Безусловная франшиза по КАСКО

Слово «франшиза» переводится с французского языка как «льгота». Под данным определением подразумевается условие контракта по страхованию, согласно которому страховая компания будет освобождена от определенного размера компенсации убытков. Для этого потребуется установить размер франшизы. В законодательстве РФ франшиза была определена лишь в 2014 году. Почти 20 лет понятие не было определено в законодательстве, так как не существовало ни одного нормативного или правового акта.

Безусловная франшиза в страховании — это

Франшиза условная и безусловная

Размер франшизы устанавливается как в процентном соотношении относительно размера ущерба, так и в абсолютном размере к сумме страхования. Существует да типа франшизы - условная и безусловная. Что такое условная франшиза? Под этим понятием подразумевается снятие ответственности со страховой фирмы за причиненный вред, который не выше чем сумма франшизы определенная ранее. Полное покрытие будет иметь место в том случае, если размер ущерба будет больше размера франшизы. Что означает франшиза безусловная? Это значит, что данный тип франшизы будет применен без каких-либо условий и в полном порядке. При данном типе франшизы в любой ситуации ущерб будет компенсирован за вычетом определенного процента. Страховое возмещение в данном случае можно определить согласно следующей формуле: от размера причиненного вреда отнимается величина безусловной франшизы.

Безусловная франшиза по договору страхования

Безусловная франшиза по договору страхования

Помимо перечисленных выше типов франшизы существуют и другие виды, такие как временная, динамичная и высокая. Такой тип франшизы можно встретить крайне редко. Любой страховой договор включает и такой незаменимый элемент как франшиза. Такой элемент договора необходим для определения той части ущерба, которая будет считаться невозмещаемой. Рассмотрим на примере что такое франшиза. Например, кто-то хочет застраховать свой загородный дом. Если в страховом договоре был оговорен такой страховой случай как пожар, то в результате этого бедствия страховая компания будет обязана компенсировать ущерб лицу, которое застраховало свой загородный дом. В то же время будет установлен определенный ограничитель. Этим ограничителем и будет считаться та часть урона, которую можно будет не возмещать. Условная франшиза определяется процентом от основной суммы. Это может быть и фиксированная сумма в разной валюте. Размер франшизы, как правило, устанавливает страховщик, однако потребуется и согласие страхователя. Договор нужно читать всегда внимательно, независимо от того, о какой сумме идет речь.

Безусловная франшиза по КАСКО

Безусловная франшиза по договору страхования предполагает уменьшение размера выплаты, в независимости от размера нанесенного вреда. Так как безусловная франшиза работает несколько по-иному, размер ее будет минусоваться от суммы урона. Безусловная франшиза в страховании - это уменьшение размера выплаты на сумму процента, независимо от нанесенного вреда.

Безусловная франшиза по КАСКО

Безусловная франшиза по КАСКО - это один из наиболее часто встречающихся типов франшизы. Использование ее в автостраховании - это возможность приобретения полиса со скидкой. Если автовладелец выберет полис КАСКО с безусловной франшизой, то он будет нести ответственность при наступлении страхового случая, а также самостоятельным образом покрыть расходы в пределах конкретной суммы. Ущерб безусловной франшизы по риску будет оценен в сумму, которая покрывает размер страхования. Таким способом страховая организация может компенсировать разницу.

Безусловная франшиза по риску ущерб

Те, кто страхуют автомобиль безусловной франшизой, могут сэкономить довольно приличную сумму. Речь идет о сумме в размере до 70% от общей стоимости страхового полиса. В то же время нужно понимать, что за один страховой период могут произойти несколько страховых ситуаций. В таком случае финансовые расходы на выплаты по страховке могут значительно превысить ту сумму, которая была сэкономлена во время приобретения полиса. В автостраховании КАСКО используется и условная франшиза. Это значит, что страховщик компенсирует полностью ущерб в том случае, если его размер превысит условную франшизу. Если ее суммы хватит на восстановление ТС, то расходы возлагаются полностью на страхователя.

В страховании КАСКО франшиза будет выгодна в следующих ситуациях:

• У водителя имеется опыт безаварийной езды на протяжении долгого времени;
• Цель автовладельца состоит в том, чтобы максимально снизить стоимость полиса.
• Автовладельцу выгодней самому покрывать незначительный ущерб, чем проходить длительную процедуру оформления страховой ситуации для того чтобы получить незначительную компенсацию.

