В современном мире отдельного внимания требуют страховые случаи, связанные с ними понятия и законы, а также нюансы гражданского страхования. Важно не только понимать, что отражено в содержании договора страхования ответственности граждан (ГО), но и различать особенности, присущие различным случаям и видам.

Помимо этого состав пакета требуемых документов и порядок заключения договора - информация не менее важная, поэтому она должна быть в свободном доступе для каждого гражданина. Что означает страхование ответственности по договору?

Что представляет собой страхование ГО?

Главная отличительная черта подобных соглашений, сформулированных на базе страхование ГО - предмет, по которому заключается соглашение, носит имущественный характер.

В подобной практике имеется непреложный постулат, он же - основное правило - если лицо причинило ущерб, будь то имущественный или физический, нанесло потерпевшей стороне вред, то оно обязано в полной мере возместить возникшие убытки и потери. Для этого и производится по договору.

Статьи возмещений

• Имущественные расходы потерпевшей стороны. Данная статья включает в себя абсолютно все имущественные и финансовые покрытия, на которые претендует потерпевшая сторона с целью восстановить или вернуть в полной мере, либо произвести ремонт имущества, которое было испорчено виновником. Это носит название покрытия причиненного потерпевшему виновниками. Например, это предусматривает договор обязательного владельца авто.
• Расходы правового характера, которые понес потерпевший. Включает в себя денежные средства, которые лицо, перенесшее потерю прав, потратило на то, чтобы их восстановить. Сюда можно отнести, например, расходы в результате отзыва товаров или услуг, различные судебные расходы.
• Доходы, которые получил потерпевший. Если имущество, которое пострадало в результате действий виновника, приносило своему владельцу доход, то виновник обязан возместить сумму выгоды, которая была упущена за конкретный срок и при определенных условиях. Данный порядок четко зафиксирован в пятнадцатой статье ГК РФ.
• Возмещение вреда, который был нанесен здоровью и жизни потерпевшего.

Стоит отметить, что страхование ответственности по договору в этом случае распространятся не только на действия, носящие деструктивный (разрушительный) характер, но и на случаи бездействия, которые влекут за собой причинение ущерба потерпевшему.

Классификация ответственности

Гражданско-правовая ответственность подразделяется на две составляющих: договорную и внедоговорную.

В договорном случае регулированию подлежат правила, обязательства и ответственность, а также наказание за невыполнение, которые прописаны в тексте соответствующего договора.

ГО договорного типа ограничивается правилами страхования и порядком, либо ответственностью, предусмотренной законодательно или по личному соглашению сторон договора. Условия договора страхования ответственности рассмотрим ниже.

То есть, возможны два варианта. Первый: рамки, в пределах которых исполняется договор, регламентируются законодательными формами и ограниченными законно пределами ответственности. Второй вариант: две стороны договора самостоятельно договариваются о рамках ответственности - кто, как и за что будет отвечать.

Все договоренности, регламентируемые договором, должны быть прописаны четко, все сроки, суммы и права должны быть зафиксированы.

Внедоговорная форма ГО (ее еще называют деликтной) регулируется только законом и иными нормативно-правовыми актами.

Наиболее распространенным является страхование ответственности по договору.

Необходимо отметить, что между собой отличаются режимы ответственности. Например, существуют разные виды судебных исков, в зависимости от того используется договор или деликт:

• По условию происхождения ущерба.
• По срокам исковой давности.
• По вины.
• По отсутствию или наличию возмещения морального ущерба.
• Иные режимы. Подобное разграничение ГО является необходимостью на тот случай, если возникнет противоправное действие, связанное с обязательствами по договору.

В качестве примера можно привести случай, когда пассажир, пострадавший от действий перевозчика, вправе самостоятельно выбрать режим судебного исполнения и вид искового заявления.

Зачем может потребоваться заключение договора страхования ответственности?

Особенности

ГК РФ фиксирует некоторые особенности, сопровождающие действие договора страхования ГО. Подробно это изложено в 48-й главе, в статье № 932:

1. Лишь один единственный страхователь может застраховаться от риска ответственности, которая может возникнуть за нарушение условий договора.
2. Также может быть застрахован выгодоприобретатель. При этом несущественно, зафиксировано это в договоре или нет, в чью пользу он был заключен (в пользу страхователя, выгодоприобретателя, иных лиц, ни в чью пользу).
3. Застрахованный риск ответственности, возникающей при нарушении договора, предусмотрен законом.

