Размер трудовой пенсии гражданина России включает:
Таким образом, в обязанности Вашего работодателя входит отчисление 22% от Вашей зарплаты в Пенсионный фонд России.
Базовая часть пенсии будет выплачиваться государством по достижении Вами пенсионного возраста и, если Вы имеете стаж работы не меньше пяти лет. На сегодняшний день размер базовой части пенсии составляет 3610 рублей.
Страховая часть пенсии каждый год пересчитывается с учетом инфляции. Так, с 1 февраля 2013 ее размер был увеличен на 6,6%, а с 1 апреля того же года еще на 3,3%. Хотя на деле фактический уровень инфляции в разы превышает официальный, а это значит, что когда вы выйдете на пенсию, страховой части пенсии у Вас, можно сказать, не будет.
При выходе Вами на пенсию, Ваши пенсионные накопления будут разделены на количество месяцев средней продолжительности жизни. Так, в 2013 год средняя продолжительность жизни после выхода на пенсию составляет установлен в размере 19 лет, что равняется 228 месяцам. Но можно ли наследникам получить оставшуюся страховую часть пенсии , если пенсионера не станет раньше этого срока? Ответ – нет, деньги будут переданы в пенсионный фонд.
Что касается накопительной части пенсии, то она формируется у лиц, кто родился после 1967 года. При выходе их на пенсию эти деньги, так же как и деньги из страховой части, делятся на 228 месяцев, однако тут оставшаяся часть пенсии может быть передана наследникам.
Если Вы выбрали ПФР для управления Вашей накопительной части пенсии, то эти деньги будут инвестированы государственные ценные бумаги, депозиты и другие инвестиционные инструменты. Надежность таких инвестиций высока, но доходность при этом очень низкая.
Если Вы выбрали негосударственный пенсионный фонд (некоммерческую организацию, управляющую накопительной частью пенсии) без права доступа к счетам клиентов, то НПФ никак не может снять Ваши деньги со счета.
С 2014 года накопительная и страховая части пенсии, а именно их размер, будут зависеть от выбранного Вами фонда – государственного или негосударственного. Выбрав ПФР, Ваша страховая часть пенсии составит 14%, а размер накопительной части – 2%. Размер страховой части пенсии в НПФ составляют 10%, а накопительной – 6%.
В итоге, пенсионные накопления лучше доверить НПФ (негосударственному пенсионному фонду), чем ПФР (государственному). Также в НПФ пенсию можно завещать кому угодно.
Стоит отметить, что отдав свою пенсию НПФ, Вы отдаете лишь накопительную ее часть, остальная пенсия останется в ПФР.
Ответ – ничего! Она никуда не денется, т.к. НПФ не имеет доступа к счетам клиентов.
Сейчас, во времена реформ, многие интересуются о том, что лучше - НПФ или ПФР? Подписать договор с негосударственной компанией, или же накапливать пенсию по классической схеме, в привычном Пенсионном Фонде России?
Изменения в пенсионной сфере привели к пересмотру отношения к пенсии. У большинства граждан обычной пенсии хватает только на еду и на бытовые услуги. Поэтому многие задумались о пенсионных накоплениях.
Это некоммерческая организация с особой правовой формой, которая занимается социальным обеспечением граждан России. Самые первые НПФ появились еще в 90-х годах прошлого столетия, а на сегодняшний день в нашей стране работает около 130 таких организаций.
Негосударственные фонды обеспечивают участников в соответствии с договорами, а также выступают страховщиками по обязательному пенсионному страхованию. Работа таких компаний регламентируется законодательством и нормативными актами.
НПФ собирают пенсионные накопления граждан на своих счетах, занимаются выплатой накопительной части.
Государственный фонд, занимающийся управлением и выплатой пенсионных накоплений.
Кроме того, он выполняет следующие функции:
Все взносы поступают на страховую и накопительную части пенсии. Ставка взноса равна 22%, из них 16% — накопительная, 6% страховая.
По принципу работы эти две структуры схожи. Отчисления в ПФ идут со взносов работодателей. Помимо собственных отчислений, Пенсионный фонд также индексирует накопления, ограждает их от обесценивания и инфляции.
Негосударственный фонд аккумулирует только накопительную часть пенсии, а страховая накапливается только в государственных фондах. Накопления участников НПФ пополняются за счет его дохода, который он получает и за счет инвестирования.
По сравнению с ПФР, негосударственный фонды получают более высокую прибыль. Однако, при неправильно выбранных инструментах получения дохода НПФ может и прогореть.
Каждый из вариантов имеет свои преимущества:
Рассмотрим преимущества Негосударственных фондов:
Среди недостатков НПФ:
Плюсы ПФР:
Минусы ПФР:
Для заключения договора нужно обратиться к представителю. К примеру, НПФ Сбербанка представляет Сбербанк. Во всех его офисах можно осуществить перевод сбережений. Для совершения данной процедуры из документов понадобятся паспорт и СНИЛС. Перечисление занимает около 2 месяцев.
