К сожалению, никто из нас не может сказать, что его точно не ожидает в ближайшем будущем такое печальное событие, как смерть. Поэтому многие предусмотрительные люди пользуются таким видом страхования, как страхование жизни. Но как застраховать жизнь, для чего это нужно, и чью жизнь можно страховать?

Суть страхования жизни заключается в следующем: в случае смерти застрахованного некому выгодоприобретателю (например, наследникам), выплачивается страховая выплата за наступление этого страхового случая.

Самый популярный вид страхования - обычный, о котором говорилось выше. В этом случае страховым событием выступает смерть, а деньги выплачиваются выгодоприобретателям (страхователю они явно уже не понадобятся). При этом можно застраховать свою жизнь самому (и тогда страхователь совпадает с застрахованным лицом), либо застраховать чужую жизнь (в этом случае страхователь не совпадает с застрахованным). В обоих случаях необходимо определить выгодоприобретателя - это лицо, которое получит сумму страхового возмещения в случае наступления страхового смерти.

Еще один вид страхования жизни - «на дожитие». В течение какого-то времени (до достижения застрахованным определенного возраста) человек платит страховой компании страховые взносы. При этом страховых случаев два: смерть застрахованного лица и его дожитие до определенного возраста. В первом случае выплата производится или самому застрахованному, или указанному им выгодоприобретателю. Во втором случае, понятное дело, выплата производится только выгодоприобретателю.

При страховании «на дожитие» размер выплаты сильно зависит от возраста застрахованного. Если это молодой и здоровый человек, то получит он меньше, чем человек пожилой.

Кроме того, страхование жизни можно подразделить на виды в зависимости от того, единовременно ли выплачивается страховое возмещение.

Первый случай - когда выплачивается единовременно сумма при наступлении страхового случая. При этом страхователь в течение определенного периода времени должен уплачивать страховые взносы или же выплатить всю страховую премию единовременно.

Во втором случае страховщик выплачивает застрахованному лицу определенный доход (пенсию, ренту). При этом выплаты производятся в течение определенного количества лет или пожизненно из страховой премии, которую можно платить единовременно либо в рассрочку.

Какую страховую компанию выбрать?

Это немаловажный вопрос, ведь страховой компании вы доверяете самое ценное - свою жизнь и жизнь ваших близких, а также их судьбу (скорее всего, именно они получат выплаты).

Нужно выбирать крупную, стабильную компанию с хорошим именем и неплохой кредитной историей. Условия таких компаний могут показаться менее выгодными, чем условия мелких страховщиков. Не беспокойтесь - зато при страховании в крупной компании условия договора будут скорее выполнены, чем не выполнены. Страхование жизни - длинный бизнес-процесс, страховая компания должна постоянно резервировать денежные средства для выплаты по таким договорам. Очевидно, что в полной мере это под силу только крупным страховщикам.

Оформление договора страхования

Вы выбрали страховую компанию, и необходимо заключить договор. В России страхование жизни не очень распространено, поэтому наши граждане обычно обращают внимание совсем не на то, на что следовало бы. Концентрируются они обычно на том, какой будет размер выплаты, на сумме страховой премии... В то время как куда более важно то, каким образом прописаны в договоре страховые случаи. Если страховые случаи сильно ограничены, то даже небольшой размер платы за страхование не будет привлекателен.

Немаловажным вопросом является то, сколько стоит за страховать жизнь. Однозначно сказать не может никто. Но вот факторы, которые влияют на размер страховой премии:

• пол и возраст застрахованного;
• состояние здоровья застрахованного на момент подписания договора;
• срок страхования;
• желаемая сумма страховой выплаты.
• порядок уплаты взносов.

Как правило, перед заключением договора страхователь заполняет подробнейшую анкету, в том числе с вопросами об образе жизни. Причем, вполне возможно,что страхователя отправят на медицинскую комиссию. И только после этого решается вопрос о том, по какой ставке страховать человека.

Не пытайтесь обхитрить страховую компанию, скрыв наличие какого-либо опасного для жизни заболевания. Вы сделаете только хуже тем, кто получит (а точнее, уже не получит никогда) страховую выплату.

