По утверждению некоторых экспертов и знатоков кредитных карт, имеющуюся на магнитной полосе карты информацию можно получить, если скопировать ее с помощью определенного банкомата. Пин-код вполне может быть зафиксирован видеокамерой. В итоге, мошенники получают доступ к средствам, которые есть на карте, даже не имея ее. Злоумышленники снимают деньги, скрываются, а настоящему владельцу карты придется разбираться с банком и выяснять, кто же виноват.

Отметим, что такую ситуацию оспорить очень трудно. Ведь снять деньги с карточки можно только путем введения ПИН-кода , который должен быть известен исключительно владельцу карты - третьим лицам передача ПИН-кода запрещена.

Нередки случаи, снятия денег за границей. В этой ситуации доказать тот факт, что средства были сняты мошенниками можно - нужно только представить банку доказательства, что владелец карты, как и сама карта не покидали пределы государства.

Если Вы обнаружили, что карта исчезла, а также, если Вы прежде замечали, что деньги с нее снимаются без Вашего ведома, нужно как можно быстрее обратиться в банк с просьбой о блокировке карты . Потом нужно поменять номер карты. Кроме этих действий, разумно будет подать в банк заявление, в котором будет указано, что средства с Вашей карты снимались незаконным образом - в ходе судебного разбирательства это можно опротестовать. Тогда надо будет иметь доказательство того, что Вы в момент снятия денег находились в другом месте. Например, Вы покинули страну, в Вашем паспорте стоит соответствующий штамп о пересечении Вами границы, а спустя какое-то время по карте была произведена оплата или снятие с нее денег - это и будет служить доказательством того, что информация с Вашей карты использовалась злоумышленниками.

Следует знать, что уверенные в своей правоте и настойчивые владельцы банковских карточек очень часто доказывают свою правоту и, следовательно, добиваются возврата своих денег.

Как можно оспорить факт мошенничества?

Для банков термин «сhargeback» - означает неприятный процесс оспаривания сумм, незаконным путем снятых с карточек. В случае, если Вы вдруг обнаружили пропажу денег со своей карточки , сразу же обращайтесь в банк для оформления заявления в банк-эмитент - именно будет проводить собственное расследование, чтобы подтвердить (или же опровергнуть) полученную от Вас информацию об осуществлении транзакций.

Как только все необходимые документы и сопроводительная информация будут подготовлены, банк-эмитент отправляет в адрес платежной системы или же банку-эквайру, который совершает операции по банковским картам, chargeback. Так банк проводит процедуру возврата суммы денег, снятой с Вашей карты незаконным путем. Средства поступают на транзитный банковский счет, где они хранятся до 1,5 месяцев. В запутанных, сложных случаях срок хранения денежных средств на транзитном счете увеличивается до 3 месяцев. А на счет клиента деньги перечисляются только в том случае, если в положенный срок банк-эквайр не оспаривает операцию возврата. Конечно, если он не признает мошеннический или ошибочный характер транзакции, то может опротестовать операцию повторно. Тогда клиент и банк должны предоставить другие документы и доказательства. При успешном завершении этого спора, клиенту перечисляются деньги, хранящиеся на транзитном счете. В противном случае банк-эмитент может получить предарбитражное уведомление.

Клиентские банки не платят никаких повреждений

Преимущество: подключенные дилеры автоматически получают предупреждающее сообщение при использовании карты прямым дебетом. Остаточный риск остается, однако, поскольку участие в системе отчетности «Куно» является добровольным, и не все трейдеры участвуют. Если деньги все еще дебетованы, несмотря на блокировку, клиенты банка могут отменить прямой дебет в своем банке, однако, по крайней мере, через шесть недель после следующей даты закрытия. Затем дилер должен посмотреть, как он получает свои деньги.

Во избежание таких неприятных ситуаций, как разбирательства в суде, с целью выяснить, куда исчезли деньги, клиенту при пользовании банковской и платежной картой нужно соблюдать главные правила: никогда, никому и ни под какими предлогами не передавать третьим лицам свою карту и уж тем более ПИН-код к ней.