Безусловная агрегатная франшиза

Как уже говорилось выше, существует несколько типов франшиз. Одним из видов является безусловная агрегатная франшиза. Данный тип франшизы относится к разряду годовых. Ее главное отличие состоит в том, что она устанавливается не для каждой страховой ситуации, а по совокупности различных случаев, которые имели место за определенный период. Размер страховой компенсации зависит от того, каким способом будет установлена сумма страховой выплаты.

Франшиза условная и безусловная

Страховая сумма может быть как агрегатной, так и неагрегатной. Если речь идет о агрегатной сумме, то размер общих выплат будет ограничен на весь период, пока действует соглашение. Если произойдет возмещение страхового случая, то сумма по данному риску на следующий раз будет уменьшена на один размер выплаты. Контракт с агрегатной суммой будет признан исполненным после того, как размер страховой суммы станет равным по совокупности со всеми произведенными выплатами. Выбор страховой суммы зависит от определенных типов страхования и от того какие потребности выдвигает страхователь.

Прежде чем застраховать автомобиль, стоит ознакомиться с основными терминами, которые используются в данной процедуре, в частности «франшиза». Страховые агенты обязательно расскажут обо всех выгодах приобретения полиса. Но не факт, что они разъяснят нюансы использования КАСКО с франшизой. Что это такое и на каких условиях оформляется данная услуга, читайте детальнее в этой статье.

Определение

Франшиза - денежная сумма, которую человеку придется компенсировать самостоятельно при наступлении страхового случая. Она может быть обозначена в % или в абсолютном значении. Ее размер заранее согласовывается и указывается в полисе. Клиент получает скидку, если соглашается приобрести КАСКО с франшизой в РЕСО.

Виды

Условная франшиза: все выплаты, которые превышают ее размер, компенсируются компанией полностью. Но если затраты на восстановление автомобиля незначительные, то страховщик ничего не получит по полису. Пример: франшиза составляет 10 000 рублей, а затраты на ремонт - 8 тысяч рублей. По в этом случае клиент ничего не получит. Но если сумма затрат будет 12 тысяч рублей, то страховая компенсирует ущерб полностью и не будет вычитать стоимость франшизы. На практике такой вариант не всегда используется, так как часто встречаются случаи мошенничества, когда клиент специально увеличивает сумму ущерба до уровня франшизы.

Чаше всего клиенты предпочитают покупать полис КАСКО с франшизой. Что это значит? При любом страховом случае клиент получит возмещение за минусом заранее установленной суммы (безусловной франшизы). Пример: в полисе прописана франшиза в размере 3 тысячи рублей. Сумма затрат на восстановление авто - 10 тысяч рублей. Клиент получит из них только 7 тысяч рублей. Остальную сумму ему придется компенсировать самостоятельно. Такие полисы приобретаются чаще.

Дополнения

Страхование КАСКО с франшизой безусловной бывает двух видов. Часть затрат, которые клиент будет восстанавливать самостоятельно, может быть выражено конкретной суммой или в процентах. Во втором случае учитывается износ автомобиля. Объем франшизы и срок использования изменяются прямо пропорционально.

Пример: в полисе установлена страховая франшиза КАСКО в размере 15% от суммы ущерба. На восстановление авто потребуется 50 тыс. руб. Из компании (СК) клиент получит 50*(1-0,15) = 42,5 тыс. руб. А остаток - 7,5 - заплатит самостоятельно.

Вот как работает франшиза в КАСКО.

Плюсы

В зависимости от конкретной ситуации, опыта вождения, потребностей и возможностей клиентов такие полисы имеют несколько преимуществ.

1. Экономия на покупке. Полис с безусловной франшизой всегда стоит дешевле, чем без нее. Обычно снижение составляет двукратную величину фиксированной суммы. Особенно это будет заметно при для молодых водителей (до двух лет). Для них обычно устанавливаются повышающие коэффициенты. Скидка растет пропорционально фиксированной сумме. Просчитать приблизительную стоимость полиса можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте страховой компании. Но, приобретая такой продукт, стоить быть готовым к тому, что часть затрат в любом случае придется компенсировать самостоятельно.
2. Экономия времени. При небольших царапинах на кузове или других повреждениях клиенту вообще не придется обращаться в компанию для получения компенсации. Возмещение франшизы по КАСКО в таких случаях не предусмотрено.
3. По статистике, автомобили с франшизой меньше попадают в аварии. Действует психологический фактор. Водитель понимает, что хоть автомобиль и застрахован, но часть затрат ему придется компенсировать самостоятельно. Можно сказать, что франшиза заставляет людей управлять ТС более осторожно.

