(2 оценок, среднее: 3,00 из 5)

Оформляя кредит на покупку машины, большинство банков требуют от клиента приобретать для нее страховку КАСКО. Поскольку оформление страховки - это всегда лишние растраты, каждый заемщик стремится сэкономить на расходах и найти способ, как не платить за КАСКО, то есть то, что является не обязательным.

При оформлении кредита часто возникает такой вопрос - можно ли не оформлять КАСКО и каковы будут последствия этого? Стоит рассмотреть возможные варианты получения такого кредита и разобраться, насколько выгодным будет отказ от страхования.

Зачем страховать автомобиль по КАСКО?

Подавляющее большинство банков не выдают кредиты и даже не принимают на рассмотрение заявку об их получении от клиентов, которые не оформили КАСКО. И хотя такое требование нигде официально не прописано, оно является обязательным - ведь банк вправе диктовать свои условия кредитования и отказать в займе клиенту, который не соответствует его требованиям.

Оформление страховки КАСКО выгодно в первую очередь банку-кредитору, и выдвигается это требование как раз для того, чтобы минимизировать его риски. Специфика приобретения автомобиля в кредит состоит в том, что до полной выплаты долга он будет принадлежать не заемщику, а банку, являясь своего рода гарантом оплаты кредита. Если клиент не будет гасить долг, то приобретенный им автомобиль банк просто-напросто заберет и продаст - чтобы вернуть часть предоставленных в кредит денег.

Поэтому логично, что банк беспокоится о сохранности своего потенциального имущества и хочет минимизировать все риски, связанные с ним. Чаще всего это делается за счет заемщика - именно он оформляет КАСКО, предоставляя таким образом банку гарантию возмещения убытка в случае угона автомобиля или его повреждения.

Однако определенные выгоды есть и для заемщика - ведь при наступлении страхового случаях он получит возмещение убытка и сможет произвести за эти деньги ремонт приобретенного авто. Если такое событие произойдет без страховки, все расходы должен будет нести заемщик. При этом платежи банку никто не отменял, стоимость машины клиенту все равно придется возместить - даже если ее угонят или она будет полностью уничтожена.

Еще один плюс от наличия страховки - более выгодные условия получения кредита. Обычно процентная ставка для сделок без КАСКО на порядок выше, чем с ним. Получается, что никакой выгоды не будет, клиент отдаст сэкономленные на страховке деньги банку, чтобы минимизировать его риски.

Однако страховка будет выгодна только в том случае, если договор заключен с надежной страховой компанией и содержит выгодные для клиента условия - то есть охватывает максимальное количество всевозможных рисков. Чаще всего право выбирать компанию для покупки полиса остается за банком, и клиенту приходится заключать договор именно на таких условиях.

Как отказаться от КАСКО при автокредите?

Отказ от страхования КАСКО делается еще на первоначальном этапе сделки - перед подписанием договора. Если банк не согласен с этим, он откажет в кредите, и сделка не состоится. В случае согласия банка на такие условия нужно быть готовым к определенным последствиям:

1. Повышенная процентная ставка. Чаще всего банки, не требующие страховку, компенсируют возможные риски при помощи других условий договора - установления более высокой процентной ставки и введения дополнительных комиссий. В конечном итоге сумма переплаты может сравняться с величиной невыплаченной страховки.
2. Меньший срок кредитования - еще один способ минимизации рисков. Клиент вряд ли сможет получить кредит на срок более чем 2–3 года. Для сравнения - программы со страховкой КАСКО обычно рассчитаны на 5–7 лет.
3. Уменьшение суммы кредита - это также связано с банковскими рисками. Разница в суммах кредитного займа по сравнению со сделкой при наличии страховки может достигать нескольких раз - большинство банков дают кредит на покупку машины стоимостью до 1 000 000 руб. Это существенно ограничивает заемщика в выборе транспортного средства - придется выбирать более бюджетные модели, ведь дорогостоящие авто будут недоступны.
4. Увеличение размера первоначального взноса. В большинстве банков установлены требования внести сразу до половины всей стоимости автомобиля, что существенно выше, чем в условиях обычной сделки.
5. Предоставление документов - они нужны, чтобы подтвердить платежеспособность клиента и его возможность погашать свои обязательства. Чаще всего требуются документы с места работы - о стаже и получаемой заработной плате.