Какова цена оспаривания?

Полезно знать, что расходы, связанные с опротестованием транзакций с банковской карты, оплачиваются владельцем карты. Для оплаты оспаривания операций банки устанавливают минимальную фиксированную сумму. Обычно, она составляет 5-10 долларов. Проведение chargeback для платежной системы равна примерно 4,5 долларам, но некоторые системы плату не взимают.

Не стоит забывать и о том, что оплата за арбитраж платежной системы в вышеописанные расходы не входит. На рассматривание арбитражем выносятся только самые запутанные и сложные вопросы по оспариванию. Ввиду того, что данная процедура довольно дорогая - 500 долларов - многие клиенты не идут на опротестование и не доводят дело до арбитража. Из-за высокой стоимости до арбитражного разбирательства имеет смысл доводить дело только в случае потери крупных денежных сумм и притом, что клиент на сто процентов уверен в своей правоте. Зачастую процесс оспаривания длится в течение полугода. Для клиентов, опротестовывающих операции, проведенные внутри своего банка, а также для VIP-клиентов срок процедуры оспаривания может быть сокращен.

Кто виноват?

Однако не всегда опротестование операций с банковскими карточками связано с мошенническими действиями. Как правило, около половины клиентов, обратившихся в банк, выступают с жалобами на транзакции, на которые оказал влияние человеческий фактор. Для опротестования обращаются и клиенты, которые будучи в нетрезвом состоянии, производили оплаты в баре или ресторане.

Не стоит забывать, что перед тем, как оплачивать счет в баре или ресторане платежной картой, нужно узнать у официанта, можно ли в этом заведении предоставить терминал для оплаты картой непосредственно за Ваш столик. Если это не предусмотрено, клиент должен лично присутствовать при проведении операции. Отказать Вам не могут, и обязаны провести к терминалу.

Рассмотрим ещё одну ситуацию. При малейшем подозрении в том, что продавцом или официантом проведены несанкционированные действия с Вашей карточкой Вы имеете право потребовать чек. Рекомендуется также использование системы мобильного банкинга для систематического отслеживания всех движений своих денежных средств по счету. При появлении каких-либо сомнений следует сразу же проинформировать сотрудников банка и более тщательно изучить условия оплаты. В особенности, это касается операций, которые связаны с заказом товаров по телефону, Интернету или же другими действиями в Интернете.

На сегодняшний день практически у каждого российского банка есть свой личный черный список клиентов, когда-либо пойманных на проведении мошеннический действий. Прежде чем предъявлять безосновательные претензии банку, хорошо подумайте, стоит ли это делать, а также представьте последствия, возможные в случае обмана.

Украли деньги - как вернуть?

В случае потери или кражи вы также должны немедленно заблокировать кредитную карту, которая также находится под бесплатным номером телефона. 116 Как правило, владелец несет ответственность за 50 евро до блокировки. Что делать, если удостоверение отсутствует?

Если вы потеряли удостоверение личности или если он был украден, вы должны сначала сообщить об утере или краже полиции и сообщить об утрате удостоверения личности по месту жительства. Если вы держите оба удостоверения личности, паспорт и паспорт, вы можете идентифицировать его с оставшимся идентификатором. Если у вас нет идентификатора, вы должны немедленно подать заявку на новый идентификатор после потери.

• сначала, как можно быстрее обратитесь в банк, чтобы выяснить время, дату, сумму, город и страну, где была проведена операция;
• удостоверьтесь, что операция с картой была проведена посторонними лицами, а не Вашими домочадцами, у которых есть доступ к Вашей карте и данные ПИН-кода;
• в качестве доказательства соберите документы, подтверждающие Вашу правоту: справку с работы, указывающую, что в момент оплаты кредитной картой услуги или покупки, или же в момент снятия денег с карты в другой стране, Вы (владелец карты) не находились в отпуске;
• обратитесь в банк с заявлением и подтверждающими документами;
• запаситесь терпением, так как в среднем процедура опротестования длится в среднем 30-40 дней;
• в случае если банк отказывается удовлетворить Ваше заявление, потребуйте проведения повторной процедуры опротестования, а потом и арбитража;
• если и эти действия не помогут, нужно обратиться в суд с исковым заявлением.

