Каждый день люди сталкиваются с проявлениями фирм в их жизни. Рестораны, магазины, банки, заводы, фермы – все это и есть фирмы (предприятия), которые осуществляют предпринимательскую деятельность. Фирмой является оформленная юридически единица предпринимательской деятельности, т.е. хозяйственное звено, которое реализует собственные интересы через изготовление и реализацию товаров и услуг путем сопоставления факторов производства. Предприятие тоже является хозяйственным звеном, но в рамках которого происходит соединение факторов производства для создания товаров и услуг. И если предприятие –юридическое лицо, имеющее свои интересы, то оно и есть фирма, а если нет, то значит оно часть фирмы. Подробнее, какие есть фирмы, рассмотрим в этой статье.

Предприятия рыночной экономики

• Частные коммерческие предприятия. Извлекают прибыль, которая является основной целью деятельности организации. Деятельность определяется рынком.
• Частные некоммерческие предприятия. Основной целью не есть получение прибыли. Создаются для того, чтоб удовлетворить какие-либо общественные нужды. Прибыль – сопутствующая цель. Нельзя распределять полученную предприятием прибыль среди участников-учредителей. Такими предприятиями есть благотворительные фонды, общественные организации и т.д.
• Государственные. Могут быть коммерческими и некоммерческими. Как правило, деятельность определяется политическими решениями.
• Смешанные.

Виды фирм в экономике

• Индивидуальное. Создается гражданином, который осуществляет предпринимательскую деятельность, не образовывая юридическое лицо. Отвечает по своим обязательствам своим же имуществом. Имущество, которое по закону не может быть взыскано, сюда не входит.
• Полное товарищество. Его участники занимаются предпринимательской деятельностью, несут ответственность своим имуществом.
• Коммандитное товарищество. Участники занимаются предпринимательством, несут ответственность своим имуществом по обязательствам товарищества. При этом есть вкладчики, которые рискуют своими вкладами, но не занимаются предпринимательской деятельностью.
• Общество с ограниченной ответственностью. Уставный фонд разделен на определенные некоторые доли. Участники организации не отвечают по обязательствам, рискуют только своими вкладами.
• Общество с дополнительной ответственностью. Ответственность участников такого общества не ограничивается только вкладами, она распространяется на имущество.
• Акционерное общество. Капитал разделен на некое число акций. Акционеры рискуют в пределах своих вкладов.
• Производственный кооператив. Граждане объединяются и осуществляют некую хозяйственную деятельность, которая основывается на их трудовом участии и объединении паевых взносов.
• Унитарное предприятие. Коммерческое предприятие, которое не владеет имуществом, которое за ним закреплено. Имущество неделимо.
• Концерны. Крупные сверхобъединения монопольного типа. Важнейшим признаком служит единство собственности входящих в него предприятий, фирм, банков. Удерживает контрольный пакет акций холдинговая компания.
• Холдинг. Осуществляет перераспределение и централизацию финансовых средств участников концерна.
• Консорциумы. Временное объединение предприятий. Создаются для решения конкретных задач, осуществление больших инвестиционных, социальных и других проектов.
• Картель. Является договорным объединением предприятий, основывается на договоренности о квотировании объемов производства, условиях продажи, ценах реализации, разграничении рынков сбыта. Каждое предприятие является юридически самостоятельным.
• Синдикат. Объединение предприятий, предполагает централизацию снабжения участников и сбыта производимого ими продукта. Членами синдиката могут быть предприятия, объединения, концерны, тресты.
• Трест. Объединение предприятий, при котором они утрачивают любую свою самостоятельность и подчиняются единому управлению.