НПФ = 25% (20 млн. чел)
С 2014г. только в НПФ и ЧУК будут поступать 6% в накопительную часть пенсии граждан, которые сделали свой выбор до конца 2013г. в пользу НПФ и ЧУК.
"Молчунам" в ПФР в накопительную часть будет поступать 0%, т.е. у них реальные пенсионные накопления не увеличиваются за счет накопительной части. У "молчунов" в ПФР увеличивается только страховая часть (вместо 10% туда поступает 16%). Но это не "живые деньги", а только пенсионные права. Живые деньги (эти 16% отчислений в ПФР) пойдут не "молчунам", а на выплату текущей пенсии нынешним пенсионерам, т.к. государство именно таким путем за счет ваших денег "затыкает дыру" в бюджете ПФР.
НПФ хотя и придерживается среднерисковой стратегии инвестирования пенсионных накоплений, однако всегда заинтересован дать своим клиентам максимальный процент доходности, т.к. от этого по закону зависит и доходная часть самого НПФ (согласно закона №75-фз только до 15% от полученного дохода остается в НПФ для решения его уставных задач и содержание фонда). По этому доходность в НПФ как правило выше инфляции на 1-5% и выше доходности ПФР, при сохранении высокого уровня гарантий для человека на уровне ПФР. ЧУК также может давать высокий доход клиентам, но уровень гарантий в нем невысок и уступает и НПФ и ПФР.
За обслуживание пенсионного счета и инвестирование пенсионных накоплений везде - в ПФР, НПФ и ЧУК берут вознаграждение - за оплату услуг спецдепозитария и управляющей компании до 10% от инвестдохода.
Однако, есть некоторые ньюансы:
1. Расходы ПФР по ведению специальной части индивидуальных лицевых счетов не нормированы законодательством, т.е. возможно завышение расходов в зависимости от ситуации в ПФР. Кроме этого ПФР на законных основаниях может распределять на пенсионные счета граждан и убытки от инвестирования, если он таковые получил.
2. В ЧУК могут брать в счет оплаты своих расходов не только часть инвестдохода, но и часть пенсионных накоплений граждан (вне зависимости от результатов инвестирования). Также ЧУК имеет право показывать убытки, т.е. начислять отрицательную доходность гражданам.
3. Для НПФ - сами пенсионные накопления неприкосновенны Затраты на обслуживание пенсионных счетов идут только за счет части инвестдохода (не более 15%). Если НПФ дал отрицательный доход, то согласно российскому закону 75-фз он за счет собственных средств компенсирует убыток на пенсионные счета граждан. Все это говорит о безубыточности инвестиций через НПФ.
С 2014 года вводится новая пенсионная формула согласно которой, если человек отказывается от накопительной части пенсии (0% поступлений в накопительную, 16% - поступления в страховую часть пенсии), то у него будет более существенно увеличиваться страховая часть пенсии (это по расчетам чиновников из Минтруда). В этом случае "человек-молчун" ("нулевик") на пенсии полностью полагается на государство.
Надо предостеречь граждан:
1. Реальная сумма выплаты страховой части пенсии "нулевикам" на практике может быть очень невысокой. Это связано с тем, что согласно новой пенсионной формуле и бальной системе расчета страховой части пенсии, стоимость балла будет напрямую зависеть от наличия денег в ПФР ("что собрали - то и выплатили"). В ПФР же денег всегда не хватает и чем дальше, тем ситуация все более и более будут ухудшаться из за демографического кризиса в России и, значит, страховая часть пенсии будет уменьшаться, т.к. стоимость балла будет снижаться.
2. Если человек выходит на пенсию на 5-10 лет позже (к чему неизбежно придут большинство граждан под давлением государства), то в размере страховой части пенсии практически исчезает разница между "нулевиками" и людьми, имеющими 6% отчислений в накопительную часть пенсии. Более того люди продолжающие делать 6% отчисления в накопительную часть в НПФ будут иметь еще и существенную дополнительную - накопительную часть пенсии (не зависящую от государства), которой у "молчунов - нулевиков" не будет.
Что нужно сделать, чтобы перевести свои пенсионные накопления в НПФ?
1. Выбрать НПФ, с которым вы хотели бы сотрудничать. Выбор НПФ - достаточно сложная задача , т.к. в настоящее время вы можете обратиться более чем в 100 НПФ для оформления договора ОПС , но выбрать надо только один НПФ.
2. Прийти в офис выбранного вами НПФ для заключения договора ОПС или пригласить к себе домой или на работу пенсионного консультанта (агента НПФ) из этого фонда.
3. Заключить с выбранным НПФ договор ОПС и оформить заявление о переводе своей накопительной части пенсии в этот НПФ.
4. Получить подтверждение из НПФ, что ваш договор принят фондом и будет передан в ПФР.
5. Получить из ПФР и/или НПФ подтверждение, что ваш договор ОПС вступил в силу и ваша накопительная часть пенсии переведена в НПФ.