Виды договоров

В настоящее время имеется ряд наиболее распространенных страховых договоров, которые отражают различные случаи страхового характера и гражданскую ответственность, отличающуюся от других типов ответственности.

К видам страховок от риска ответственности можно отнести:

• Страхование ГО застройщика.
• Туроператора.
• Владельцев автомобилей. владельцев транспортных средств.
• Грузоперевозчиков или пассажироперевозчиков.
• Договор страхования ответственности за причинение вреда.

В процессе рассмотрения особенностей страхования по различным причинам и ГО не лишним будет уделить отдельное внимание каждому из приведенных видов договора.

Договор страхования ГО застройщика

В соответствии с поправками, принятыми в ФЗ, застройщикам необходимо исполнять определенные обязательства, касающиеся передачи жилых помещений тем участникам, которые фигурируют в заключенном договоре.

Предоставление определенного является таким обязательством. Выбрать залог можно из нескольких способов:

1. Поручительство банка.
2. Договор страхования ГО застройщика по риску, который может возникнуть из-за невыполнения обязательств.

Договор страхования в этом случае необходимо будет заключить еще до того, как будут поданы все необходимые документы по соглашению осуществления долевого строительства или иному договору строительства в Росреестр.

При заключении такого соглашения объектом страхования будут выступать имущественные интересы страхователя (в данном случае - застройщика), которые неразрывно связаны с интересами выгодоприобретателей, то есть участников долевого строительства.

Страховым случаем является неисполнение застройщиком обязательств по сдаче жилья участникам договора долевого строительства. При этом все суммы по страховке и размеры убытков должны быть рассчитаны в соответствии с соглашением долевого строительства.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности туроператора

Если говорить о договорных взаимоотношениях, касающихся туристского договора, и неисполнении обязательств туроператором (который является в данном случае Страхователем), то клиенты фирмы (которые являются выгодоприобретателями), наделены правом подавать письменные требования о покрытии всех понесенных расходов, в том числе и стоимости самой путевки.

В данном случае регулирующим законодательным актом выступает ФЗ № 132, фиксирующий основы туристской деятельности, а также правила по страхованию ГО.

В случае страхования ГО туроператора страховыми рисками могут являться:

• Убытки, которые возникли вследствие полного неисполнения или ненадлежащего исполнения Страхователем своих обязательств.
• Наличие в туристском продукте неоговоренных ситуаций.
• Нарушение мер по обеспечению безопасности клиента туроператора в течение организации поездки или непосредственно в процессе поездки.

По данному соглашению в страховое возмещение включаются суммы, зафиксированные договором страхования ответственности туроператора, а также компенсации за реально причиненный выгодоприобретателю ущерб.

Страхование ГО владельцев автотранспорта

В соответствии с законодательством, которое в настоящее время действует на территории РФ, каждый владелец ТС или владелец таксомоторного парка обязан заключать со страховой договор обязательного страхования, он же ОСАГО.

Этот вид сегодня является самым распространенным на рынке подобных услуг. К основным страховым случаям по договору ОСАГО относятся:

• Ущерб, нанесенный пассажиру или другому ТС, возникший в результате ДТП.
• Ущерб, нанесенный имуществу, исключающий ущерб здоровью пострадавшего.
• В ДТП участвуют не более двух транспортных средств. Это все предусматривает договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Оба ТС, пострадавшие в ДТП, должны иметь полисы ОСАГО.

Договор страхования ГО перевозчика

В данном случае ответственность перевозчика регламентируется ФЗ № 67. В соответствии с данным законом, все юридические лица, фирмы, предоставляющие услуги по осуществлению любого из видов перевозок, обязаны страховать свою ГО, если они перевозят пассажиров.