Преимущества страховой компании

Наличие франшизы избавляет ее от необходимости запускать бюрократическую волокиту, чтобы выплатить небольшое возмещение в 2-3 тысячи рублей. Механизм оформления документов всегда одинаков. Но затраты на эту процедуру могут сильно превышать сумму самой выплаты. КАСКО с франшизой экономит затраты на делопроизводство. Это же преимущество касается самого клиента. Человеку не приходится каждый раз готовить пачку документов, чтобы получить возмещение в СК. Особенно есть учесть, что процесс оформления бумаг, если автомобиль нуждается в ремонте, может затянуться на несколько месяцев.

Другие варианты

Кроме рассмотренных традиционных франшиз, СК предлагают другие полисы. Они предназначены для определенных групп клиентов.

Динамическая франшиза КАСКО, или выплата со второго случая. Суть данного предложения состоит в том, что первый по счету ущерб возмещает СК в полном объеме. Со второго начинает действовать франшиза. Иногда ее процент возрастает с каждый обращение клиента в СК. При этом изменяться она может в

Льготная франшиза используется только в том случае, если виновником ДТП не является клиент. СК обязана полностью возместить ущерб, даже если второй водитель скрылся с места происшествия.

В зависимости от времени, когда возник страховой случай, может использоваться отдельное КАСКО с франшизой. Что это значит? В полисе прописаны не только варианты ущербов, но и время, в котором они возникли. Если страховой случай произошел раньше или позже, то все затраты клиент оплачивает самостоятельно.

Пример: водитель использует автомобиль только в В выходные передвигается на городском транспорте. Он решил оформить КАСКО с временной франшизой. Если страховой случай наступит в будний день, то все затраты компенсирует компания. Но если водитель попадет в аварию в воскресенье, деньги на восстановление авто придется платить из своего кармана.

Когда стоит приобретать полис

• При условии наличия свободных средств для самостоятельного покрытия части расходов. Скидка, предоставленная при покупке полиса, как раз и будет потрачена на ремонт. Но страховой случай может и не наступить. Тогда выгода очевидна.
• Уверенность в водительском мастерстве и наличие длительного безаварийного стажа. Если водитель чувствует себя как рыба в воде за рулем, то полис КАСКО с франшизой поможет сэкономить деньги. Вероятность попасть в аварию существует всегда. Но если безопасный стиль вождения доказан многолетним опытом, то франшиза поможет сберечь часть семейного бюджета.
• Полное КАСКО включает «Ущерб» и «Угон». Допустим, клиент хочет застраховаться только от первого риска, поскольку он уверен в своих навыках и на мелкие царапины на кузове не будет обращать внимание. Тогда стоит приобрести полного КАСКО с большой франшизой (7% и более), компенсирующей «Ущерб». «Угон» можно застраховать не во всех компаниях, точнее, эта услуга предоставляется в пакете с другими. Поэтому в таких случаях стоит приобретать полный полис.

Когда от франшизы стоит отказаться

Согласно статистике, данная услуга невыгодна клиентам, которые часто попадают в ДТП. В частности, это касается неопытных водителей и тех, кто неуверенно чувствует себя за рулем. Таким людям лучше приобрести полис по полной цене, с учетом всех коэффициентов. Мелкие ДТП с такими клиентами происходят несколько раз в месяц.

Выгодна ли франшиза

На рынке существуют разные виды полисов, которые могут подойти тем или иным клиентам. Опытным водителям лучше приобретать полное КАСКО, которое полностью возмещает ущерб, нанесенный третьими лицами. Людям, которые недавно получили права, стоит обратить внимание на страховку с динамической франшизой. Большая скидка по ним не предусмотрена, но психологический фактор все равно будет действовать. Водителям, у которых основной риск составляет возможность угона или уничтожения, лучше приобретать КАСКО с максимальной суммой франшизы, например, программу «50 на 50».

