Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке является обязательным финансовым продуктом, который предусмотрен действующем законодательством Российской Федерации, в частности Федеральным Законом «Об ипотеке». Другое дело, что Сбербанк является крупнейшим банком на ипотечном рынке и он почти один из единственных, кто предлагает своим клиентам только обязательные страховые продукты без навязывания тех дополнительных, которые вообще не нужны заемщику.

Для того чтобы понять, зачем нужно страхование недвижимости для самого финансового учреждения и что это не всегда простое желание банка увеличить рентабельность, необходимо рассмотреть понятие самой ипотеки.

Ипотека - это?

Ипотека - это всегда залог , где обеспечением по взятому кредиту выступает недвижимость. При этом в обществе существует ошибочное мнение, что ипотечный кредит всегда связан с приобретением недвижимости. Это не всегда так. Иногда квартира закладывается под залог и под нее получают средства для развития бизнеса, и тогда это тоже является ипотекой.

В любом случае объект недвижимости выступает обеспечением по кредиту и в случае наступления дефолта заемщика банк получает правовую возможность изъять недвижимость и продать ее «с молотка», вернув себе тем самым выданные средства. А теперь представим, что с недвижимостью что-то произошло и она теперь имеет совсем другую оценочную стоимость. Что делать банку? Хорошо если клиент добросовестный и платежеспособный, а если нет, риски банка огромны. И выйти из сложившейся ситуации банк может только тогда, когда залоговое имущество будет застраховано и учреждение получит компенсацию от страховой компании в случае не погашения займа.

Таким образом, на данный момент в Российской Федерации при оформлении ипотеки обязательно необходимо застраховать квартиру. Но и здесь есть свои особенности.

Следует отметить, что ипотека - это долгосрочный вид кредита, следовательно, срок кредитования обычно во всех банках превышает 15 лет. Это также связано с тем, что стоимость недвижимости огромна, и чтобы погасить кредит, необходимо достаточно времени для заемщика.

В большинстве случаев банки предоставляют ипотеку не на всю стоимость объекта недвижимости, первоначальный взнос должен при покупке составлять около 20-30% от первоначальной стоимости. Остаток - это непосредственно кредит, предоставляемый банком.

Относительно процентных ставок: каждый банк предоставляет их разные. Но есть рекомендованное значение данного показателя. В среднем процентные ставки не должны быть выше 13%.

Очень важно при оформлении ипотечного кредита обратить внимание на такие два условия:

1. валюта кредита;
2. способ погашения платежа.

Относительно валюты: лучше всего брать ипотечный кредит в национальной валюте. Это не всегда выгодно для банка, поэтому не все финансовые учреждения могу предоставлять такие кредиты. Но необходимо поискать. Это защита прав потребителя кредита. В условиях, когда курс валюты плавающий, национальная валюта постоянно обесценивается, существует риск того, что через несколько лет платеж в долларах для заемщика будет непосильной ношей. Если же кредит в национальной валюте, то тогда рисков неплатежеспособности заемщика нет.

Относительно схемы платежа: существует два вида погашения: аннуитентная схема , когда платежи по кредиту на всем сроке кредитования одинаковы, и дифференцированная схема , когда вначале сумма платежей больше, а в конце меньше. Для долгосрочных кредитов, которым и является ипотека, лучше последняя схема кредитования. Она более выгодна.

Относительно ипотечных программ в Сбербанке , то их множество: здесь есть и программы для молодежи, и для бюджетников, и для военных. Банк сотрудничает с государством и предоставляет льготные кредиты. В 2017 году банк готов выдать ипотеку на срок до 30 лет под процентную ставку от 8,9%.

