В Отделение Пенсионного фонда по Тюменской области вновь поступают звонки от жителей областного центра, что по квартирам ходят якобы работники ПФР. Как пояснили в Отделении, это активизировались агенты негосударственных пенсионных фондов (НПФ).

Если к вам постучался агент

Если информация о накопительной пенсии Вас заинтересовала

Шаг 1. Сбор информации об НПФ в Интернете: есть ли свой сайт, адрес офиса в Вашем населенном пункте, какие отзывы о нем оставили граждане в Интернете, его рейтинг и предлагаемый процент доходности. Желательно посмотреть на динамику работы НПФ в течение 5-6 лет, оценить, как он работал в кризисный 2009 год.

Кроме этого, важно знать, вступил ли НПФ в систему гарантирования пенсионных прав на 01.03.2015г.

В настоящее время в систему гарантирования вступили 24 НПФ. Информация об этом должна быть размещена на сайте НПФ. В ином случае они будут лишены лицензии по обязательному пенсионному страхованию, а пенсионные накопления граждан будут переданы в ПФР.

Шаг 2. Если Вы решили перейти в НПФ, то лучше всего это сделать в офисе.

Во-первых, Вы сможете убедиться, что эта структура действительно существует. Ведь именно сюда Вам необходимо будет обратиться за назначением пенсии. Накопительная пенсия отличается от страховой ещё и тем, что ее могут получить правопреемники. При этом обращаться им придется также не в ПФР, а в НПФ.

Во-вторых, Вы подпишете только договор. Для того, чтобы накопительная пенсия стала формироваться в НПФ, Вам нужно прийти в территориальный орган ПФР по месту жительства или в МФЦ до конца текущего года и написать заявление (срочное или досрочное). Соответствующее изменение в законодательстве было внесено для того, чтобы исключить неправомерный перевод граждан.

«Срочное» заявление - это документ, на основании которого переход застрахованного лица в НПФ или в ПФР осуществляется по истечении 5 лет с года подачи такого заявления.

При подаче заявления с пометкой «досрочное» переход застрахованного лица в НПФ или в ПФР осуществляется в году, следующем за годом подачи заявления. При этом сохранность дохода от инвестирования пенсионных накоплений гарантируется законодательством при условии смены НПФ не чаще 1 раза в пять лет.

Обращаем внимание, что заявления застрахованных лиц, которые были приняты с начала 2015 года (без отметки «срочное» или «досрочное») отнесены к «срочным» заявлениям.

В случае, если застрахованные лица, которые уже подали заявления, желают чтобы переход в ПФР, либо НПФ состоялся в 2016 году им необходимо подать аналогичные заявления (с теми же реквизитами, но более поздней датой) с отметкой «досрочное». При досрочном переходе передача средств пенсионных накоплений новому страховщику будет осуществляться без учета инвестиционного дохода за 2015 год.

Важно! Если дома с агентом Вы подписали договор о переходе в НПФ, то он без заявления не имеет силы.

Шаг 3. Вы подписали договор с НПФ.

Теперь Вам нужно систематически контролировать формирование Вашей накопительной пенсии.

Справочно:

Ежемесячно Ваш работодатель перечисляет в Пенсионный фонд России (ПФР) обязательные страховые взносы в размере 22% от Вашей заработной платы (предельный годовой заработок, с которого уплачиваются страховые взносы, составляет в 2015 году 711 тыс. рублей). Эти средства, в отличие от подоходного налога, не вычитаются из Вашего ежемесячного дохода. Работодатель платит их сверх Вашей зарплаты на финансирование Вашей будущей пенсии. Из них 6% идут на финансирование фиксированной выплаты (на 1 января 2015 года ее размер составляет 4383,59 рублей), а 16% - являются индивидуальным тарифом.

Граждане 1967 года рождения и моложе имеют право распоряжаться частью из этих 16% (а именно 6%) и решать: направить их полностью на формирование страховой пенсии или формировать одновременно страховую и накопительную пенсии.

