В современном мире отдельного внимания требуют страховые случаи, связанные с ними понятия и законы, а также нюансы гражданского страхования. Важно не только понимать, что отражено в содержании договора страхования ответственности граждан (ГО), но и различать особенности, присущие различным случаям и видам.
Помимо этого состав пакета требуемых документов и порядок заключения договора - информация не менее важная, поэтому она должна быть в свободном доступе для каждого гражданина. Что означает страхование ответственности по договору?
Главная отличительная черта подобных соглашений, сформулированных на базе страхование ГО - предмет, по которому заключается соглашение, носит имущественный характер.
В подобной практике имеется непреложный постулат, он же - основное правило - если лицо причинило ущерб, будь то имущественный или физический, нанесло потерпевшей стороне вред, то оно обязано в полной мере возместить возникшие убытки и потери. Для этого и производится по договору.
Стоит отметить, что страхование ответственности по договору в этом случае распространятся не только на действия, носящие деструктивный (разрушительный) характер, но и на случаи бездействия, которые влекут за собой причинение ущерба потерпевшему.
Гражданско-правовая ответственность подразделяется на две составляющих: договорную и внедоговорную.
В договорном случае регулированию подлежат правила, обязательства и ответственность, а также наказание за невыполнение, которые прописаны в тексте соответствующего договора.
ГО договорного типа ограничивается правилами страхования и порядком, либо ответственностью, предусмотренной законодательно или по личному соглашению сторон договора. Условия договора страхования ответственности рассмотрим ниже.
То есть, возможны два варианта. Первый: рамки, в пределах которых исполняется договор, регламентируются законодательными формами и ограниченными законно пределами ответственности. Второй вариант: две стороны договора самостоятельно договариваются о рамках ответственности - кто, как и за что будет отвечать.
Все договоренности, регламентируемые договором, должны быть прописаны четко, все сроки, суммы и права должны быть зафиксированы.
Внедоговорная форма ГО (ее еще называют деликтной) регулируется только законом и иными нормативно-правовыми актами.
Наиболее распространенным является страхование ответственности по договору.
Необходимо отметить, что между собой отличаются режимы ответственности. Например, существуют разные виды судебных исков, в зависимости от того используется договор или деликт:
В качестве примера можно привести случай, когда пассажир, пострадавший от действий перевозчика, вправе самостоятельно выбрать режим судебного исполнения и вид искового заявления.
Зачем может потребоваться заключение договора страхования ответственности?
ГК РФ фиксирует некоторые особенности, сопровождающие действие договора страхования ГО. Подробно это изложено в 48-й главе, в статье № 932:
В настоящее время имеется ряд наиболее распространенных страховых договоров, которые отражают различные случаи страхового характера и гражданскую ответственность, отличающуюся от других типов ответственности.
К видам страховок от риска ответственности можно отнести:
В процессе рассмотрения особенностей страхования по различным причинам и ГО не лишним будет уделить отдельное внимание каждому из приведенных видов договора.
В соответствии с поправками, принятыми в ФЗ, застройщикам необходимо исполнять определенные обязательства, касающиеся передачи жилых помещений тем участникам, которые фигурируют в заключенном договоре.
Предоставление определенного является таким обязательством. Выбрать залог можно из нескольких способов:
Договор страхования в этом случае необходимо будет заключить еще до того, как будут поданы все необходимые документы по соглашению осуществления долевого строительства или иному договору строительства в Росреестр.
При заключении такого соглашения объектом страхования будут выступать имущественные интересы страхователя (в данном случае - застройщика), которые неразрывно связаны с интересами выгодоприобретателей, то есть участников долевого строительства.
Страховым случаем является неисполнение застройщиком обязательств по сдаче жилья участникам договора долевого строительства. При этом все суммы по страховке и размеры убытков должны быть рассчитаны в соответствии с соглашением долевого строительства.
Если говорить о договорных взаимоотношениях, касающихся туристского договора, и неисполнении обязательств туроператором (который является в данном случае Страхователем), то клиенты фирмы (которые являются выгодоприобретателями), наделены правом подавать письменные требования о покрытии всех понесенных расходов, в том числе и стоимости самой путевки.
В данном случае регулирующим законодательным актом выступает ФЗ № 132, фиксирующий основы туристской деятельности, а также правила по страхованию ГО.
В случае страхования ГО туроператора страховыми рисками могут являться:
По данному соглашению в страховое возмещение включаются суммы, зафиксированные договором страхования ответственности туроператора, а также компенсации за реально причиненный выгодоприобретателю ущерб.
В соответствии с законодательством, которое в настоящее время действует на территории РФ, каждый владелец ТС или владелец таксомоторного парка обязан заключать со страховой договор обязательного страхования, он же ОСАГО.
Этот вид сегодня является самым распространенным на рынке подобных услуг. К основным страховым случаям по договору ОСАГО относятся:
Оба ТС, пострадавшие в ДТП, должны иметь полисы ОСАГО.