Страховые компании не первый день на рынке и прекрасно знают о возможных обманах со стороны клиентов. На этот случай они вносят в договор страхования пункт, на основании которого страховая не платит ничего, если вскроется, что клиент дал ей заведомо ложные сведения при подписании договора. Такие сведения касаются в том числе состояния здоровья клиента. Под сообщением ложных сведений понимается и умолчание о существенных моментах. Поэтому если выяснится, что до заключения договора в клиента имелось заболевание, о котором он знал и не поставил страховую в известность, то страховой полис попросту аннулируется.

Интересно будет отметить еще некоторые случаи, при которых не выплачивается страховая сумма. Это причинение вреда собственному здоровью, которое повлекло смерть: самоубийство. Советуем обратить внимание на перечень этих случаев.

Видео

Видеоматериалы содержат полезные сведения о страховании жизни.

Промышленность «Мы сможем стать независимы от импортных поставщиков» В обществе «Газпром трансгаз Нижний Новгород» прошло совещание по вопросам импортозамещения.

Интервью

Промышленность «Мы стремимся быть лидерами в отрасли» Генеральный директор АО «Арзамасский приборостроительный завод имени П.И. Пландина» Олег Лавричев в преддверии празднования 60-летнего юбилея предприятия рассказал о его планах и перспективах развития.

Комментарии

Связь и IT «Подготовить высококлассного программиста так же сложно, как олимпийского чемпиона» Николай Никифоров
министр связи и массовых коммуникаций Российской Федерации

Facebook

Одним из видов страхования жизни является — «на дожитие». Человек платит страховой компании оговоренную сумму на оговоренный срок. Если в течении этого времени застрахованный не умер, страховая компания выплачивает эту сумму. Но сумма и выплата компенсаций зависит от возраста страхуемого, человек преклонных лет получит большую сумму, нежели молодой, здоровый.

Все же наиболее популярен вариант страхования, при котром страховая компания выплачивает наследникам сумму денег после смерти застрахованного лица. И так как деньги застрахованному не нужны, то их получает выгодоприобретатель, специально обозначенный при заключении договора.

По этим двум вариантам страхования застраховаться можно на неограниченный срок не менее года. Стоимость страхового полиса определяется на каждого индивидуально. По высказываниям советника президента Росгосстраха Светланы Агафоновой, страховой взнос зависит от массы факторов: пола и возраста застрахованного, состояния его здоровья на момент заключения договора, срока страхования, суммы, на которую страхуется человек, порядка уплаты взноса и т.д.

Перед тем, как заключить договор, клиенту необходимо заполнить анкету с массой вопросов, вплоть до того, сколько в день он выкуривает сигарет. После, как рассказывает эксперт отдела страхования жизни Татьяна Будаева, все зависит от суммы, на которую страхуется человек — если сумма больше, чем 30 тысяч долларов, а у некоторых компаний 50 тысяч, необходимо будет заполнить финансовую анкету с вашими доходами. Чтобы уточнить состояние здоровья страхуемого, его могут отправить на медицинское обследование. После вышеуказанных процедур, специалистами компании принимается решение по какой ставке страховать клиента.

Так как страхование жизни может обойтись без мед.обследования, некоторые недобросовестные клиенты, в целях экономии, скрывают некоторые неприятные факты о состоянии своего здоровья. В этом случае в договоре предусмотрен пункт, по которому страховая компания может ничего не выплатить, если клиент дал заведомо ложные сведения данной компании. Полис может быть считаться недействительным, если впоследствии выяснится, что страхуемый болел до заключения договора и этот факт не поставил в известность. Помимо обмана со стороны клиента, в договорах указывается целый список, при которых страховка не выплачивается. Например, самоубийство или причинение вреда своему здоровью, повлекшее смерть, совершенное по злому умыслу или в состоянии алкогольного опьянения. Полный список исключений лучше сразу уточнить у страховой компании, так как поводом для отказа может быть банальный случай — например, езда на мотоцикле.

Еще одним видом страхования жизни является накопительный. При его выборе, человек на протяжении нескольких лет платит взносы, а по окончании срока действия договора, получает с процентами свои деньги назад. Правда проценты здесь небольшие, ведь страховые компании их инвестируют в надежные активы, где меньше доход, но устойчив.
При таком виде страхования можно получить всю сумму сразу, а можно договориться о периодических выплатах ежегодно на оговоренную сумму. Это похоже на обычный банковский вклад с одной лишь разницей: если во время срока накопления, человек все таки умирает, тот, на кого была оформлена страховка, получает всю сумму сразу полностью, даже если застраховавшись на сумму в 50 тысяч долларов, страхуемый смог уплатить компании лишь 5 тысяч.

