Согласно положениям Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», наличие действующего страхового полиса на авто является обязательным условием его эксплуатации на дорогах общего пользования. Покупка ОСАГО призвана защитить страхователя от серьёзных трат, которые могут возникнуть при ДТП, совершенном по его вине. Условия такой страховки предполагают покрытие ущерба на сумму до 400 тысяч рублей (при нанесении ущерба здоровью пострадавшему - до 500 тыс. руб.), и это достаточно весомый аргумент в пользу современного института страхования.

С другой стороны, страховые компании часто инициируют те или иные изменения, опираясь на текущие условия работы и размеры своих прибылей. Так, начиная с 1 сентября 2016 года, владельцы страховых полисов обязаны предоставлять повреждённый в результате аварии автомобиль сначала страховщику и только после - независимому эксперту. Ещё одно ожидаемое нововведение - возможность выставления страховой компанией регрессного требования в случае предоставления страхователем недостоверных сведений при покупке ОСАГО. Данная норма вступит в силу в январе 2017 года и будет приурочена вводу ещё одной поправки: всех без исключения страховщиков обяжут продавать электронные полиса ОСАГО.

Покупка электронного полиса ОСАГО онлайн с 1 января 2017 года

Услугой под названием е-ОСАГО автолюбители начали пользоваться в 2015 году. Уже тогда заключение договора обязательного страхования можно было оформить в онлайн режиме и получить электронный документ, который обладал юридической силой наравне с «зелёным» бланком полиса. Такая услуга значительно улучшила качество обслуживания клиентов страховых компаний, но если до 2017 года продажа электронных полисов ОСАГО для страховщиков была добровольной, то теперь поправки в вышеупомянутый Федеральный закон обяжут все организации открывать соответствующие сервисы.

Законодатели постарались учесть ошибки и недочёты, которые были выявлены ими при анализе практики продажи электронных документов. Так, автолюбители часто жаловались на некорректную работу онлайн-сервисов, а то и вовсе неработоспособность официальных сайтов страховых компаний. Вторая по частоте упоминания претензия связана с невозможностью обменять электронный полис ОСАГО на стандартный «зелёный» бланк.

Уже в январе 2017 года все страховщики обязаны будут запустить сервисы по продаже страховых полисов в электронном виде и обеспечить стабильную работу своих сайтов. Для компаний, не имеющих технической возможности содержать такой интернет-ресурс, предусмотрено следующее исключение: продажа электронных документов ими должна быть организована посредством электронной почты.

Новые поправки в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с января 2017 года будут также предоставлять возможность получения стандартного полиса ОСАГО тем, кто уже приобрёл его электронный аналог. Отныне любой такой страхователь вправе обратиться в страховую компанию и бесплатно получить «зелёный» бланк. Учтены требования и тех, кто не может или не желает лично посещать офис страховой компании: таким автовладельцам полис может быть выслан по почте, но при условии, что все почтовые расходы возьмёт на себя получатель.

Регрессное требование при покупке ОСАГО

Практика заключения договоров обязательного страхования в режиме онлайн и выдачи электронных полисов инициировала одно очень важное нововведение. Страховые компании крайне обеспокоены тем фактом, что их клиенты зачастую намеренно вводят страхователя в заблуждение и предоставляют недостоверные данные о технических характеристиках своих транспортных средств или о месте своего проживания. Тем самым им удаётся пользоваться более низкими коэффициентами и фактически экономить на размере страховой премии.

С января 2017 года страховые компании получат право выставлять регрессное требование - обратное требование о возмещении уплаченной суммы - при обнаружении ошибок в полисе, намеренно или случайно допущенных при покупке ОСАГО. Это означает, что автовладельцам придётся быть более внимательными при заполнении электронных форм на официальных сайтах страховых компаний. В противном случае ситуация может развиваться следующим образом:

• после наступления страхового случая страховщик проверил данные и нашёл ошибки;
• на основании новых норм страховщик выставил перед страхователем регрессное требование;
• суд обязал автовладельца оплатить полную стоимость страхового полиса, а также возместить издержки страховой компании - в полном объёме вернуть деньги, выплаченные ею потерпевшему в ДТП.