Особенности страхования имущества

Особенности страхования имущества при передаче его в залог банку Сбербанка определены законом и включают в себя следующее:

1. Страхование залога распространяется только на определенные риски, а не на все, в частности это риски повреждения недвижимости (стихия, пожар и т.д.) или риски утери права собственности со стороны заемщика;
2. Сумма страховки в обязательном порядке должна быть не менее суммы самого кредита. При этом следует обратить внимание на то, что сумма страховки определяется не на весь срок, а только на год, поэтому ежегодно она будет меняться. Чем больше выплачено в предыдущие периоды, тем меньше сумма услуги на последующий период;
3. Квартира или дом страхуется всегда на весь срок выплаты кредита. При этом каждый год заключается новый договор. Если ипотека выплачена досрочно, то, следовательно, никто не имеет право в последующем обязывать вас страховать недвижимость;
4. Самое главное, что всегда при банковском страховании получателем выгоды является не клиент, а банк. И это ключевая особенность. Но при этом не все знают, что в случае наступления страхового события на сумму полученной страховки клиенту должны уменьшить долг по ипотеки ;
5. Клиент имеет право страховаться в любых страховых компаниях, которые аккредитованы финансовым учреждением. Да, выбор есть, но он ограничен. Но заставлять страховать у себя банк не имеет право.

​Для начала необходимо уточнить, что самый предлагаемый и часто встречающийся вариант - страхование от компании «Сбербанк страхование». Но это не обязательно, такую услугу можно оформить в другой страховой компании, которые аккредитуются банком. Среди них можно выделить следующие компании: «Транснациональная страховая компания», СФ «Адонис», СК«Гелиос», СО «Сургутнефтегаз» и другие. Таких объектов более 20. И каждый имеет право выбрать.

Но если говорить непосредственно о страховании в Сбербанке, то здесь эта услуга предоставляется как «Страхование залогового имущества в рамках жилищных и автокредитов для физических лиц».

Также интересная особенность данного учреждения : оно не обязывает страховать здоровье и жизнь заемщика, но при его осуществлении понижает процентную ставку на 1% в год.

Относительно условий страховки : здесь действует такой страховой тариф как 0,7-1,5% в год от суммы ипотеки. При этом на размер процентной ставки по страхованию определяет сам банк, учитывая степень риска заемщика.

Относительно сервиса : здесь возможны два варианта заключения сделки:

1. Непосредственно в отделении банка, после чего сразу выдается договор;
2. Через мобильный банкинг, где договор можно получить в личном кабинете на сайте банка. Правда это будет дубликат, а вот оригинал будет направлен клиенту с помощью почтового сервиса.

После оформления страхового договора многих волнует вопрос относительно того, а что будет со страховкой в случае досрочного погашения займа в текущем году. Клиенты полагают, что договор можно будет расторгнуть и вернуть деньги. Но это не так. Просто при досрочном погашении, в случае наступления страхового случая средства будут выплачены не Сбербанку, а клиенту.

Таким образом, если гражданин надумал при оформлении ипотеки избежать страхования имущества, то ему это не удастся в любом случае. А вот если навязывают услугу страхования жизни и здоровья, то смело можно отказаться и не платить деньги за то, что не нужно.

Ипотечный кредит, выданный под залог недвижимого имущества, предполагает большой срок погашения: от 5 до 30 лет. И банк, выдавший его, вполне справедливо хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, к которым могут привести различные обстоятельства. Именно этой цели служит страхование ипотечного кредита.

Что это такое

На сегодняшний день заключение соглашения о выдаче кредита на приобретение жилья на условиях ипотеки предусматривает несколько видов страхования:

• страхование предмета залога (ипотеки);
• личное страхование (здоровья и жизни) заемщика;
• страхование риска утраты права владения (титула);
• страхование ответственности заемщика в случае непогашения им кредита.

Главным назначением всех видов страхования, сопровождающих заключение кредитного договора и договора ипотеки, является, в первую очередь, перераспределение рисков, связанных с длительным сроком погашения долга.

Второй целью, которая ставилась при создании системы ипотечного страхования в нашей стране - сделать ипотеку более доступной, снизить первоначальный взнос и проценты.

Предполагается, что это позволит большому числу желающих решить свои жилищные проблемы не прибегая к помощи государства.