Из открытых источников

Новости

Минфин предложил глобальную реформу ОСАГО Полис ОСАГО больше не потребуется россиянам при регистрации автомобиля Bentley возглавил топ самых убыточных автомобилей премиум-класса для страховщиков по ОСАГО Jaguar возглавил топ самых «дорогих» автомобилей для страховщиков по ОСАГО Жалобы на полисы ОСАГО сократились на 15% за I квартал

Аналитика

Страхование Автострахование стало бурно развиваться еще в середине 90-х годов прошлого столетия. С тех пор численность страховых компаний увеличилась в несколько раз. В результате на сегодняшний день рядовому автомобилисту подчас крайне сложно определиться, где застраховать автомобиль можно наиболее выгодно и надежно. Страхование Неожиданные результаты показал опрос, проведенный одной из компаний, работающей на российском страховом рынке Страхование Редко кто из заемщиков равнодушен к цифре, которая при оформлении любого вида кредита стоит в графе «итого». Сюда входит не только та переплата, которую банк взимает в виде процентов, но и всяческие дополнительные расходы, количество и размер которых напрямую зависит от вида оформляемого займа. При этом стремление свести к минимуму эти расходные статьи вполне понятно. В отношении автокредитов одним из наиболее спорных моментов является требование банка оформить полис КАСКО.

Интервью

Страхование «Страховой рынок на перепутье» 2013 год стал одним из самых сложных для российского страхового рынка. Изменение судебной практики в автостраховании на фоне отсутствия каких-либо позитивных факторов привели к кризису в отрасли. Как следствие, несколько серьёзных игроков объявили о своем уходе с рынка. О том, что сейчас происходит на рынке, его перспективах и надежности компаний, рассказывает вице-президент Дивизиона «Поволжье» Группы Ренессанс страхование Александр Авакянц. Страхование «Страховщики вынуждены нарушать права потребителей» Противостояние потребителей и страховщиков в последнее время не на шутку обострилось. Свою лепту в это внес и Верховный суд — именно после его постановления, вышедшего в середине 2012 год, количество судебных исков к страховым компаниям резко возросло. Что мешает страховым компаниям повернуться к потребителям лицом? Об этом и не только рассказал президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

Все хотят быть здоровыми и богатыми, это на много лучше чем бедность и болезни. Но в жизни происходят несчастные случаи, от которых никто не застрахован. И когда человек в беде, лучше всего, если он финансово защищен. Копить на черный день и думать о том, что может произойти что-то плохое уж никак не хочется. В этом случае есть одно хорошее решение - приобрести полис страхования жизни.

Оформив страховку, нужно оплачивать взносы. Взяв на себя такое обязательство, можно обрести уверенность в том, что если вы попадете в больницу, то вам обязательно выплатят положенную страховую сумму. Эти деньги станут хорошей финансовой поддержкой и позволят не только восстановить здоровье, но и сохранить привычный уровень жизни.

Какая выгода от страхования жизни и трудоспособности?

И трудоспособности является финансовым резервом в случае серьезного заболевания или проблем со здоровьем. При приобретении такого полиса, вам гарантированно будет выплачена страховая сумма в том случае, если вы получите травмы различной тяжести, которые приведут к временной утрате трудоспособности или инвалидности или при серьезном заболевании. При этом денежная помощь от страховой компании значительная и во много раз превышает расходы на приобретение полиса.

Страховым случаем является и смерть застрахованного лица. Выплата возмещения по страховке осуществляется выгодоприобретателю, который указан в договоре, оформленном при приобретении полиса. Их может быть несколько. Чаще всего выгодоприобретателями являются жены, мужья, дети или пожилые родители.

ВАЖНО!

Страхование жизни или трудоспособности может быть сберегательным. В том случае, если за период действия полиса с застрахованным лицом ничего, указанного в рисках, не случается, страховая компания возвращает деньги, которые были уплачены страхователем в виде взноса. Сумма возмещения выплачивается в размере 100% и в том случае, если настал страховой случай, который назван «дожитием».