В данном случае ответственность перевозчика регламентируется ФЗ № 67. В соответствии с данным законом, все юридические лица, фирмы, предоставляющие услуги по осуществлению любого из видов перевозок, обязаны страховать свою ГО, если они перевозят пассажиров.
За исключением метрополитена и такси легкового типа закон обязывает страховать своих пассажиров перевозчикам, осуществляющим деятельность перечисленными ниже видами транспорта:
В ГК РФ и в законе о страховании зафиксированы положения об ответственности, которые могут ложиться в договорную и деликтную форму регулирования компенсаций по страховым случаям. А именно:
Каким еще может быть договор обязательного страхования ответственности?
Если рассмотреть этот тип на примере соглашения, касающегося строительных и монтажных работ, то станет ясно, что представляет собой страхование ГО перед третьими лицами.
В этом случае договор может заключаться компанией, осуществляющей застройку, которая будет выступать первым страхователем, главным подрядчиком, который будет являться вторым, и лицом, которое непосредственно застраховано и выступает выгодоприобретателем.
Объектом может выступать, как имущественный интерес, так и ущерб, вред, который может быть причинен третьим лицам при проведении строительных и монтажных работ, либо работ, связанных с пуско-наладкой.
В данном случае страховыми рисками признаются:
Страхование любого из видов ГО всегда осуществляется в соответствии с определенным порядком.
Данный порядок регламентирован сводом правил страхования. Они включают в себя:
Таким образом, страхование ГО представляет собой предусмотренную законом, ГК РФ, либо договором страхования риска ответственности, соответствующим определенному виду, некоторая мера по принуждению на уровне государства, применяющаяся тогда, когда происходит нарушение прав и имеется необходимость восстановить их, когда был нанесен ущерб или вред и его требуется возместить.
Именно поэтому законодательная база так важна. Она призвана регламентировать осуществление определенных мер, направленных на удовлетворение нужд потерпевшего лица за счет нарушителя или виновника, причинившего ему вред.
Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы страхователей, связанные с необходимостью возмещения причиненного третьим лицам ущерба при осуществлении страхователем застрахованной деятельности.
По условиям договора страхования гражданской ответственности страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователям третьими лицами претензий, заявляемых в соответствии и на основе норм гражданского законодательства, о возмещении вреда, причиненного им страховым случаем, наступившим в течение срока действия договора страхования и выразившимся в смерти, причинении вреда здоровью и уничтожении (повреждении) имущества.
Под страховым случаем понимается событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее служить основанием в соответствии с нормами гражданского законодательства для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя, страхование которой предусматривается договором страхонания.
Договоры страхования ответственности заключаются, как правило, на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен в соответствии с частью 1 ст. 944 ГК РФ сообщить о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения риска по договору, и ответить на все поставленные страховщиком вопросы. При этом страховщики нередко предлагают для заполнения специальные анкеты, анализ ответов на вопросы которой позволяет определить возможность заключения договора страхования и предлагаемую степень риска по нему. Конкретные вопросы анкеты зависят от вида страхования, но в основном они охватывают следующие моменты:
а) общие сведения о страхователе (наименование или фамилия, адрес, банковские реквизиты, род деятельности и т.п.);
б) подробная характеристика деятельности (описание рабочих помещений, данные о количестве и квалификации сотрудников, характеристика используемого оборудования, объем выпуска или реализации продукции и т.д.);
в) характер взаимоотношений с другими страховыми организациями;
г) сведения о предъявляемых к страхователю претензиях третьими лицами в предыдущие годы, а также о случаях нанесения вреда третьим лицам, по которым можно ожидать предъявление исков;
д) условия, на которых страхователь желает заключить договор страхования (размер лимитов ответственности, франшизы, до-1 полпенни к типовым условиям и т.д.).
Заключение договора страхования обычно оформляется по средством выдачи страхователю страхового полиса.
Если после заключения договора установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обязательствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, I то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ, ч. 3 ст. 944 ГК РФ.
Договор страхования ответственности считается заключенным, когда между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение по предметам (объектам) страхования, страховым рискам, страховой сумме, сроку страхования, по размеру платы за страховые услуги.
Страховая сумма в договоре страхования ответственности определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем третьим лицам или окружающей природной среде. Страховая сумма не имеет для установления предельного ее размера стоимостной базы в виде страховой стоимости, как это имеет место при страховании имущества, грузов, предпринимательских рисков и др. Поэтому согласно части 3 ст. 947 ГК РФ при заключении договора страхования ответственности страховая сумма определяется по соглашению сторон. Исключение составляют договоры неисполнения обязательств.