Для сведения: средства пенсионных накоплений также формируются у участников Программы государственного софинансирования пенсий, у мам, которые направили средства материнского (семейного) капитала на формирование накопительной пенсии. Средства пенсионных накоплений формировались также у мужчин 1953-1966 г.р. и женщин 1957-1966 г.р.

Чем отличается страховая пенсия от накопительной

Страховая пенсия гарантированно увеличивается государством за счет индексации, которая проводится не ниже уровня инфляции. Средства накопительной пенсии при их сохранении будут инвестироваться НПФ или управляющей компанией на финансовом рынке. Таким образом, их доходность будет зависеть от результатов инвестирования, то есть могут быть и убытки. В случае возникновения убытков граждане смогут гарантированно получить только сумму уплаченных страховых взносов на накопительную пенсию по обязательному пенсионному страхованию. Пенсионные накопления не индексируются и не защищены от инфляции.

Еще один момент. С 1 января 2015 года будущая пенсия работающего гражданина рассчитывается по баллам. Подробнее о количестве заработанных баллов можно узнать, если зарегистрироваться в «Личном кабинете застрахованного лица» на сайте ПФР

Если гражданин отказывается от накопительной части пенсии, то максимальное количество пенсионных баллов увеличивается до 10, тогда как при ее сохранении будет составлять только 6,25 баллов.

Страховая пенсия служит для расчета основной пенсии и пенсионных баллов. Чем выше страховая пенсия, тем больше баллов, и больше фактические пенсионные выплаты по достижении пенсионного возраста.

Еще одна разница между накопительной и страховой частями пенсии состоит в том, что накопительная передается правопреемникам. При этом, если человек по возрасту не доживает до пенсии, то его родственники могут получить средства его накопительной части в виде разовой выплаты. Но это только в том случае, если пенсия по возрасту - не по инвалидности и не по каким-либо другим основаниям. Если все средства переводятся в страховую, то накопительной наследуемой пенсии у него не будет и, в указанном выше случае, средства его перейдут не родственникам, а в резерв Пенсионного фонда.

Важный фактор - это официальный размер заработной платы. Если зарплата «серая», то и взносы на будущую пенсию отчисляются в минимальном размере.

Зная это, гражданин сам решает: стоит ли формировать накопительную пенсию или все средства оставить в страховой.

Чуть более месяца осталось для того, чтобы использовать своё право на выбор накопительной пенсии. Тем не менее большинство ставропольцев до сих пор не понимают, что происходит, и не знают, что нужно сделать.

Чему верить?

Между тем пенсионный ажиотаж в крае нарастает.

«К нам на работу пришли консультанты из негосударственного фонда, - рассказывает Ирина Владимирова, педагог. - Рассказали, что если мы сделаем выбор в пользу накопительной пенсии и переведём деньги в их компанию, сумма благодаря инвестициям значительно увеличится к моменту выхода на заслуженный отдых. Потом раздали договоры с реквизитами, я уже собиралась заполнить их и отправить им по электронной почте, но посмотрела в Интернете, что за компания, оказалось, она банкрот».

Владимир Павлов по объявлению пришёл устраиваться на работу, ему предложили сначала заполнить договор о переводе своих пенсионных накоплений в некий негосударственный пенсионный фонд. Договор заполнил, заявление написал, а вот на работу псевдоработодатели так и не приняли.

А вот бухгалтер одного из ставропольских предприятий, человек, профессия которого обязывает разбираться в вопросах финансовых, как раз наоборот, сама бегала за управляющей компанией, которой хотела доверить свою накопительную пенсию.

« Я бы хотела управлять своими накоплениями, удачно их куда-то вложить. Выбрала компанию, которая мне понравилась, но там сказали, что им это не интересно, - жалуется Виктория Львова . - А вообще, совершенно не понятно, как действовать, как не ошибиться с выбором, если в пенсионной сфере стабильны только реформы!? Только за последние пять лет несколько раз менялись порядок и сумма пенсионных отчислений! Вот и впадают люди в панику, не зная, кому верить, кому нет».

Что выбрать?

