Страхование жизни и недвижимости при ипотеке. Комплексное ипотечное страхование. Комплексное ипотечное страхование и досрочное погашение
Ипотечное страхование необходимо при покупке недвижимости в кредит. При выдаче займа кредитополучателю банки выставляют дополнительное требование - приобретение полиса ипотечного страхования.
Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требует проведения обязательного страхования имущества от повреждения и уничтожения. При выдаче кредита многие банки настаивают на дополнительном или комплексном страховании для минимизации собственных рисков.
Если есть «предсказуемость избыточности» - например, вам сообщили, что ваша работа находится на стадии консультаций - скорее всего, ваша обложка будет недействительной, и вы не сможете претендовать. Будьте осторожны, так как это может быть так, если вы знаете, что некоторые рабочие места в вашей компании могут быть потеряны или даже в тех случаях, когда известно, что ваше рабочее место находится в затруднительном положении.
Предшествующие медицинские условия
Однако, если вы сделали это, чтобы стать полноценным опекуном для тяжелобольного близкого человека, вы можете претендовать на него. Любые проблемы, вызванные нормальной беременностью без осложнений, не будут покрыты. Все ранее существовавшие медицинские условия должны быть раскрыты при покупке вашего покрытия. Каковы ограничения по возрасту и занятости?
Зачем нужна страховка?
Ипотека - кредит на максимальный срок под минимальный процент. Поэтому банки стремятся снизить риск невозвращения долга и предлагают комплексное ипотечное страхование. Объектом имущественного страхования является залог, то есть квартира. Но для полной защиты банки предпочитают, чтобы клиент застраховал свою жизнь и здоровье, а также риск утраты права собственности.
Кроме того, вы должны работать не менее 16 часов в неделю. Покрытие вряд ли применимо к лицам, имеющим временные контракты, и вы, как правило, должны быть на работе не менее шести месяцев. Однако требование может быть сделано только в том случае, если вы выходите из бизнеса не по своей вине, например, принудительная ликвидация. Если вы работаете по контракту, вам, возможно, придется нанять определенное время или работать определенное количество часов в неделю, чтобы получить прикрытие.
Однако теперь можно получить покрытие для более коротких периодов. Покрытие может быть организовано от 13 недель до двух лет. Если это применимо, придерживайтесь того, что у вас есть. Сумма, которая выплачивается, будет зависеть от выбранной вами обложки. Большинство страховщиков позволяют вам требовать до 125% вашего ипотечного кредита, включая другие расходы, такие как налог на коммунальные услуги и счета за электроэнергию.
Для клиентов, отказавшихся от дополнительных полисов, зачастую предусмотрены повышенные процентные ставки. Но чаще всего заемщики сами понимают, что в жизни бывает всякое, и в добровольном порядке заключают дополнительные договоры страхования жизни и здоровья.
Что касается то оно применяется не только к жилью, купленному на вторичном рынке, но и к новостройкам. В практике известны и случаи проблем с предыдущими владельцами квартир, и двойные продажи строящихся квартир. В данном виде страхования новоиспеченный владелец нуждается только первые 3 года, до истечения по оспариванию сделок с недвижимостью.
Вы можете получить большую скидку
Однако, даже если вы считаете, что вам причитается большая выплата, если этого не произойдет, нормативная избыточность может быть значительно меньше.
Вы можете получить помощь от правительства
Личные данные, такие как размер вашего ипотечного кредита, ваши сбережения и вероятность того, что ваш дом будет возвращен, повлияют на то, что вы можете требовать. Тем не менее, больше всего правительство будет платить, это ваш интерес.Вы можете получить значительную больничную плату
Некоторые сотрудники, обычно в государственном секторе, получают щедрую плату, если у них есть несчастный случай на работе или длительные удары по болезни. Возможно также, что ваша работа предоставляет вам какую-то форму покрытия, поэтому проверьте. Если заемщик не в состоянии погасить свою ипотеку, ипотечное страхование гарантирует, что кредитная компания по-прежнему будет получать деньги. Страхование ипотечных кредитов обычно требуется кредиторами по кредитам с низкими авансовыми платежами.
