на телефон, или доказать, что вы были невменяемы в тот момент… В общем, это будет довольно сложно и хлопотно.

Досрочно погасил кредит, можно ли вернуть страховку?

С досрочным погашением кредита ситуация похожая. Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии (часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

То есть, вам также необходимо (желательно ещё до подписания договора страхования) ознакомиться с условиями вашего договора, в части досрочного погашения кредита и возврата страховой премии.

Так, Ренессанс кредит честно признается, что «в случае досрочного погашения кредита, заемщику выплачивается оставшаяся часть страховой премии за вычетом административных расходов банка, которые составляют 98%».

Если в договоре страхования прописано, что в случае досрочного погашения кредита, вам могут вернуть часть оставшихся средств, то смело обращайтесь в страховую компанию или банк (при коллективном страховании) с заявлением о возврате.

Незаконный отказ в возврате страховой премии

Нередки ситуации, когда в договоре страхования прописаны условия возврата страховки, а страховщик отказывается от их выполнения, то вы можете решить этот вопрос в судебном порядке. Например, в договоре страхования прописано, что «при досрочном расторжении договора страхования, заемщику выплачивается оставшаяся часть страховой премии», а банк/ страховая компания пошли на попятную, и деньги не возвращают.

Ваши действия в этом случае следующие:

1. Составьте Претензию о расторжении договора «Добровольного страхования» и возврате остающейся страховой выплаты с указанием требуемой суммы возврата денег в 3-х экземплярах. В тексте укажите основания для выдвижения претензии (почему вы считаете, что ваши права нарушены). В тексте претензии вставьте следующую фразу «Прошу рассмотреть мое обращение в течение 10 дней, о прекращении участия в программе страхования при условии возврата денежных средств, в порядке досудебного урегулирования. В случае, если моя претензия останется без ответа, оставляю за собой право на обращение в суд с возложением на вас всех судебных издержек, компенсации морального вреда, штрафа по ч.6 ст.13 закона РФ “О защите прав потребителей”, а также в Роспотребнадзор для привлечения вашей компании к административной ответственности». В шапке укажите, кому будет отправлена претензия (банк, страховая компания, Роспотребнадзор).
2. Отправьте претензию заказным письмом с уведомлением описью на Почте России в банк, в страховую компанию и в Роспотребнадзор.
3. Ждите ответа в течение 10-14 дней. Если ответа от страховщика /банка не последовало, то подавайте иск на страховую компанию в суд.
4. При подаче заявления в суде вам назначат дату рассмотрения дела, в которую вам необходимо будет явиться в суд.

Как получить страховые выплаты при наступлении страхового случая

Еще одна ситуация, к которой нужно быть готовым при заключении договора страхования - это наступление страхового случая. То есть того события, от которого заемщик застрахован. Например, инвалидность или болезнь, в крайнем случае, смерть заемщика.

В этом случае, согласно договору, страховая компания должна погасить задолженность заемщика перед банком. Но только на бумаге всё бывает идеально. Чаще всего, страховой случай - это бумажная волокита и нежелание страховой разбираться в ситуации. Здесь тоже нужно проявить упорство и отстаивать свои права.

Ваши действия при наступлении страхового случая:

1. Сообщить в банк и страховую компанию о наступлении страхового случая.
2. Предоставить в банк (при необходимости в страховую компанию, в зависимости от условий, прописанных в договоре страхования), документы, подтверждающие наступление страхового случая. Перечень документов прописан в договоре страхования.
3. Ждать решения страховой компании о выплате страховки.

Если страховая компания отказывает в выплате, либо не отвечает на ваши запросы (тянет время), то действуйте так же, как прописано в пункте «Незаконный отказ в возврате страховой премии» - пишите претензию, отправляйте её заказным письмом, ждите ответа и обращайтесь в суд.

Банки зарабатывают не только на выдаче кредитных продуктов. Если вы приходите за оформлением займа , попутно вам предлагают разные услуги. И хорошо еще, если предлагают, порой эти услуги просто включают в договор по умолчанию, и некоторые заемщики даже не подозревают о них. Многих граждан интересует вопрос о том, как отказаться от страховки по кредиту. И это право у них имеется, только вот банки слишком настойчивы в этом вопросе.

От какой страховки вы имеете полное право отказаться?

Линейка страховых программ постоянно растет. Банки активно сотрудничают с разными страховыми компаниями и получают от них солидные бонусы за оформленные полиса. Именно поэтому кредиторы так активно предлагают сопутствующие услуги.

Каждый заемщик должен понимать, что он имеет полное право сделать отказ от страховки по кредиту, если считает, что она ему не нужна. Это касается следующих типов полисов:

1. Страхование жизни и дееспособности заемщика. Полагается, что если заемщик получит инвалидность, то страховщик заплатит за него кредит. При смерти гражданина его наследники освобождаются от необходимости платить кредит.