Акционерные общества

• Акционерное общество закрытого типа. Доли поделены между определенным количеством участников. Не допускается к участию в деятельности такого общества посторонних лиц. Именно такая деятельность позволяет ему быть стабильным, управлять контрольным пакетом акций.
• Акционерное общество открытого типа. Акции распределены среди неограниченного количества участников. Осуществляет открытую деятельность. В средствах массовой информации обязательно публикуются прибыли и убытки предприятия, баланс предприятия, то есть любая информация, которая может интересовать владельцев акций. Акционерами может стать любой человек, который приобрел акции предприятия.

Все перечисленные основные виды фирм - это всего лишь юридическая сторона некой предпринимательской деятельности. А экономическое значение и экономическая власть фирмы определяются ее размерами и положением на рынке.

Какие бывают фирмы

• Мелкие. Количество работающих составляет до 100 человек. Не требует больших затрат изначально. Не нуждается в управленческом аппарате.
• Средний. Работников от 100 до 499 человек. Это является или растущей и преуспевающей мелкой фирмой, или же узконаправленное предприятие, которое занимает главенствующую позицию на рынке.
• Крупные. От 500 работников. Гораздо устойчивее. В меньшей степени подвержены банкротству. Большой доход, часть которого вкладывается в дальнейшее развитие фирмы. Успех в крупном бизнесе очень часто приносит не только экономическую власть, но и некое политическое влияние. Является очень сложным процессом.

Различные виды фирм проявляют 3 основных вида экономической активности: предъявляют спрос на факторы производства, организовывают производство и реализацию продукции и осуществляют инвестирование.

Теперь вы знаете, какие виды фирм и предприятий бывают, и сможете с легкостью ориентироваться в мире экономических известий и сфер бизнеса.

В этом разделе выложены некоторые дипломные, курсовые и контрольные работы для студентов, выполненные специалистами нашего портала. Данные работы предназначены для ознакомления, а не заимствования.

Общества с ограниченной ответственностью2

4) Американский бизнесмен Вуд обратился к адвокату за консультацией о наиболее оптимальной форме ведения бизнеса в России. Фирма, которую намерен создать Вуд в России, должна обеспечивать:
1. возможность заниматься любой коммерческой и благотворительной деятельностью
2. наиболее полный контроль за деятельностью руководства фирмы
3. сохранение конфиденциальности основной финансовой информации о деятельности фирмы (бухгалтерский отчет, баланс и т.п.)
4. ограничение пределов ответственности по обязательствам такой фирмы суммой вклада в ее капитал.
Также адвокату были заданы вопросы:
- должна ли фирма обязательно быть юридическим лицом?
- как понимается термин «юридическое лицо» в российском праве?
- можно ли привлечь в фирму в качестве соучредителей российских граждан, а также муниципальные и государственные органы?
Дайте консультацию от имени адвоката. Какое предприятие Вы посоветуете создать?
Ответ.
В данной ситуации иностранному гражданину можно регистрироваться в качестве частного предпринимателя. Совмещение ограничений на благотворительную деятельность в нашем законодательстве. Сохранение полное конфиденциальности финансовой информации невозможно, согласно современному законодательству с целью противодействия отмыванию нелегальных доходов специальная службы -Росфинмониторинг имеет право контроля любой финансовой информации. Согласно п.1 ст.2 ГК РФ правила, установленные гражданским законодательством, применяются и к отношениям с участием иностранных граждан, если это не противоречит федеральному законодательству. Статья 23 ГК РФ устанавливает право граждан заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (индивидуальной предпринимательской деятельностью) с момента государственной регистрации, что согласно ст. 18 ГК РФ является содержанием их правоспособности, которая может быть реализована с момента наступления их полной дееспособности, то есть в соответствии со ст.21 ГК РФ при достижении 18 лет. Если делать акцент на ограничении ответственности в пределах суммы вклада в капитал, то идеальной будет форма - общество с ограниченной ответственностью. Обществами с ограниченной ответственностью признаются учрежденные одним или несколькими лицами общества, уставный капитал которых разделен на доли определенных учредительными документами размеров; участники общества с ограниченной ответственностью не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов (ГК РФ, ст.87).
Юридическое лицо - это субъект права, искусственно созданный для определенных целей по правилам, установленным законом, и в соответствии с законом признаваемый таковым государственной властью и всеми участниками предпринимательских правоотношений. В соответствии со ст. 48 ГК РФ юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету.
У любого юридического лица имеются свои признаки при наличии которых, оно признаётся субъектом гражданских правоотношений.
Признаки юридического лица - это такие внутренне присущие ему свойства, каждое из которых необходимо, а все вместе - достаточны для того, чтобы организация могла признаваться субъектом гражданского права2.
Выделяются четыре основополагающих признака юридического лица:
- организационное единство - проявляется в определённой иерархии, соподчинённости органов управления (единоличных или коллективных), составляющих его структуру, и в чёткой регламентации отношений между его участниками. В результате этого становится возможным превратить желания множества участников в единую волю юридического лица, а также непротиворечиво выразить эту волю вовне;
- имущественная обособленность юридического лица - объединение материальной базы (техники, знаний, денежных средств) в один единственный комплекс (для достижения общей цели), принадлежащей данной организации, и отграничение её от имуществ других лиц;
- принцип самостоятельной гражданско-правовой ответственности (отображён в ст.56 ГК) - каждое юридическое лицо несёт гражданско-правовую ответственность по своим обязательствам;