У тех, кто родился до 1967 года, проблем нет. Государство само за них всё решило. А вот для тех, кто моложе - пенсия стала головной болью.

Грубо говоря, пенсионные отчисления делятся на солидарную часть (6%) - это фиксированная сумма, ежегодно индексируется государством, и индивидуальная части тарифа - 16%. Которая в свою очередь делится на страховую пенсию - зависит от величины зарплаты и ежегодно индексируется государством. Накопительная пенсия - также зависит от величины заработной платы, но не индексируется государством, а увеличить её размеры может только сам будущий пенсионер, инвестируя в управляющие компании или негосударственные пенсионные фонды. Чем больше будет доход, тем выше пенсия.

Инвестировать можно через Пенсионный фонд (ПФР) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Однако сами фонды деньги не берут, а заключают договоры доверительного управления с управляющими компаниями, которые непосредственно работают на рынке, вкладывая наши средства в разрешённые активы. Активы растут в цене или падают, получается либо доход, либо убыток. Есть частные управляющие компании (ЧУК), их более 30, они могут работать как с ПФР, так и с НПФ. А есть государственная управляющая компания (ГУК), работающая только с ПФР, по постановлению правительства эту функцию выполняет Внешэкономбанк.

От полученного дохода управляющая компания берёт себе 10%, НПФ «отщипывает» ещё 15%. Но негосударственный пенсионный фонд заключает договоры с несколькими компаниями и сам распределяет деньги между ними, значит, риск потерять деньги меньше. А в ПФР результат зависит от одной управляющей компании.

В начале пенсионной реформы число НПФ превышало сотню. Но закон ужесточили, и количество фондов сократилось до 33. Обязательными для них стали: их акционирование, соблюдение требований закона и вступление в систему гарантирования сохранности средств пенсионных накоплений. То есть уплата взносов в Агентство по страхованию вкладов, чтобы в случае банкротства компании пенсионер мог получить хотя бы номинальную сумму перечислений, без дохода, на который рассчитывал.

Зачем рисковать?

Что требуется сегодня? Надо определиться, какой будет пенсия - либо накопительная со страховой по отдельности, либо вы откажитесь от накопительной, но в пользу страховой.

Как действовать в первом случае? Если есть желание сохранить накопительную пенсию в ПФР, нужно выбрать на сайте фонда управляющую компанию и подать заявление. Сделать это можно при личном обращении в территориальные органы ПФР или в МФЦ, можно отправить нотариально заверенное заявление по почте, или в электронном виде через портал госуслуг. Если выбираете НПФ, то к заявлению понадобится ещё и договор с ним.

Теперь рассмотрим второй вариант. Отказ от формирования накопительной пенсии . Это произойдёт автоматически у тех людей, которые никогда не делали свой выбор, и если до 31 декабря этого года в пенсионный фонд не поступит никакого заявления. При этом уже накопленные деньги не исчезнут, а будут выплачены в полном объёме при выходе на пенсию, а вновь уплаченные работодателем взносы будут учтены в страховой пенсии.

Сегодня в крае - более миллиона работающих людей, у которых формируется накопительная пенсия, при этом только 200 тысяч официально приняли решение. Деньги «молчунов» будут во Внешэкономбанке в расширенном инвестиционном портфеле.

Следует учесть, что накопительная пенсия после смерти человека выплачивается его правопреемникам, а страховая пенсия - уходит в резерв ПФР.

Те, кто выберет сейчас накопительную пенсию, своё решение могут пересмотреть и изменить в любое время. Во втором случае это невозможно.

На заметку

При выборе негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании необходимо учесть:

• Доходность за несколько лет.
• Наличие лицензии.
• Объём собственных средств.
• Объём средств в управлении (собственных средств может быть миллиард, а в управлении лишь несколько тысяч).
• Информацию об акционерах.

Внимание! Ни в коем случае не покупайтесь на название НПФ или компании («Космос-технологии» могут не иметь никакого отношения ни к космосу, ни к технологиям) и не верьте гарантиям высокой доходности (гарантировать прибыль нельзя, она зависит от многих факторов, в том числе и от состояния мирового финансового рынка).

