Каждый заемщик желает разобраться в легитимности страхования. Почему возникает нужда в этом мероприятии и как отказаться от страховки при ипотеке, если услуга не является необходимым требованием? На эти и другие вопросы есть профессиональные ответы.

Жилищное кредитование: закон и жизнь

Закон об ипотеке гласит, что обязательным условием кредитования является только страхование залога. Имеется в виду недвижимость, которая приобретается. Но есть и вторая сторона сделки - кредитор. Выдавая крупные суммы на покупку квартир и домов, банки рискуют. Ипотека оформляется на значительные сроки и облагается невысокими ставками, а финансовые организации вынуждены просчитывать все наперед и учитывать возможные форс-мажоры.

За длительное время клиент может заболеть, умереть, лишиться источника дохода и т. д. Именно эти факторы заставляют банки сотрудничать со страховщиками и вынуждать своих заемщиков нести непредвиденные расходы, предусматривающие не только страхование недвижимости, но и жизни. Избежать страховки в жилищном кредитовании практически невозможно, реально лишь исключить из договора некоторые пункты. На этом шаге понадобится , результатом которой вероятно станет определенный консенсус с кредитором.

Согласно ст. 935 ГК РФ «Обязательное страхование», страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также титула – процедура сугубо добровольная. Банк не может принудить к ее исполнению, руководствуясь буквой закона, и заемщик вправе отказаться от этого пункта соглашения.

Страхование по ипотеке – это сервис, который предоставляет заемщику специализирующаяся на подобного рода услугах компания. Клиенту предлагается подписать стандартное соглашение и приобрести страховой полис взамен на определенные гарантии: помощь в кредитных выплатах в случае возникновения обстоятельств, оговоренных в соглашении.

Страховые случаи указываются в договоре. Перечень таковых может включать:

• вероятность серьезных проблем со здоровьем; риски, угрожающие жизни и трудоспособности;
• утрата прав на собственность;
• потеря источника дохода;
• проблемы с имуществом из-за природных катаклизмов и пожаров.

Это неполный перечень. Но ознакомившись с этим списком, каждый может сделать вывод, что отказаться от страховки можно, но стоит ли?

Полис на залог, как условие выдачи займа на покупку жилья

Есть в ипотечном контракте одно важное условие, без которого ни один банк не даст согласие на выдачу заемных средств – страхование залогового объекта. К страховым случаям по залогу относятся любые факты причинения вреда объекту третьими лицами, пожары и катастрофы. Если эпизод зафиксирован и подтвержден, банк обязан погасить кредитную заложенность клиента.

Отказаться от страхования предмета залога при оформлении ипотечного договора невозможно. На страже спокойствия кредитора стоит ст. 31 ГК РФ «Об ипотеке». Она обязует залогодателя исключить риски утраты и повреждения имущества за свой счет.

Закон охраняет право заемщика на добровольное страхование, но это относится к покрытию рисков утраты трудоспособности либо прав на недвижимость. Страховка в этом ракурсе – лучший выход подтвердить банку свою состоятельность и лояльность.

Раздумывая, как отказаться от страхования жизни по ипотеке, стоит обязательно обратиться к юристу. Законное право заемщика никто не отменял, но попытка убрать «защитные» пункты из ипотечного соглашения может стоить клиенту согласия банка или в разы увеличит ставку по кредиту.

Специалист поможет прийти к консенсусу с кредитором, а также подобрать подходящую и проверенную страховую компанию. Правильный подход важен как на начальном этапе подписания соглашения, так и в дальнейшей практике взаимодействия с банком и страховщиком.

Неуплата взносов и возврат средств

Одним из способов отказаться от страховки считается решение не выплачивать взносы, предусмотренные полисом. В таком случае расторжение произойдет автоматически. Прибегнуть к такому варианту можно только в случае использования схемы регулярных платежей.

