Приобретение автомобиля в кредит стало нормой, и все больше людей прибегают к такому методу покупки. Оформление кредита на покупку авто обязательно сопровождается приобретением страхового полиса .

Данная страховка оберегает владельца авто и банка, т.к. до момента полной выплаты по кредитным обязательствам имущество является собственностью кредитного учреждения. Для владельца авто КАСКО удобно тем, что невзирая на вину в ДТП, восстановление и выплаты по страховому случаю, осуществляет банк. После того, как кредит погашен, выплаты по страховым случаям не производятся.

В каких случаях производится возмещение ущерба

В перечень страхового случая включатся практически любая ситуация.

КАСКО предоставляется в двух вариантах:

• полное страхование, когда страховка покрывает все убытки при нанесении вреда авто или его угоне;
• частичное страхование предусматривает полное возмещение ремонта.

Необходимо помнить, что будущий автовладелец самостоятельно выбирает способ выплаты по страхованию.

Варианты возмещения ущерба могут быть:

• при наступлении ущерба, ремонт производится или в техническом центре дилера, либо на СТО;
• выплаты в денежном эквиваленте за самостоятельный ремонт;
• выплаты в денежном эквиваленте при .

Стоит отметить, что КАСКО в первую очередь защищает автовладельца от нестандартных случаев, таких как: обрушение дерева на машину, ураган, наводнение, дети поцарапали покрытие и т.д. Все эти случаи предусматривают выплату.

Страховка в пользу банка

Изначально стоит понимать, что страхование КАСКО необходимо в первую очередь именно банку, а платить за страхование будет заемщик. Это обусловлено тем, что банк ограждает себя от потери залогового имущества или причинение ущерба авто, повлекших за собой наступление не ликвидности имущества. Поэтому требование кредитного учреждения в оформление страхового полиса – является стандартной процедурой.

Страхование производится по следующему перечню рисков:

• при угоне, краже, нанесение ущерба, повлекшего за собой невозможность восстановления имущества.
• оформление ОСАГО от 1 года;
• зачастую банк требует дополнительную страховку – ДСАГО, суть которого заключается в увеличении суммы выплаты при ущербе, которые превысили сумму по страховым выплатам;
• кредитное учреждение также может потребовать оформить страховой полис от несчастных случаев, возмещение ущерба и суммы выплаты происходят не только если имуществу причинен вред, но также при смерти или потери трудоспособности, как водителя, так и пассажиров участвующих в ДТП;
• дополнительное страхование жизни и здоровья.

Выбор страховой компании и банка – нюансы

Автострахование при оформлении имущества в кредит существенно отличается от стандартной ежегодной страховки. В большинстве случаев стоимость такого страхования возрастает многократно, нейтрализуя низкую процентную ставку по автокредиту.

Зачастую заемщик уделяет повышенное внимание тому, чтобы оформить автомобиль в кредит без дополнительной страховки. Зачастую, напрочь забывая о необходимости обезопасить себя от ущерба, который может произойти во время ДТП. Следует провести краткий анализ рынка предоставления страховых услуг, и тогда станет ясно, что данная услуга может быть не только доступной, но и комфортной.

Выбирая страховую компанию, необходимо обращать внимание на следующие факторы:

• Перечень страховых компаний. Кредитное учреждение заключает договорные отношения с рядом страховых компаний. Поэтому страховую компанию заемщику будет предложено выбрать именно из этого списка. Стоит отметить, что тарифные ставки могут значительно отличаться при покупке одного и того же автомобиля в разных страховых компаниях.
• Приобретение страхового полиса в автомобильном салоне. Обращаясь в автосалон, скорее всего вы получите «выгодное предложение» от представителя конкретного банка и страховой компании. Это значительно упрощает процедуру, т.к. нет необходимости собирать дополнительные документы и тратить свое время. Но следует осознавать, что получение выгоды здесь и сейчас может в дальнейшем «ударить по карману». Вызвано это тем, что при наступлении страхового случая заемщику придется пройти несколько этапов получения выплаты: автосалон, автоброкер, кредитное учреждение. И каждый из представителей цепочки берет свой процент комиссии.
• Условия по договору займу и страхования. Любой договор, по которому вы несете финансовую ответственность, следует хорошо изучить во избежание «сюрпризов» в будущем. Знакомясь с условиями по страхованию, следует уделить внимание графику выплат: страхование на полный срок кредита, ежегодные выплаты, ежемесячные выплаты, заключение страхового договора каждый год. Выбрав удобный для Вас вариант, вы можете существенно сэкономить как бюджет, так и нервы.
• Сумма страхования. Итоговая сумма страхования должна быть равна стоимости машины на момент приобретения. Если страховые выплаты ниже, то в будущем при наступлении страхового случая ремонт авто будет произведен строго за ваш счет. А выплаты по страховке пойдут в счет погашения задолженности.
• Оформление КАСКО. Объем выплат по кредиту возрастает при оформлении такого страхового полиса. Основным и важным моментом является своевременные выплаты по кредиту заемщиком.

Немаловажными выгодными факторами при оформлении автомобиля в кредит и страхового полиса является и местонахождение организации, время работы, время одобрения кредита, досрочное погашение и пакет документов.

Как сэкономить на кредитном полисе КАСКО

Естественным является тот факт, что каждый заемщик стремится получить экономный вариант оформления страхового полиса. В настоящий момент такое возможно, если заемщик будет выбирать страховую компанию из нескольких предложений.

Также можно снизить размер выплат по страховке:

• КАСКО и франшиза. Практически каждый банк требует оформить страховой полис КАСКО, игнорируя Ваше право на оформлении иного варианта страхования. Но даже в этом случае можно сэкономить. Для этого необходимо внимательно ознакомиться с пакетом услуг – так, выезд специалиста на место ДТП не нужен и этой услугой пользуются крайне редко. Поэтому выбирая только основной пакет можно снизить выплаты.
• Разнообразные промо-акции, которые проводятся накануне Нового года и различные предложении партнеров, могут позволит Вам получить скидку.

Страхование КАСКО на второй и другие года

Договор по кредиту предусматривает оформление страхового полиса на автомобиль на весь срок кредита. После первого года заемщик обязан пролонгировать полис. Но на второй год допускается смена страховой компании, но только из того перечня организаций, который предоставит вам банк. После продления полиса необходимо сделать копию и предоставить ее банку, иначе кредитное учреждение вправе аннулировать договор.

Стоит отметить, что в данном случае есть существенный нюанс: в том случае, если автомобиль приобретался в кредит и был внесен первый взнос, и в течение года часть основного долга была погашена, то кредитное учреждение может требовать оформление КАСКО только на сумму задолженности.

КАСКО в рассрочку: страховые компании и условия

Оформление КАСКО в рассрочку обязывает заемщика ознакомиться с условиями, которые необходимо выяснить, прежде чем подписывать страховой полис.

Страховые компании могут выдвигать следующие условия:

• Повышение коэффициентного уровня при оформлении полиса в рассрочку. Сравните итоговую стоимость с оформлением рассрочки и без нее.
• Необходимо выяснить штрафные санкции при просроченном первоначальном платеже. Зачастую страховые компании сурово наказывают должников за малейшую просрочку, вплоть до расторжения договора. А ранее выплаченные суммы не возвращаются на баланс клиента.
• Существуют компании, которые достаточно мягко реагируют на просрочку. Данные условия также могут прописываться в договоре, где при просрочке до 30 дней штрафные санкции не налагаются на заемщика, но при этом страхование на момент просрочке отсутствует.

Страховой полис КАСКО имеет как преимущественные стороны, так и недостатки. Перевес в ту или иную сторону зависит только от заемщика. От того, насколько тщательно он подходит к оформлению рассрочки, уровень его подготовленности и знаний, зависит не только ставка по кредиту и выплаты по страховому полису, но и общая экономия в приобретении автомобиля. В том случае, если подойди к данному процессу крайне серьезно, можно существенно сэкономить время, силы и финансы.