Специфика ипотечного страхования
Страхование ипотечного кредита имеет некоторые особенности. Договор со заключается в пользу кредитора, то есть выгодоприобретателем, который и получит страховое возмещение, является банк, а не кредитополучатель. Поэтому страховая сумма, как правило, соответствует размеру кредита.
Сумма долга постепенно снижается, и соответственно снижается стоимость полиса. При наступлении страхового случая банк получает возмещение в размере выданного кредита, а владелец жилья теряет средства, вложенные самостоятельно, в том числе первоначальный платеж. Чтобы этого не произошло, можно оформить договор страхования на полную стоимость квартиры. Тогда её владелец станет выгодоприобретателем по своей части страховой суммы.
Затраты на страхование ипотеки и способы оплаты
Потенциал роста ипотечного страхования для покупателей жилья заключается в том, что он позволяет приобретать дом без 20-процентного первоначального взноса. Стоимость ипотечного страхования варьируется в зависимости от суммы вашего авансового платежа и кредитного балла. Как правило, чем ниже ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос, тем выше стоимость страхования. Это покрытие, как правило, выплачивается ежемесячно вместе с вашими ипотечными платежами, хотя возможны единовременное финансирование и оплачиваемые варианты кредитора в зависимости от типа вашего страхования.
Такие условия предлагают многие компании, в том числе и "ВТБ Страхование". Ипотечное страхование может стать защитой как для банка, так и для заемщика.
Выгоды кредитования
В первую очередь страхование ипотечного кредита защищает банк от убытков, которые могут возникнуть ввиду неисполнения заемщиком своих обязательств. Это играет особую роль в ситуациях, когда продажа залога невозможна или не покрывает всю сумму долга.
Этот общий тип ипотечного страхования охватывает обычные кредиты и обычно требуется, если заемщик не может обеспечить 20-процентный первоначальный взнос на дому. Страховые взносы. Кредиты федерального жилищного управления несут этот страховой полис, поддерживаемый правительством. Эта страховка выплачивается в два раза: сначала в виде более крупной одноразовой авансовой страховой премии ипотечного страхования, а затем в более низких годовых ипотечных страховых премий, которые выплачиваются ежемесячно.
Когда мне нужно страхование от рисков для смерти?
Хотя эти два страховых полиса имеют одинаковую цель, между ними существуют значительные различия. Страхование покрывает смерть случайностью или болезнью, с различиями в выполнении психических заболеваний и самоубийством. В течение срока действия договора страховщик должен произвести единовременный платеж или выплатить пенсию в случае смерти. В случае выживания услуги не оказываются. Что такое страхование рисков? Поставщик страхования рисков затем предоставляет пособие, если страховой случай происходит в течение страхового периода. Если страховой случай происходит за пределами страхового периода, пособия не предоставляются. Что произойдет, если вы начнете курить после окончания страховки от рисков? Каковы налоговые преимущества? Существуют правовые положения о том, когда можно сделать выплату и кто может быть зарегистрирован в качестве бенефициара. Кроме того, привязанные пенсионные пособия не имеют налоговых льгот по сравнению со свободным обеспечением. В случае прямых налогов в Конфедерацию, кантоны и муниципалитеты, сотрудники и самозанятые лица могут вычитать свои взносы в ограниченный пенсионный план из налогооблагаемого дохода до установленных максимальных сумм. Любой, кто может быть использован в качестве бенефициара, регулируется Постановлением о разрешении на удержание налогов на взносы в признанные формы защиты. Затем можно определить порядок других законных наследников. Налогообложение происходит по сниженной ставке налога. Ставка налога отличается в зависимости от кантона. Кроме того, в случае чрезвычайной ситуации быстро предоставляется капитал бесплатного обеспечения. Однако при выплате страховой суммы понесены подоходные налоги в размере от 10% до 15%. Если супруги или дети являются бенефициарами, этот налог можно избежать. В случае смерти в результате болезни: сообщите лечащему врачу; если это недоступно, врач; также отсутствует, экстренный врач. Врач определяет причину смерти и выдает свидетельство о смерти. Это относится ко всем авариям. Смерть в больнице: больница, клиника или администрация дома выполняет необходимые формальности и выдает свидетельство о смерти. Немедленно информируйте страховую компанию о смерти. обеспечить полиции. Какие льготы застрахованы? Какая документация нуждается в страховщике, чтобы иметь возможность оплачивать застрахованные льготы? В качестве дополнения требуется копия официального свидетельства о смерти или семейного буклета. Для предоплаченных премий может потребоваться возмещение премий.