К сожалению, рассматриваемый вопрос имеет и другой серьёзный недостаток. Сами страховые компании могут пользоваться некомпетентностью своих клиентов и намеренно делать ошибки в данных и коэффициентах при заключении договора обязательного страхования и оформлении полиса. Очевидно, что такая «перспектива» поможет им избежать серьёзных издержек при наступлении страхового случая. А это опять-таки говорит о необходимости очень внимательно и скрупулёзно отнестись к составлению договора и неоднократно проверить страховой полис на наличие ошибок и опечаток.

Предъявление повреждений при страховом случае

Автовладельцам необходимо помнить, что уже сейчас действуют новые требования относительно предоставления повреждённых в ДТП транспортных средств к осмотру оценщиками страховых компаний. С 1 сентября 2016 года первоочередное право зафиксировать имеющиеся повреждения и рассчитать стоимость их устранения получают страховщики. Только после этого разрешается проводить независимую экспертизу.

На такой шаг законодателей натолкнула активная деятельность автоюристов, научившихся зарабатывать на страховых компаниях путём преступного сговора с независимыми оценщиками. До настоящего времени автовладельцам разрешалось сразу прибегать к независимой экспертизе, результаты которой по определению являлись основополагающими при рассмотрении дел в суде. Туда обращались страховые компании, недовольные завышенными суммами, но, как показала практика, судебные решения всё чаще выносились не в их пользу. Серьёзные издержки, в том числе судебные, и стали поводом для обращения к чиновникам за помощью.

Новые бланки ОСАГО с 1 января 2017 года

С 1 октября 2016 года страховые компании начали выдавать своим клиентам полисы ОСАГО нового образца. Они несколько отличаются от ставших уже привычными «зелёных» бланков, а их введение объясняется заметной активизацией чёрного рынка страховых полисов. Стремительный рост числа подделок вынудил страховщиков прибегнуть к использованию новых документов, и уже с января 2017 года любой желающий может поменять свой действующий полис или продлить его действие, но уже с выдачей бланка нового образца.

Для справки: заменить старый бланк на новый можно бесплатно и в любое время, посетив отделение своей страховой компании. Поскольку закон не предусматривает ограничений в сроках действия документов старого типа, автовладельцев не будут принуждать совершать такой обмен в обязательном порядке.

4 июля вступил в силу закон, который внес несколько существенных изменений, касающихся ОСАГО (Федеральный закон от 23 июня 2016 г. № 214-ФЗ " "; далее – Закон № 214-ФЗ). Рассмотрим эти нововведения подробнее и разберемся, могут ли у страховщиков и страхователей возникнуть какие-либо сложности в процессе реализации новых требований.

К каким переменам готовиться?

Говоря о вносимых законом изменениях, прежде всего стоит отметить обязанность, которую возложили на всех страховщиков, – начиная со следующего года они должны продавать электронные полисы каждому страхователю, выразившему такое желание (). В настоящий момент, напомним, оформлять страховые полисы ОСАГО в электронном виде – лишь .

Вместе с тем новый закон обязывает страховщиков обеспечивать бесперебойность и непрерывность функционирования их официальных сайтов (). Любой желающий должен иметь возможность зайти на сайт страховщика и оформить электронный полис ОСАГО. Обо всех рисках, которые могут нарушить функционирование сайта, страховщик обязан информировать Банк России.

О том, может ли потерпевший после получения согласованной страховой выплаты требовать от страховщика перечислить ему денежную сумму в большем размере и в каком случае, узнайте в материале "Порядок определения размера убытков, подлежащих возмещению в рамках ОСАГО в случае причинения вреда имуществу потерпевшего. Независимая техническая экспертиза и независимая экспертиза (оценка)" в Энциклопедии решений интернет-версии системы ГАРАНТ.
Получите бесплатный доступ на 3 дня!

Также был расширен перечень оснований, дающих страховщику право обратиться к страхователю с (). С 1 января 2017 года к их числу будет также относиться предоставление страхователем при заключении договора ОСАГО в электронном виде недостоверных сведений, которые позволили необоснованно снизить размер страховой премии. При этом страховщик помимо предъявления к страхователю регрессных требований в размере произведенной страховой выплаты при наступлении страхового случая также вправе взыскать с него денежные средства в размере неосновательно сбереженной суммы вне зависимости от наступления страхового случая ().