Вернуть средства за указанное в соглашении, но неиспользованное, время услуги можно, если не наступил страховой случай и ипотечный долг погашен полностью, а залогодатель успел получить подтверждающие документы. Для этого ипотечному клиенту следует:

• обратиться к консультанту (можно лично, онлайн или по телефону);
• составить заявление (два экземпляра) о возврате страховых взносов;
• взять выписку по счету;
• подать заявление с подтверждающими закрытие кредита документами в страховую компанию.

Если страховая компания отказывает или тянет с ответом – можно обратиться в суд. Рассмотрев документацию, суд вынесет решение. Положительный вердикт повлечет выдачу исполнительного листа, на основании которого заемщику возместят заявленную сумму.

Возможность отказаться от страхования, предусматривается в большинстве ипотечных договоров. Но это влечет за собой увеличение процентной ставки по кредиту. Прежде чем прекратить платить страховые взносы, необходимо все тщательно просчитать и взвесить все последствия.

При заключении договора ипотечного кредитования заёмщик должен внимательно отнестись к выбору банка и ознакомиться с кредитным договором. Одним из рисков для заёмщика в кредитном договоре является включения дополнительного (необязательного) страхования. Об уловках, которые используют банки при дополнительном страховании и как можно отказаться от страхования ипотеки, избежав дополнительных финансовых затрат пойдёт речь в данной статье.

Навязывание страховки банка при ипотечном кредитовании

Заключая ипотечный кредитный договор, сотрудники банка настаивают на том, что страхование является обязательным условием заключения договора в силу закона. Заёмщик должен чётко понимать, что обязательным страхованием при ипотеке является страхование только риска утраты (повреждения или полного уничтожения) предмета залога (квартиры).

Все остальные риски, страхование которых навязывают банки, уже являются необязательными. Банки при ипотеке, как правило, навязывают страхование жизни заёмщика, утраты трудоспособности (инвалидность 1 и 2 групп), риски утраты право собственности на квартиру в связи с признанием сделки купли-продажи недействительной. Перечисленные виды страхования являются дополнительными и могут быть включены в договор только по добровольному согласию заёмщика .

Важно! Если банк не предлагает альтернативы и обязательно настаивает на страховании дополнительных рисков, то это выгодно исключительно банку. И скорее всего, заёмщик понесёт дополнительные финансовые расходы, поэтому стоит сравнить, какие есть предложения у других банков.

Ведущие банки, как правило, предлагают право выбора либо ипотечный кредит со страхованием дополнительных рисков, либо ипотечный кредит без страховки дополнительных рисков, но с повышенной процентной ставкой.

Важно! Как правило, процентная ставка по ипотечному кредиту в данном случае увеличивается от 1 до 2%.

Кроме этого банки предлагают страхование только с теми страховыми компаниями, с которыми у них налажено сотрудничество. И как правило, у банка есть несколько страховых компаний, с которыми заёмщик может заключить договор страхования по своему выбору. Поэтому заёмщик может требовать, чтобы банк предложил полный список возможных страховщиков. И заёмщик может выбрать наиболее подходящую страховую компанию.

Важно! Если заёмщик до заключения ипотечного кредита застраховал свою жизнь (здоровье), то чтобы не переплачивать на страховке, можно подыскать банк, который согласится сотрудничать с данной страховой компанией.

Итак, при ипотеке обязательным является лишь страхование квартиры от повреждения или полного уничтожения. От страхования остальных рисков заёмщик может отказаться. И если банк на этом основании отказывает в заключении кредитного договора, то и заёмщику стоит отказаться от услуг данного банка и подыскать банк более лояльный к своим клиентам. Поскольку заёмщик в первом случае наверняка понесёт дополнительные весомые затраты в связи со страхованием дополнительных рисков.

Плюсы страховки по ипотечному кредиту

Но надо понимать, что при страховании дополнительных рисков имеются свои преимущества. Поскольку при наступлении страхового случая, оставшийся долг по кредиту должна будет погасить страховая компания.

• Если заемщик дополнительно застраховал свою жизнь, то в случае наступления смерти заёмщика, остаток по кредиту будет погашен страховой компанией и квартира останется семье заёмщика.
• Если заёмщик застраховал риск потери трудоспособности, то в случае, если он станет инвалидом первой или второй группы, то остаток долга должна будет погасить страховая компания, а заёмщику и его семье останется ипотечная квартира.