Соотношение сумм

Каждая СК сама рассчитывает ограничения на возмещение убытков. Случаи, когда бы использовалась франшиза 0 или 100%, встречается крайне редко. Но всегда действует одно и то же правило: чем ниже стоимость объекта, тем больше затрат придется компенсировать клиенту. КАСКО с франшизой в РЕСО предоставляется обычно на таких условиях: 0,5-1% затрат на восстановление ТС в результате ДТП, противоправных действий других лиц, и 5% по риску хищения компенсирует сам клиент. Если эта статья затрат составляет 0%, то для дорогих машин цена полиса может достигать 6% от стоимости ТС, отечественных - 3,96%.

Страхование кредитных автомобилей

Вникать во все нюансы полиса все же стоит. Особенно если транспортное средство приобретается в кредит. У банков есть свои списки партнеров-страховщиков, с которыми заранее утверждены условия сотрудничества. Заключить договор с крупнейшими на рынке компаниями клиенты могут, купив в ОАО «Сбербанк» КАСКО. Франшиза по таким сделкам предусмотрена в обязательном порядке. Хотя стоимость полиса можно уменьшить, не увеличивая собственных рисков. Например, если клиент захочет застраховать автомобиль только на сумму кредита, то есть 70-80% от цены автомобиля. Но и в этом случае банк будет больше защищен. Выплата будет осуществляться пропорционально размеру кредита за вычетом франшизы. При этом средства перечисляются либо на счет СТО, которое занималось восстановлением автомобиля, либо банку, если ТС было угнано или полностью уничтожено. Но если сумма выплаты не покрывает остаток по кредиту, то клиенту все равно придется погасить часть долга со своего кармана.

Скупой платит дважды

Когда агент говорит: «Мы готовы немного снизить вам тариф», клиент должен понимать, что в таком случае ему придется большую часть средств компенсировать самостоятельно. Небольшая экономия на первых этапах выразится в увеличении ставки (суммы) франшизы. К сожалению, страховая культура в России недостаточно развита. Поскольку люди не до конца понимают суть всех понятий и связь между выплатой и франшизой, то соглашаются на предложение агентов приобрести полис с 5-10% личных расходов.

50 на 50

Только в ОСАГО размер франшизы фиксируется заранее. Но в этом случае автомобиль страхуется от того, что он может кого-то ударить. Чаще всего водители приобретают данный полис на период прохождения техосмотра. Поэтому для них ключевым фактором выступает цена. Здесь действует то же самое правило. Снижая цену полиса, СК увеличивает франшизу. Но такая страховка может подойти только опытным водителям. Но и те осознают свою ошибку только при наступлении страхового случая, когда выясняется, что полис покрывает только 50% расходов.

Вывод

Чтобы застраховать автомобиль от повреждений, которые ему могут быть нанесены в результате действий третьих лиц, необходимо приобретать полис КАСКО с франшизой. Что это такое? В случае ДТП клиент может обратиться в страховую компанию за компенсацией затрат на восстановление ТС. После оформления всех бумаг выплата будет осуществлена в пределах страховой суммы, но за вычетом франшизы. То есть застрахованное лицо все же понесет часть убытков, но их размер будет заранее прописан в договоре в виде фиксированной суммы или процентов.

ежедневно, c 9:00 до 20:00

Франшиза в страховании

Что такое франшиза?

Если говорить простыми словами, франшиза – это оговоренная договором страхования сумма, в пределах которой страховая компания ответственности не несёт.

Франшиза включается в договор по обоюдному согласию сторон (клиента и страховой компании). Если данной опции в договоре страхования нет, или, иными словами, франшиза равна нулю, то Страховщик, т.е. страховая компания, при наступлении страхового случая, должен будет осуществить компенсацию в полном объеме вне зависимости от величины ущерба.

Зачем нужна франшиза?

Чтобы было предельно понятно, рассмотрим пример включения франшизы в договор КАСКО:

Мы страхуем автомобиль стоимостью в 1 млн. руб. по КАСКО. Если согласно договору страхования франшиза равна 30 тыс. руб., то при ущербе автомобилю до этой суммы Страхователь, т.е. клиент, восстанавливает автомобиль за свой счёт. Допустим, в результате ДТП разбита фара стоимостью в 20 тыс. руб. В этом случае в страховую компанию за возмещением ущерба обращаться не стоит. Если же в результате страхового случая автомобилю нанесён ущерб больше, чем размер франшизы, к примеру, в 100 тыс. руб., то Страхователь платит страховой компании сумму, эквивалентную величине франшизы (30 тыс. руб.), и потом получает направление на ремонт. Если же условия договора КАСКО позволяют получить компенсацию в денежной форме, то клиенту должны выплатить сумму ущерба за минусом франшизы, т.е. в данном примере - 70 000 руб.