Страхование жизни или трудоспособности действует на протяжении длительного периода времени. На территории России предусмотрен минимальный срок для такого полиса. Он составляет 5 лет. Максимальный срок страховки - 20 лет (в некоторых случаях больше). В страховых компаниях действует ограничение по возрасту на страхование жизни и трудоспособности и составляет оно 60-65 лет. Оформление полисов пожилым людям является исключением.

Принцип действия страхования жизни и трудоспособности

Что касается страхового возмещения, то его размер влияет степень ущерба, который был нанесен здоровью застрахованного. Максимальная сумма будет выплачена при наступлении страхового случая, такого как смерть или получение I группы инвалидности. Если вы временно утратите трудоспособность и будете находиться на стационарном лечении, то в соответствии с договором, вам будут выплачивать от 0,2 до 0,3% от суммы страхового возмещения ежедневно. При переломе ноги, финансовая помощь составит 10-20%.

Оформляя страховой договор, вы сами выбираете срок его действия и устанавливаете максимальную сумму страхового возмещения. Следует учитывать, то, что чем она больше, тем выше взносы придется уплачивать.

В страховой программе представлены только строго регламентированные риски или же они поделены на несколько разновидностей, в зависимости от уровня защиты. Если приобрести полный полис, то можно застраховать себя от летального исхода, временной или постоянной утраты трудоспособности (чаще всего постоянная полная нетрудоспособность является I и II группой инвалидности, тогда как постоянная частичная - III группой инвалидности).

ВАЖНО!

В некоторых программах страхования предусмотрены только лишь риски утраты трудоспособности вследствие получения телесных травм, если же к этому привела болезнь - полис не действует.

Расчет стоимости страхования по каждому из рисков проводится отдельно. Цена полиса состоит из их общей суммы. Чем больше рисков включено в страховку, тем дороже она стоит. Для того, чтобы оптимизировать затраты, при оформлении договора необходимо взвесить расходы и доходы в случае каждого из несчастных случает и определится с тем, какие из них могут с вами произойти в зависимости от вашего образа жизни. Подобрать наиболее эффективную программу полиса всегда поможет страховой брокер.

ВАЖНО!

Если возникнет необходимость, то застрахованное лицо может расторгнуть договор страхования жизни и трудоспособности до того, как срок действия полиса закончится. В этом случае, страховая компания обязана выплатить выкупную сумму, которая состоит из размера выплат по взносам, из которых вычитывается стоимость услуг страховщика. Размер удержанных средств тем выше, чем больше времени остается до окончания договора. В большинстве случаев, выкупная сумма выплачивается в том случае, если страховка была активной на протяжении определенного срока.

Страховое возмещение выплачивается в течение 14 дней. Для этого нужно подать пакет необходимых документов.

Россияне перестают быть беспечными - по данным «Ассоциации страховщиков жизни», за 2015 год взносы «на чёрный день» выросли на 21,1% и составили 127,98 млрд руб. Какие есть варианты «подстелить соломку» и что за подводные камни скрыты в страховках?

Когда экстрим под запретом

Страховых компаний в столице не просто много, а очень много. И в отличие от банков они редко фигурируют в скандалах с отзывом лицензий. Так что выбирать есть из чего. Главное - оформлять страховку жизни надо заранее, а не тогда, когда уже есть серьёзная болезнь. Ведь вас могут попросить принести результаты анализов и исследований до подписания договора, а если врачи вынесут вердикт в первый месяц действия полиса (и тогда же наступит смерть), денег наследникам не видать. Во многих компаниях есть ограничения по возрасту клиентов (чаще всего 65-75 лет), и уж точно никто не заключит сделку с теми, кто стоит на учёте в нарко- и психдиспансере.

Кстати, вы можете выбирать, в какой валюте будете делать взносы - в рублях, долларах или евро (но перед этим будет нелишним вспомнить, что происходит сейчас с теми, кто получил ипотечный кредит в валюте). После того как страховка оформлена, вы должны не только аккуратно платить по ней, но и жить «без экстрима». Потому что есть множество исключений, которые позволяют компаниям не выплачивать день-ги клиентам и их наследникам.

Например, почти на 100% денег не видать, если застрахованный совершил самоубийст-во в первые два года действия договора, несчастный случай был подстроен или погибший управлял автомобилем подшофе. Смерть из-за самолечения или во время пластической операции (для которой не было жизненно важных показаний) - тоже не страховые случаи. Как и развлечения вроде прыжков с парашютом на день рождения.