Кому это выгодно

Страхование предмета ипотеки выгодно банку. Ведь именно ему до окончания срока выплаты принадлежит имущество, находящееся под залогом. Следовательно разрушение или снижение стоимости этого имущества в результате повреждения ему невыгодно.

Уберечь себя от таких финансовых потерь банк может при помощи страхования находящейся у него в залоге недвижимости.

Страхование жизни и здоровья наиболее выгодно для самого заемщика. Ведь многие заболевания или травмы ведут к утрате трудоспособности, то есть источника дохода.

А сумма, которая будет выплачена страховой компанией, позволит погасить долг перед банком. В случае смерти заемщика, его наследники также смогут погасить кредит из средств страховки.

Страхование титула так же выгодно именно заемщику. Но только в том случае, когда он является добросовестным приобретателем.

То есть, если выяснится, что приобретение недвижимости произошло с нарушениями не по вине покупателя, то он будет защищен от финансовых потерь, связанных с утратой им прав.

А вот страхование ответственности заемщика выгодно обеим сторонам отношений, связанных с кредитом. Банк оказывается защищен от убытков в случае, если после продажи заложенной квартиры он не получил полной суммы задолженности.

А заемщик получает следующие преимущества:

• снижение первоначального взноса;
• более низкую процентную ставку;
• отсутствие претензий банка в случае прекращения выплат и продажи заложенной квартиры, даже если этих средств не хватит погасить весь долг целиком.

Обязательно или нет страхование ипотечного кредита

Закон обязывает страховать только предмет залога - квартиру или иную недвижимость. Даже если условие о страховке не включено в кредитный договор, заемщик-залогодатель обязан застраховать передаваемое в ипотеку имущество.

На практике же кредит не будет выдан без страхового полиса. Срок такой страховки совпадает со сроком кредита. После его погашения и снятия обременения, обязанность страховать свое имущество превращается в право, которым можно и не воспользоваться в дальнейшем.

Сумма страховки не может быть меньше выданной по кредитному договору. Чаще всего это сумма кредита и 10% сверху.

Но многие владельцы недвижимости предпочитают страховать жилье на полную его стоимость. Это позволит не только покрыть долг перед банком, но и получить остаток суммы на руки, если такая необходимость все же возникнет.

Добровольное

А вот все прочие виды ипотечного страхования являются добровольными. И если банк пытается их навязать заемщику, включив их в договор, то он действует в нарушении положений закона. Хотя понять интерес банка можно. Он желает обезопасить себя от возможно большего числа рисков.

Страхование титула актуально в течение срока давности по данным сделкам, то есть 3 года. Особенно актуальна эта страховка для покупателей на вторичном рынке, где есть вероятность оказаться втянутым в тяжбу о нарушении прав третьих лиц.

Но и на рынке новостроек нередки нарушения и мошеннические схемы, которые могут повлечь за собой признание сделки недействительной со всеми не слишком приятными последствиями.

Страхование же ответственности заемщика настойчиво рекомендуют не только банки и страховые компании, но и законодатель.

Поскольку застрахованные таким образом кредиты расцениваются банком как более надежные, то у него нет необходимости перекладывать свой риск не получить всю положенную сумму на других заемщиков. Стало быть, можно установить меньший процент и уменьшить первоначальный взнос до 10%.

Правовые основы

Основные положения, касающиеся ипотечного страхования изложены в Законе об ипотеке, регулирующем все стороны данного правоотношения ( от 16.07.1998).

Именно в статью 31, посвященную страхованию, были внесены изменения в июне 2014 года. В той же статье закреплена обязательность страхования недвижимости, передаваемой в залог.

Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на закона «Об ипотеке», где говориться о том, что заемщик вправе, но не обязан страховать свою ответственность.

А в случае настойчивых требований банка можно сослаться на закон , который прямо запрещает навязывать дополнительные товары или платные услуги.

Какие имеет особенности

Поскольку все виды страхования ипотечного кредита являются самостоятельными, то можно оформить каждый из них по отдельности.

