Большинство заемщиков, обращающихся в финансово-кредитные учреждения за денежными средствами, волей, но чаще неволей, оказываются в крайне неприятной для себя ситуации: банк навязывает клиенту страховку по договору кредитования , другими словами, искусственно ставит предоставление кредита в зависимость от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

В погоне за сверхприбылью банки практическим путем выработали и с удовольствием применяют два способа, позволяющие связать оба договора, кредитный и страховой, в единую цепь. В обоих случаях страдает, разумеется, заемщик, а наживается банк и страховая компания.

• Банк и выбранный им страховщик заключают между собой бессрочный договор добровольного коллективного страхования клиента банка, предусматривающий размер возмещения, сумму страховой премии и другие существенные обстоятельства, в том числе и обстоятельства, расцениваемые как приемлемые для наступления страхового случая.
  Уловка банка заключается в следующем.
  Заемщику предлагается подписать кредитный договор, в соответствии с одним из условий которого, он дает согласие на присоединение к указанному выше добровольному коллективному договору страхования жизни и здоровья. Пусть никого не смущает алогизм ситуации – клиенту, пришедшему в банк за деньгами, всучивают не нужную ему страховку, издевательски называя ее добровольной. Унизительность попавшего в такой капкан заемщика усугубляется еще и тем, что никто ему этот добровольно-коллективный договор не предоставит. Страховой полис с поверхностным изложением положений страхования – это то, на что он может рассчитывать в лучшем случае.
• Каких-либо условий, предусматривающих страхование клиента, кредитный договор не содержит. Оболванить заемщика ставится в задачу сотруднику банка, работающему с ним по оформлению кредита. Клер просто предлагает клиенту подписать кроме договора кредитования также и отдельный страховой договор. Разумеется, страховая компания, фигурирующая в этом договоре, определена банком со всеми вытекающими из данного обстоятельства преференциями в пользу кредитного учреждения. Естественно, вежливый сотрудник в самых корректных формулировках поставит потенциального заемщика перед непростой дилеммой, либо подписать навязываемый договор, и тем самым принять на себя дополнительное, и немалое, бремя обслуживания кредита, либо встать и уйти ни с чем, кроме мысли о том, что в другом банке его скорее всего посетит унылое дежавю, и ситуация повторится с точностью до деталей.
  Очень часто, подписав такой договор страхования, клиент получает "в довесок" еще и прописанное в кредитном договоре условие в части перечисления банком страховой премии страховщику путем списания определенной суммы со счета заемщика.

Как производится оплата страховки по кредиту

Условия страхования более-менее едины практически для большинства банков. Предусмотрено всего два страховых случая, зато каких! Смерть заемщика, и его болезнь, в результате которой получена инвалидность I либо II группы. Самоубийство не считается страховым случаем. Такой вот черный юмор, или циничный прагматизм.

Слившиеся во взаимном финансовом экстазе банки и страховые компании методом проб и ошибок выработали два наиболее отвечающие их интересам способа оплаты страховки кредита:

• Заемщик оплачивает всю страховую сумму сразу при получении кредитных средств. При таких условиях клиент оказывается в двойном, а при досрочном погашении кредита в тройном, проигрыше. Например. Банк не только прокредитовал клиента на 1 млн. рублей, но и сумел навязать ему страховку на, допустим, 250 тыс. рублей. Кредитное бремя для заемщика составит 1 250 000 рублей. Из них 250 тыс. рублей банк перечислит страховой компании, эти средства являются кредитными – несмотря на то, что заемщик их не получит, на них начисляются проценты, оплачивать которые будет обязан клиент.
  Следует учесть, что при досрочном прекращении обязательств по кредитному договору заемщик не сможет вытребовать у страховщика остаток средств, возвращать их придется в судебном порядке.
• Заемщик оплачивает страховку согласно графику погашения кредита ежемесячно. Преимущество данного способа для клиента заключается, во-первых, в его наглядности. Все транзакции по оплате страховке отражаются в специальной графе, и заемщик сможет суммировать все платежи и определить полную стоимость страховки. Во-вторых, в случае просрочки клиентом срока платежа по кредитному договору, производится отключение страховки, в результате прекращается дальнейшее начисление за нее комиссии.