Фирма в рыночной экономике.

Лекции №5. Фирма в системе рыночных отношений

План лекции:

1. Фирма в рыночной экономике

2. Виды фирм

3. Акционерные общества и особенности их функционирования

В условиях рынка предприятия – фирма это первичный, самостоятельный субъект экономической деятельности. Одни владеют сырьем, другие – средствами производства, третьи – капиталом, четвертые – трудовыми ресурсами, пятые – обладают даром предпринимательства.

Фирма – это институциональное образование в рыночной экономике, предназначенное для координации решений владельцев факторов производства или ресурсов производства. Коулс 1937 год поставил вопрос это и попробовал на него ответить. В рыночной экономике координацию между фирмами осуществляет рынок на основе механизма спроса и предложения. Рынок заставляет действовать для достижения блага всего общества. Рыночная координация не обходиться обществу бесплатно, а требует определенных трансакционных затрат:

1. Затраты на поиск информации

2. Ведения переговоров

3. Юридическая поддержка, соблюдение контрактов и их защита

Фирмы сокращают затраты. При найме человека на работу заключается трудовой контракт в рамках рыночной экономики, на основе рыночных отношений, но внутри фирмы рыночные отношения не действуют. «Невидимая рука» рынка заменяется руководством менеджеров. Фирмы возникают на дороговизну рыночных отношений, а административная координация в рамках небольших, средних фирм оказывается дешевле. Трансакционные затраты существуют и внутри фирмы – это связано прежде всего с требованием прогнозирования, стимулирования, контроля и по мере увеличения фирмы эти затраты очень быстро возрастают. При очень быстром росте фирмы, затраты от создания фирмы превышают прибыль. Оптимальный размер фирмы та, в которой трансационные затраты будут минимальны. Если это не достигнуто, фирма слишком мала, то административные координации предпочтительнее рыночной. Объединить эти фирмы, пока оптимальная точка не будет пройдена.

Размер зависит не только от координации, но и от хозяина фирмы.

В этой связи все предприятия делятся на такие составные части:

1. Частные коммерческие предприятия. Основная цель – извлечение прибыли.

2. Частные некоммерческие предприятия. Предприятия, непреследующие в качестве своей основной цели получение прибыли. Извлечение прибыли – сопутствующая цель. Предприятия не имеют право распределять полученную прибыль между своими распорядителями, только на уставную деятельность. Это как правило общественные организации, религиозные и т.д. Очень часто в форме таких предприятий выступает лечебницы, базы отдыха.