Кроме того, законом изменен порядок осуществления страховых выплат. Результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы не будут учитываться при определении размера страховой выплаты, если он не представил свой поврежденный автомобиль для осмотра и экспертизы страховщику. В этом случае страховщик вправе вернуть представленное потерпевшим заявление о страховой выплате без рассмотрения ().

Все эти положения вступят в силу в январе следующего года.

Электронный полис и техническая экспертиза: нарушают ли нововведения в законе об ОСАГО права страхователя?

Из предусмотренных нововведений можно выделить два наиболее существенных:

• обязательное оформление электронного полиса ОСАГО по желанию страхователя;
• признание результатов самостоятельно проведенной потерпевшим независимой технической экспертизы автомобиля недействительными.

Каждое из этих положений вызывает немало дискуссий со стороны экспертного сообщества.

Так, продажа полисов в электронном виде оценивается как явное преимущество для страхователей. "Стоит вспомнить одни только многодневные очереди за полисами ОСАГО в регионах да еще и с навязанными страховками в придачу", – отмечает управляющий партнер компании "Антистраховщик", руководитель портала "Антистраховщик.рф" Илья Афанасьев . А вот страховщикам, по его мнению, введение такого порядка, напротив, невыгодно: "Так они не смогут поддерживать искусственный дефицит полисов ОСАГО".

Президент Всероссийского союза страховщиков и РСА Игорь Юргенс также существенную проблему, связанную с реализацией данного требования. Но связана она с другим: "Такая обязанность для компании означает, что нужно войти в систему ФМС России для того, чтобы корректно применить региональный коэффициент. А чтобы установить правильный КБМ, надо знать стаж водителя и другую информацию, которой располагает ГИБДД. К их системе тоже должно быть подключение. Нам нужна общая платформа с органами исполнительной власти, а этого нет".

При этом глава экспертного совета по страховому законодательству Госдумы, президент АНО "За справедливые выплаты" убежден, что создать условия для того, чтобы система работала беспроблемно, при желании на то самих страховщиков, вполне возможно, хотя полностью исключить фактор возникновения сбоев вряд ли удастся.

Еще одной проблемой не только для страховщиков, но и для страхователей является повышенный риск мошенничества, связанный с оформлением таких полисов. "За год было продано более 220 тыс. таких полисов. Лидерами по продажам электронных полисов стали Краснодарский край, Ростовская и Волгоградская области, регионы с самым высоким уровнем преступности. Мошенники скупают эти полисы, под различными предлогами заполняют их от имени страхователей, требуя затем передать им права требования", – возмущается Юргенс. Речь идет о лицах, которые сначала обещают помочь в заполнении электронного полиса ОСАГО, а затем настаивают на оформлении по этому договору. По словам эксперта, около 10 млрд руб. в год теряет страховой рынок от действий таких мошенников. С этой проблемой также необходимо будет разобраться до того, как оформление электронных полисов станет обязанностью страховщиков.

Вместе с тем Александр Коваль подчеркивает, что для самого страхователя возможность получить электронный полис – это право, и при желании он может затем получить полис на бланке в офисе у страховщика или по почте.

Что касается недействительности результатов проведенной потерпевшим независимой экспертизы, специалисты связывают появление этого нововведения в первую очередь со злоупотреблениями со стороны автоюристов. "Представителей страховых компаний приглашают на осмотр поврежденной машины телеграммами, и в результате страховщики не успевают приехать или, как они утверждают, приезжают на место, где вообще нет поврежденного автомобиля", – комментирует Илья Афанасьев. Солидарен с ним и Александр Коваль: "Страховщиками неоднократно приводились примеры, когда страховые компании по почте получали пакет документов на выплату, при вскрытии которого выяснялось, что в нем, например, чистые листы. Тем не менее, после факта отправки пакета, у потерпевшего и/или его юриста появлялась законная возможность подать иск в суд, так как закон требует до подачи иска обратиться с требованием о выплате к страховщику". Однако каких-либо доказательств подобных злоупотреблений и статистики, отмечают эксперты, общественности представлено не было.