Итак, при заключении кредитного договора только сам заёмщик добровольно должен решить желает ли он застраховать дополнительные риски. Но, если заёмщик отказывается от дополнительного страхования, то банк не имеет права навязывать данную страховку. Обязательной страховкой при ипотеке, от которой не может отказаться заёмщик является лишь страхование квартиры от её утраты.

Все банки, вне зависимости от разновидности ипотечного займа, одним из обязательных условий страхования делают оформление страховки. Причем в большинстве случаев отказаться от подобного соглашения невозможно. Так как банк попросту откажет в предоставлении данного типа займа.

Общие понятия

Стоимость жилой недвижимости в Российской Федерации, как и в других странах, достаточно высока. Именно поэтому большинству простых граждан, желающих её, попросту не под силу обойтись без специального .

Подобного рода продукт, предлагаемый банком, набирает все большую популярность.

Причиной тому является его выгодность – как для самого банковского учреждения, так и для заемщика. В среднем процентная ставка по ипотеке в 2017 году колеблется от 12% до 15%.

Но при этом следует помнить, что подобного рода действие является причиной увеличения процентной ставки на 1% годовых. Именно поэтому прежде, чем отказать от подобного рода страхования, необходимо осуществить соответствующие вычисления.

Если же банк не желает выполнять требования федерального законодательства, явно или же неявно нарушает его, можно будет обратиться в следующие учреждения:

1. Отдел по защите прав потребителей.

По мере возможностей стоит решать подобного рода вопросы именно через отдел по защите прав потребителей. Данное учреждение позволяет разрешить множество проблем максимально быстро, с минимальными затратами времени и денег.

Но подобное возможно будет только лишь в случае, когда имеет место наличие явного нарушения. Если же ситуация сложная, присутствует большое количество нюансов – стоит обратиться в суд.

Это является крайней мере и прежде, чем к ней прибегнуть, стоит обязательно все просчитать. Так как судебные издержки, особенно в некоторых отдельных случаях, достаточно велики. И далеко не всегда они будут меньше стоимости страхового полиса.

В отдельных случаях вопросом страхования в банках занимается Федеральная антимонопольная служба. Данное учреждение отвечает за осуществление равноправие всех учреждений на рынке услуг.

Если заемщика принуждают к сотрудничеству с какой-либо конкретной страховой компанией, то это будет являться нарушением антимонопольного законодательства. Подобные ситуации подпадают под юрисдикцию ФАС.

Важным для многих вопросом является следующий — можно ли отказаться от страховки по ипотеке на второй год? Разрешить подобный момент возможно будет только лишь в отдельных случаях.

Как отказаться от страховки по ипотеке

Отказать от страховки по ипотеке достаточно сложно. Процесс данный имеет большое количество самых разных нюансов, сложностей.

Прежде, чем приступить к его реализации, стоит проконсультироваться с квалифицированным юристом. Прием сделать это желательно до момента, когда договор на страхование будет подписан. Это существенно все упростит.

Сегодня в соответствии с законодательными нормами банк имеет право устанавливать условия страхования для своего заемщика относительно большого количества моментов. Причем все это является полностью зонным.

В свою очередь заемщик отнюдь не обязан принимать условия банка. Все это является полностью свободным решением.

Но в то же время если удастся доказать, что услуга была предоставлена и оплачена без ведома самого клиента – средства можно будет вернуть.

Сегодня Центральный банк РФ зафиксировал очень большое количество различных нарушений, связанных непосредственно с самим фактом страхования. Доходы многих банков измеряются миллиардами рублей.

Именно поэтому относительно недавно был сформирован закон, в соответствии с которым стало возможно оформить процедуру возвращения средств страховки. Сегодня уже многие крупные банковские учреждения инициируют возврат.

Одним из первых это сделал именно «Сбербанк». На данный момент, ещё с 2014 года действует специальная опция, которая называется «период охлаждения».

В течение первых двух недель заемщик имеет право отказать от предоставленного ему кредитного займа и вернуть все средства банку. Процедура данная имеет свои особенности.