Обязательным условием предоставления автозайма является оформление полиса КАСКО. В случае, если страхователь не может приобрести полис за счет собственных средств, можно заключить договор на условиях оплаты КАСКО на кредитный автомобиль в рассрочку, с поквартальными или ежемесячными взносами. Условия договора КАСКО при оплате в рассрочку отличаются от стандартных требований, поэтому перед подписанием соглашения следует обратить внимание на итоговую стоимость продукта, с учетом повышения расчетного коэффициента.

Особенности КАСКО в рассрочку

Оформление данного варианта платежа по КАСКО имеет свои особенности:

• для предоставления услуги требуется согласие банка;
• погашение кредита должно быть своевременным – без просрочек и задолженности;
• стоимость КАСКО в рассрочку выше, чем единовременная оплата;
• срок действия – 1 год, с возможностью дальнейшего продления;
• после полного погашения займа, клиент вправе выбирать - пользоваться ли КАСКО в дальнейшем.

Порядок оформления соглашения

Несмотря на различия, покупаемый в рассрочку полис во всех страховых компаниях обычно содержит общие параметры. Прежде, чем сделать выбор, следует обратить внимание на следующие пункты соглашения:

• повышающие коэффициенты. Их наличие может существенно увеличить итоговую стоимость полиса КАСКО;
• штрафные санкции, расторжение соглашения при задержке платежей;
• льготный период при задержке оплаты взноса;
• осмотр автомобиля в случае просрочки платежа;
• в случае отказа от предоставления транспортного средства для осмотра - досрочное расторжение соглашения или отказ в выплате страхового покрытия;
• возможность пересмотра срока платежа при изменении жизненной ситуации у клиента.

Причины разницы в стоимости

При оформлении КАСКО на автомобиль, банк принимает транспортное средство в качестве залогового обеспечения по займу. В случае неполной оплаты услуги банк недополучает часть прибыли, заложенной в данную услугу. Средний размер премиальной выплаты финансовому учреждению составляет до ½ полной стоимости КАСКО.

Варианты рассрочки

Вариантов предоставления рассрочки по оплате полиса КАСКО может быть несколько. Компании составляют индивидуальные графики распределения всей стоимости продукта на отдельные взносы, с учетом возможностей заемщика.

Страховые компании предлагают несколько схем деления платежей при оформлении КАСКО в рассрочку:

• оплата двумя частями - в этом случае первая часть оплачивается при подписании соглашения, а остаток суммы вносится заемщиком в последующие полгода;
• деление стоимости полиса на 3-6 взносов, равными или убывающими платежами.

Предложения страховых компаний

В настоящее время предложения по оформлению КАСКО в рассрочку предлагает множество компаний. Крупнейшие страховые компании оформляют полис КАСКО на следующих условиях:

Что делать при наступлении страхового случая?

Если страховой случай наступил до момента полной оплаты КАСКО, то при наличии нескольких уже выплаченных взносов в счет стоимости продукта, договором предусматриваются различные варианты действий:

• выплата страхового возмещения после полного погашения долга по полису;
• компенсация с вычетом недостающей до полного погашения рассрочки суммы;
• компенсация в полном объеме (вне зависимости, погашена ли рассрочка).

На что обратить внимание при оформлении КАСКО в рассрочку?

Прежде, чем определиться с организацией, с которой планируется заключить договор по КАСКО, следует учесть следующие особенности:

1. При выборе страховой компании банк ограничивает заемщиков определенным списком аккредитованных организаций, предлагающих оформление КАСКО по тарифам, намного превышающим среднюю стоимость по рынку. Прежде, чем заключать договор автозайма с банком, имеет смысл найти оптимальное предложение по КАСКО, а затем обращаться в финансовое учреждение, сотрудничающее с данной страховой компанией.
2. При оформлении полиса через автосалон заемщик экономит собственное время, однако условия по договору и его стоимость могут быть невыгодны покупателю. К тому же, в договорной цепочке присутствует лишнее звено в виде автомобильного брокера. Прежде, чем оформлять покупку в автосалоне, целесообразно самостоятельно сравнить предложения нескольких страховщиков.
3. Срок действия договора. Страхованию подлежит весь срок кредитования, однако при заключении договора предусматривают возможность разделения оплат по каждому году пользования заемными средствами. Договор, заключенный на весь срок кредитования, избавляет от прохождения осмотра автомобиля и перерасчета тарифа. С другой стороны, если в течение года фиксировались страховые случаи, компании могут произвести увеличение тарифа с последующим повышением стоимости при пролонгации договора. При заключении договора на 1 год, в последующие годы можно снизить стоимость полиса за счет пересмотра тарифа по остаточной стоимости и при необходимости сменить страховщика.
4. Страховая сумма - должна быть не ниже рыночной стоимости автомобиля. Если страховые суммы установлены в размере кредита, меньшей реальной стоимости автомобиля, это свидетельствует о том, что и возмещение по страховке будет меньше причиненного ущерба. Это косвенно может говорить о том, что страховое возмещение банк направит не на восстановление авто страхователя, а на погашение его задолженности перед банком. Ремонтировать авто придется за свой счёт.
5. Если сумма первоначального взноса велика, кредитная организация допускает возможность оформления КАСКО с франшизой, возмещения по которому даже с вычетом франшизы хватит на покрытие основного кредитного долга, процентов и других возможных оплат.
6. Определение выгодоприобретателя. Банк, как первый выгодоприобретатель, вправе решать, будет ли потрачена компенсация на восстановление автомобиля или на оплату задолженности по займу. В случае угона или полной потери автомобиля при выплаченной большей части автокредита, страховое возмещение может уйти полностью в банк, вне зависимости от того, на какую сумму заемщик уже погасил кредит. При заключении договора обращают внимание на размер возмещения, направляемого в банк и заемщику по данному страховому случаю.
7. Оформление займа без страхования. Ряд банков не требует наличия КАСКО на кредитный автомобиль. В этом случае, процентная ставка будет выше, чем в предложениях займа с оформлением полиса, а выбор автомашин ограничен. Выбирая оформление автокредита без КАСКО, заемщик не застрахован на случай угона автомашины или ее значительного повреждения в ДТП, при этом погасить автозайм все равно придется.
8. Оформление полиса в кредит значительно увеличивает объем задолженности перед банком, позволяя при этом снизить финансовое бремя при оформлении покупки. Оплата страхового полиса осуществляется единым платежом банку. При наличии просроченной задолженности в случае ДТП страховая компания вправе отказать в возмещении ущерба.

Оформление КАСКО на период полного погашения автокредита

Начиная со второго года погашения автозайма, владелец кредитного авто вправе выбирать, каким образом оплачивать КАСКО в дальнейшем. Если страхование первого года обошлось существенно дороже средней стоимости КАСКО по рынку, заемщику гораздо выгоднее сменить страховщика и предъявить банку новый полис. В случае приближающегося окончания срока кредитования, можно оформить страховой полис в рассрочку. Это позволит внести оплату КАСКО только на тот срок, который является обязательным по договору автокредита. Как только займ будет полностью погашен, автовладелец самостоятельно сможет решить, оплачивать ли оставшуюся часть выплаты по КАСКО.

Покупая автомобиль в кредит, нужно быть готовым к тому, что банки потребуют оформить КАСКО на машину. Это обязательное условие, чего нельзя сказать о страховании имущества при ипотеке. И кредит финансовые учреждения не выдадут, если заёмщик будет отказываться от этой услуги.

Решение банков понятно, ведь никто не желает связывать себя рисками потерять залог вместе с кредитом, если у клиента угонять авто или он попадет в ДТП. Даже когда человек уже лет 10 не попадал в аварийные ситуации (а это никто никогда не сможет узнать и проследить), ситуации это не меняет. Формально каждый клиент банка может отказаться от КАСКО, но вряд ли это получится. Хотя есть специальные программы, где данный договор подписывать необязательно, но там ставка по кредиту в разы выше стандартной.

Можно ли оформить КАСКО в рассрочку

Страховые компании, видя, что многие водители стали отказываться от страховки КАСКО, начали предлагать её в рассрочку или кредит. Рассрочка спасает ситуацию, так как сумма страхования при этом неизменна. Дело выглядит так. Человек вносит, допустим, 50% от суммы страховки – 25 тысяч рублей, и указывается дата, когда нужно будет доплатить оставшиеся 25 тыс. рублей.