За исключением метрополитена и такси легкового типа закон обязывает страховать своих пассажиров перевозчикам, осуществляющим деятельность перечисленными ниже видами транспорта:

• Железнодорожный. Причем, страхование производится при перевозке на абсолютно любую дальность. Также регламентировано Уставом ж/д транспорта.
• Воздушный. Страховка необходима при перевозке на расстояния любой дальности, в том числе вертолетами. Данная деятельность регламентирована Воздушным кодексом. На что еще необходим договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств?
• Морской. Деятельность регламентируется Кодексом морского мореплавания. Если речь идет о перевозке грузов.
• Внутренний водный. Контроль осуществляется на основе Кодекса внутреннего водного транспорта.
• Наземный. К данной категории относятся трамваи, автобусы, троллейбусы, метро, монорельсовый транспорт. Регулирование осуществляется на основе Устава автомобильного транспорта и транспорта городского наземного электрического.

Договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда

В ГК РФ и в законе о страховании зафиксированы положения об ответственности, которые могут ложиться в договорную и деликтную форму регулирования компенсаций по страховым случаям. А именно:

1. Разрешено страховать риск ГО самого страхователя в соответствии с договором, в котором он несет определенные обязательства в случае, если будет причинен вред или ущерб другим лицам.
2. В договоре обязательно должен быть прописан тот, кто несет ответственность. В противном случае вся ответственность ляжет на страхователя.
3. Договор страхования ГО по причинению ущерба или вреда всегда считается заключенным в пользу лица потерпевшего. Вне зависимости от наличия страховки у самого страхователя.

Каким еще может быть договор обязательного страхования ответственности?

Страхование ГО перед третьими лицами

Если рассмотреть этот тип на примере соглашения, касающегося строительных и монтажных работ, то станет ясно, что представляет собой страхование ГО перед третьими лицами.

В этом случае договор может заключаться компанией, осуществляющей застройку, которая будет выступать первым страхователем, главным подрядчиком, который будет являться вторым, и лицом, которое непосредственно застраховано и выступает выгодоприобретателем.

Объектом может выступать, как имущественный интерес, так и ущерб, вред, который может быть причинен третьим лицам при проведении строительных и монтажных работ, либо работ, связанных с пуско-наладкой.

В данном случае страховыми рисками признаются:

• Вред, причиненный здоровью или жизни третьих лиц.
• Ущерб имуществу третьих лиц.
• Заключенные в одном случае вред имуществу, здоровью и жизни третьих лиц.

Необходимые документы и порядок оформления

Страхование любого из видов ГО всегда осуществляется в соответствии с определенным порядком.

Данный порядок регламентирован сводом правил страхования. Они включают в себя:

• Необходимо подать письменное заявление, которое будет содержать в себе просьбу о предоставлении страховых услуг. После этого происходит встреча двух сторон для осуществления переговоров, на которых обсуждаются все без исключения обязательства и условия. При этом представитель страховой компании обязан сообщить гражданину обо всех условиях, возможных рисках, привилегиях, характерных для каждого из предлагаемых продуктов.
• В соответствии с принципом высшей добросовестности, характерной для сферы страхования, лицо или организация, оказывающая подобные услуги, должно извещать своих клиентов об условиях договора честно и в полном объеме.
• После обсуждения условий в соглашении отражается волеизъявление страхователя.
• Договор должен содержать такую информацию, как фамилия, имя, отчество и контакты страхователя.
• Обязательно должна быть оговорена и указана сумма страхования рисков по причинению имущественного ущерба.
• Необходимо также указать период страхования, премии, вид, а также способ, которым будут вноситься взносы.
• Отдельным пунктом следует указать случаи, которые не являются страховыми, и при наступлении которых компенсация назначаться не будет.

Таким образом, страхование ГО представляет собой предусмотренную законом, ГК РФ, либо договором страхования риска ответственности, соответствующим определенному виду, некоторая мера по принуждению на уровне государства, применяющаяся тогда, когда происходит нарушение прав и имеется необходимость восстановить их, когда был нанесен ущерб или вред и его требуется возместить.

Именно поэтому законодательная база так важна. Она призвана регламентировать осуществление определенных мер, направленных на удовлетворение нужд потерпевшего лица за счет нарушителя или виновника, причинившего ему вред.

Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы страхователей, связанные с необходимостью возмещения причиненного третьим лицам ущерба при осуществлении страхователем застрахованной деятельности.