Некоторые банки позволяют взять в автокредит без КАСКО только подержанные автомобили, другие - только новые, что также ограничивает заемщика в выборе машины. Поэтому получение кредита без страховки всегда связано с дополнительными ограничениями клиента.

Обязательно ли платить за КАСКО на второй год при автокредите?

Ответ на этот вопрос кроется только в условиях конкретного кредитного договора, заключенного между заемщиком и банком. Иногда некоторые банки требуют внесение платежей по КАСКО только в первый год действия договора. Но чаще всего требование вносить платежи по страховке является обязательным для такого рода сделок на весь период их действия, и клиент не может менять условия по своему желанию - как следствие к нему будут применены различные санкции.

Еще один вариант развития событий на второй год действия договора - это оформление страховки не на полную стоимость автомобиля, а лишь на ту часть, что осталась у клиента в качестве долга банку. Например, если из 400 000 руб. (полной стоимости авто) 150 000 руб. уже было выплачено, страховку можно будет оформить на оставшиеся 250 000 руб.

Возможность самостоятельно решать, продлевать КАСКО на второй год или нет, может возникнуть только в том случае, если клиент погасит кредит досрочно. После этого его отношения с банком прекращаются, и автомобиль переходит в его полную собственность. Поскольку КАСКО - это добровольный вид страхования, принимать решение о дальнейшем приобретении полиса будет только сам владелец.

Что будет, если не платить КАСКО?

Последствия невнесения платежей по КАСКО также напрямую зависят от положений, указанных в договоре. Чаще всего они весьма негативные - банк может счесть отсутствие страховых взносов за нарушение условий договора. Некоторые последствия неуплаты страховых взносов и возможные меры за это со стороны банка:

• расторжение действующего договора;
• требование уплатить оставшуюся часть кредита досрочно;
• изменение условий договора (в невыгодную для заемщика сторону);
• штрафные санкции по отношению к заемщику.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

• Страхование КАСКО - обязательное требование, без выполнения которого большинство банков отказывают в выдаче кредита на авто. Наличие страховки является их гарантией на случай угона или повреждения машины.
• Можно найти банк, в котором оформление КАСКО при автокредите не является обязательным, однако, вероятнее всего, условия кредитования в таком случае будут гораздо менее выгодными для клиента.
• Полное право на отказ от КАСКО возникает у заемщика после того, как он полностью погасил весь кредит - авто становится его собственностью, и решение о страховании он принимает самостоятельно.

Воспользуйтесь нашим бесплатным сервисом подбора наиболее выгодных кредитных предложений.

Практически в каждом банке при получении автокредита у заемщика просят оформить КАСКО – договор добровольного страхования. Причем страховую компанию выбирает не клиент, а фин. учреждение. Да и рассрочка по полису обычно не допускается. Поэтому многих граждан интересует, можно ли вовсе не оформлять КАСКО при получении денег на покупку машины.

Можно ли купить авто без КАСКО в кредит

Некоторые банки все же разрешают заемщикам получать заем без оформления КАСКО. Но процентная ставка будет на порядок выше, если сравнивать с обычными . Здесь можно применить простой расчетный метод и определить, какой вариант выгоднее.

1. Возьмите калькулятор и подсчитайте общие затраты на приобретение полиса КАСКО.
2. Высчитайте разницу в процентной ставке и переведите ее в денежный эквивалент.
3. Выберите более дешевый вариант. Очень часто выгоднее переплатить по процентам – настолько дорогой полис КАСКО.

Некоторые банки согласны кредитовать без КАСКО только новые импортные автомобили, другие же предоставляют средства и на отечественные машины с пробегом. Все зависит от политики банка и множества совокупных факторов.

Банк Зенит предлагает выгодный продукт – «Автокредитование с государственным субсидированием». В этом учреждении клиенты могут получить до 800 тыс. р. сроком до 3 лет под ставку от 10,17%. Если КАСКО отсутствует, процент увеличивается на 3 п.п. Первый взнос составляет от 20%. Заявка рассматривается до 2-х дней.

В Юникредит Банке заемщики могут оформить кредит по программе «Новый автомобиль». Процентная ставка составляет от 17,16% (без КАСКО происходит автоматическое повышение на 3 процентных пункта). Первый взнос допускается от 15%. Сумма займа варьируется в пределах 100 тыс. – 6,5 млн р. Досрочное погашение допускается. Максимальный срок действия договора составляет 7 лет.