Но на практике чаще всего заключается единый договор, включающий в себя все условия, касающиеся как личного страхования, так и страхования имущества и ответственности. Такой комплексный продукт предлагается многими банками.

Преимуществом такого договора является то, что он обойдется дешевле, чем четыре отдельных. Но стоит помнить, что страхование - продукт индивидуальный.

Условия его будут различны для каждого заемщика. На стоимость страховки будут влиять возраст и профессия заемщика, характеристики приобретаемого жилья, сумма кредита и срок договора.

Но, как правило, это составляет около 1-1,5% стоимости кредита. В редких случаях значение может быть меньше или больше.

Особенность страхования ответственности заемщика в том, что оно не устраняет риск остаться без жилья в случае неуплаты кредита.

Но зато позволяет избежать дополнительных финансовых требований, если после продажи квартиры с торгов, вырученная сумма, в силу различных причин, оказалась меньшей, чем долг по кредиту. Недостающие средства будут выплачены банку страховой компанией, заключившей договор.

Что делать, если не хватает денег на погашение долга при страховом случае

Банкиры уверяет, что такое не может произойти. Перед проведением очередного расчета страховая компания должна узнать, сколько составляет размер долга. При это банк не допускает, чтобы какая-то часть долга была «не прикрывалась» страховым полисом.

Отказ компании от выплаты

В таком случае нужно обратиться в арбитражный суд. Вы должны знать, что банк будет на вашей стороне. Но удиться стоит только в том случае, если вы при оформлении страховки не утали факт, благодаря которому страховой случай произошел. В этом случае, суд будет на стороне страховой компании.

Какие могут быть риски

Различные виды страхования ипотеки преследуют минимизацию последствий различных рисков. При этом перечень страховых случаев, как и размер выплаты будет четко определен договором. Рассмотрим их подробнее.

При страховании недвижимости, переданной под залог, прежде всего учитывается риск уничтожения или повреждения жилого помещения в результате пожара, природной или техногенной катастрофы, технологических ошибок или намеренных действий третьих лиц.

При повреждении жилья возмещение выплачивается заемщику. Разумеется, только в том случае, если он не причастен к наступлению страхового случая.

А вот если жилье было полностью утрачено, то страховую выплату получит банк в размере остатка по кредиту. Рисками личного страхования заемщика будут его смерть или получение инвалидности (I и II группы).

Если данное событие произошло в период действия договора, то на страховую компанию ложится обязанность погасить долг и проценты по кредиту.

Заложенное жилье будет освобождено от обременения и станет собственностью заемщика, а в случае его смерти - наследников.

Страхование титула в качестве риска рассматривает решение суда об утрате права собственности на жилье под залогом. Риск того, что кредит не будет выплачен по различным обстоятельствам, страхуется как ответственность заемщика.

В этом случае, если даже продажа заложенного жилья не покрывает долг, его погашает страховая компания. Для банка это риск финансовых убытков в случае неисполнения обязательств по договору.

Где можно оформить

Несмотря на то, что сегодня услуги по ипотечному страхованию предлагают многие компании, их всех связывают обязательства с Агентством АИЖК.

Эта структура, созданная Правительством для развития системы ипотечного кредитования в России, выступает перестраховщиком по договорам страхования ответственности заемщиков.

Поэтому лучше всего выбрать одну из страховых компаний, которые являются официальными партнерами АИЖК. Их список представлен на сайте Агентства.

У крупных банков, реализующих ипотечные программы, как правило имеются свои рекомендации по выбору страхователя, совпадающие со списком АИЖК.

Банки предпочитают иметь дело с известными и крупными участниками страхового рынка, поэтому нередко они не соглашаются на кандидатуру, предложенную заемщиком, поэтому желательно достигнуть в этом вопросе согласия.

Отказ заключить страховой договор может повлечь требование возврата всей оставшейся суммы. Такие условие предусмотрено договором о кредите.

Страхование ипотеки - это не желание банка получить как можно больше. Это весьма полезный и действенный инструмент, позволяющий защитить интересы и снизить риск финансовых потерь, как для кредитора, так и для заемщика. Кроме того, именно страхование позволяет сделать ипотеку более доступной.