- Можно ли брать страхование от рисков?
- Банки часто используются в качестве хеджирования для ипотечных кредитов.
- Что покрывает страхование рисков в случае смерти?
Благодаря существованию страхования ипотека становится доступной большему количеству людей по сниженному проценту.
Страхование имущества
Ипотечное страхование в первую очередь подразумевает защиту залогового имущества. Объектом страхования в таком случае могут выступать конструктивные элементы и помещения.
Одним из крупных игроков на этом рынке является "Росгосстрах". Ипотечное страхование в этой компании включает широчайший список возможных страховых случаев. Обычно это пожар, взрыв, затопление, удар молнии, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, конструктивные дефекты и прочее.
В частности, в случае крупных инвестиций, таких как покупка недвижимости, финансирование часто осуществляется за счет ипотечных кредитов или займов, которые могут быть связаны с большим финансовым бременем для потомства после смерти застрахованного лица.
Семьи: Финансовые проблемы могут быть покрыты страхованием от рисков, если основной источник умирает. Формула кулака для уровня страхования рисков: пять валовых годовых окладов плюс любые долги. Заемщики: в случае ипотеки для недвижимости текущие процентные платежи и запланированное погашение ипотеки могут быть застрахованы от страхования рисков. В зависимости от типа кредита могут учитываться продукты с падением или постоянной страховой суммой. Мудрый выбор страхового продукта открывает большой потенциал.
Страхование жизни
Некоторые банки настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика. Такое страхование включает следующие риски:
- временную утрату застрахованным лицом трудоспособности;
- постоянную утрату трудоспособности и установление инвалидности;
- смерть.
При оформлении полиса может понадобиться медицинское обследование. Если при этом будут обнаружены факторы, угрожающие жизни и здоровью клиента, стоимость страхования может быть увеличена.
Когда выбирать страхование рисков с уменьшением, когда человек с постоянной смертностью?
Если страховая сумма падает, гораздо более низкие премии понесены. Но это также выгодно для предпринимателей, акционеров и ключевого персонала, особенно если учитывать экономические последствия их неудачи. Этот вопрос сильно связан с целью хеджирования. Если, например, застрахован второй ипотечный магазин, который должен быть полностью погашен, тогда может быть предложен полис страхования жизни с уменьшением капитала смерти. Если образование детей или потеря заработка основного получателя должны быть обеспечены, рекомендуется страхование с постоянной страховой суммой.
Титульное страхование
Данный вид страхования от риска утраты права собственности также входит в программу комплексного страхования. Заемщик страхует риск утраты права на собственность, если оно будет оспорено со стороны третьих лиц. В современных условиях такая услуга весьма актуальна и может защитить от мошенничества со стороны продавца жилья. В некоторых случаях проверить юридическую чистоту жилища бывает затруднительно.
Что следует учитывать в случае страхования рисков?
По возможности финансово интересно выбрать уменьшающуюся страховую сумму. Сумма страховой суммы: Если семья должна быть обеспечена в случае неудачи основного источника, страховая сумма должна быть в три-пять раз больше годового оклада основного пенсионера. Высота кредита может служить ориентиром для обеспечения кредитов. Здесь, при определенных обстоятельствах, страхование рисков с падением страховой суммы лучше всего подходит. Охват: все ли риски покрыты? Существуют ли ситуации, когда страховое покрытие не гарантируется?
Стоимость и условия
Многие страховщики осуществляют ипотечное страхование. Отзывы свидетельствуют, что конечная стоимость варьируется в зависимости от компании. Не стоит заключать договор с первой же предложенной страховой, лучше узнать об условиях и цене хотя бы в нескольких представительствах. Банк предоставляет заемщику список доверенных страховщиков, в который входят самые крупные игроки рынка, например, "ВТБ Страхование".
