С наступлением 2016 года в российских СМИ стала появляться информация, касающаяся изменений в пенсионном законодательстве. В числе прочего, стало известно, что в 2016 году накопительная часть пенсии останется,однако распоряжаться ей можно будет с учетом новых требований к процедурам начислений и выплат. Представители негосударственных пенсионных фондов и представители ПФР России с конца прошлого года дали ряд комментариев на тему того - что делать тем "молчунам", которые за отведенный положенный срок (до 31 декабря 2015 года включительно) не решили - как именно они будут распоряжаться накопительной частью пенсии. Мы решили разобраться в этом вопросе более подробно.

Доверие к негосударственным пенсионным фондам падает

Еще в начале прошлого года на большой пресс-конференции, посвященной пенсионной реформе в России, было сделано несколько заявлений на тему того - какие НПФ в России пользуются доверием со стороны граждан и имеют все необходимые финансовые возможности для управления накоплениями россиян. Эксперты заявляли о том, что к кончу 2018 года действующих НПФ в России останется не более половины (около 60 от 120, действующих на тот момент). Все, как это ни банально, упирается в дешевый баррель, санкции и инфляцию. Финансовые учреждения не справляются с затратной нагрузкой, темп отзыва лицензий у НПФ и банков с 2014 года не сбавляется, а наоборот ускоряется. Центробанк изо дня в день ужесточает политику надзора за финансовыми учреждениями.

Что делать молчунам с наступлением 2016 года?

Накопительная часть пенсии в 2016 году, как мы уже говорили, останется, но изменится сам принцип распоряжения этими средствами. Если до 31 декабря 2015 года после заявления гражданина в ПФР о его решении перевести средства в НПФ все упиралось в подписание пары бумаг (сами заявление и расписка сотрудника ПФР, принявшего документы, о их получении), то после наступления 2016 года молчунам, так и не выбравшим компанию (НПФ), которая будет управлять его пенсионными накоплениями и осуществлять формирование накопительной и страховой частей пенсии, придется довольствоваться только страховой пенсией в ПФР. Начисление накопительной части пенсии для них будет прекращено.

Так ли страшен данный вариант развития событий? Если вы - гражданин РФ, родившийся в 1967 году и позже и решение об отказе от накопительной части пенсии было принято (по зависящим от вас обстоятельствам или нет), то важно помнить, что средства, накопленные вами до 2014 года, так или иначе войдут в пенсию. Самым большим минусом данного развития событий является невозможность передавать свою пенсию по наследству и тот факт, что размер вашей пенсии вы узнаете непосредственно в момент ее назначения. Это произойдет потому, что страховая пенсия по новым правилам исчисляется не в рублях, а в набранных работником баллах, стоимость которых определяется в зависимости от финансового состояния ПФР.

Внешэкономбанк в январе 2016 года выступил с предложением о формировании накопительной части пенсии для молчунов. В предложенном госорганизацией варианте, попавшем в редакцию РБК, дается такое разъяснение - если накопительные отчисления «молчунов» будут обнулены с 1 января 2016 года, то и объем средств пенсионных накоплений, которыми будет управлять Внешэономбанк на правах государственной управляющей компании, будет существенно сокращен. Таким образом, в условиях сложной ситуации с активами, ВЭБ сможет продолжать выполнять свои функции (основная из них - инвестиции в экономику страны) только если Правительство разрешит продлить срок решения по накопительной пенсии молчунов. В противном же случае страна рискует потерять около 200 миллиардов рублей инвестиций ежегодно. На сегодняшний день под управлением ВЭБа находится около 1.31 трлн. рублей пенсионных накоплений россиян, около 900 миллиардов из которых вложены в гособлигации.

Как и предсказывал "Ъ", кампания по переводу пенсионных накоплений граждан в 2016 году оказалась одной из самых активных за всю историю. Вырос переток клиентов Пенсионного фонда России (ПФР) в негосударственные пенсионные фонды (НПФ), при этом объем переходов между НПФ снизился почти вдвое. По оценке экспертов, анонсированный властями перевод накоплений "молчунов" в баллы — по истечении пятилетнего срока на выбор нового страховщика — лишь усиливает этот тренд.