Страховка навязана. Что делать, как от нее избавиться

Итак, банк переиграл заемщика и впарил страховку по кредиту, которая ему не нужна в принципе. Шансы вернуть денежные средства отказавшись от страховки, хоть и не стопроцентные, но достаточно велики.

Одной из причин, по которой не представляется возможным гарантировать возврат средств при навязанной банком страховке, является, например, следующая. Если заемщику при оформлении кредита предоставлялось право выбора: либо свободный от страховки кредит, но с повышенной ставкой, или кредит с дополнительным договором страхования и пониженной процентной ставкой, то суды оценивают такие действия клиента как добровольные, и выносят решение не в его пользу. Тем не менее, при надлежащем анализе обстоятельств заключения кредитного договора, его текста, судебная перспектива избавления от страховки вполне оптимистична.

По мере развития кредитования физических лиц с начала 2000 годов банки пришли к необходимости минимизировать риски невозврата денежных средств. Для нерадивых заемщиков существует . Но как поступать с теми, кто не в состоянии платить банку по объективным причинам, одной из которых является частичная или полная потеря трудоспособности? На помощь банкам пришли страховые компании, предложившие страховать жизнь и здоровье заемщиков, как в индивидуальной форме, так и в форме присоединения к договору коллективного страхования. Что это за договор коллективного страхования и в чём его отличия от индивидуального, рассмотрим в этой статье.

Коллективное страхование. Что это такое простыми словами?

На рынке страховых услуг существует множество компаний, где можно застраховать различные риски в связи с утратой трудоспособности, потерей источника дохода и т.д. Все они являются юридическими лицами, действующими в соответствии с законодательством РФ. Когда вы приходите в одну из таких компаний и покупаете, например, страховку ОСАГО на свой автомобиль, то вы заключаете индивидуальный договор страхования, в котором прописаны права и обязанности каждой из сторон. В этом случае компания является страховщиком, а вы застрахованным лицом и одновременно выгодоприобретателем (кому оплачивают страховку в случае, если произойдёт страховой случай).

Если же вы пришли оформить в банке кредит, и вам предлагают застраховать свою жизнь, то вы, как правило, присоединяетесь к коллективному договору страхования, который банк уже заключил со страховой компанией. В этом случае банк является страхователем, страх.компания – страховщиком, а заёмщик всё тем же застрахованным лицом. Для заёмщика особой разницы тут вроде как нет, но на самом деле отличие такого страхования от индивидуального весьма существенное.

Итак, коллективное страхование «закрепляется» договором между банком и страховой компанией, который предусматривает страховую защиту от определённых рисков для широкого круга лиц (клиентов банка) в случае присоединения этих лиц к нему. Сюда ещё можно добавить – в случае добровольного согласия клиента на присоединение к договору, который, собственно, и называется коллективным.

Банк платит страховой взносы (страховую премию), а последняя принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Важный нюанс – в такой форме страхования выгодоприобретателем является уже не заёмщик, а банк, т.е. в случае проблем с выплатами у заёмщика, страховая компания обязуется выплатить банку страховую премию в сумме остатка непогашенного кредита. Для банка это большой плюс, так как вопрос выплаты в случае страхового случая регулируется напрямую со страховщиком, а не с самим застрахованным лицом в случае индивидуального страхования.

Это в какой-то степени выгодно и для заёмщика по причине существенной экономии своего времени:

• Страхование рисков при оформлении кредита происходит без обращения в страховую компанию;
• Все остальные вопросы, в том числе по выплатам страховки при наступлении страх.случая решаются в банке, а не со страховщиком.

Но выгодно бывает не всегда, так как клиент должен оплатить комиссию банку за подключение к программе страхования и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Частенько эта плата сильно завышена по сравнению с оплатой застрахованного лица при личном обращении в страх. компанию. Тут всё понятно, банку надо зарабатывать. Он вообще убивает двух зайцев – получает дополнительную прибыль (как правило, страховая компания входит с банком в одну коммерческую структуру) и плюс к этому страхует свои риски.