Различия в классификации рисков. Поставщики сильно отличаются в классификации действий и личных обстоятельств застрахованного лица. Например, если вы курите, вы платите премию за риск. Это определяется отдельно каждой страховой компанией. Гибкость: страхование жизни часто охватывает только риск смерти. Это происходит, например, когда вы берете ипотечный кредит при приобретении недвижимости. Поскольку существуют долгосрочные полисы страхования жизни, гибкость является важным фактором. На протяжении многих лет потребность в страховании чистого риска может быть разработана для страхования жизни с экономией.
Ипотечное страхование осуществляется на всем протяжении действия ипотечного договора. Страховая сумма устанавливается равной сумме полученного кредита, увеличенной ещё на 10%. По желанию заемщика недвижимость можно застраховать на полную стоимость.
Ежегодно необходимо уплачивать страховые взносы. Их размер будет уменьшаться по мере выплаты кредита. Также величина страхового взноса напрямую зависит от страховой суммы, значение имеет возраст страхователя, вид кредитного договора и приобретаемой недвижимости, количество заемщиков.
Некоторые провайдеры поддерживают соответствующее преобразование страхового полиса без потери премии. Предоставление пожилых людей означает обязательную экономию для сотрудников. И в очень большой степени: от каждой зарплаты от 10 до 13% зарплаты выплачивается в пенсионный фонд. К этому добавляются вклады работодателей. Некоторые фонды также могут находиться за пределами этого кадра. Соответственно, огромные суммы собираются вместе. В Швейцарии это составляет около 800 миллиардов.
Можно ли расторгнуть договор страхования?
«Владельцам» практически не нужны эти суммы. Вы не можете этого сделать, потому что. Администрация находится в руках других, а также иностранного контроля. Тем не менее, соревнование запрещено; обязательные сбережения могут практически не изменить пенсионный фонд.
Полиса определяется индивидуально в зависимости от вышеназванных факторов. Для заемщика ипотечное страхование обойдется примерно в 1,5-2% от страховой суммы. Это цена комплексного страхования, покрывающего практически все возможные риски.
Договор страхования может быть оформлен на следующий день после подачи документов и заявления.
Действия при наступлении страхового случая
Если произошло страховое событие, то первейшая обязанность заемщика - уведомить об этом страховую компанию и банк. Таким образом страховой механизм будет запущен. Так как выгодоприобретателем, то есть тем, кто получит деньги, является банк-кредитор, то все вопросы будут решаться на уровне финансовых учреждений. Тем не менее, заемщику стоит интересоваться ходом процесса.
Многие заемщики опасаются, что денег, выплаченных страховой компанией, не хватит на полное покрытие долга. Банковские и страховые работники утверждают, что возникновение такой ситуации невозможно. При возобновлении договора согласуют размер долга, чтобы весь его объем был включен в полис.
Можно ли отказаться от страхования
Ипотечное страхование - требование, вполне обоснованное. Тем не менее, многие заемщики стремятся сэкономить и избежать заключения договора страхования. Если первоначальный отказ грозит повышением процентной ставки по кредиту, то отказ от уплаты очередного страхового взноса может иметь более серьезные последствия.
Банки оговаривают возможность внезапного отказа от страхования в кредитном договоре. Для таких случаев предусмотрены санкции, и довольно жесткие. Банк может попросту потребовать единовременного возврата всей оставшейся суммы долга.
При желании заемщик может сменить страховую компанию. Новую кандидатуру нужно согласовать с банком. Кредитные учреждения сотрудничают не со всеми страховыми компаниями, а только с самыми крупными. Поэтому новый страховщик также должен входить в утвержденный список.
И банку, и заемщику необходима защита не непредвиденный случай. Её может обеспечить ипотечное страхование. Отзывы заемщиков свидетельствуют, что выбор страховщика не менее важен, чем выбор банка и условий кредитования.
При оформлении ипотечного кредита в любом банке, к примеру в ВТБ 24, вы должны заключить договор комплексного ипотечного страхования. Он включает в себя страховку жизни и здоровья заемщика в пользу банка, также риск пожара и других чрезвычайных ситуаций Что это ознает? — Все очень просто. В случае, если с вами что-либо произойдет — вы попадете в аварию, или же произойдет взрыв газа, то страховая компания должна будет выплатить банку оставшуюся часть долга по ипотеке. Перед выдачей денег банк просить вас предоставить договор страхования. Чтобы его получить, нужно пойти в страховую. Но не в любую. Список аккередитованных страховых компаний можно найти на сайте банка. Из них можно выбрать любую страховую. Критерии выбора — просты. Там где процент меньше и репутация лучше. К примеру, страховую компанию МАКС я никому не советую.