Принцип действия франшизы тот же и в других видах страхования.

Выгодно ли включать франшизу в страховку?

Вы поцарапали слегка автомобиль, хулиганы разбили окно на даче, сосед в многоквартирном доме просверлил дыру в стене и т.д. Некоторые последствия таких относительно небольших ЧП Страхователи предпочитают устранять без обращения в страховую компанию, не желая тратить своё драгоценное время на сбор справок, посещение офиса страховой компании и ожидание компенсации ею ущерба. Если и Вы относитесь к страховке так же, то имеет смысл включить в договор франшизу, в пределах которой Вам будет проще обойтись без участия страховой компании – 5-20 тыс. руб. или больше, дело Ваше.

К примеру, если рассматривать КАСКО, то при включении франшизы в договор стоимость страховки обычно снижается где-то на 1 размер франшизы. Т.е. если полис без франшизы стоит 50 тыс. руб., то с франшизой в 10 тыс. руб. стоимость КАСКО составит примерно 40 тыс. руб. Всё зависит от тарифов той или иной страховой компании. Тем самым, если за срок действия страховки ничего с объектом страхования не случится, Вы сэкономите эти 10 тыс. Если один раз придётся обратиться за компенсацией в страховую компанию, то тоже ничего страшного. Получится, что в итоге Вы заплатили столько же, сколько и за полис без франшизы. Если же за срок действия договора страхования будет более одного обращения в СК, то по сравнению с договором без франшизы, Вы в конечном итоге переплатите за страховку.

Так же рекомендуем при выборе величины франшизы учитывать и тот факт, что при небольшой разнице между её размером и величиной ущерба Вы, скорее всего, тоже не будете обращаться в страховую компанию. Допустим, при ущербе в пределах 10 тыс. руб. Вы обычно предпочитаете восстанавливать авто самостоятельно, без обращения по КАСКО. Поэтому Вы пришли к выводу, что Вам нужна франшиза в 10 тыс. руб. Но если автомобилю будет нанесён ущерб на сумму, скажем, 14 тыс. руб., то получается, что в страховую компанию Вам придется обращаться ради остальных 4 тыс. руб.

Большая франшиза размером в 30-100 тыс. руб. может быть интересна тем людям, кто хочет купить КАСКО только на случай угона или полной конструктивной гибели авто. Отдельно риск «Угон» предлагают застраховать лишь единицы страховых компаний. Поэтому можно рассмотреть вариант покупки полного КАСКО («Ущерб» + «Угон») с большой франшизой. Иногда такой вариант страховки в одной компании по цене более приемлем, чем КАСКО только от угона в другой.

Чтобы узнать стоимость КАСКО с франшизой и без – воспользуйтесь калькулятором КАСКО на нашем сайте.

Плюсы франшизы.

Экономия денежных средств при заключении договора страхования. Если вы всё рано в пределах определенной суммы не обращаетесь за компенсацией в страховую компанию, тогда зачем переплачивать?

Чем меньше обращений по мелким ущербам, тем выгоднее условия по пролонгации (продлению) Вашего договора.

Минусы франшизы.

Возможны дополнительные финансовые расходы в течение срока действия договора страхования. Не выгодно при 2-х и более обращениях.

Можно ли компенсировать расходы из-за франшизы по ОСАГО?

Если у Вас есть полис КАСКО с франшизой, а страховой случай произошел не по Вашей вине, то Вы можете обратиться по КАСКО за компенсацией ущерба, а уплаченную Вами при этом денежную сумму, равную франшизе по договору, получить от виновника или его страховой компании по ОСАГО. В итоге получится, что дополнительных расходов Вы не понесли.

Отправляясь в страховую компанию, чтобы застраховать автомобиль от ущерба и угона, каждому автовладельцу стоит ознакомиться с термином «франшиза», которую страховщики так любят включать в договор КАСКО. Дабы не быть введенными в заблуждение профессионалами от маркетинга и страхования, вооружитесь объективной информацией.