Видео: IncomePoint.tv: страхование ипотечных кредитов

До недавнего времени кредитные организации требовали от своих потенциальных клиентов на ипотеку застраховать приобретаемое жилье от утраты или повреждения, застраховать титул от потери права собственности в результате мошенничества или двойных продаж, а также страховку жизни и здоровья самого заемщика. Необходимость комплексного страхования объяснялась тем, что кредит на ипотеку, чаще всего берется на длительный срок, 10-15 лет, в течение которого с заемщиком действительно может случиться, что угодно – от потери трудоспособности до смерти.

Обязательное и добровольное страхование при ипотеке

Таким образом, банк получал дополнительные гарантии, чтобы обезопасить себя на долгие годы. Однако совсем недавно Роспотребнадзор, посчитав, что такие требования нарушают права потребителей, и не предусмотрены Законом «Об ипотеке», вынес постановление об отмене обязательного комплексного страхования при получении ипотеки. Сегодня согласно закону, обязательным для заемщика является только страховка залога, то есть непосредственно самого объекта недвижимости, для которой берется ипотека.

При этом закон и реальность совершенно расходятся. Как показывает практика, клиент, обратившись в кредитную организацию, услышит от ипотечного консультанта целую речь о том, что обязательная комплексная страховка – это главное условие получения ипотеки. Дескать, закон не обязывает, но банк настаивает. При этом специалист воодушевленно будет рассказывать о том, какие плюсы и гарантии получит сам заемщик. Но как обстоят дела на самом деле?

Конечно, заемщик, скорее всего, откажется от дополнительного страхования, так как это дополнительная статья расходов. Страхование жизни при ипотеке, которое так широко навязывается банкирами, не является обязательным и принудить клиента заключить данный договор ни один банк не вправе, и тем более отказать в получении ипотеки из-за этого. Однако на практике отказ от комплексной страховки негласно ведет к увеличению процентной ставки по займу на 0.4% -1.3% годовых.

Фактически банки получили ограничение в возможности снизить свои риски, что и вызывает повышение процентной ставки по ипотечному кредиту. В конечно счете эти, казалось, незначительные десятые доли процентов выльются в тысячи переплаченных рублей. Так что в большинстве случаев бывает дешевле оплатить такую необязательную опцию, как страхование своей жизни и здоровья, нежели брать ипотеку с завышенной процентной ставкой.

Страхование жизни и здоровья при ипотечном кредите

К тому же, согласившись на условия банка, можно действительно защитить и обезопасить себя и свою семью от ряда неприятностей. Если в семье случится горе, заемщик умрет или потеряет трудоспособность, то выселить наследников из ипотечной квартиры никто не может, при условии, что заемщик застраховался. Но решать, обязательна ли страховка жизни по ипотеке или нет, кредитозаемщик должен самостоятельно.

Оплачивается такая страховка ежегодно в течение всего срока погашения кредита. Что же касается страхования титула, то оно необходимо только в первые три года. То есть ровно на тот период, пока не истечет срок давности закона по оспариванию сделок с недвижимым имуществом. Страхование при ипотеке титула требуется не только при покупке вторичного жилья, но и при приобретении квартиры в новостройке. Но здесь опять же все зависит от желания заемщика.

Сколько стоит обязательное страхование недвижимости?

Как вы уже знаете, страхование квартиры при ипотеке, — это обязательное условие получения кредита, предусмотренное законодательством РФ. Комплексное страхование при ипотеке обойдется значительно дешевле, чем отказ от какой –либо страховки или процесс страховки каждого риска в отдельности. Таким образом, стоимость страхового пакета составляет 0,5% — 1,5% от стоимости займа.

Однако процент может варьироваться, зависимо от индивидуальности каждого заемщика. Так, если ипотеку берет молодой офисный работник, следящий за своим здоровьем, и получающий стабильно высокий доход, то стоимость страхования, конечно, будет значительно ниже, нежели в случае получения займа пятидесятилетним электриком, подрабатывающим время от времени каскадером. И здесь страховую фирму можно понять.