Обычно страхуются следующие моменты
- Риск потери имущества в случае взрыва бытового газа
- Риск потери права собственности(в случае покупки квартиры на вторичном рынке)
- Смерть заемщика
- Утрата здоровья заемщиком
Каждый год вы должны отсылать банку копию квитанции об оплате ежегодных страховых взносов. В банке ВТБ 24 это можно сделать с помощью электронной почты, без прямого визита в банк.
Нужно написать на адрес [email protected] письмо вот такого содержания:
Добрый день. У меня кредитный договор на ипотеку в Москве. Пожалуйста отметьте, что очередной взнос по комплексному ипотечному страхованию оплачен.
Также подписано доп. Соглашение.
И мне поступил вот такой ответ
Добрый день, Дмитрий Евгеньевич!
Настоящим подтверждаем получение от Вас копии Доп. соглашения и копии квитанции об оплате страховой премии.
С уважением,
Группа сопровождения ипотечного кредитования
Департамента клиентского обслуживания
Банк ВТБ24 (ЗАО)
8-800-700-24-24 (*5).
mailto:[email protected]
Вы платите ежегодные платежи по страховке — т.е страхуете на год. Сумма ежегодного страхового взноса обычно равна
Сумма = Процент х (Остаток долга + 10 % от остатка долга)
Т.е гляда на формулу, сумма страховки максимальна в первую выплату и минимальна на начало последнего года выплат.
Пример расчета комплексного ипотечного страхования. Допустим мы имеем ипотеку на 1 млн, на 10 лет под 12%. Страховка обычно составляет до 1% от суммы. Для примера возьмем 0.5
Таким образом первый платеж
Сумма =0.005 *(1 000 000 + 0.01 *1 000 0000) = 5500 рублей
Т.е. перед выдачей кредита вам придется заплатить страховой 5500 рублей. Далее банк выдаст кредит и пройдет год. Вы будете платить ипотеку, точнее аннуитетные платежи.
Через год ваш долг перед банком уменьшится. Встает вопрос, как рассчитать новый платеж по страховке.
Все доволно просто — вам нужен график платежей. Взять его, рассчитав кредит с помощью калькулятора ипотеки(ссылка справа) Вот наш график платежей
Как видно из графика платежей — долг на начало нового года равен 944891 рубль. Именно эта сумма и берется для расчета.
Подставим данные и получим платеж по страховке
Сумма =0.005 *(940158.62 + 0.01 * 940158.62) = 5170,865 рублей
Страховка уменьшилась всего на 330 рублей. Т.е. немного.
Аналогично можно посчитать через год.
Комплексное ипотечное страхование и досрочное погашение
Рассмотрим, как влияют досрочные погашения на размер ежегодного страхового взноса.
Для этого погасим наш кредит на 100 тыс. рублей. Платеж сделаем 10 декабря 2013 года. Тип досрочного погашения — с уменьшением суммы.
Вот как будет выглядеть наш график после досрочки.
Исходя из графика после досрочных погашений наш долг на 12 января 2014 года равен 777995.51
Рассчитаем нашу страховку
Сумма =0.005 *(777995.51 + 0.01 *777995.51) = 4278,97 рублей
Если бы мы не делали досрочный платеж, то основной долг был бы равен 877389.34 и страховка бы рассчитывалась
Сумма =0.005 *(877389.34 + 0.01 *877389.34) = 4825,635 рублей
Т.е мы сэкономили по страховке 547 рублей. Сумма небольшая, однако виден смысл досрочных погашений — они не только уменьшают суммарную переплату по займу, но делают меньше ежегодные платежи по страховке. Изменение процентной ставки также делает меньше страховые взносы в начале платежного года.
Погашения с уменьшением срока не влияют на размер ежегодной суммы в счет страховки, поскольку при них уменьшается только срок займа, а размер долга остается постоянным.
Но в сумме выплаты по страховке также уменьшатся, так как срок уменьшится. С уменьшением срока уменьшатся сумма всех взносов.