Кроме того, на коллективные договоры не действует , введённый в 2016 году ЦБ РФ. И заявитель на кредит становится перед выбором: переплачивать банку, как страхователю, или отказываться от навязываемого договора коллективного страхования, но при этом банк ухудшит условия кредитования, подняв процентную ставку. Вокруг этого вопроса «ломаются копья» уже много лет, но всё равно каждая сторона (заёмщики, ФАС, и Роспотребнадзор с одной стороны, и банки с другой) остаётся при своём мнении. Об этом мы поговорим чуть ниже.

Банк, страховая компания и заемщик

Решив обезопасить себя и заемщиков от невозврата денег, банки стали заключать соглашения о коллективном страховании от несчастных случаев и болезней граждан, берущих заем на потребительские нужды, ипотечные и другие виды кредитов. Банку было важно, чтобы в соглашении присутствовали следующие условия:

• выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного (заемщика) должен быть банк в части непогашенной задолженности;
• срок действия договора страхования должен покрывать срок погашения кредита;
• страховая сумма устанавливается в размере выдаваемого займа;
• обязательные риски – смерть застрахованного вследствие несчастного случая или болезни и установление нерабочих групп инвалидности – 1-ой или 2-ой.

До 2010 года, пока такими соглашениями между банками и страховщиками не заинтересовался антимонопольный комитет, банки фактически принуждали своих клиентов присоединяться к договорам коллективного страхования под угрозой отказа в выдаче кредита. Это обстоятельство побудило заемщиков обращаться в антимонопольную службу и в организации по защите прав потребителей. Почему?

В главе “О страховании” Гражданского кодекса РФ говорится, что страхование жизни и здоровья в нашей стране может быть только добровольным. Второй аргумент против – это навязывание клиенту услуг страховой компании, говоря «антимонопольным» языком – ограничение конкуренции. И третье – это невозможность для заемщика влиять на существенные условия договора, например, на его стоимость (размер страховой премии).

К вопросу о добровольности – отказ от страховки отрицательно сказывался на принятии решения о выдаче кредита. Сердобольный сотрудник банка (или слишком рьяно исполняющий свои обязанности) обязательно пояснял несостоявшемуся заемщику причину отказа банка. А если тому очень нужны были деньги, он шел в другой банк и уже безропотно соглашался на все его условия.

Для защиты своих интересов и минимизации рисков банк выбирал страховщика, способного выполнить свои обязательства, обладающего мощным уставным капиталом и страховыми резервами. Так что в надежности, предлагаемой банком компании, сомневаться не приходилось. Но одновременно с этим заемщику навязывались и тарифные ставки, которые могли быть довольно высокими. А выбрать самому страховую компанию заемщику возможности не предоставляли.

Современный договор коллективного страхования

Сегодня ситуация несколько изменилась в лучшую для заемщика сторону. Банкам запрещено ставить возможность получения кредита в зависимость от наличия страховки. То есть принцип добровольности теперь свято соблюдается. Клиенту выдают подробную информацию об условиях страхования и объясняют порядок присоединения к коллективному договору. Сегодня все чаще банки открывают дочерние страховые компании, например, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, «Сбербанк страхование жизни» и так далее.

Но при этом ФАС (федеральная антимонопольная служба России) не считает неправильным, что банки предлагают по коллективному страхованию только одного страховщика, так что клиенту придётся довольствоваться теми условиями, которые предлагает банк в рамках присоединения к договору коллективного страхования.

При отказе от присоединения у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия. Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком (такие «шикарные» условия, правда, есть не везде). Клиент может совсем отказаться от страхования, пожалуйста, но банк в этом случае ему не гарантирует увеличение процентной ставки на 1-3 пункта.

Страховка оформляется по-разному. Условия страхования могут быть прописаны в специальном разделе кредитного договора, а клиенту в дополнение к этому выдается Сертификат о присоединении. Возможно оформление полиса, который хранится в банке. В любом случае заемщик должен письменно выразить свое согласие на присоединение к договору страхования.

Что дает договор коллективного страхования?

Страховой компании договор с банком дает стабильный поток клиентов и, соответственно, страховых взносов при невысокой степени риска.