В понедельник ПФР обнародовал итоги переходной кампании 2016 года. В общей сложности граждане подали 12 млн заявлений о смене пенсионного фонда или управляющей компании, что оказалось несколько ниже итогов кампании 2015 года (13,42 млн). При этом положительное решение было принято по 6,5 млн заявлений — 54,2% от общего числа (56,5% в кампании 2015 года). В НПФ будет передано 234,37 млрд руб. (259 млрд руб. год назад).

Хотя в абсолютных цифрах результаты НПФ выглядят скромнее прошлогодних, итоговое сальдо негосударственных пенсионных фондов будет гораздо выше прошлогодних — оттоки их клиентской базы заметно сократились. В сравнении с 2015 годом переход клиентов между НПФ снизился почти вдвое — с 3,14 млн до 1,17 млн человек. При этом переток "молчунов" в НПФ вырос — с 4,09 млн до 4,69 млн. Как отмечает гендиректор консалтинговой компании "Пенсионный партнер" Сергей Околеснов, высокое число дублирующихся заявлений граждан (в этом случае рассматривается заявление с более поздней датой) и заявлений без договоров с фондами (2,9 млн и 1,6 млн заявлений соответственно) могло быть вызвано высокой активностью НПФ по сохранению клиентской базы. "В конце года фонды вели массовый прозвон клиентов с уведомлениями о возможной потере инвестдохода при досрочном (чаще одного раза в пять лет.— "Ъ" ) переходе. Расчеты потерь клиенты НПФ также видели при посещении личных кабинетов на сайтах фондов",— указывает господин Околеснов.

Совокупные потери граждан при досрочном переходе, по данным ЦБ, составили по итогам кампании 2016 года 70 млрд руб.

Не исключено, что по части отказов в переводе пенсионных накоплений в ближайшем будущем предстоят разбирательства. "Вызывает подозрение, что при переходах в некоторые фонды из других НПФ количество отказов достигает 95-98%. Возможно, эти фонды "защищают" свои базы данных с помощью недобросовестных практик: подачи второго заявления в последние дни декабря или подачи второго заявления в день подачи первого заявления",— отмечает президент Национальной ассоциации пенсионных фондов Константин Угрюмов. "Накопления клиента НПФ могут составлять несколько сотен тысяч рублей, средний счет растет (по итогам 2016 года он составит около 70 тыс. руб.), и с учетом уже понесенных затрат на привлечение (в среднем 1,5-3 тыс. руб. за клиента) работа по оспариванию отказа в переходах станет для ряда игроков оправданной и выгодной",— считает управляющий директор по корпоративным рейтингам "Эксперт РА" Павел Митрофанов.

При этом "молчунов", как свидетельствуют данные переходной кампании, потери инвестдохода нимало не смутили — доля заявлений "досрочников" в общем объеме составила 99,2%. Тренд на массовый переток клиентов ПФР на фоне снижения трафика между самими НПФ будет усиливаться — прогнозируют участники рынка. Как на прошлой неделе заявили представители Минфина и ЦБ (см. "Ъ" от 17 марта), трансформация нынешней системы ОПС пройдет в течение пяти лет — за этот срок гражданам предстоит определиться с выбором НПФ, в котором они будут самостоятельно формировать индивидуальный пенсионный капитал. Накопления же "молчунов", в том числе тех, с которыми работают управляющие компании, по истечении пяти лет будут трансформированы в баллы, которые будут учитываться при начислении пенсии по старости. В настоящее время клиентами ПФР (их средствами управляет ВЭБ) являются 41,5 млн человек, накопления еще 400 тыс. человек размещают УК. Клиентами НПФ являются 34,5 млн человек. Если переходная кампания 2017 года не снизит обороты, то в следующем году перевес по числу клиентов будет уже на стороне частных пенсионных фондов. "Перспектива получить баллы взамен рублей — один из наиболее действенных стимулов для перехода в НПФ",— уверен Сергей Околеснов.

С 2017 года россияне столкнутся с новым методом начисления пенсионной системы. Уровень зарплаты будут зависеть от баллов, которые они получают за стаж работы.

Так, «стоимость» одного балла будет определяться каждый год государством (в 2016 году это произойдет 1 февраля). Предполагается, что стоимость пенсионного балла будет индексироваться на уровень инфляции (эти баллы будут учитываться в ВЭБ).