3. Государственные предприятия. Могут быть как коммерческие, так и не коммерческие. Как правило деятельность таких предприятий определяется политическими решениями, а не рынком. В рыночной экономике большинство товаров и услуг производиться частными и коммерческими предприятиями.

Частные и коммерческие предприятия могут иметь следующие формы:

А) индивидуальное предприятие – создается гражданином без образования в качестве юридического лица. Б) Как правило такой предприниматель отвечает всем своим имуществом.

В) Полное товарищество – занимаются предпринимательской деятельностью и несут ответственность солидарную.

Г) Командивное товарищество – товарищество на вере. Он отвечает за убытки в пределах своего вклада.

Д) Общество с ограниченной ответственностью – общество уставной форд, которого разделен на доли. Участники общества не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков только в пределах стоимости своих вкладов. Одно из наиболее безопасных образований предприятия.

Е) Акционерное общество – уставной капитал разделен на акции и участники(акционеры) несут риск убытков только в пределах своих вкладов.

Ж) Производственный кооператив – объединение граждан для ведения хозяйственной деятельности, основанной на их личной действии на объединении их полевых взносов.

4. Смешанные предприятия (государственно-частные)

Курсовая работа на тему:
«Фирма, виды фирм»

Выполнила:
Романова Екатерина Сергеевна
Курс 2
Группа № 2

Проверила:
Кузьмина Юлия Дмитриевна

Пермь 2009
Содержание.

Введение.

Актуальность рассматриваемой темы с практической стороны определяется тем, что в условиях рыночных отношений центр экономической деятельности перемещается к основному звену всей экономики – ФИРМЕ.
фирма- это самостоятельный хозяйствующий субъект, созданный предпринимателем или объединением предпринимателей для производства продукции, выполнения работ и оказания услуг в целях удовлетворения общественных потребностей и получения прибыли.

Именно на этом уровне создается нужная обществу продукция, оказываются необходимые услуги. На фирме сосредоточены наиболее квалифицированные кадры. Здесь решаются вопросы экономного расходования ресурсов, применения высокопроизводительной техники и технологий. На фирме добиваются снижения до минимума издержек производства. Разрабатываются бизнес-планы, применяется маркетинг, осуществляется эффективное управление – менеджмент.
Все это требует глубоких экономический знаний. В условиях рыночных отношений выживет лишь та фирма, которая наиболее грамотно и компетентно определит требования рынка, создаст и организует производство продукции, пользующаяся спросом, обеспечит высоким доходом высококвалифицированных работников.

Главной целью данной курсовой работы является комплексное исследование фирмы как экономической категории и выявления особенностей ее поведения на рынке.
Для достижения вышеуказанной цели в курсовой работе предполагается решение следующих задач:

раскрыть теоретические основы категорий: фирма, предприятие,;
провести сравнительный анализ различных видов фирм

1.Фирма - основное звено рыночной экономики

Ресурсы. Цели всякой фирмы включают преобразование ресурсов для достижения результатов. К основным ресурсам относят материалы, технологии, информацию, капитал, человеческие ресурсы.
Зависимость от внешней среды. Фирма зависит от внешнего мира по отношению ресурсов, потребителей, конкурентов. Понятие «внешняя среда» включает в себя экономические условия, поставщиков, законодательство, систему общественных ценностей, технику, технологию и т.д.
Разделение труда. Существует горизонтальное и вертикальное разделение труда.
Необходимость управления. Она вызвана потребностью координации деятельности людей для достижения целей, выполнения задач, координируется путем вертикального разделения труда. Деятельность по координированию деятельности других людей составляет сущность управления.

1.2. Виды фирм в соответствии с Российским законодательством.

Участники

В таблице 1 приведены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности и некоторые наиболее существенные особенности их создания и функционирования согласно ГК РФ.

Таблица 1

1.3. Преимущества и недостатки различных видов фирм.