Чаще всего страховые агенты рассказывают о выгодах, которые клиент получит, согласившись на включение франшизы в полис, и забывают предоставить страхователю полную информацию обо всех нюансах, с которыми он столкнется. Поэтому не стоит слепо доверять словам страховщиков. Наш обзор расскажет о плюсах и минусах франшизы, предоставив возможность страхователю самостоятельно сделать правильный выбор.

Что такое франшиза?

Франшиза представляет собой денежную сумму, которая при наступлении страхового случая не будет выплачена страхователю. Она может быть выражена в абсолютном значении – рублях, долларах, или процентах от страховой суммы по договору. Франшиза, как и ее размер, заранее устанавливается в страховом полисе КАСКО по соглашению клиента и страховой компании.

Соглашаясь на включение франшизы в договор, страхователь получает скидку на стоимость полиса КАСКО. Франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

Условная (невычитаемая) франшиза означает, что все выплаты, превышающие ее размер, компенсируются страховщиком полностью, и в этом случае она не «вычитается» из суммы страхового возмещения. Однако, если восстановление автомобиля после незначительного ДТП или противоправных действий третьих лиц потребует небольшой суммы в пределах условной франшизы, страховщик ничего не выплатит выгодоприобретателю. Это означает, что при условной франшизе равной 10 000 рублей, повреждения, на ремонт которых требуется до 10 000 рублей, не будут восстановлены за счет страховой компании. В то же время, если размер ущерба составит 12 000 рублей, т. е. превысит 10 000 рублей, страховщики его компенсируют в полном объеме. По сути, этот вариант практически идеален для страхователя, но в то же самое время не так выгоден страховщикам. Поэтому условная франшиза сегодня редко применяется в договорах автострахования.

Безусловная (вычитаемая) франшиза всегда вычитается из суммы выплаты. При любом страховом случае выгодоприобретатель получит от страховщика возмещение за минусом безусловной франшизы, установленной в договоре. Иными словами, безусловная франшиза в 10 000 рублей означает, что все страховые выплаты по полису будут каждый раз сделаны за вычетом 10 000 рублей. Она чаще применяется страховыми компаниями, так как является для них более выгодной, чем условная. Вычитаемая франшиза менее привлекательна для недобросовестных страхователей, желающих обмануть страховую компанию.

Прежде чем принять решение о включении франшизы в договор страхования или отказе от нее, необходимо понять, какую практическую роль она будет играть именно для вас.

Преимущества страхования с франшизой

Учитывая, что условная (невычитаемая) франшиза не нашла широкого практического применения в договорах КАСКО среди страховщиков России, стоит рассказать об особенностях именно безусловной (вычитаемой) франшизы. Как правило, представители страховых компаний даже не говорят о виде франшизы, употребляя слово «франшиза» без каких-либо дополнений, при этом имеется ввиду именно безусловная франшиза.

На вопрос, выгодна ли франшиза автовладельцу, не существует однозначного ответа. Он зависит от конкретной ситуации, в которой важную роль играют потребности, возможности, опыт вождения страхователя и другие нюансы. В зависимости от них франшиза может стать преимуществом или недостатком договора страхования. Для начала выясним, какие позитивные моменты таит в себе безусловная франшиза.

• Экономия на полисе добровольного автострахования. При включении в полис безусловной франшизы, его стоимость может заметно снизиться для страхователя. При этом обычно прослеживается зависимость – чем больше франшиза, тем дешевле страховой полис (прикинуть стоимость страхования при разной франшизе можно на онлайн калькуляторе каско). Однако включив франшизу в полис, вы должны быть готовы не обращаться к страховщику за выплатами при мелких повреждениях, а при серьезных страховых случаях получить возмещение за минусом суммы франшизы. К примеру, если страховая сумма по договору КАСКО составляет 500 000 рублей, любая выплата для вас уменьшится на 7500 рублей при франшизе, равной 1,5%. При этом любые убытки в пределах этой суммы не будут компенсированы вам в принципе.
• Экономия времени из-за отказа от обращений в СК по незначительным страховым случаям. Заключение договора страхования с франшизой может стать преимуществом для тех, кто не планирует обращаться в страховую компанию по каждой царапине и небольшому сколу на кузове. Чаще всего при наступлении страхового случая в страховую компанию нужно предоставить справку о ДТП из ГАИ или документ о противоправных действиях третьих лиц из РУВД, заполнить несколько заявлений, предоставить автомобиль для осмотра экспертами. Эти действия требуют много времени, усилий и нервов, особенно если учесть возможность простаивания в очередях у каждого кабинета. Установив франшизу, страхователь автоматически выигрывает время, которое ему пришлось бы затратить на бумажную волокиту в тех случаях, когда «овчинка не стоит выделки».