Сколько стоит застраховать квартиру для ипотеки?

Также на конечную стоимость ежегодной комплексной страховки влияет и само состояние недвижимости, которая находится в залоге. Очевидно, что элитное жилье, квартира в новом доме, ухоженное строение будет застраховать дешевле, нежели хрущевку, дореволюционный дом или пережившие пожар и наводнение трущобы. Если же молодой и здоровый офисный менеджер захочет приобрести жилье в сейсмоопасной зоне, то стоимость страховки, естественно, возрастет.

Разберем на примере. Допустим стоимость квартиры составляет 3 млн рублей, собственные средства – 1 млн, заемные – 2 млн. Средняя ставка по ипотеке – 12% ежемесячных выплат, а это около 22 000 рублей. Допустим страховка обошлась вам в 1% от размера займа. Тогда получается, что за первый год ипотеки вы заплатите страховку в размере 20 000 рублей, то есть чуть меньше ежемесячного взноса. Через год сумма долга уменьшиться, а соответственно и стоимость страховки.

Если наступил страховой случай…

Если вдруг с вами или с жильем приключился страховой случай, то вам в срочном порядке необходимо уведомить о неприятности банк и страховую компанию. Именно кредитная организация значится получателем страховых взносов, поэтому проблема будет решаться на уровне страхового учреждения и банка, хотя вам стоит быть в курсе всех дел и живо интересоваться процессом решения вопроса.

И в конце, стоит отметить, что заемщик вправе отказаться от страховых выплат за жилье через некоторое время после оформления ипотеки. Тогда кредитная организация потребует полностью погасить задолженность. То есть вы – погашаете долг, и тогда необходимость страховки квартиры не обязательна. Также заемщик вправе поменять страховую компанию, предварительно согласовав кандидатуру другого страховщика с кредитором.

Объект страхования

Имущественные интересы Страхователя, связанные с утратой или повреждением застрахованного недвижимого имущества (квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки).

Страховые случаи:

Утрата или повреждение недвижимого имущества в результате:

• пожара;
• взрыва;
• затопления;
• стихийных бедствий;
• кражи;
• грабежа;
• разбоя;
• умышленного уничтожения имущества третьими лицами;
• прочих обстоятельств.

Страховая сумма

Страховая сумма определяется по одному из двух вариантов:

• в размере действительной стоимости недвижимого имущества (страховая сумма остается неизменной в течении всего срока Договора страхования);
• в размере остатка задолженности по кредиту (страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии со снижением остатка задолженности по кредиту).

Срок выплаты страховой суммы

Величина страховой выплаты

В размере фактических затрат на восстановление поврежденного (утраченного) имущества с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы.

Автострахование

Объект страхования

• Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, а также установленным на него дополнительным оборудованием.
• Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением ТС и установленным на нем дополнительным оборудованием вследствие их повреждения либо утраты (уничтожения, пропажи), в том числе, до постановки ТС на учет.

Страховые случаи:

Гибель или повреждение ТС в результате:

• пожара;
• взрыва;
• столкновения с другим ТС;
• наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных);
• опрокидывания;
• падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда;
• выброса гравия, камней и других предметов из-под колес транспорта;
• падения в воду;
• провала под лед;
• стихийных бедствий;
• противоправных действий третьих лиц;
• хищения ТС (утрата в результате кражи, грабежа, разбоя).

Страховая сумма

Не более действительной (рыночной) стоимости ТС; не менее остатка задолженности по кредиту.

Срок выплаты страховой суммы

В течение 5 рабочих дней со дня получения всех документов, необходимых для принятия решения.

Сумма страхового взноса

В соответствии с тарифами страховой компании.
Подробную информацию можно получить в любом офисе ПАО Сбербанк.