По условиям договора страхования гражданской ответствен­ности страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователям третьими лицами претензий, заявляемых в соответствии и на основе норм гражданского законодательства, о возмещении вреда, причиненного им страховым случа­ем, наступившим в течение срока действия договора страхования и выразившимся в смерти, причинении вреда здоровью и уничто­жении (повреждении) имущества.

Под страховым случаем понимается событие, повлекшее за со­бой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее служить основанием в соответствии с нормами гражданского за­конодательства для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении причиненного им вре­да, а также непосредственно связанное с деятельностью страхова­теля, страхование которой предусматривается договором страхонания.

Договоры страхования ответственности заключаются, как пра­вило, на основании письменного заявления страхователя, в кото­ром он должен в соответствии с частью 1 ст. 944 ГК РФ сообщить о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения риска по договору, и ответить на все поставленные страховщиком вопросы. При этом страховщики не­редко предлагают для заполнения специальные анкеты, анализ от­ветов на вопросы которой позволяет определить возможность за­ключения договора страхования и предлагаемую степень риска по нему. Конкретные вопросы анкеты зависят от вида страхования, но в основном они охватывают следующие моменты:

а) общие сведения о страхователе (наименование или фами­лия, адрес, банковские реквизиты, род деятельности и т.п.);

б) подробная характеристика деятельности (описание рабочих помещений, данные о количестве и квалификации сотрудников, характеристика используемого оборудования, объем выпуска или реализации продукции и т.д.);

в) характер взаимоотношений с другими страховыми органи­зациями;

г) сведения о предъявляемых к страхователю претензиях третьими лицами в предыдущие годы, а также о случаях нанесения вреда третьим лицам, по которым можно ожидать предъявление исков;

д) условия, на которых страхователь желает заключить договор страхования (размер лимитов ответственности, франшизы, до-1 полпенни к типовым условиям и т.д.).

Заключение договора страхования обычно оформляется по средством выдачи страхователю страхового полиса.

Если после заключения договора установлено, что страхова­тель сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обяза­тельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятно­сти наступления страхового случая и размера возможных убытков, I то страховщик вправе потребовать признания договора недейст­вительным с применением последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ, ч. 3 ст. 944 ГК РФ.

Договор страхования ответственности считается заключен­ным, когда между страхователем и страховщиком достигнуто со­глашение по предметам (объектам) страхования, страховым рис­кам, страховой сумме, сроку страхования, по размеру платы за страховые услуги.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности оп­ределяет предельный размер обязательств страховщика по возме­щению убытков, причиненных страхователем третьим лицам или окружающей природной среде. Страховая сумма не имеет для ус­тановления предельного ее размера стоимостной базы в виде стра­ховой стоимости, как это имеет место при страховании имущест­ва, грузов, предпринимательских рисков и др. Поэтому согласно части 3 ст. 947 ГК РФ при заключении договора страхования от­ветственности страховая сумма определяется по соглашению сто­рон. Исключение составляют договоры неисполнения обяза­тельств.

Размеры тарифных ставок зависят от вида страхования граж­данской ответственности, а внутри каждого вида от рода занятий страхователя, отрасли экономики, типа транспортного средства и км. Кроме того, на величину тарифной ставки влияет степень риска, присущая деятельности каждого отдельного страхователя. 11оэтому страхователь и представляет страховщику сведения о характере своей деятельности, а в случае необходимости представи­тель страховщика анализирует степень риска непосредственно на месте деятельности или жительства страхователя, при этом учиты­ваются, например, такие факторы, как площадь занимаемых по­мещений и их количество, площадь участка между зданиями и до­рогой, месторасположения предприятия и т.д.

Тарифные ставки чаще всего устанавливаются в процентах или в абсолютной сумме. Последний вариант чаще всего используется в страховании ответственности владельцев средств транспорта, где устанавливается абсолютная величина страхового взноса за каж­дое транспортное средство. При установлении страхового взноса в процентах важно определить показатель, с которого исчисляются эти проценты (параметр риска). В качестве параметра риска чаше всего используются такие показатели, как объем доходов пред­приятия, фонд заработной платы, объем выпуска продукции, чис­ленность служащих.