Банк минимизирует потери от непогашенных кредитов, ведь он является выгодоприобретателем по договору коллективного страхования.

Заемщику такой договор не менее выгоден, чем банку, и дело тут не только в экономии времени. Многие расценивают требование страхования, как дополнительную нагрузку на кредит. Это не так. Кредит обычно растягивается на длительный срок, особенно ипотека. Никто не знает, что может случиться в этот период. Возможен несчастный случай или тяжелая болезнь, которые так снизят доход, что платить взносы по кредиту станет невозможно. А в случае смерти заемщика, обязанность погашения кредита ляжет на наследников. Во всех этих случаях при наличии страховки с банком будет рассчитываться страховая компания.

Поэтому вопрос о том, стоит или нет присоединяться к договору коллективного страхования – чисто риторический.

Что должен знать заемщик?

Оформляя кредит и присоединяясь к договору страхования, заемщик должен знать следующее:

• это страхование – добровольное;
• сотрудник банка не имеет права принуждать к страхованию, если уже получено положительное решение о выдаче кредита;
• страховка не может включаться в кредитный пакет по умолчанию, клиент должен получить полную информацию об услуге;
• страховка должна быть оформлена отдельным договором;
• клиент может расторгнуть договор страхования, заключенный при выдаче кредита.

Возможность расторжения есть не во всех банках, его условия тоже могут быть разными. Сотрудник банка обязан довести эту информацию до заемщика.

И еще один важный момент – как производится выплата при наступлении страхового случая. В договоре прописана страховая сумма в размере выданного кредита. На момент страхового события часть его уже погашена. Так вот, банк имеет право на получение только части страхового обеспечения, равной оставшейся непогашенной сумме. Остальные деньги будут выплачены самому застрахованному или наследникам, если он уйдет из жизни.

Сегодня банку нет никакого смысла обманывать своего клиента, но тот в свою очередь должен внимательно изучить документы, чтобы знать условия страхования, требования к нему банка и свои права и обязанности в случае наступления страхового события.

Действия банков, обязывающие приобретать страховку при оформлении кредита, порой вызывают негатив у клиентов. Хотя услуга по страхованию несет в себе определенную выгоду: при наступлении непредвиденных обстоятельств (потеря трудоспособности, инвалидность, смерть заемщика) страховая компания возьмет на себя обязательства по кредиту, и родственникам заемщика не придется его выплачивать. Во многом именно не понимание того, как и для чего используется страхование при оформлении кредита, является отталкивающим фактором для заемщиков.

Банки пытаются продвигать услугу страхования для заемщиков, делая условия страхования более гибкими. Ведь страховка при кредитовании для банков - это не только прибыль, но и гарантия того, что кредит в любом случае будет возвращен. Коллективное страхование, набирающее обороты в нашей стране, является довольно новой и не вполне известной услугой.

Коллективное страхование – это страхование группы лиц, выступающих как единое целое, на одних и тех же условиях и от одних и тех же рисков. В области кредитования коллективное страхование нашло свое применение при страховании группы заемщиков, оформляющих определенный вид кредита или кредитную карту. Договор коллективного страхования оформляется при помощи страхового полиса на имя кредитной организации, которая выступает инициатором страхования. Согласно договору банк оплачивает страховой компании страховую премию, а страховая компания обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица - заемщика данной кредитной организации.

В отличие от индивидуальных программ страхования для заемщиков, при коллективном страховании полис получает банк. Заемщики присоединяются к этому договору и получают на руки не сам полис, а документ, часто в форме сертификата, подтверждающий их участие в коллективном договоре страхования. Суть страхования при этом не меняется, только форма.

При коллективном страховании от несчастных случаев и болезней клиенты банка не могут влиять на условия и стоимость получения услуги страхования, ни на выбор страховой компании, что не является нарушением антимонопольного законодательства. По решению ФАС, при участии заемщика в программе коллективного страхования банк вправе ограничивать его выбор, предлагая лишь одного страховщика. Но при этом согласие или отказ клиента от страховки не может являться основанием для отказа в кредите, и услуга страхования не может быть навязана банком (решение Президиума ФАС 05.09.2012 по делу N 8-26/4). Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков может быть заключен в отношении каждого конкретного заемщика лишь с его непосредственного письменного согласия. Это условие прямо указано в п. 2 ст. 934 ГК РФ.