Товарищество (партнерство) - форма собственности, при которой фирма находится во владении двух и более физических лиц, не объединенных в одно юридическое лицо.
Владельцы осуществляют совместное управление деятельностью фирмы, а доля в прибыли каждого из них пропорциональна его доле в уставном капитале. Партнеры несут совместную ответственность по обязательствам фирмы, величина которой определяется как их долей, так и видом партнерства. В зависимости от вида партнерства (полного или предусматривающего ограниченную ответственность) владельцы могут отвечать по обязательствам фирмы всем своим имуществом или в размере доли участия в уставном капитале фирмы. Партнерства являются менее распространенной формой организации бизнеса: в США на их долю приходится около 7% всех фирм, а их годовой оборот составляет порядка 4% от совокупного в национальной экономике. Однако величина их среднего дохода на одну фирму почти в четыре раза превышает аналогичный показатель для индивидуальных владений, достигая уровня 166 тыс. долл. в год.
Поскольку партнерство, в отличие от индивидуального владения, организуется и управляется несколькими собственниками, отношения между ними по своей экономической природе представляют собой сеть отношенческих контрактов между владельцами интерспецифических ресурсов. Формальными (письменными) проявлениями данных отношений являются учредительный договор и устав фирмы, однако неформальные соглашения между партнерами имеют более существенное значение, особенно в текущей деятельности фирмы. Поскольку в партнерстве существует несколько владельцев, каждый из них может реализовывать любое из прав собственности, составляющих известный нам пучок правомочий, однако нужно учесть, что такого рода действия должны согласовываться с остальными партнерами. Это обстоятельство приводит к увеличению внутрифирменных трансакционных издержек.
К числу преимуществ партнерства как формы организации бизнеса следует отнести следующие:
относительная простота регистрации при создании;
большие возможности привлечения финансовых ресурсов по сравнению с индивидуальным владением;
специализация владельцев на отдельных участках управления фирмой;
регулирование со стороны государства не особенно жесткое.
Однако, партнерствам присущи и определенные недостатки:
неограниченная имущественная ответственность по обязательствам фирмы (в случае полного партнерства);
возможные разногласия между партнерами по реализации прав собственности;
проблема «припципал-агент» (когда функции управления передаются собственниками наемному руководителю);
ограниченные возможности доступа к источникам финансирования деятельности;
выход из дела одного из партнеров требует переоформления документов фирмы;
для крупных проектов деньги собрать крайне трудно.

Акционерное общество (корпорация, компания) - форма собственности, при которой фирма находится во владении множества людей, однако она регистрируется местными или центральными органами власти как единое и самостоятельное юридическое лицо.
Корпорация обладает наиболее сложной организационной структурой и механизмами внутренней координации хозяйственной деятельности. Корпорациями в США являются лишь 19% фирм, однако их доля в годовом обороте огромна - 89%. Со столь же существенным отрывом от индивидуальных фирм и партнерств корпорации лидируют по показателю среднего годового дохода - около 2,1 млн. долл. на фирму. Однако не стоит всегда ассоциировать понятие корпорации с понятием крупной фирмы: есть многочисленные примеры корпораций со значительно более скромными показателями.
Экономическая природа корпорации и ее организационная структура сложны и многогранны; не случайно этими проблемами занимается самостоятельная наука - теория организаций.
В отличие от рассмотренных выше форм организации бизнеса, совладельцами корпораций могут являться десятки, сотни и даже тысячи экономических агентов. Уставный (акционерный) капитал корпорации является суммой всех долей участия (паев) различных фирм и граждан. Каждому из них принадлежит определенное количество единиц уставного капитала - акций. Владелец акций имеет права на долю в прибыли корпорации пропорционально своей доле участия, а тот доход, который начисляется на одну акцию, называется дивидендом. Размер прибыли, подлежащей распределению по итогам хозяйственной деятельности за год, определяется собранием акционеров. Каждый из совладельцев имеет право голоса на годовом собрании, а «вес» этого голоса определяется количеством акций у данного акционера. Несмотря на то, что капитал распределен между большим количеством агентов (так называемая «диффузия собственности»), всегда существует владелец (или группа владельцев), концентрирующий контрольный пакет (50% плюс одна акция). В крупных корпорациях такой пакет, ввиду огромного количества акционеров, может составлять гораздо меньшие значений (3-5%). Собрание акционеров обладает правом назначения управляющих корпораций, осуществляющих текущее руководство деятельность компании.
Не вдаваясь в более детальное рассмотрение структуры корпорации, отметим, что, в отличие от индивидуального владения и партнерства, она сталкивается с нарастающей величиной трансакционных издержек внутри фирмы. К числу преимуществ корпорации как формы организации бизнеса относятся:

возможности привлечения значительных финансовых ресурсов для целей своего развития (выпуск акций и облигаций);
ограниченная ответствен пo обязательствам фирмы, т. е. только в пределах внесенного пая;
диверсифицированная по разным рынкам и, возможно, странам деятельность;
возможности лоббирования своих интересов через механизмы государственной власти.
максимальная стабильность фирмы при смене ее владельцев
возможность найма профессиональных менеджеров.

сложная процедура регистрации и отчетности перед государственными органами;
можно потерять контроль над фирмой, если кто-то скупит большое количество акций;
работа с акционерами требует больших усилий (надо вести реестр акционеров, организовывать выплату дивидендов и т.д.);
проблема «принципал-агент»;
владельцы фирмы подлежат двойному обложению налогом (на прибыль фирмы и на личные доходы, сформированные из прибыли, оставшейся после уплаты налога на прибыль)
налогообложение прибыли.

К основным организационно – экономическим формам предпринимательства можно отнести концерны, ассоциации, консорциумы, синдикаты, картели, финансово – промышленные группы.
Концерн – это многоотраслевое акционерное общество, контролирующее предприятия через систему участия. Концерн приобретает контрольный пакет акций различных компаний, являющихся по отношению к нему дочерними. В свою очередь дочерние компании также могут владеть контрольными пакетами акций других акционерных компаний, нередко расположенных в других странах.
Ассоциации – это мягкая форма добровольного объединения экономически самостоятельных предприятий, организаций, которые одновременно могут входить в другие образования. В состав ассоциации, как правило, входят односпециализированные предприятия и организации, расположенные на определенной территории. Основная цель создания ассоциаций – совместные решения научно – технических, производственных, экономических, социальных и других задач.
Консорциум – представляет собой объединение предпринимателей с целью совместного проведения крупной финансовой операции(например, осуществление значительных инвестиций в крупный промышленный проект). Такое объединение предпринимателей имеет возможность вложить средства в крупный проект, при этом значительно уменьшается риск, возникающий при крупных вложениях, так как ответственность раскладывается на множество участников. В условиях научно – технической революции консорциумы возникают в новых отраслях и на стыке различных отраслей и предусматривают проведение совместных научных исследований.
Синдикат – объединение сбыта продукции предпринимателями одной отрасли с целью устранения излишней конкуренции между ними.
Картель – означает соглашение между предприятиями одной отрасли о ценах на продукцию, услуги, о разделе рынков сбыта, долях в общем, объеме производства и др.

Финансово промышленные группы , являются новой организационно – экономической формой предпринимательства. Они представляют собой объединение промышленного, банковского, страхового и торгового капиталов, а также интеллектуального потенциала предприятий и организаций
2. Цели деятельности фирмы

Добавлено в закладки: 0

Потенциальные вкладчики банков нередко задаются вопросами: выгодно ли размещение свободных средств или сбережений на депозитах и существуют ли риски? Однозначно ответить можно только на второй вопрос: существуют. Чтобы минимизировать их, нужно внимательно проанализировать актуальные данные, касающиеся вопроса.