Размеры тарифных ставок зависят от вида страхования гражданской ответственности, а внутри каждого вида от рода занятий страхователя, отрасли экономики, типа транспортного средства и км. Кроме того, на величину тарифной ставки влияет степень риска, присущая деятельности каждого отдельного страхователя. 11оэтому страхователь и представляет страховщику сведения о характере своей деятельности, а в случае необходимости представитель страховщика анализирует степень риска непосредственно на месте деятельности или жительства страхователя, при этом учитываются, например, такие факторы, как площадь занимаемых помещений и их количество, площадь участка между зданиями и дорогой, месторасположения предприятия и т.д.
Тарифные ставки чаще всего устанавливаются в процентах или в абсолютной сумме. Последний вариант чаще всего используется в страховании ответственности владельцев средств транспорта, где устанавливается абсолютная величина страхового взноса за каждое транспортное средство. При установлении страхового взноса в процентах важно определить показатель, с которого исчисляются эти проценты (параметр риска). В качестве параметра риска чаше всего используются такие показатели, как объем доходов предприятия, фонд заработной платы, объем выпуска продукции, численность служащих.
Наиболее часто применяемым показателем при страховании ответственности промышленных предприятий за загрязнение окружающей среды является величина доходов от реализации продукции, услуг и других видов деятельности. Он тесно увязывает объем деятельности предприятия и величину страховых взносов. При страховании торговых, ремесленных и других сравнительно некрупных организаций, особенно тех, где не всегда можно получить достоверные данные о величине доходов, в качестве параметра риска могут быть использованы фонд заработной платы или численность персонала.
Договором страхования предусматривается, что страховые взносы рассчитываются на основе оценки величины соответствующих параметров риска на предстоящий страховой год; этом анализируются и учитываются исследуемые данные прошлых периодов. По окончании данного года страхователь обязан сообщить страховщику фактические сведения о величине параметра
риска. На основе представленных данных производится перерасчет размеров страховых взносов за истекший годичный период страхования, а разница между суммами страховых взносов, рас считанных на основе оценочных и фактических данных, засчитывается в счет страховых взносов за следующий страховой период возвращается страхователю либо подлежит доплате страхователем страховщику. В ряде случаев используется оговорка, в соответствии с которой возврат страховщиком страховых взносов страхователю не должен превышать определенной величины (например 25% полученных страховых взносов).
При наступлении страхового случая в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь обязан в кратчайший срок подробно в письменном виде известить об этом страховщика. Такое же сообщение страховщику должно быть сделано в случае проведения компетентными органами расследования, возбуждения уголовного дела, наложения ареста, выдачи постановления о штрафе или возмещении ущерба, предъявления к С1рахователю других требований в связи со страховым случаем, включая назначение судебного разбирательства, а также при появлении у страхователя потребности в содействии со стороны страховщика при назначении адвокатов или получении иной правовой помощи.
Одновременно страхователь должен предпринять все возможные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая, а также по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению жизни и имущества лиц, которым причинен ущерб. Если это возможно, страхователь должен запросить у страховщика инструкции, которые ему следует выполнять.
Страхователь обязан оказывать страховщику все возможные содействия в судебной и внесудебной защите, предоставлять всю доступную ему информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая характере и размерах причиненного ущерба.
Нарушение страхователем обязанностей вследствие умысла или небрежности дает страховщику право отказывать в выплате страхового возмещения или по крайней мере уменьшить объем плат в той степени, в какой указанные действия или бездействии страхователя привели к возникновению или увеличению суммы убытка.
Важное значение в страховании гражданской ответственности имеет порядок расчета сумм ущерба и причитающегося к выплате страхового возмещения. При этом страховщик может рассчитывать сумму убытков самостоятельно или руководствоваться величиной иска, подлежащего возмещению причинителями вреда в соответствии с решением суда. На практике страховщики чаще осуществляют собственные расчеты сумм ущерба и возмещения, на основе которых после согласования их с заинтересованными лицами (страхователями и пострадавшими), и производится выплата, как правило, лишь в том случае, когда не удается согласовать размер возмещения между заинтересованными сторонами, прибегают к экспертным оценкам со стороны, в том числе и органов правосудия.
Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, чаще всего делятся на связанные с повреждением или утратой имущества и вытекающие из причинения вреда здоровью физических лиц. С другой стороны, убытки потерпевшего состоят из прямого действительного ущерба, включающего в себя понесенные потерпевшим расходы, а также стоимость утраченного или поврежденного имущества и неполученных им доходов. Кроме, того, в последнее время в ряде случаев потерпевшие получают возможность получить компенсацию за моральный ущерб.
Прямой действительный ущерб, связанный с потерями в имуществе, составляет убытки, явившиеся следствием уничтожения, повреждения, порчи, хищения, незаконною расходования имущества и т.д. Для возмещения такого ущерба потерпевшие должны оформить документы, подтверждающие наличие ущерба и его размеры. Сумма ущерба определяется следующим образом:
а) при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества- в размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации;
б) при частичном повреждении имущества в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до страхового случая и его стоимостью с учетом обесценения после страхового случая.