2. Страхование от потери работы. Если клиент теряет работу, то это будет страховым случаям, поэтому заемщик будет освобожден от необходимости платить кредит. Но есть один важный нюанс - под потерей работы понимается попадание под сокращение, а не увольнение любого вида.

3. Страхование ответственности заемщика. Если возникает определенная ситуация, и заемщик прекращает выплаты, то банк может требовать возмещение долга от страховой компании. Обычно такой полис применяется при оформлении крупных ссуд.

Все эти страховки являются дополнительными услугами, но никак не обязательными. Если вы считаете, что нет необходимости их оформлять, смело заявляйте, что отказывайтесь от них.

В каких случаях страхование обязательно?

Обязательна покупка полиса только при оформлении ипотечного кредита . В этом случае покупаемая недвижимость оформляется в качестве залога и подлежит обязательному страхованию. Это предписывает закон.

При оформлении ипотеки вам также будут предлагать и иные формы страхования, но вы можете от них отказаться. Но учитывайте, что в случае с жилищным займом банк может поднять процентную ставку, если клиент отказывается застраховать свою жизнь. Это законно и связано с повышением банковских рисков.

Почему банки так навязывают страховку?

Все банально: они получают хорошую прибыль от продажи полисов. Единицы кредитных договоров не сопровождаются полисами, то есть почти каждый кредит оформляется со страховкой. Это несет колоссальную прибыль страховой компании банку, они получают приличный доход от такого сотрудничества.

Менеджеры банков стараются всеми силами уговорить клиента купить полис, а порой и вовсе включают его по умолчанию, даже не спрашивая. При подписании читают договор единицы граждан, поэтому заявление на страхование в этом ворохе бумаг просто остается незамеченным или указывается, как обязательное.

Не верьте, если:

1. Вам говорят, что без страховки кредит не оформляется. Это не правда. Это совершенно две разные услуги, мало зависящие друг от друга.

2. Вам говорят, что без страховки высока вероятность отказа. Отсутствие полиса понижает баллы на скоринге, но это понижение настолько невелико, что по сути вообще не отражается на решении. Если заемщик хороший, то ему не откажу в выдаче кредита из-за отсутствия страховки.

3. Вам говорят, что это обязательная услуга.

У менеджеров есть план по выдаче кредитов со страховкой. Из общего количество оформленных за месяц договоров 95% должны быть оформлены со страхованием. Конечно, в каждом банке планы разные, но примерно одинаковые. Вот и получается, что менеджеры желают получить премию и поэтому навязывают страховку.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту и как это сделать?

В этом деле важно заблаговременно предупредить менеджера, что вам не нужны дополнительные услуги. Скажите ему об этом еще перед началом заполнения анкеты. Если менеджер упорно вам говорит, что страховка обязательна, не отходя от стойки, звоните на горячую линию банка. Там вам подтвердят, что страхование не обязательно. По закону банки не имеют права навязывать услуги, нарушения караются Центральным Банком очень серьезно вплоть до отзыва лицензии.

После отправки заявки на рассмотрения отказаться от полиса невозможно. Изменить ситуацию можно только путем аннулирования заявки и отправления новой. Но есть загвоздка - далеко не все банки разрешаю подавать одному заемщику несколько заявок за один день. Так что, по избежание проблем просто говорите об отказе заблаговременно.

Как отказаться от страховки после получения кредита?

Если вы опомнились уже после оформления кредитного договора и получения средств на руки, то тут ничего нельзя сделать. Вы поставили подписи в договоре, подписали и заявление на страхование. Делали вы это добровольно, за руку никто не держал, поэтому и отказ от услуги невозможен.

Если же отказ от страховки после получения кредита стал для вас принципиальным вопросом, можете обратиться за ним в суд. Но учтите, что вам потребуется доказывать, что вы подписали документы не добровольно или вас ввели в заблуждении. На практике это весьма проблематично.

Часто при оформлении гражданином кредита, банк требует получить страховку – в противном случае, риск отказа становится гораздо выше. Но можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения и если да, то как это можно сделать?

Для чего необходима страховка?

Страхование заемщиков, в первую очередь, помогает защититься банку у различных рисков. В зависимости от типа кредитования, предусмотрены различные страховки, но наиболее распространены – жизни и здоровья, потери работы. Так, если произойдет гибель гражданина, он потеряет работу или же трудоспособность, страховая компания будет обязана возместить финансы в полном объеме или какую-то определенную часть – все зависит от условий договора.

Согласно законодательству, страхование является добровольной услугой, и если заемщик не хочет страховаться, то он может этого не делать. Единственное исключение – «титульное» страхование, оформляемое при получении ипотеки – в остальных случаях страховка носит исключительно добровольный характер. Именно поэтому ответ на вопрос «обязательна ли страховка при получении кредита?», в большинстве случаев, будет отрицательным.

Но на практике все оказывается не совсем так – без оформления полиса кредитные учреждения отказывают гражданину и у него остается только 2 варианта – искать другую организацию для получения денежных средств или же соглашаться на страховку, которая может составлять несколько десятков тысяч рублей (в зависимости от суммы), что несомненно, отразится на бюджете.