Коллективное страхование покрывает риски только в пределах задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая. Срок страховки равен сроку кредита, а размер страхового взноса зависит от условий конкретного банка.

Чаще всего программа коллективного страхования встречается в кредитных программах на небольшие суммы, таких как Экспресс-кредит, кредит наличными и кредитные карты. "В этом случае включение банком страховки в стоимость кредита не столь заметно для заемщика",- отметил руководитель направления по развитию банкострахования Промсвязьбанка Павел Нуждов для газеты Коммерсант. Около половины потребительских кредитов, оформленных в 2011 г., были обеспечены коллективной страховкой, сообщил Коммерсанту исполнительный директор департамента по работе с финансовыми институтами "АльфаСтрахования" Станислав Чернятович.

Но насколько клиенту выгодно участие в коллективной страховке при кредитовании? Велики ли при этом страховые взносы и на сколько дорожает его кредит? На эти вопросы можно ответить, обратившись к условиям кредитострахования известных банков.

Стоимость услуги – различная в разных банках. ВТБ24, например, установил размер комиссии по программе коллективного страхования в зависимости от страхуемых рисков и программы кредитования. Для одних кредитных и овердрафтных карт комиссия составляет от 0,59 до 0,95% от страховой суммы, которая равна остатку задолженности. Другие карты страхуются за фиксированную ежемесячную сумму (60 р. – 350 р. в зависимости от кредитного лимита). Райффайзенбанк взимает за страховку ежемесячно 0,19% от первоначальной суммы кредита (2,28% в год). Альфа-Банк по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов» взимает 0,20% в месяц (2,4% в год), РОСГОССТРАХ БАНК – 0,25% в месяц (3% в год), также от первоначальной суммы кредита.

Многие банки повышают процентную ставку по кредиту, если он оформляется без страховки. Так, Банк Возрождение повышает кредитную ставку на 2%, если соглашение о коллективном страховании не будет заключено. Например, по продукту «Необеспеченный кредит» на срок 2 года ставка составляет 21,5% со страховкой. Соответственно без страховки процентная ставка выше на 2% - 23,5%, что повышает ежемесячный платеж на 148 руб., то есть за весь срок кредита переплата составит 3552 руб. Комиссия за страховку устанавливается в пределах от 1,2% до 1,8% (зависит от категории клиента) и взимается единовременно от суммы кредита на момент выдачи, увеличенной на 10%. Получается максимум за два года за страховку надо заплатить 5940 руб. Итоговая стоимость кредита со страховкой дороже на 2388 руб. (для приведенного примера).

В Росбанке кредит наличными без страхования жизни и здоровья заёмщика выдается под процент, который выше на 2%, чем по кредиту со страхованием. У Банка УРАЛСИБ ставка по кредитам наличными без страхования выше на 3%.

Почему банк готов снизить процентную ставку при согласии заемщика на страховку? Во-первых, банк получает прибыль от этого в виде комиссии за каждого застрахованного клиента, во-вторых, он снижает свои риски. Ведь вопреки всеобщему мнению о том, что просрочки, по которым начисляются штрафные санкции (пени), банку выгодны, на самом деле совершенно не желательны банку.

При оформлении договора коллективного страхования банк заинтересован в наилучших условиях для себя и своих заемщиков, иначе будет трудно уговорить заемщика застраховаться. То же самое относится и к выбору страховой компании.

Приведенный выше пример расчета переплаты по кредиту со страховкой показывает, что коллективное страхование не так сильно бьет по карману, как многие думают. Но каждый заемщик вправе сам для себя решить, выгодна ему коллективная страховка или нет. Чтобы понять это, попросите в банке подробный расчет платежей по кредиту со страховкой и без нее. Ключевыми показателями являются общая сумма переплаты и ежемесячный платеж. Сравнив их и проанализировав, ситуация станет понятной, и Вы сможете принять свое решение. Есть еще вариант самому обратиться в страховую компанию и оформить страховой полис на себя лично.