Фото с сайта creditzzz.ru

Ипотечное кредитование является одним из важнейших направлений банковской деятельности. Сейчас идет активное строительство новых домов, призванных стать жильем для миллионов россиян. Всё выглядит достаточно радужно, но только на первый взгляд. Дело в том, что позволить себе новую квартиру может не каждый. Поэтому все больше народа стремятся в банки, отстаивая очереди на право получения займа, который им придется выплачивать много лет.

Важным условием получением ипотеки является оформление страховки. Все потому, что долг выплачивается долгое время, как правило, 25, а то и 30 лет. Логично, что за этот период с заёмщиком может произойти всё, что только можно придумать. Именно поэтому банку нужно быть уверенным в том, что его финансовые активы не пострадают. Сегодня поговорим о том, обязательно ли страховаться можно ли отказаться от страховки по ипотеке и не платить, к чему это может привести в итоге.

Для чего необходима страховка жизни при ипотеке

На самом деле, этот вопрос волнует множество граждан нашей страны. Так ли нужно влезать в эту процедуру и переплачивать и без того огромные суммы.

Ответим, что страховка – это очень полезное и действительно нужное приобретение. Бояться его не стоит. Процесс оформления не занимает много времени и сил, кроме того, иногда можно поручить его специалистам банка. Дело в том, что учреждение имеет несколько страховых партнеров, и вам в этом случае останется ознакомится с большим количеством предложений и выбрать что-то одно.

Если вы решили пойти именно этим путем, то знайте, что погашение страховки будет осуществлено за счет займа.

Климент так же можете не принимать во внимание этот способ и самостоятельно заняться оформлением страховки. Для этого ему придется найти компанию, собрать все документы и взносы отдавать своими кровными. В свой банк он может принести только копию договора. Этого будет вполне достаточно. Какая страховка их этих обязательна при ипотеке, решать только вам.

Чем же так полезна эта процедура?

Если вы неожиданно умрете, вашим родственникам не придется гасить долг вместо вас.

Да, все мы не вечны, а человек смертен, особенно неожиданно. Если успеете оформить страховку, а потом скончаетесь, то расчитаться с кредитом придется агенству, а вот ваши близкие смогут просто переоформить на себя права на недвижимость.

С человеческой точки зрения этот подход идеален. Только подумайте, если заемщика не стало, то по сути, гасить кредит просто некому.
Если пренебречь страховкой, то можно убедиться в возможности иного финала. Банку придется выселить всю семью из квартиры, выставить недвижимость на торги и возместить ущерб. Кстати, в этом случае, если квартиру продадут за сумму, которая превышает размер долга, то разницу все же отдадут родственникам покойного. Но, как показывает практика, разница является просто минимальной, её не хватит, чтобы купить новое жильё.

Расскажем ещё об одном варианте, позволяющем близким погибшего попытаться переписать недвижимость на себя. Только в этом случае ипотека тоже перейдет к нам вместе с жилплощадью. Прежде чем обратиться к этому способу, рекомендуем подумать. Ведь в случае потери кормильца находить огромные суммы для ежемесячных платежей просто не выйдет.

Именно поэтому отношение к страховке настолько двойственно. Те люди, которые не дождались страхового случая и выплатили кредит, недовольны переплатами. А те, кто столкнулся с бедой, напротив, счастливы, что успели оформить страховку вовремя.

Как рассчитывается стоимость страховки жизни при ипотеке

На цену страховки влияют несколько факторов:

• Возраст клиента.
• Место его работы.
• Результаты медицинского обследования и другие.

Кроме того, большое внимание уделяется и состоянию квартиры, которая берется в залог. Естественно, что жильё в элитной новостройке, красивом новом доме в бизнес-районе будет намного проще застраховать, чем маленькую квартиру в старинном полуразвалившемся строении.

Именно поэтому, так сложно сказать точно, во что вам обойдется страхование. Каждому случаю – индивидуальные условия.

Помните, что пройти медицинское обследование придется в любом случае. Ведь вашему агентству или банку необходимо удостовериться, что у их клиента нет смертельной болезни. Неизлечимое заболевание можете стать серьезным фактором в вынесении отказа по займу.