ВТБ24 предлагает населению программу «АвтоЭкспресс» без КАСКО. Заявка рассматривается всего за 1 час, автомобиль можно забрать через день. От клиента потребуется минимум документов, комиссии за оформление не взимаются. Ставка фиксируется на уровне 20,9% – для новых машин; 22,5% – для иностранных подержанных автомобилей. Максимальная сумма займа – 1 млн р. Подтверждать доход не обязательно. Первый взнос допускается не менее 20%.

В Альфа-Банке новую машину без КАСКО можно оформить под ставку от 25,49%, а с пробегом – от 27,49%. Первый взнос составляет от 15%, максимальный срок договора – 3 года. Сумма кредита зависит от уровня дохода клиента (в пределах 112 тыс. – 1 млн р.). Решение принимается до 2-х дней с даты подачи заявки и полного пакета документов.

Автомобиль в наше время не роскошь, а скорее необходимость. В условиях крупного города просто невозможно иначе успеть на работу, с работы, забрать детей из школы, отвести в кружок макраме, затем на секцию баскетбола, снова домой и по пути еще заехать в магазин, чтобы приготовить ужин. Но одно дело — приобрести средство передвижения, а другое — купить дорогое статусное авто, служащее не только по прямому назначению, но и повышающее статус своего владельца. Почти все могут позволить себе старенькую «копейку» — но почти никто не хочет. А то, что все хотят, и стоит соответствующе… Но в наше время это вряд ли станет препятствием на пути к приобретению желанной машины: цена не способна остановить человека, твердо нацеленного на реализацию своей мечты, ведь существуют автокредиты.

Ваш не ваш автомобиль

Стоит понимать, что автомобильное кредитование имеет массу нюансов, которые необходимо учитывать. Например, пока вы полностью не расплатитесь по кредиту, приобретенный автомобиль принадлежит не вам, а банку — транспортное средство является, по сути, гарантом погашения долга в конечном итоге. А если, предположим, вы попали в аварию и машина пришла в полную негодность — что будет вашим стимулом все-таки расплатиться с банком? Подписанный с кредитором договор, конечно… В любом случае, придется полностью соблюсти заранее оговоренные условия. И к концу жизни, вероятно, долг за «призрак машины» будет полностью погашен.

Кредитное КАСКО: автокредит без КАСКО невозможен!

Банки прекрасно понимают, что если они решили выдать автокредит будущему владельцу машины, нужно себя максимально обезопасить. Поэтому при покупке автомобиля в кредит, вам в обязательном порядке предложат зоформить полис КАСКО. Его наличие гарантирует, что даже если водитель окажется настолько неосторожен, что испортит автомобиль в первый же месяц, банк не пострадает и получит страховые выплаты, то есть выданный займ не принесет этому финансовому институту убытков, что могло бы случиться при одобрении автокредита без КАСКО.

Конечно, в соответствии с законодательством кроме ОСАГО вы не обязаны покупать никакой другой страховой полис для транспортного средства, но большинство банков без «добровольного» КАСКО даже не примет вашу заявку на выдачу автокредита к рассмотрению. И, если разобраться, это выгодно самому заемщику — в случае наступления страхового случая, все расходы будут покрыты из бюджета страховщика, а не из кармана водителя, и ничто не помешает ему вовремя погасить очередной кредитный платеж. Именно поэтому автокредит без КАСКО не только невозможен, но и банально невыгоден даже для вас.

Особенности страхования авто, купленного в кредит

КАСКО автомобиля в кредит имеет ряд особенностей:

• чаще всего банки требуют приобретение полного полиса — или как минимум такого, в котором были бы прописаны все основные риски. Возможно, страховать в перспективе вашу ласточку от цунами вас не попросят, но угон, ущерб и хищение обязательно должны быть прописаны;
• пока машина в кредите, КАСКО требуется заключать каждый год. Впрочем, если вы гасите кредит досрочно, приобретение полиса становится делом сугубо добровольным. Банк может даже расценить отказ от продления договора как несоблюдение заемщиком условий кредитования, и могут последовать санкции, вплоть до штрафов и судебных разбирательств;
• страховая компания должна быть аккредитована банком.

Страховая компания для кредитного полиса

Особенным искусством в условиях автокредитования становится выбор страховой компании , которая оформит вам полис с наибольшей выгодой.