Но при этом подразумевается также возврат страховых средств. Таким образом, клиент может отказать от страховки и кредита одновременно.

Но при этом следует помнить о необходимости уплаты специального процента, представляющего собой неустойку. Величина его в 2017 году составляет всего лишь 3%.

Например, если размер займа составлял 500 тыс. рублей, процент за возврат средств составит всего лишь 15 тыс. рублей.

Но опять же следует обязательно заблаговременно просчитать выгоду от такого возврата. Нередко сумма страховки меньше, чем процент, который необходимо будет оплатить за возврат.

Чтобы избежать затруднений, связанных с возвратом средств за страхование, необходимо будет разобраться заранее со следующими основными вопросами:

• возврат после получения кредита;
• настаивание банка;
• плюсы процедуры.

После получения кредита

Сегодня проблем с возвратом средств по страховке за кредит обычно не возникает только лишь со «Сбербанком». С большинством других кредитных компаний подобного рода процедура достаточно сложна.

В первую очередь необходимо будет составить специальное на возврат средств по кредитному займу. Лучше всего заранее распечатать его бланк и внести необходимые данные.

Данный документ в обязательном порядке должен включать в себя следующие основные данные:

Обязательно в теле соглашения потребуется указать на законодательную норму, которая регулирует обязательства по возврату средств.

Основополагающим нормативно-правовым документов в этом случае является . С данным НПД стоит по возможности ознакомиться заранее.

Скачать образец заявления можно будет в интернете. При этом стоит лишь обращаться на достаточно авторитетные сайты. Если же возврат средств необходимо будет осуществить в «Сбербанке», то получить бланк заявления можно будет прямо в офисе.

В случае положительного результата рассмотрения заявки все средства будут перечислены на счет заемщика в это же банке в течение 10 дней. Если же ответ задержан на неопределенное время или получен отказ – необходимо обращаться сразу в суд.

Настаивание банка

Сегодня на законодательном уровне банку запрещено настаивать на том, чтобы заемщик заключал страховой договор с какой-либо определенной страховой компанией.

Так как это действие является полностью незаконным и подпадает под антимонопольный закон. В случае, если подобное будет иметь место при ипотечному или же ином кредитовании и страховании, необходимо обратиться прямо в ФАС.

Это позволит избежать нарушения прав заемщиков, а также принудит банк к выполнению законодательства. Заемщик должен обладать определенной свободной воли при формировании подобного рода соглашений.

В противном случае действия признают незаконными и банк обязан возвратить все средства заемщику. Очень важно представить соответствующие доказательства нарушения прав заемщика.

Это может быть видео или же аудио съема, печатные документы. Обращаться в ФАС также необходимо будет при помощи специального заявления.

Стоит заблаговременно изучить перечень документов, которые требуются для обращения в данное учреждение.

Плюсы процедуры

Сегодня процедура возврата средства за страховой полис при приобретении жилья в ипотеку имеет как свои положительные моменты, так и отрицательные.

К основным достоинствам следует в первую очередь отнести:

В то же время важно помнить о некоторых существенных минусах, связанных с отказом от подобного рода дополнительной услуги.

В первую очередь это касается следующих моментов:

Прежде, чем отказаться от страхования, необходимо будет внимательно рассмотреть все положительные и отрицательные моменты, связанные с этим действием. И только потом принимать какое-либо решение.

Видео: можно ли отказаться от страховки по кредиту

Основные нюансы

К наиболее существенным нюансам, связанным с отказом от страхования по ипотечному кредитованию, можно отнести:

Чем регулируется

На данный момент сам вопрос ипотечного страхования регламентируется на законодательном уровне.

Основополагающим нормативно-правовым документом является Федеральный закон:

Этот закон включает в себя отдельную главу, касающуюся сохранности ипотечной недвижимости, а также её страхования.

Наиболее важные разделы:

Отказать от страхования достаточно сложно, но все же возможно. Для этого необходимо будет лишь соответствующим образом оформить заявление в сам банк или же непосредственно в суд.