С одной стороны, Коваль находит предусмотренное новым законом требование объективным – страховщик должен осмотреть поврежденный автомобиль для того, чтобы убедиться в самом факте ДТП, характере повреждений, оценить стоимость ремонта, необходимость замены деталей и т. д. Но с другой стороны, он отмечает, что такое право было у страховщика и до принятия изменений.

МНЕНИЕ

Александр Коваль, глава экспертного совета по страховому законодательству Госдумы, президент АНО "За справедливые выплаты"

"У потерпевшего было право после направления пакета документов на выплату в страховую компания подождать пять дней и самому организовать независимую экспертизу. А затем, уведомив страховщика, через пять дней направить иск в суд. Новые изменения устанавливают совершенно другой порядок, значительно усложняя его для потерпевших в ДТП автомобилистов – теперь в соответствии с принятыми изменениями потерпевшему придется направлять заявления с приложенными документами страховщику и дожидаться от него согласования даты осмотра автомобиля и/или независимой технической экспертизы. И только после этого он может попытаться получить выплату или мотивированный отказ".

В результате эксперт приходит к неутешительному выводу о том, что внесенные законом изменения направлены исключительно на защиту интересов страховщиков. "Без помощи квалифицированных юристов получение страховых выплат становится все сложнее", – заключает он.

Реализация данного требования, по убеждению Афанасьева, приведет лишь к затягиванию : "Согласование времени, места и даты осмотра для страховщиков – дело непростое и весьма ответственное, поэтому даты осмотров, я просто в этом уверен, будут назначаться на самой дальней границе временной "вилки". Тогда, когда это будет удобно страховщикам". Таким образом, ущемление прав водителей в данной ситуации, убежден эксперт, просто очевидно. "Пострадают от этого в первую очередь те водители, которым необходимо как можно скорее отремонтировать автомобиль, который, как это часто бывает, является средством заработка для семьи", – продолжает он.

Таким образом, намерения законодателя вполне можно считать благими – во-первых, представленный закон призван повысить уровень оказания страховых услуг, обеспечив возможность приобретать полисы удаленно в электронном виде, а во-вторых, он стремиться минимизировать злоупотребления со стороны недобросовестных автоюристов при проведении независимой технической экспертизы. Тем не менее успешная реализация этих нововведений зависит от целого ряда обстоятельств, среди которых налаживание взаимодействия между страховщиками и органами исполнительной власти в части создания и усовершенствования базы для выдачи электронных полисов ОСАГО, отслеживание и минимизация случаев мошенничества при оформлении полисов в электронном виде, ускорение процедуры технического осмотра поврежденного автомобиля со стороны страховых компаний и др. Как в итоге будет работать новый закон, не споткнутся ли страхователи и страховщики об обозначенные экспертами подводные камни, мы узнаем уже в следующем году.

1 января 2017 года в нашей стране вступают в силу правки к закону об ОСАГО. Одно из главных изменений - обязательное введение электронного полиса. В первую очередь, это направлено на борьбу с мошеннической деятельностью, связанной с продажей поддельных страховок. Кроме того, нововведения позволят устранить проблему постоянной нехватки полисов в большинстве регионов России.

Нужно заметить, что покупка полисов в сети стала возможной еще 2 года назад. Такой услугой успешно воспользовались тысячи автомобилистов России. Ссылаясь на этот опыт, правительство России решило сделать электронные полисы повсеместными и обязательными.

Основные проблемы страховых компаний

Еще летом прошлого года Госдума внесла ряд правок в закон об ОСАГО, обязав все страховые компании оформлять электронные полисы в 2017 году. Если у страховщиков возникнут сложности с выдачей e-полисов из-за технических неполадок со своим интернет-порталом, они должны оперативно проинформировать Центробанк РФ о возникших неурядицах. В том случае, если у страховщиков не получится обеспечить возможность оформления полиса в режиме онлайн, им грозит штраф в размере 300 тысяч рублей.