1. Во-первых, сразу уточните в своем банке, имеете ли вы право самостоятельно выбрать страховщика: часто у банков уже существуют договоренности со страховыми компаниями и они принимают КАСКО только от них.
2. Во-вторых, если события развиваются по только что описанному сценарию, не стесняйтесь заявлять о своих правах: по сути, вы можете выбрать страховщика, который предоставит вам наиболее оптимальные условия, если у него имеются все необхоодимые лицензии.

Мириться же с навязанной вам компанией смысла никакого нет. Обычно хватает консультации грамотного юриста и беседы с представителем банка, чтобы полюбовно решить этот вопрос.

Впрочем, если список аккредитованных компаний достаточно широк, нет смысла вступать в конфликт, наверняка найдется среди них тот, чье предложение вас полностью устроит. Более того, при ежегодном возобновлении договора (если кредит взят на срок дольше года), вы можете менять страховщика, если сотрудничество с предыдущим вам по какой-либо причине не понравилось. Кстати, компания скорее всего предоставит вам скидку за безаварийную езду в течение срока действия предыдущего договора, и также оценит стоимость автомобиля с учетом износа деталей на момент заключения договора.

Страховать или не страховать… Вот, в чем вопрос!

Что делать, если КАСКО не входило в ваши планы, ведь его стоимость, скажем прямо, может быть достаточно высока? Поговорить с банком. Вполне вероятно, что стоимость полиса будет просто включена в сумму кредита, правда, подобную услугу предоставляют не все банки. Самый животрепещущий вопрос — а можно ли вообще обойтись без КАСКО? В ряде случаев — да. Например, если вы приобретаете подержанный автомобиль, а сумма кредита не превышает определенный процент стоимости авто. Если вы непримиримый борец за правду и справедливость, вы можете доказать свое право получить автокредит и без заключения договора страхования, но подумайте сами — нужно ли вас это? В конце концов, КАСКО действительно служит гарантом в том числе и вашей финансовой безопасности, ведь случись что — это вы останетесь и без машины, и с непогашенным кредитом, и еще со счетом из автомастерской, например. Правда, будьте готовы к тому, что для автомобиля в кредит страховка может оказаться чуть дороже, чем для такого же, но купленного сразу, потому что у вас не будет возможности выбрать программу подешевле. Что делать, придется работать с тем, что есть.

Мало того, при выдаче кредита на покупку автомобиля, банк также может выдвинуть свои условия по ОСАГО, которое и так в любом случае является обязательным. Чаще всего требование касается сроков действия полиса, нужно, чтобы они совпадали со сроками КАСКО и датой выдачи кредита. Кроме того, полис добровольного страхования в таком случае не может быть приобретен в рассрочку, списки водителей в двух договорах должны совпадать.

Иногда банк может потребовать от клиента заключения договора ДСАГО — то есть добровольного страхования гражданской ответственности. Это для большей надежности, ведь сумм, предусмотренных по обязательному полису, не всегда хватает, чтобы покрыть убытки, а банки крайне заинтересованы в том, чтобы карман заемщика оставался всегда полон. Важно обратить внимание, кто будет указан в полисе выгодоприобретателем, если это банк — будьте осторожны и хорошенько подумайте, уверены ли вы, что хотите брать кредит именно в этой организации, ведь если банк не слишком добросовестно относится к своим обязанностям, он может потратить компенсацию по своему усмотрению.

Подведем небольшой итог. Плюсы кредитного КАСКО:

• большинство банков оформление страховки обязательным условием
• при наступлении страхового случая вам не придется оплачивать ремонт из своего кармана
• страховка дает вам возможность спокойно и уверенно чувствовать себя на дороге

Минус, пожалуй, лишь один: кредитное КАСКО скорее всего обойдется чуть дороже…

Компания Инсури предлагает вам широкий выбор ведущих страховых компаний, так что вы сможете быстро подобрать себе того страховщика, который подойдет вам лучше всего, при помощи универсального онлайн калькулятора КАСКО , позволяющего сравнить существующие на рынке предложения и выбрать наиболее выгодный из вариантов страхования.

Многих водителей интересует ответ на вопрос: можно ли отказаться от приобретения полиса КАСКО при покупке машины в кредит? Нынешняя ситуация на рынке автострахования даёт нам однозначный ответ: нельзя. Приобретение полиса КАСКО почти всегда является обязательным условием для выдачи займа. Если заёмщик не хочет соблюдать данное правило, ему просто будет отказано в выдаче кредита. Однако это требование вовсе не означает, что автовладелец обязан заключать договор именно с той страховой компанией, которую указывает банк-кредитор. Здесь возможны варианты, о которых не все могут знать.