С каждым годом банки все серьезнее подходят к обеспечению безопасности банковских карт. Изобретаются новые механизмы и методы защиты, клиентов информируют о всех возможных проблемах при использовании, и противодействии действиям преступников. Однако защититься от мошенников полностью практически невозможно – стремясь получить доступ к вашим средствам, злоумышленники работают на опережение, придумывая все более изощренные методы кражи карт и денег. Если вы стали жертвой преступников (пропала карта, со счета сняли деньги), не спешите впадать в панику. Быстрые и четкие действия помогут вам максимально защитись средства и даже вернуть украденное.

Банки сегодня предпринимают беспрецедентные меры по обеспечению безопасности средств на пластиковых картах клиентов. Но при этом количество случаев кражи денег с банковских счетов не сокращается, а только увеличивается. Как показывает практика, большая часть их становится доступна из-за рассеянности или излишней доверчивости самих владельцев карт. Рассмотрим основные случаи получения мошенниками доступа к вашему счету и способы его предотвращения:

• Кража карты и снятие наличных в банкомате (или приобретение товаров и услуг в оффлайновом магазине) возможны только при знании ПИН-кода. Поэтому храните ПИН-код отдельно от карты (запоминайте или записывайте в недоступном месте, например, в специальном приложении мобильного телефона. Внимательно относитесь к безопасности не только кошелька с наличными, но и пластиковой карты. Не доверяйте свою карту и код от нее третьим лицам (даже родственникам и друзьям). При вводе ПИН в магазинах или терминалах прикрывайте информацию рукой.
• Расплатиться картой в интернете можно, даже если ее самой в руках нет. Достаточно знать номер пластика и код, написанный на его обороте. Поэтому не давайте другим лицам переписывать данные карты и сами не размещайте эту информацию в свободном доступе, в том числе в виде фотографий.
• Получить данные карты и вести расчеты преступники могут и удаленно . Для этого на банкоматы устанавливаются специальные устройства или программы, производящие кражу данных с карт. Защитить от этого способа хищения средств клиента обязан банк – самостоятельно вы вряд ли сможете проверить изменения в программном обеспечении терминала. Однако осмотреть его на предмет накладок на клавиатуру или отверстие для карты можно.
• Доступ непосредственно к банковскому счету можно получить, даже не имея в руках данных карты. Преступникам достаточно получить ваш пароль от интернет-банкинга, причем вести расчеты они смогут даже после блокировки карты. Украсть пароль мошенники могут как путем взлома, так и с помощью вирусных программ на мобильном телефоне или компьютере владельца онлайн-кабинета. Как обезопасить себя? Защищайте свои гаджеты антивирусными программами, подключите СМС-подтверждение каждой операции, чаще меняйте пароль.

Обязательно подключайте СМС-информирование при получении в банке карты. Это недорогая (в пределах 30-50 рублей в месяц) услуга, но она позволяет существенно обезопасить себя. Если преступники воспользуются вашими средствами, вы мгновенно узнаете об этом и сможете успеть заблокировать на счету остальные средства, а также написать в банк заявление на возврат (чтобы претендовать на возмещение украденных денег банком, такое заявление нужно подать в течение суток).

Как преступники могут украсть ваши деньги

Применение всех описанных выше мер позволяет уменьшить вероятность получения преступниками доступа к вашим счетам. Однако от кражи денег с карты не защищен, к сожалению, даже самый осторожный человек – ведь невозможно предугадать и предупредить все возможные действия преступников, в том числе банальную кражу кошелька с картами и наличными средствами. Ниже мы приводим основные пути, которыми преступники получают доступ к картам и счетам:

• Львиная доля всех краж средств со счетов, к сожалению, приходится на долю самых близких людей. Родственники, дети и родители, друзья, соседи по квартире или общежитию легко могут взять вашу карту для расчетов, увидеть, где хранится ПИН-код, и в случае финансовых затруднений воспользоваться вашими средствами. Более того, многие владельцы карт сами дают близким карты для похода в магазин, сообщая ПИН. Делать это не рекомендуется, ведь вы сами разглашаете сведения и нарушаете политику безопасности банка – а значит, в случае кражи средств на возмещение надеяться не приходится.
• Непосредственно кража карты — не такой частый в общей массе случай. Сейчас владельцы карт редко хранят ПИН вместе с картой, а идущие на реальные хищения преступники чаще всего ограничиваются ценными вещами и наличными деньгами, не рискуя обналичивать пластиковые карты.
• Преступники, которые нацелены на кражу денег с карты, обычно действуют более «изящными» методами – устанавливают на банкоматах накладки и устройства, фотографируют карту при расчетах (часто это желают кассиры в магазинах, официанты в ресторанах),
• Виртуальные мошенничества – наиболее распространенный способ. Преступники могут находиться за тысячи километров от вас, а снимать деньги в другой стране. С помощью скримминговых программ, вирусов мошенники получают доступ к счету, узнают данные карты. Сюда же можно отнести случаи, когда владелец карты сам размещает информацию о карте в Интернете, отправляет электронным письмом и т.д.

Несколько лет назад велась массовая рассылка «писем счастья» из Африки, якобы от юриста. В нем уведомлялось, что получатель получил большое наследство. Далее по тексту мошенники просили выслать данные паспорта и карты для оформления документов и дальнейших расчетов. Невзирая на то, что ситуация сама по себе близка к сказочной, многие получатели отправляли свои реквизиты, давая преступникам в руки полный доступ к своим ссчетам.

• Мошенничество со стороны сотрудников банка также имеет место быть, хотя в последние годы такие случаи резко сократились. Дело в том, что сейчас банки ужесточили меры внутренней безопасности, и ни один клерк кредитной организации не имеет полного доступа к данным клиентов.

Если деньги еще не украдены

Если вы опасаетесь (или точно знаете), что доступ к вашему счету получили преступники, действовать надо незамедлительно, не дожидаясь обнуления счета. Стоит понимать, что если в случае с дебетовыми картами вы рискуете только собственными средствами, то в случае кражи кредитной карты или пластика с открытым овердрафтом есть реальный риск остаться должным банку.

Каковы же должны быть действия клиента при краже карты?

• Блокировка карты – первый и самый главный шаг. Причем производить ее надо без визита в банк, по телефону горячей линии или через онлайн-кабинет – так будет намного быстрее. В случае похищения карты преступниками на счету каждая минута.

  Если вы не уверены в том, что карта украдена или утеряна (например, есть возможность, что вы просто забыли ее дома или оставили в кармане куртки), попросите сотрудников банка сделать временную блокировку на несколько дней. Во всех остальных случаях потребуется полная блокировка и перевыпуск карты.

• Смените пароль в интернет-банке, если есть риск его утери. Проверьте гаджеты на вирусные программы.
• Оформите заявление на перевыпуск украденной и заблокированной карты. Новая карта будет иметь другой номер, коды доступа и ПИН, а значит, похищенными данными преступники воспользоваться не смогут.
• Оформлять заявление в полиции при краже карты смысла не имеет – только если вместе с пластиком были похищены ценные вещи, кошелек с деньгами, телефон и т.д. Сам по себе кусочек пластика не имеет ценности, а значит, в полиции не примут заявление о его краже до похищения денег со счета.

С карты уже сняли деньги, что делать?

Если вы не успели заблокировать украденную карту, либо узнали об ее похищении только после проведения преступниками первой операции, справиться с ситуацией становится сложнее. Однако здесь есть одна тонкость. Уточните для начала, не воспользовался ли оставленной картой кто-то из ваших домашних – часто владельцы карт паникуют при виде СМС о снятии средств, совершенно забыв, что сами дали карту ребенку или супругу.

Делать это, разумеется, не рекомендуется, но многие россияне практикуют использование одной карточки всей семьей. При этом впоследствии разблокировать карту и отозвать заявления из банка и полиции будет довольно сложно, более того – затратно (многие банки за неподтвержденные заявления взимают комиссию).