Какой случай не страховой?

А подпадают ли теракты, природные катаклизмы и другие непредвиденные обстоятельства под определение «страховой случай»? Вопрос непраздный, поскольку многие москвичи решаются на покупку полиса именно из-за страха оказаться случайной жертвой. «Гражданский кодекс РФ (ст. 928) называет обстоятельства, которые не подлежат страхованию, - например, ущерб, который был нанесён людям в результате взятия в заложники, - объясняет Игорь Юргенс , президент Всероссийского союза страховщиков. - А 964-я статья ГК РФ говорит, что страховщик вправе отказать в возмещении убытков, если у него нет дополнительных условий в договоре «в случае, если...». Эта статья рассказывает о событиях (военные действия, ядерный взрыв, народные волнения и т. д.). Помимо страхования есть и ответственность государства, на территории которого произошло событие. В России действует закон, в соответствии с которым ответст-венность за чрезвычайные происшествия, в том числе за гибель и травмирование граждан, несёт государство». И только в этом случае неважно - застрахована ваша жизнь или нет...

Как подстраховать себя и семью. Виды страховок

В различных компаниях названия и «начинка» страховок разные. Фактически они индивидуальные - вы выбираете базовый пакет и те дополнительные опции, какие вам важны.

Рисковый

Выплаты только в том случае, если «плохое событие» случилось. Но можно подключить дополнительные опции (за отдель-ную стоимость), тогда вы получите специальные выплаты, если вдруг станете инвалидом, получите серьёзную травму или опасное для жизни заболевание. Можно составить договор так, чтобы в случае вашей смерти деньги получил банк, выдавший вам кредит (это позволит вашим наследникам не выплачивать остаток долга).

Пример. Клиент застраховал свою жизнь на 2,5 млн руб. (выбрав вариант, при котором в случае опасного заболевания ему выплатят дополнительно 1 млн руб.). Каждый год в течение 20 лет он должен делать взнос в 52 000 руб.

Накопительный

Защита жизни, здоровья и накопления к определённой дате. Когда закончится срок договора, клиент получит свои накопления. Можно досрочно расторгнуть договор и вернуть взносы. Если смерть наступает во время действия сделки, день-ги получают те, кто указан в документе как выгодоприобретатель. Можно за дополнительную плату подключить опции, которые гарантируют страховые выплаты «от послед-ствий несчастного случая», при диагностике смертельно опасных заболеваний или установлении инвалидности.

Пример. Муж платит 100 тыс. руб. каждый год в течение 20 лет за полис, который гарантирует выплату 2 млн руб. при наступлении страхового случая и освобождение от платежей при утере трудоспособности. Через 20 лет он получит около 3 млн руб.

На будущее ребёнка

Хороший вариант заблаговременного подарка к 18-летию или окончанию школы. Договор заключается на ребёнка (скорее всего, вам поставят условие, что взносы нужно делать минимум 5 лет, а максимальный возраст застрахованного не должен превышать 18 лет). В случае вашей смерти (или инвалидности, из-за чего вы будете не в состоянии делать взносы) страховая компания всё равно выплатит ребёнку полную сумму в обозначенную договором дату.

Пример. Отец ежегодно платит 50 тыс. руб., чтобы его сын получил через 15 лет 1 млн руб.

Пенсионный

Вы копите деньги (размер взносов определяете сами), чтобы после выхода на пенсию получать выплаты пожизненно или в течение определённого срока. Можно «завещать» свою пенсию от страховой компании супругу, чтобы он получал её после вашей смерти. Возможна дополнительная опция: освобождение от уплаты взносов в случае полной утраты трудоспособности.

Пример. Женщина средних лет ежегодно вносит 90 тыс. руб., чтобы через 20 лет получить 2 млн руб.

Важно

■ Деньги, которые люди получают при наступлении страхового случая, не облагаются налогами.
■ Оформляя социальный налоговый вычет, можно ежегодно возвращать в семейный бюджет до 15 600 руб., потраченных на страховку.
■ Взносы «на случай смерти» не являются имуществом, не подлежат конфискации, аресту или разделу (в частности при разводе). Это не наследство, поэтому можно назначить выгодоприобретателем своего любимого внука, и никто из остальных родственников не сможет наложить лапу на эти деньги.