Разновидности рисков

Независимо от вида банковского депозита или вклада, их размещение сопровождают определенные риски:

• инфляция;
• трудности, возникающие у банка в процессе его деятельности;
• обман с его стороны, к которому можно отнести, например, непрозрачные условия размещения и обслуживания вклада, скрытые платежи и комиссии.

Банковский депозит – инвестиционный инструмент, заслуживающий внимания на некоторых этапах экономического цикла. Целесообразно класть средства на депозиты, если банковские учреждения предлагают высокие ставки. Инфляционные процессы при этом незначительные и наблюдается рост производства.

Несмотря на рост фондовых рынков и повышение стоимости ценных бумаг, например, акций, вкладывать деньги в последние не стоит. Обычно фондовые рынки растут быстрее производства и такие вложения малоэффективны. В этот период лучше всего открывать банковские депозиты , ожидая, когда стоимость акций снизится, и можно будет вложить в них средства с прибылью.

Инфляция и годовые процентные ставки

Любой банк по любому депозиту устанавливает номинальную процентную ставку. Это значит, что в конце срока депозита его сумма увеличится на размер процентной ставки. В течение этого периода будет происходить удорожание потребительской корзины – инфляция. Она – первый риск депозитного вклада. Ситуация может развиться так, что в конце срока размещения депозита полученная сумма из-за инфляции уже не будет иметь той покупательской способности, как до открытия вклада. Полученных средств хватит на меньшее количество покупок, чем раньше. При процентной ставке 4% годовых и инфляции 7% фактически вкладчик «дарит» банку 3% за хранение денег на своих счетах.

Не стоит открывать вклад если размер процентной ставки ниже ожидаемой инфляции. Не стоит доверять банку, который не может предложить потенциальным вкладчикам депозитные программы с выгодными процентными ставками, ведь задача как раз и заключается в эффективном приумножении доверенных средств.

Инфляционный риск при оформлении депозита остается, даже при выгодной процентной ставки, так как инфляция может ускориться. Инфляционные процессы не всегда можно спрогнозировать, и это следует учитывать, открывая депозит.Утешением может служить понимание, что инфляция вряд ли увеличится сразу в несколько раз, так что потери будут незначительные – в размере нескольких процентов от суммы вклада.

Какой вариант выгоднее

Депозитные программы различаются ставками. Но только по номинальному значению ставки сравнивать их доходность нельзя . Нужно учитывать условия и схему начисления процентов. Например, начисление процентов может производиться ежемесячно или в конце срока. При ежемесячном начислении проценты могут присоединяться к основной сумме, увеличивая базу расчета на следующий месяц (начисление процентов на проценты). Чтобы сравнить такие вклады, нужно рассчитать конечные суммы, которые банк выплатит в конце срока, и только потом сравнивать их.

Скрытый обман и непрозрачность

Некоторыми банковскими учреждениями практикуется нечестная политика, заключающаяся во взимании скрытых комиссий, в начислении процентов по особым условиям, открытии депозита с расплывчатыми требованиями. Встречаются вклады, проценты по которым начисляются по разным ставкам в зависимости от того, является ли вкладчик держателем пластиковой карты банка . В этом случае фиксированная комиссия за обслуживание карты нередко фактически «съедает» проценты по вкладу.

Часто встречаются способы навязывания скрытых платежей – обязательное офор мление страховки, открытие пенсионного счета. Подобные «сопровождающие» программы только усложняют обслуживание и нивелируют реальную доходность. Поэтому можно смело отказываться от таких предложений. Чем сложнее депозитная программа, тем менее она выгодна.

Характерная особенность нечестных депозитных программ – специальные условия снятия средств по истечении срока, например, комиссия за вывод/снятие денег. Открыв вклад, нужно внимательно изучить условия нескольких программ, с учетом комиссий просчитать конечную сумму, после этого сравнивать их доходность и принимать окончательное решение.