Главная суть реформы заключается в том, чтобы отменить обязательную систему страхования пенсий в том виде, как мы привыкли. Те россияне, которые хотят получать пенсию в будущем, должны сами накопить на нее. С помощью механизма индивидуального пенсионного капитала.

«Молчуны» заговорят?

Все граждане, которые ранее доверили свои накопления одному из негосударственных пенсионных фондов (НПФ), выбрать который нужно было до 1 января 2016 года, автоматически подключатся к новой системе индивидуального пенсионного капитала. Что касается накоплений «молчунов» - тех, кто так и не выбрал НПФ в свое время - с ними-то как раз больше всего возникает вопросов. Минфин решил дать им еще один шанс - продолжить «молчать» или решиться перевести средства в частное управление.

Недавно финансовое ведомство решило внести последние штрихи к пенсионной реформе: предполагается, что накопления будут формироваться вне обязательной пенсионной системы (ОПС). Как сообщил в интервью газете «Известия» замминистра финансов Алексей Моисеев , главных изменений два:

Первое касается так называемых «молчунов», которые будут автоматически подключаться к новой системе. Второе - налоговых льгот. Минфин решил учесть возражения коллег из социального блока правительства, что льготы не должны предоставляться работодателям за счет страховых взносов.

Таким образом, если раньше предполагалось, что «молчуны» (их накоплениями управляет ВЭБ) не переведут средства в один из негосударственных пенсионных фондов, то их деньги будут автоматически преобразованы в баллы и направлены в страховую часть. Теперь их средства будут перечисляться в систему индивидуального пенсионного капитала (ИПК) автоматически, по умолчанию.

И лишь деньги тех граждан, которые сами откажутся от накопительной пенсии и отпишутся от ИПК, попадут в страховую часть.

Заработать много не получится

С первого взгляда эта система понятна простому россиянину не более, чем предыдущие.

По словам гендиректора сети многофункциональных центров «Мой кабинет» Владимира Трофименко , главная проблема пенсионной системы в России - отсутствие стабильности и связанные с этим сложности при планировании.

По мнению Трофименко, «за последние 15 лет правила меняются уже в третий раз. Граждане только начинают привыкать к накопительной части и НПФ, как появляются какие-то баллы. Потом накопительную часть замораживают. После чего вводят индивидуальный пенсионный капитал, а накопительную часть вовсе исключают» .

Заместитель генерального директора по юридическим вопросам АНО Экспертный центр «Консультант» Сергей Воронин уверен, что предлагаемая реформа будет носить характер возврата к старой схеме. Система накоплений по-прежнему будет работать, но вне государства, поскольку отдается на откуп частным организациям.

Таким образом, государство полностью выключается из системы регулирования гарантий по отдельному человеку. В целом, каждому российскому гражданину будет гарантированно выплачена лишь небольшая пенсия в минимальном объеме, - говорит юрист.

Путь богача на пенсии

Если россиянин захочет получать больше, то он должен будет обратиться в один из пенсионных фондов негосударственного типа. Последние теперь будут позиционироваться как обычные коммерческие инвестиционные организации, и соответственно, государство не несет ответственность за их функционирование.

Другими словами, «происходит снижение пенсионной нагрузки, а в перспективе повышение пенсионного возраста и увеличение «дырок» в финансировании пенсионного фонда» , - полагает Воронин.

Есть и другая проблема. Появляются пенсионные баллы, которые пока не ясно, как скажутся на размере пенсии.

К примеру, по мнению первого зампреда ЦБ Сергея Швецова , новая пенсионная система не выгодна людям, получающим высокие зарплаты, поскольку ориентирована на граждан с низкими и средними доходами.

Проблема пенсионных баллов заключается в том, что это, по сути, теоретическая разработка планов министерских специалистов. Апробация их до сих пор нигде не велась даже в минимальном масштабе.

«При этом эксперимент предполагается провести сразу на всей пенсионной системе. А значит, ошибки и задержки с решением вопросов качества реформы будут только расти» , - говорит Сергей Воронин.

Новая пенсионная система, конечно, носит экспериментальный характер. И вряд ли будет понятной для обычных граждан в ближайшее время. Ясности нет, методические материалы и примеры также отсутствуют. А все ранее созданные программы, на которые государство тратило немалые ресурсы, отменяются. В конечном счете, нет гарантии, что и эта система не будет пересмотрена впоследствии.