Если воспользоваться кредитом, то стоимость страховки будет выше, но зато можно будет платить ежемесячно платежи, что снизит нагрузку на бюджет. Если наступит аварийная ситуация, то страховщик может затребовать оплату недостающей суммы.

Варианты оформления КАСКО в рассрочку

Как правило, всё просто. Единый платеж по страховке разбивается на две части. Клиент платит сначала одну половину, а вторую в течение 1-6 месяцев. Дата будет указана в договоре КАСКО.

Некоторые страховые компании работают и по иным схемам:

• Сумма страховки делится на 50%/25%/25%;
• Платеж вносится по схеме 25%/25%/25%/25%;
• Страховка разбивается на 3-4 части и более.

Нюансы оформления договора КАСКО в рассрочку

При оформление страхового договора в рассрочку нужно ознакомиться с некоторыми пунктами договора, главный из которых тот, где указана схема оплаты платежа. Далее не мешало бы уточнить следующие правила по КАСКО:

Наличие определенных взысканий, когда оформляется КАСКО в рассрочку

Такие моменты редкость на сегодня, но всё возможно. Обычно страховые компании работают без всяких доплат, т.е. страховая сумма на протяжении действия полиса остается без изменений. Но все равно стоит сравнить стоимость полиса с разбивкой платежа и без на сайте страховой компании.

Штрафы и новые условии при просрочке взноса

Обязательно стоит проверить, какие действия будет совершать компания, если оплата очередного платежа будет нарушена:

• Многие просто разрывают договор, даже не возвращая ранее оплаченные суммы;
• Другие компании учитывают форс-мажорные ситуации, давая возможность своим клиентам допустить просрочку платежа на 10-30 суток, но при этом сам полис становится неактивным при любом ДТП на это время;
• Иные страховщики относятся к оплатам ещё мягче, но могут повысить сумму страховки, если клиент начинается допускать просрочки.

Обязательная проверка автомобиля

При наличии льготного периода многие компании требуют регулярного проведения осмотра транспортного средства. И если клиент не захочет этим заниматься, то договор будет расторгнут.

Наступление страхового события при невыплаченном КАСКО

В некоторых случаях, когда клиент ещё не до конца погасил полис, машина попадает в ДТП. Например, первый взнос по договору уже оплачен, а второй следует внести в течение полугода.

Но вот авария произошла через три месяца от даты соглашения. Такие ситуации могут случиться с каждым, так что они обязательно должны быть освещены в полисе по КАСКО.

При этом есть три пути решения проблемы:

• Страховая компания выплатит причитающиеся клиенту деньги, если он внесет остальные платежи полностью;
• Выплата возмещения проходит за вычетом той суммы, которую клиент ещё не успел доплатить;
• Страховщик возмещает всю сумму по договору, не беря во внимание то, что клиент не внес платежи до конца. Это правило работает только для мелких ущербов авто.

Где можно купить каско в рассрочку: компании, условия

Большинство компаний идут на уступки своим клиентам и оформляют договор КАСКО с рассрочкой. Ниже мы рассмотрим список самых популярных страховщиков на российском рынке страхования авто.

Компания СПАО Ингосстрах

Для всех клиентов действует программа оформления КАСКО по системе 50%/50%. Первый платеж клиенты оплачивают сразу при подписании договора, а вторая – в течение квартала.

Частная компания ООО «Росгосстрах»

У данного страховщика есть на выбор две схемы. Первый вариант – это оплата платежа на условиях 40%/30%/30%. В начале клиент оплачивает первую сумму, а после каждые три месяца вносит платеж по 30%. Допустим, если полис стоит 100 тысяч рублей (на элитное авто), то при подписании договора необходимо внести 40 тыс. рублей. Потом через квартал – 30 тыс. рублей, а через ещё 3 месяца – оставшуюся сумму.

Второй вариант похож на схему компания СПАО Ингосстрах. Там также вторая половина вносится через квартал с даты заключения КАСКО. Компания использует повышающий коэффициент в размере 5%-10%.