Если же такая ситуация исключена, то речь действительно идет о краже средств с карты (даже если она произведена близкими людьми). В таком случае своевременные действия смогут помочь минимизировать потери и даже вернуть украденные средства:

• Блокировка карты посредством онлайн-кабинета или горячей линии должна стать первым шагом в этой ситуации. С ней можно не спешить только в том случае, если карта дебетовая, преступники полностью ее обнулили, и в ближайшее время поступлений не предвидится. Если же средства сняты не полностью, на карте есть кредитный лимит или овердрафт, либо на нее постоянно поступают средства, необходимо заблокировать пластик после первой же операции.
• Проверьте, не произошла ли кража через онлайн-кабинет: возможно, преступники и не использовали данные карты для платежей, а получили доступ непосредственно к банковскому счету. В таком случае нужно поменять пароли, а в идеале – заблокировать счет, перевести или снять с него остаток средств.
• Обратитесь в банк, чтобы подать заявление о краже средств – это нужно сделать в течение суток после снятия денег с вашего счета. Тогда по действующему законодательству банк будет обязан возместить вам убытки. Если возможности посетить офис банка нет (вы находитесь далеко от города, госпитализированы, украдены документы и т.д.), подать заявление можно по телефону горячей линии или электронной почте – а лучше для надежности использовать оба способа. Главное – уложиться в срок 24 часа.
• Подайте заявление в полицию о краже средств со счета.
• Закажите перевыпуск украденной карты.
• Ожидайте возврат средств и результатов расследования.

Возмещение ущерба банком: в каком случае оно возможно

Еще несколько лет назад жертвам мошенников не приходилось и мечтать, что похищенные с их счетов средства когда-нибудь вернутся. Расследования часто заходили в тупик, а если преступники находились, возмещение убытков растягивалось на неопределенный срок. При этом банки несли ответственность только в случаях, когда была доказана прямая вина их сотрудников.

Закон 161-ФЗ, вступивший в силу в январе 2014 года, кардинально поменял расстановку сил. Теперь банки выступают в роли ответственной за все операции стороны, и любое хищение средств со счета ложится на их «плечи». Банк обязан возместить своему клиенту украденные со счета деньги, если:

• Жертва преступления в течение суток подала заявление в банк о факте хищения;
• Не удалось доказать, что кража произошла в результате нарушения владельцем условий использования карты (например, правил безопасности).

Таким образом, если вы добросовестно соблюдали все нормы безопасности, не сообщали свои личные данные третьим лицам, а заявление о краже подали в отведенный срок, банк обязан возместить вам убытки. Как правило, это происходит не сразу, а спустя некоторый срок, необходимый кредитному учреждению для рассмотрения вопроса (от дня до нескольких недель).

При этом банки, как правило, не возмещают убытки, если:

• Удалось доказать, что клиент сам спровоцировал похитителей, халатно относился к своей безопасности (например, расплатился картой на сомнительном сайте);
• Операция была проведена с использованием ПИН-кода (прямое указание на вину клиента).

На практике банки неохотно идут на возмещение убытков, всеми силами стараясь доказать вину клиента в нарушении условий договора. Более того: если ущерб был возмещен, а в результате последующего расследования выяснилось, что к хищению привели действия владельца карты, банк вправе заморозить ранее возвращенные деньги на счете клиента. Такие дела при вашем несогласии с решением банка нужно решать через суд.

Выводы

Если вы подозреваете, что к вашей карте получили доступ мошенники (и уж тем более, если они уже проводят списания со счета), самое главное – не паниковать. Сразу же обратитесь в банк, выдавший карту, с целью блокировки счета. Сделать это желательно по телефону горячей линии или через онлайн-кабинет, чтобы не терять драгоценное время. Затем напишите в офисе кредитной организации заявление о краже денег со счета (в течение суток – так есть реальная возможность, что банк сам возместит вам потери). Если деньги уже украдены, то необходимо также обратиться в полицию.