Наиболее часто применяемым показателем при страховании ответственности промышленных предприятий за загрязнение ок­ружающей среды является величина доходов от реализации про­дукции, услуг и других видов деятельности. Он тесно увязывает объем деятельности предприятия и величину страховых взносов. При страховании торговых, ремесленных и других сравнительно некрупных организаций, особенно тех, где не всегда можно полу­чить достоверные данные о величине доходов, в качестве парамет­ра риска могут быть использованы фонд заработной платы или численность персонала.

Договором страхования предусматривается, что страховые взносы рассчитываются на основе оценки величины соответст­вующих параметров риска на предстоящий страховой год; этом анализируются и учитываются исследуемые данные прошлых пе­риодов. По окончании данного года страхователь обязан сооб­щить страховщику фактические сведения о величине параметра

риска. На основе представленных данных производится перерасчет размеров страховых взносов за истекший годичный период страхования, а разница между суммами страховых взносов, рас считанных на основе оценочных и фактических данных, засчитывается в счет страховых взносов за следующий страховой период возвращается страхователю либо подлежит доплате страхователем страховщику. В ряде случаев используется оговорка, в соответствии с которой возврат страховщиком страховых взносов страхователю не должен превышать определенной величины (например 25% полученных страховых взносов).

При наступлении страхового случая в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь обязан в кратчайший срок подробно в письменном виде известить об этом страховщика. Та­кое же сообщение страховщику должно быть сделано в случае проведения компетентными органами расследования, возбужде­ния уголовного дела, наложения ареста, выдачи постановления о штрафе или возмещении ущерба, предъявления к С1рахователю других требований в связи со страховым случаем, включая назна­чение судебного разбирательства, а также при появлении у страхо­вателя потребности в содействии со стороны страховщика при на­значении адвокатов или получении иной правовой помощи.

Одновременно страхователь должен предпринять все возмож­ные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и по­следствий страхового случая, а также по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению жизни и имущества лиц, ко­торым причинен ущерб. Если это возможно, страхователь должен запросить у страховщика инструкции, которые ему следует вы­полнять.

Страхователь обязан оказывать страховщику все возможные содействия в судебной и внесудебной защите, предоставлять всю доступную ему информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая характере и размерах при­чиненного ущерба.

Нарушение страхователем обязанностей вследствие умысла или небрежности дает страховщику право отказывать в выплате страхового возмещения или по крайней мере уменьшить объем плат в той степени, в какой указанные действия или бездействии страхователя привели к возникновению или увеличению сум­мы убытка.

Важное значение в страховании гражданской ответственности имеет порядок расчета сумм ущерба и причитающегося к выплате страхового возмещения. При этом страховщик может рассчитывать сумму убытков самостоятельно или руководствоваться вели­чиной иска, подлежащего возмещению причинителями вреда в соответствии с решением суда. На практике страховщики чаще осуществляют собственные расчеты сумм ущерба и возмещения, на основе которых после согласования их с заинтересованными лицами (страхователями и пострадавшими), и производится вы­плата, как правило, лишь в том случае, когда не удается согласо­вать размер возмещения между заинтересованными сторонами, прибегают к экспертным оценкам со стороны, в том числе и орга­нов правосудия.

Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, чаще всего делятся на связанные с повреждением или утратой имущества и вытекающие из причинения вреда здоровью физических лиц. С другой стороны, убытки потерпевшего состоят из прямого действительного ущерба, включающего в себя понесенные потерпев­шим расходы, а также стоимость утраченного или поврежденного имущества и неполученных им доходов. Кроме, того, в последнее время в ряде случаев потерпевшие получают возможность полу­чить компенсацию за моральный ущерб.

Прямой действительный ущерб, связанный с потерями в иму­ществе, составляет убытки, явившиеся следствием уничтожения, повреждения, порчи, хищения, незаконною расходования иму­щества и т.д. Для возмещения такого ущерба потерпевшие должны оформить документы, подтверждающие наличие ущерба и его размеры. Сумма ущерба определяется следующим образом:

а) при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества- в размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимо­сти имеющихся остатков, годных для производства или реализации;

б) при частичном повреждении имущества в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до стра­хового случая и его стоимостью с учетом обесценения после стра­хового случая.