Обращаем ваше внимание на следующее:
Выбор НПФ надо сделать до конца текущего года;
За оформление договора ОПС представители НПФ с вас не должны брать деньги;
Вы имеете право осуществлять перевод своей накопительной части из НПФ в ПФР, ПФР в НПФ, НПФ в НПФ и т.д. не чаще одного раза в год. С 2014 года должно вступить ограничение - перевод не чаще одного раза в 5 лет.
В настоящее время нами готовится ряд статей, раскрывающих на примере конкретных действующих НПФ, как применять Методику выбора надежного НПФ для клиента (читай статью "Методика выбора надежного НПФ для увеличения своей пенсии" ).
Таким образом, в настоящей статье вам был дан ответ на следующие вопросы:
Как сделать осознанный выбор между НПФ, ПФР и ЧУК для увеличения своей будущей пенсии?
Как заключить с выбранным НПФ договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС)?
Более подробно о выборе НПФ, развитии пенсионной системы России, новой пенсионной формуле, оценке НПФ по критериям доходности и надежности, вопросам выбора НПФ, работе агентов НПФ и т.д. вы можете прочитать в следующих наших статьях:
Обязательное пенсионное страхование в России. Коротко о главном.
Как формируется пенсия у россиян?
Как увеличить свою будущую пенсию с участием НПФ?
Предложение физическим лицам стать клиентом НПФ
- «Новое» и «старое» в новой пенсионной формуле.
- «Пенсионная формула» - что нового?
Пример расчета пенсии по действующей и новой пенсионной формуле на пенсионном калькуляторе. Что выгоднее?
Выбор НПФ для заключения с ним договора ОПС в 2013 году с учетом показателей накопленной доходности, распределенной на пенсионные счета граждан за 2009 - 2012 годы, и надежности НПФ (по данным ФСФР).
Агент НПФ – это просто работа в НПФ или самостоятельный пенсионный бизнес?
Экономические и демографические проблемы пенсионной системы России.
Историко-политические и социальные проблемы современной пенсионной системы России.
Демографические проблемы современной пенсионной системы России - взгляд с исторической точки зрения.
Направления изменения пенсионной системы России на основе здравого смысла и традиций России.
Что лучше ПФР или НПФ? Что выбрать?
Поиск оптимального варианта
Поиск оптимального варианта
Поиск оптимального варианта
Изменения в пенсионной сфере заставили многих рядовых граждан пересмотреть свое отношение к пенсии. Обычная пенсия настолько мала, что ее хватает только на еду и бытовые услуги, поэтому многие уже сейчас задумываются о пенсионных накоплениях. Обслуживанием пенсионеров и расчетом их пенсий традиционно занимается Пенсионный Фонд. Однако, в последнее время на слуху многих находятся негосударственные пенсионные фонды или НПФ. Рассмотрим подробнее что это и для чего они нужны?
Это некоммерческая организация с особой правовой формой. Она занимается социальным обеспечением населения. Первые НПФ зародились в 90-х годах после появления указа №1077 от 16 сентября 1992 года. После принятия ФЗ №75, деятельность НПФ бурно развернулась и на текущий момент в России официально работают более 130 таких организаций. В частности, НПФ:
Работа НПФ схожа с работой обычного ПФ и также регламентируется законодательством и нормативными актами. НПФ также собирает на своих счетах пенсионные накопления, инвестирует их, занимается выплатой накопительной части пенсии.
Этот государственный фонд России, который занимается аккумулированием, управлением и выплатой пенсионных накоплений. В частности ПФР:
По умолчанию все страховые взносы на страховую и накопительную части пенсии идут в ПФ. Ставка взноса составляет 22%, из которых 16% — это накопительная часть, а 6% — это страховая часть.
Это две разные структуры с примерно одинаковым принципом работы. ПФ – это государственная устоявшаяся структура, занимающаяся оборотом, накоплением и перераспределением пенсионных средств. Отчисления на будущую пенсию идут со взносов работодателей. В последние годы застрахованные по обязательному пенсионному страхованию получали письма с выпиской с лицевых пенсионных счетов. В них также видно, что помимо собственных отчислений ПФ также индексирует накопления, защищая их от инфляции и обесценения. Для индексации ПФР вкладывает накопления в различные инструменты, правда, этот список ограничен. В основном это гособлигации.
НПФ занимаются аккумулированием накопительной части пенсии (страховая часть может копиться только в ПФ). Ежегодно накопления пользователей пополняются за счет дохода НПФ. Доход негосударственный фонд также получает за счет инвестирования. Поскольку что перечень инструментов инвестирования здесь более широкий, НПФ может получать более высокую прибыль по сравнению с ПФРом. Однако, за счет этого НПФ может и «прогореть», если выбранные инструменты окажутся неэффективными или убыточными.
Таким образом, можно выбрать НПФ или ПФР для накопления своей будущей пенсии.
Заключить договор с НПФ можно в офисе фонда или у его представителей, которые работают от имени фонда по регионам и населенным пунктам. При выборе фонда стоит обратить внимание на.