ОСАО «РЕСО - Гарантия»

Данная компания также использует в работе несколько вариантов оплаты КАСКО в рассрочку. Это самый распространенный вариант с оплатой платежа 50% на 50%, но только вторая часть вносится в кассу страховщика через полгода. И второй вариант, когда действует схема 25%/25%/25%/25%. Это поквартальная рассрочка, когда клиент вносит деньги на счет каждые три месяца.

ООО «Страховая Компания «Согласие»

КАСКО в рассрочку от данной компании также предоставляется по разным схемам. Для начала это 50% на 50%. Первая часть вносится в кассу страховщика сразу, а вот вторую можно доплатить в течение полугода. Применяется повышающий коэффициент в размере 3%.

Когда клиент выбирает условия 40%/30%/30%, то сначала он оплачивает 40% от страховой суммы, а после каждые три месяца – по 30%. В этом случае повышающий коэффициент стоит уже на уровне 5%.

ОАО "АльфаСтрахование"

Компания использует классическую схему оплаты платежа 50% на 50%. Вторая часть суммы вносится через квартал с момента подписания полиса КАСКО. Есть вариант оплаты второй части страховой суммы через полгода, но тогда применяется повышающий коэффициент на уровне 5%.

Страховая компания «Согаз»

Страховая группа УРАЛСИБ

Данная компания также использует в работе самый распространенный вариант с оплатой платежа 50% на 50%, но только вторая часть вносится в кассу страховщика через квартал.

Страховой Дом Военно-Страховая компания

Компания использует классическую схему оплаты платежа 50% на 50%. Вторая часть суммы вносится через четыре месяца с момента подписания полиса КАСКО.

АО «Объединенная страховая компания»

Есть две программы страхования КАСКО в рассрочку. Для первого пакета используется схема оплаты платежа 50% на 50%. Вторая часть суммы вносится через шесть месяцев с момента подписания полиса КАСКО. Также есть вариант 25%/25%/25%/25%. Это поквартальная рассрочка, когда клиент вносит деньги на счет каждые три месяца.

Страховая Группа «Компаньон»

Для всех клиентов действует несколько программ оформления КАСКО. Это система 50%/50%. Первый платеж клиенты оплачивают сразу при подписании договора, а вторая часть – в течение месяца, двух месяцев или четырех месяцев.

Когда клиент выбирает условия 40%/30%/30%, то сначала он оплачивает 40% от страховой суммы, а после каждый месяц – по 30%.

Страховая компания «Мегарусс-Д»

Есть две программы страхования КАСКО в рассрочку. Для первого пакета используется схема оплаты платежа 50% на 50%. Вторая часть суммы вносится через три месяца с момента подписания полиса КАСКО. Также есть вариант 35%/35%/30%. Это вариант рассрочки, когда клиент вносит деньги на счет каждые два месяца.

Все условия рассрочки, предусмотренные договором – не последняя инстанция. Некоторые компании всегда пойдут навстречу своим клиентам, если у них форс-мажорная ситуация. Страховщики относятся в такие моменты к своим клиентам лояльно, даже если какие-то условия не прописаны полисом. Клиентам стоит лишь оповестить об этом компанию и подписать дополнительное соглашение.

Приобретение полиса КАСКО не является обязательной программой для автовладельцев, но взять заем на покупку авто без оформления страховки удается очень редко. Чаще всего банки не предлагают клиентам такие условия, а наоборот, сотрудничая со страховыми компаниями, видят для себя выгоду в том, чтобы заемщики приобретали страховку.

Условия приобретения полиса при автокредите различны, тарифы устанавливаются страховыми агентствами самостоятельно, государство не контролирует их размеры.

Нередко у компании-партнера банка такие высокие размеры страховых премий, что клиентам крайне невыгодно брать заем на покупку авто, учитывая, что кроме КАСКО потребуется обязательно оформить . Поэтому потенциальному заемщику следует с ответственностью подойти к вопросу кредитования, изучив несколько предложений, где можно взять средства с минимальными потерями на процентах и страховке.

Как рассчитывается страховое возмещение по КАСКО, детально изложено .