Страховщики уже успели ответить бурей негодования. Представители страховых компаний заявили, что они не смогут справиться с тем наплывом заявок, который их ждет уже с 1 января 2017 года. Это обусловлено тем, что для настройки адекватной работы электронной системы может понадобится не один месяц. Причем с таким заявлением выступили даже крупные страховые компании. Например, «Росгосстрах» решил заранее отключить электронную систему онлайн-оформления полисов, ссылаясь на большое число злоумышленников.

Техническая сторона вопроса введения обязательных e-полисов – это не единственная проблема страховщиков. Также необходимо сказать о невозможности получения «зеленого» полиса, который подтверждает наличие страховки, купленной посредством интернета. Правительство уже успело отреагировать на эту проблему. Сегодня этот вопрос решается следующим образом: владельцу ТС необходимо обратиться в страховую компанию и непосредственно там оформить бумажный бланк. Данная услуга будет совершенно бесплатной. Еще один способ решения этой проблемы: заказ полиса по почте. Но в этом случае затраты на пересылку документов будет нести исключительно клиент.

Что касается технической проблемы, то правительство предложило компаниям, которые не в состоянии наладить работу своего интернет-портала, оформлять и реализовывать полисы ОСАГО при помощи электронной почты.

Расчет ОСАГО в 2017 году

Изменения также коснутся расчета ОСАГО в 2017 году. Министерство финансов РФ ввело 10-й повышающий коэффициент, учитывающий число нарушений правил дорожного движения. Теперь злостным нарушителям-автовладельцам придется существенно доплатить за свои «грехи». На данный момент десятый коэффициент выглядит следующим образом:

Таким образом, для автовладельцев, совершивших больше 35 нарушений ПДД, стоимость ОСАГО в 2017 году увеличится в 3 раза. Следует сделать одну ремарку. Предложенные Минфином коэффициенты еще не утверждены Центробанком. Однако не стоит сомневаться в том, что с 1 января 2017 года десятый коэффициент все-таки появится в формуле расчета.

Как правильно посчитать стоимость ОСАГО в 2017 году

Автовладельцы также уже успели высказаться на счет того, что многочисленные нововведения существенно усложняют расчет цены страхового полиса. С этой целью практически российские страховые компании в 2017 году предоставляют такой сервис, как калькулятор ОСАГО. Данный сервис позволяет быстро и точно посчитать стоимость страховки на основе нескольких основных критериев. Для определения точной цены автовладельцу необходимо указать:

• регион регистрации ТС;
• категорию ТС;
• объем двигателя;
• число водителей, имеющих право управления ТС;
• число страховых случаев и аварий автовладельца за несколько предыдущих лет;
• возраст и водительский стаж автовладельца;
• срок оформления полиса;
• форма собственности ТС.

Помимо вышеперечисленных данных, калькулятор расчета страховки также требует указания места прописки владельца транспортного средства и числа ранее подписанных договоров (если такие имеются).

Хочется отметить, что окончательная сумма страховки может быть не совсем точной. Все-таки стоимость оформления полиса также зависит от выбранной страховой компании и возможных дополнительных услуг. Но в любом случае подобный онлайн-калькулятор является удобным инструментом, позволяющим сравнить полученную цену со стоимостью, которую объявил страховщик.

Другие поправки в законе об ОСАГО

Введение обязательных e-полисов и повышающего коэффициента – это не единственные изменения в законе об ОСАГО. Нововведения также коснутся и автовладельцев. Если владелец транспортного средства по неизвестной причине сообщит неточные данные, из-за которых стоимость e-полиса изменится в сторону удешевления, страховщик имеет право обязать своего клиента выплатить полную сумму пострадавшему в результате наступления страхового случая. Если же страховых выплат не было, то клиенту придется заплатить разницу между «заявленной» и «правильной» ценой полиса. Поэтому при регистрации e-полиса непременно стоит указывать точные данные, иначе автовладелец рискует встретиться с огромными проблемами.

Поправки в новый закон также ограничивают деятельность автомобильных юристов. В 2017 году при возникновении страхового случая автовладельцы обязаны предоставить на осмотр поврежденное ТС. Без этого осмотра они получат право на осуществление независимой экспертизы. Напомним, ранее автовладельцы могли не согласиться с экспертной оценкой страховщика в случае недовольства озвученной суммой, и провести собственную экспертизу при помощи независимых автоюристов.