Чтобы вам стало более понятно, приведем простой пример.

Вы купили квартиру, которая стоит 3 000 000. Заплатили за неё частично. У вас был личный 1 000 000 рублей, а остальные два вы взяли у банка. Подсчитаем среднюю ставку по займу, примерно 12%,. Получается, что в месяц вам надо отдавать 22 000 рублей.
Средняя ставка по ипотеке – 12% ежемесячных выплат, а это около 22 000 рублей. Предположим, что за страховку вы примете 1%. Подсчитаем годовое количество средств и получим около 20 000. Выходит, что вам придется отдать за страховку чуть больше месячного платежа.Помните, что пройдет год и общий займ станет меньше, а вместе с ним и ваш взнос по страховке.

Где дешевле страховка ипотеки: что говорят в Сбербанке?

В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно. Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь. Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное. Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку. Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни».

А годовые ставки у нее не самые низкие: страхование жизни и здоровья заемщика –1,99%; страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99%; страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5%.

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.

Как правильно вести себя с менеджерами банка

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре. Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре:

• ООО СК «ВТБ Страхование».
• САО «ВСК».
• ООО «ИСК «Евро-Полис».
• ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах. Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России. На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения. Если это не помогло, то необходимо потребовать у сотрудников банка письменный отказ в выдаче кредита с обязательным указанием мотива. Как правило, такого шага бывает достаточно, чтобы снять все возражения менеджеров и начать вести конструктивный диалог. В противном случае нужно обращаться напрямую к руководству Сбербанка или обжаловать неправомерный отказ в выдаче кредита в суде.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке: как получить назад деньги после выплаты долга и погашения займа

Возврат страховки после выплаты ипотеки вполне возможен. Только для этого вам придется определить, какой именно договор вы заключили с банком. Они бывают двух видов:

• Договор личного страхования

Если вы оформили именно его, то получили страховой полис. Такие соглашения заключают между собой клиенты и страховые агентства.

• Коллективный договор

Чаще всего к этому виду относятся страховки жизни и здоровья. Договор заключается тремя сторонами: представителем банка, сотрудником страховой компании и самим заемщиком. Страхуется сам клиент. В случае наступления страхового эпизода, кампания самостоятельно гасит долг и выплачивает проценты банку.

Именно поэтому перед тем как начинать битву за проценты ознакомьтесь с типом своего договора. если вы заключали его с кампанией и имеете полис, то внимательно вчитайтесь в текст договора. На обратной стороне написано, как можно заполучить деньги обратно.

По закону, если вы оформили договор любого вида в период с 29 мая 2016 года по сегодняшний день, вы можете вернуть средства в течение первых пяти дней с момента его заключения

Если уложиться в данные рамки не вышло, то перечитайте имеющийся документ. В его тексте содержатся все данные об условиях возврата денег. Но приготовьтесь, что никто не гарантирует вам полного возмещения. Чаще всего банк отдаёт от половины до 70% страховки. И то, если вы уже погасили кредит и за все время сотрудничества не допустили ни одного страхового случая.

Что делать, если страховой случай все же наступил

Если неприятный момент все наступил, то не паникуйте, а успокойтесь. Первым делом позвоните в банк и обо всем расскажите сотрудникам. Если страховались в агентстве, то сообщите туда. Вот и все. Остальными вопросами должны заниматься не вы, а специалисты учреждений.

Помните, что по прошествии нескольких лет, вы можете самостоятельно отказаться от осуществления выплат по страховке. В этом случае приготовьтесь к тому, что организация, выдавшая вам кредит, захочет, чтобы вы досрочно его погасили. Это требование вполне логично. Ведь если нет займа, нет и рисков.

В качестве заключения

Страховаться или нет – личное дело каждого. Только вы решаете, стоит ли обезопасить себя или жить, как на пороховой бочке. Надеемся, что информация, которую мы вам предоставили в этой статье, стала для вас ценным и полезным приобретением. Ознакомьтесь с видео, чтобы лучше разобраться в данной теме.