Период «охлаждения»

Недавно был введен такой термин, как «период охлаждения», согласно которому заемщик в течение 5 рабочих дней имеет полное право отказаться от договора страхования, и внесенная сумма должна будет возвращена ему в полном объеме, или за вычетом использованных дней. Отказ в «период охлаждения» может быть только в одной ситуации – если страховой случай наступил.

К слову, некоторые банки по собственной инициативе увеличивают данный период, но 5 дней остаются гарантированными в любом случае.

Но далеко не всегда граждане успевают обратиться в указанный срок – в связи с чем приходится действовать другими способами.

Способы отказа

Если банк не оставил другого выбора и пришлось заключить договор со страховой компанией – можно ли гражданину отказаться от страховки после получения им желаемого кредита по истечении 5 дней? В данном случае предусмотрено 3 варианта развития событий:

1. Написание заявления

В некоторых случаях, банки в течение полугода после оформления страховки принимают заявления на прекращение ее действия, с дальнейшим возвратом денежных средств. Но, к сожалению, это случается не часто, и приходится искать другие варианты защиты своих прав.

1. Отказ через суд

В случае, если учреждение, с которым был заключен договор предоставления займа, отказывается принимать заявление и расторгать договор страхования, заемщику необходимо обратиться в суд.

Как расторгнуть договор страхования

Для того, чтобы отказаться от страховки, необходимо действовать следующим образом:

1. Составление претензии

В первую очередь, необходимо составить претензию в банк, в котором оформлялся кредит и страховую компанию, выразив отказ от страховки после получения кредита. Претензию возможно передать как при личном обращении, так и удаленно, по почте, заказным письмом. Если заявитель передает претензию лично, необходимо изготовить ее в 2-х экземплярах, 1-й нужно передать получателю, а на 2-м требуется поставить входящий штамп с датой принятия в приемной и оставить у себя т.к. это будет являться доказательством передачи. Но как правильно составить претензию, чтобы отказаться от страховки?

В претензии необходимо указать следующие моменты:

• Ф.И.О. заявителя;
• Паспортные данные;
• Дата рождения;
• Контактный номер телефона;
• Сведения о договоре (как по предоставлению кредита, так и страхования);
• Просьбу о расторжении;
• Дату и подпись.

1. Ожидание ответа

После передачи претензии, необходимо ожидать ответа получателя. Если она была направлена письмом – ответа придется ждать дольше на 1-2 недели, периодически проверяя отслеживание через сайт почты. Обычно срок рассмотрения претензии составляет около 2-х недель с момента получения, но иногда это может занять больше времени – до 1 месяца.

1. Получение ответа

По результатам рассмотрения претензии, банк выносит решение – удовлетворить требование потребителя или же отказать. Если получатель претензии вынес отказ, следующим этапом будет обращение в суд.

Отказ от страхования в судебном порядке

Для обращения в суд необходимо составить иск, приложив к нему документы, касающиеся страхования и кредитования, а также отказ и/или документ, подтверждающий, что претензия была отправлена и получена (либо, напротив, не получена) и ответа на нее не последовало. Важно отметить, что уплачивать государственную пошлину истец не обязан – эта категория дел относится к защите прав потребителей, а они по закону от нее освобождаются.

В иске, подаваемом по месту жительства заявителя, необходимо указать:

• Ф.И.О. истца, его адрес, контактный номер телефона;
• Сведения о кредитном учреждении – наименование, адрес, телефоны, электронную почту;
• Сведения о страховой компании (указываются те же, что и о банке);
• Суть обращения;
• Сведения о написании претензии и о результатах ее рассмотрения;
• Дату обращения и подпись.

После поступления иска, судья осуществляет его рассмотрение в течение 5 рабочих дней и решает – принять к производству или же по каким-либо причинам отказать. При принятии к производству назначается заседание, куда вызываются стороны. В заседании рассматривается предмет обращения, после чего судья выносит решение – удовлетворить требования истца или нет. В случае удовлетворения требований, договор страхования подлежит расторжению по истечении срока на обжалование. Кроме того, дополнительно компании будет выписан штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, в независимости от того, заявил истец такое требование или нет.

Помощь специалистов

Важно отметить, что заемщику не обязательно действовать самостоятельно – он вправе обратиться к специалистам в этой области – юристам и адвокатам. Кроме того, сейчас существует большое количество обществ, специализирующихся именно на спорах с банками и кредитными учреждениями, их услуги, как правило, являются бесплатными – они существуют за счет штрафов, выписанных судом банкам и страховщикам.

При обращении в такую компанию, гражданину не потребуется самостоятельно составлять документы и принимать участие в процессе при рассмотрении дела – представители организаций выполняют основную работу сами. Преимуществом обращения в такие организации является и то, что шанс проигрыша крайне мал, поскольку самой компании выгодно, чтобы решение было вынесено в пользу заявителя.