Почему покупка КАСКО – обязательное требование банков-кредиторов?

Для начала разберёмся, какая логика, помимо норм законодательства, кроется в требовании банков оформлять КАСКО на кредитные авто. На самом деле, всё очень просто: в случае покупки автомобиля в кредит он становится предметом залога и служит гарантией возвращения заёмных денег. Понятно, что банк заинтересован в сохранении рыночной стоимости автомобиля. Если должник перестанет выплачивать тело кредита и/или проценты по нему, автомобиль можно будет конфисковать и после выставить на аукцион. Нередко при угоне или тотальном повреждении авто выгодоприобретателем по условиям КАСКО является банк, и задолженность по кредиту погашается за счёт средств, перечисленных страховой организацией.

Банк отказывает в праве выбора страховой компании. Что делать?

В соответствии с законодательством РФ автовладелец может приобрести страховку КАСКО в любой страховой компании по своему выбору, поэтому с юридической точки зрения банк-кредитор не вправе «навязывать своего страховщика». Если всё же такая ситуация имеет место быть, это повод для оспаривания требования банка, в том числе и в соответствующих госструктурах (ФАС, судебные органы). Порядок действий заёмщика в таком случае должен быть следующим:

• Направить руководству кредитной организации официальное письмо, в котором содержатся разъяснения относительно выбора конкретной страховой компании. В качестве таких причин обычно указываются более выгодные тарифы и условия выплат.
• Если данная мера ни к чему не привела, аналогичное письмо можно отправить в соответствующее отделение федеральной антимонопольной службы (ФАС).
• Ещё одна действенная мера – договориться с представителями выбранной страховой компании об инициации их собственной жалобы на действия конкретного банка.

Стоимость КАСКО на кредитное авто

Тарифы на каско для кредитуемых автомобилей в среднем составляют 10% от оценочной стоимости машины. Таким образом, помимо основной суммы и процентов по кредиту автовладелец вынужден в общей сложности заплатить ещё порядка 30% стоимости авто за каско, если договор заключается на три года, или около 50%, если договор рассчитан на пять лет. Тем не менее, это, пожалуй, максимальные величины, которые могут быть значительно уменьшены, если включить в договор автострахования пункт о франшизе или изменить другие параметры страховки. Оценить влияние на цену отдельных условий можно с помощью калькулятора КАСКО .

Необязательный полис КАСКО при автокредитовании

В последнее время ряд банков предлагает автомобилистам возможность получения кредита без оформления КАСКО. Тем не менее, у таких займов есть несколько ключевых особенностей, которые вряд ли вызовут энтузиазм у автовладельцев:

1. Во-первых, это завышенная процентная ставка. Так банк старается минимизировать свои риски.
2. Во-вторых, в случае повреждения авто его придётся восстанавливать за свой счёт, что, вкупе с необходимостью погашения кредита, финансово крайне затруднительно.
3. В-третьих, как правило, такие займы дают не самые авторитетные банки, следовательно, не стоит исключать вероятности наличия скрытых платежей или дополнительных штрафных санкций для должника в случае просрочки платежа и т. д. Именно поэтому договоры с такими кредитными организациями следует читать особенно внимательно.

Ещё один способ избавиться от необходимости покупать полис КАСКО – это получение кредита наличными (потребительского кредита) вместо автокредита. В таком случае оформлять страховку будет не обязательно, правда, автовладельцу придётся предоставить банку какой-либо другой залог, а также выплачивать проценты по кредиту по более высокой ставке.

Чего в любом случае делать не стоит?

Нередко автовладельцы, которых не устраивает цена КАСКО , идут на следующую уловку: страхуются на один год, а со второго года не покупают страховой полис. При этом многие забывают, что банки могут прислать уведомление, в котором содержатся требования приобрести полис КАСКО. Более того, они даже могут затребовать полное погашение кредита, если такой пункт предусмотрен в договоре.

Таким образом, чтобы не получить штрафные санкции со стороны кредитной организации, лучше не искать всяческие лазейки для отказа от покупки страхового полиса, а просто соблюдать все пункты, прописанные в договоре с банком-кредитором.

Если же дополнительно изучить возможности экономии на КАСКО, то сумму страховых выплат можно значительно снизить (особенно на второй и последующие годы кредита).