В каких случаях стоит страховаться с франшизой?

Прежде чем включить в договор безусловную франшизу, необходимо убедиться, что подобное решение не сведет на нет все преимущества вашего страхования по КАСКО. Некоторым водителям не стоит даже задумываться о франшизе, в то время, как для других – она представляет собой заманчивое и выгодное предложение. Если прочитав следующие пункты, вы поймете, что они имеют к вам прямое отношение, франшиза может быть Вам выгодна.

• Наличие свободных денежных средств для самостоятельного осуществления мелкого ремонта. Включив в договор КАСКО небольшую франшизу (0,5-2 процента от стоимости авто), страхователь финансово должен быть готов к тому, чтобы отремонтировать автомобиль собственными силами при незначительных повреждениях. Необходимо отметить, что деньги, сэкономленные при покупке КАСКО на франшизе, в результате полученной скидки, как раз и уйдут на мелкий ремонт. Однако по теории вероятности, страховой случай может не произойти за время действия договора. Тогда экономия на КАСКО очевидна.
• Наличие длительного стажа безаварийного вождения и уверенность в водительском мастерстве. Если стаж вождения страхователя составляет более 15-20 лет, за рулем он чувствует себя как рыба в воде, то франшиза, установленная в договоре страхования КАСКО, не будет лишней, и, скорее всего, поможет сэкономить. Вероятность наступления страхового события существует всегда. Однако в том случае если стиль вождения страхователя безопасный и это доказано многолетним позитивным опытом, франшиза чаще всего помогает сберечь часть бюджета за счет ощутимой скидки на КАСКО, и при этом чувствовать себя защищенным от угонщиков и крупных случайных неприятностей на дороге.
• Стремление застраховать автомобиль лишь по риску «Угон». Полное КАСКО включает в себя два риска: «Ущерб» и «Угон». Если в планах страхователя изначально была покупка полиса только от угона, т. к. он уверен в своем водительском мастерстве и при этом не придает значения мелким повреждениям кузовных элементов, то удачным альтернативным решением станет оформление полного КАСКО с большой франшизой (7 и более процентов от стоимости авто) по риску «Ущерб». Застраховать автомобиль только от угона можно не во всех компаниях, поэтому страхование с большой франшизой – это выход, если Вы не хотите менять своего страховщика, но при этом он не страхует автомобили только от угона. Дополнительно к защите от угона полис с большой франшизой поможет Вам получить компенсацию в случае таталя (полной гибели автомобиля) или крупных повреждений в результате ДТП.

В каких случаях стоит отказаться от страхования с франшизой?

Согласно практике урегулирования страховых случаев, франшиза невыгодна тем, кто по статистике чаще других попадает в ДТП и обращается в компанию с заявлением на выплату. В результате первоначальная экономия на стоимости КАСКО оборачивается многократными непредвиденными расходами на ремонт автомобиля. Молодые водители и все, кто не уверенно чувствует себя за рулем, могут потерять в защите при страховании с франшизой. Тем водителям, кто только начинает свой путь за рулем автомобиля, зачастую не стоит оформлять КАСКО с франшизой. Безопаснее заплатить страховой компании за полис полную цену, с учетом всех повышающих коэффициентов и быть уверенным в своей страховой защите. Как показывает практика, мелкие ДТП могут произойти с неопытными водителями несколько раз в месяц. Особенно это касается водителей – женщин и мужчин, получивших права после 40 лет. При повышенном риске наступления страховых случаев, КАСКО лучше скалькулировать по полному тарифу.

Итак, небольшая безусловная франшиза (0,5-2% от стоимости авто) – идеальный вариант для опытных водителей, которые, скорее всего, не будут обращаться в компанию по поводу мелкого ремонта или считают, что его выгоднее осуществить самостоятельно, чтобы избежать бумажной волокиты. Большая безусловная франшиза (более 7%) будет полезна для страхователей, которые хотят защитить свой автомобиль от угона, тоталя (полной гибели) или серьезных повреждений в ДТП. Не следует слепо доверять советам страховых агентов о включении франшизы в полис (лучше читайте правила КАСКО и

Сегодня я расскажу вам о том, что такое франшиза в страховании . Однажды я уже писал о том, что такое , поэтому сразу оговорюсь, что это совершенно разные понятия, не имеющие вообще ничего общего, кроме названия: не нужно их как-либо сравнивать между собой и путать. Итак, франшиза в страховании – что это простыми словами: об этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

Что такое франшиза в страховании?

Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?

Франшиза в страховании – это сумма страхового возмещения, которая не будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь – он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель – третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.

Чем меньше франшиза по договору страхования – тем выше страховой тариф, и наоборот, что логично. При нулевой франшизе, то есть, при полном ее отсутствии, страховой тариф всегда максимальный.

Франшиза в договоре страхования может быть оговорена двумя способами:

1. В абсолютном выражении (например, 1000 рублей, 10000 рублей и т.д.);
2. В процентах от страховой суммы или размера причиненного убытка (например, 3% страховой суммы, 1% размера ущерба и т.д.)

Условная и безусловная франшиза.

Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.

Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.

На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.

Заключая договор страхования или покупая страховой полис, необходимо очень четко выяснить не только размер франшизы, но и метод ее расчета, а также вид: условная или безусловная франшиза.

Примеры применения франшизы в страховании.

Чтобы было понятнее, что такое франшиза в страховании, рассмотрим несколько примеров.

Пример 1 . В договоре страхования обозначена страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 2% от страховой суммы.

Произошел страховой случай, размер ущерба оценили в 1500 рублей. Выгодоприобретатель не получает вообще никакой выплаты, т.к. сумма ущерба менее установленной франшизы (2000 рублей).

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 3000 рублей (5000 – размер франшизы 2000).

Пример 2 . В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер условной франшизы – 2000 рублей.

Произошел страховой случай, определенная сумма ущерба составила 1800 рублей. Выгодоприобретатель не получает никакой выплаты, т.к. сумма ущерба меньше установленной франшизы.

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5600 рублей. Выгодоприобретатель получает всю сумму рассчитанного ущерба – 5600 рублей, т.к. это условная франшиза.

Пример 3 . В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 3% от размера ущерба.

Произошел страховой случай, ущерб оценили в 10000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 10000 – 3% от 10000 = 9700 рублей.

Некоторые виды франшизы в страховании.

Динамическая франшиза – это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.

Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего – 10%, для четвертого – 15%, и т.д. Это и есть динамическая франшиза.

Льготная франшиза – еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т.н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь – франшиза применяется, а если другая сторона – не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.

Регрессная франшиза – вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.

Обязательная франшиза – условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.

Зачем нужна франшиза в страховании?

Итак, франшиза – это некий финансовый инструмент, позволяющий страховой компании уменьшить свои риски и минимизировать расходы на выплаты страховых возмещений. Однако, и доходы ее в этом случае тоже снижаются, т.к. страховой тариф в случае применения франшизы всегда ниже.

На первый взгляд кажется, что франшиза – это инструмент, необходимый только страховщикам, который служит лишь для защиты их интересов. Однако, в применении франшизы при желании можно найти немало преимуществ и для страхователей.

Во-первых, это тот же более низкий тариф и возможность выбора. Обычно страхователю предлагают некую сетку тарифов и франшиз, из которой он может выбрать для себя тот вариант, что устроит его наилучшим образом.

Если бы все договора страхования заключались без франшизы – они стоили бы существенно дороже!

Во-вторых, при получении минимального ущерба, входящего в рамки франшизы, страхователь освобождается от необходимости проходить сложную (для наших условий) процедуру сбора и подачи документов на получение возмещения, тратить на это свое время и силы.

Из всего этого можно сделать такой вывод:

Получение компенсации малых убытков, по сути, невыгодно ни страховщику, ни страхователю. Поэтому и была придумана франшиза, которая успешно применяется в мировой практике страхования.

Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании, условная и безусловная франшиза, какие еще виды франшизы бывают, и как этот инструмент применяется на практике. Будьте бдительны при заключении договоров страхования и внимательно изучайте все моменты, касающиеся франшизы. К слову, в некоторых случаях они могут быть оговорены не в самом договоре/полисе, а в неких правилах страхования, с которыми клиент якобы ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

А у меня на сегодня все. Подписывайтесь на обновления сайта на почту и в социальных сетях и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!