Официально

Точка зрения

Одним из способов получать дополнительную и не имеющую отношения к государственной, пенсию, является заключение , который предусматривает выплаты по достижении страхователем пенсионного возраста . В 2007 году страховые компании были разделены на страхующие жизнь и страхующие все, кроме жизни.

Это позволило защитить страховые резервы, формирующиеся при , из которых производятся выплаты, от рисковых видов страхования: имущественного, ОСАГО, КАСКО и других. Такая практика давно уже принята во всем мире. Разделение компаний сделало долгосрочное страхование жизни, к которому и относится пенсионное накопительное страхование, более надежным, привлекательным и прозрачным.

Сегодня более 50 страховых компании предлагают разнообразные программы страхования, среди которых пенсионное накопительное страхование является одной из самых востребованных.

Договор пенсионного накопительного страхования

Договор пенсионного накопительного страхования заключается между страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию на работу по этому виду страхования, и страхователем - физическим лицом, будущим получателем пенсии. Заключению договора предшествует довольно продолжительная работа страхователя со специалистом компании, целью которой является определение параметров договора.

Страхователь должен определить желаемый размер пенсии и периодичность ее получения, а также периодичность и способ внесения . Сотрудник компании, ориентируясь на его пожелания, а также на возраст и пол страхователя, с помощью специальной программы производит необходимые расчеты.

Как правило, рассматривается несколько вариантов пенсионной программы, а затем выбирается наиболее привлекательный для страхователя и заключается договор страхования, приложением к которому является график уплаты страховых взносов.

Вариантов параметров договора очень много. Например, пенсия может выплачиваться единовременно, ежемесячно, ежеквартально и один раз в полгода. С такой же периодичностью могут уплачиваться и страховые взносы. Определяется также наличный или безналичный порядок расчетов. Чем моложе страхователь, тем меньше размер страховых взносов, так как больше период их уплаты и период инвестирования.

Особенности договора пенсионного накопительного страхования

Сроки договоров велики и, как правило, составляют 10-15 лет. Это большой срок, за который в жизни человека, заключившего договор, могут произойти самые разные события. Он может поменять работу, его финансовое положение может измениться как в лучшую, так и в худшую сторону. Что происходит с накопленными средствами в этом случае? Можно изменить условия договора в зависимости от возникшей ситуации. Изменения условий договора могут быть достаточно разнообразны, и ориентированы, в первую очередь, на сохранение договора со страхователем.

Наиболее часто эти изменения таковы:

• изменение периодичности внесения страховых взносов;
• уменьшение или увеличение размера страховых взносов;
• изменение срока внесения страховых взносов;
• изменение периодичности получения дополнительной пенсии;
• изменение размера дополнительной пенсии.

Каждый из перечисленных выше пунктов требует пересчета параметров договора, т.к. все параметры связаны между собой математической зависимостью. Любые изменения условий договора оформляются дополнительным соглашением к договору страхования и являются его неотъемлемой частью. Важно, что уже внесенные по договору средства не пропадают. Даже в случае прекращения уплаты взносов по договору ранее внесенные средства инвестируются, что увеличивает пенсионные выплаты в будущем.

Страхование пенсионных накоплений

Каковы гарантии сохранения накопленных средств? Страховые компании, также как и другие бизнес-структуры, подвержены влиянию экономических кризисов. По аналогии со в банках происходит страхование пенсионных накоплений. Это страхование относится к финансовым рискам и является одним из самых сложных видов страхования, т.к. в этом случае должна быть проверена надежность страховой компании.

Важным моментом является тот факт, что страхование пенсионных накоплений можно осуществить только в другой страховой компании, а не в компании, с которой заключен договор пенсионного накопительного страхования.

Накопительное пенсионное страхование - один, но не единственный способ обеспечения дополнительной пенсии. Он достаточно надежен, заключив его за 10-15 лет до наступления пенсионного возраста, можно обеспечить достаточно высокий доход при достижении пенсионного возраста.