На данный момент у каждого гражданина нашей страны есть в кармане какая нибудь банковская карта какого то банка. Все мы пользовались картами и можем с уверенностью сказать, что мы знаем о банковских картах все, но это не так! Карты выпущены банком имеют множество моментов о которых мы даже и не догадываемся, например лимиты и ограничения.

Как правило, держатель банковской карты раз в жизни задавал себе вопрос - "А, какой лимит на моей карте, какие ограничения стоят по операциям с моей картой?" - это один из самых популярных вопросов среди клиентов банков которые получили карты на руки и уже активно их используют.

В данном материале мы постараемся максимально подробно ввести Вас в тему лимитов и ограничений которые стоят на банковских картах...

Какие лимиты и ограничения могут быть на моей банковской карте?

Как оказывается, на Вашей банковской карте может стоять множество лимитов и ограничений, разделить их можно на ограничения по суммам и ограничения по транзакциям.

Ограничения по суммам - это когда Ваш банк ставит на Вашу карту лимит суммы в пределах которой Вы можете осуществлять операции. Как правило на картах могут быть ограничения на такие операции:

Операции по снятие наличных денег в банкомате

Операции на безналичный расчет в торговых сетях (супермаркет, АЗС...)

Операции на операции в Интернете

Операции по использованию карты за границей

Ограничения по транзакциям - это когда Вам банк ставит на Вашу карту лимит количества операций в пределах которых Вы можете работать с картой.

При выдаче Вашим банком карты, на ней уже стоят стандартные ограничения - эти ограничения разные по банкам, и обусловлены они политикой безопасности данного банка.

Пример ограничений и лимитов на карте

Для общего понимания хочу предоставить Вам реальный пример лимитов и ограничений на моей карте... Мне выдали в банке карту на которой стоят такие ограничения:

Снятие налички - не более 1500 грн в день за 10 транзакций

Операции на расчет в магазине - не более 500 грн в день за 5 транзакций

Операции в интернете - 0 грн в день за 0 транзакций

Операции за границей - 1000 грн в день за 8 транзакций

Как видно из примера выше, я могу снять в банкомате за день не более 1500 гривен при этом осуществить самих снятий не более 10 раз. В магазине или другой торговой точке через POS-терминал я могу рассчитаться в день на сумму не более 500 грн при этом количество операций всего лишь 5. А вот в интернете у меня первоначально на карте стоят лимиты "0-ноль", что не дает мне возможность осуществлять расчеты в интернете. За границей же я могу использовать деньги на моей карте лишь в пределах 1000 грн (в эквиваленте валюты) и при этом осуществить не более 8 операций.

Я предоставил Вам пример моей карты, который может отличатся от других банков. Конечно данные лимиты на моей карте меня не устроили. В результате чего я пошел в банк и поднял данные лимиты.

Как изменить, поднять или снять ограничения и лимиты по банковским картам?

Как мы уже поняли, банк при выдаче нам карты уже установил на ней свои лимиты и ограничения, но это не навсегда. Лимиты и ограничения по банковской карте можно изменить, и для этого есть несколько способов.

В отделении . Изменить лимит на карте можно обратившись в отделение своего банка. В банке нужно попросить заявление на изменение лимитов по карте. В заявлении нужно указать номер карты и указать лимиты которые Вы хотите установить по всем из способов расчета - лимит на банкомат, на безнал, на интернет, на заграницу...

Горячая линия . Позвонив на горячую линию своего банка Вы также можете изменить свой лимит, но в данном случае лимит будет изменен единоразово и на определенное время, например до конца дня. Позвоните на горячую линию банка и попросите установить лимит на любую из операций и на любую сумму.

Интернет-банкинг . С недавних пор банки дали возможность своим клиентам самостоятельно устанавливать лимиты на свои карты удаленно, через систему Интернет-банкинга.

В окончании хотелось бы отметить еще пару моментов о лимитах и ограничениях на картах

Первоначальные лимиты по разного типа картам одного банка могут отличаться, данный нюанс нужно уточнять в банке. Также лимиты могут быть разными по картам каждого из видов платежных карт системы Visa и MasterCard.

Если Вы хотите запретить операции со своей картой по одному из способов расчета, например в интернете, то нужно просто установить лимит на операции в интернете на сумм "0-ноль" гривен.

Также хотим предупредить Вас, что банк не спроста ставит ограничения и лимиты на Ваши карты - это своего рода безопасность, ведь карту могут украсть и воспользоваться ею. В случае установки адекватных лимитов, мошенник воспользуется лишь той суммой, которая указанна в ограничениях, а остальные останутся.

Когда Вы едите за границу и берете с собой банковскую карту чтобы там ее использовать, то Вам обязательно нужно перед выездом позвонить в свой банк на горячую линию и снять все ограничения на карте для свободного использования ее за границей.

Банковские карты это современный инструмент осуществления безналичных расчетов, управления банковским счетом и получения краткосрочного кредитования. Кроме того, в последнее время банковские карты получили широкое распространение как средство для осуществления расчетов предприятиями, организациями и индивидуальными предпринимателями.

На территории Российской Федерации банкам разрешен выпуск банковских карт следующих видов:

Расчетные или дебетовые карты
Кредитные карты
Предоплаченные карты

Наибольшее распространение получили расчетные (дебетовые) и кредитные карты .

В статье рассмотрены наиболее часто встречающиеся вопросы, связанные с обращением и использованием банковских карт.

Что такое расчетные (дебетовые) карты?

Расчетные или дебетовые карты предназначены для совершения операций ее держателем только за счет и в пределах средств, которые находятся на его банковском счете.

Т.е., проще говоря, чтобы совершать операции с дебетовой картой, необходимо положить (перечислить) денежные средства на карточный счет (счет банковской карты). Оплачивать покупки в торговых точках, снимать наличные через банкомат, платить за услуги связи и коммунальные услуги, пополнять другие карты можно только в пределах той суммы, которая находится на счете этой банковской карты.

Можно заключить с банком договор, в соответствии с которым по дебетовой карте может быть предоставлен овердрафт , т.е. кредитные денежные средства, предоставляемые банком клиенту при отсутствии или недостаточности средств на карточном счете клиента в пределах установленного Лимита. Лимит овердрафта устанавливается банком исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом.

Лимит овердрафта банковской карты – максимальный размер единовременной задолженности клиента по основному долгу перед банком.

Процентная ставка за пользование овердрафтом по банковской карте устанавливается каждым банком индивидуально. В среднем ее размер 25-30% годовых.

Что такое кредитные карты?

Кредитные карты предназначены для совершения ее держателем операций, за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного кредитного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитный лимит – максимально допустимая сумма кредита, в пределах которого клиент может совершать операции по счету с использованием кредитной карты. Кредитный лимит, как правило, возобновляется, т.е. при погашении, он восстанавливается на сумму погашенных обязательств, что позволяет повторно воспользоваться кредитными средствами.

Процентная ставка за пользование кредитом по кредитной карте устанавливается каждым банком индивидуально. В среднем ее размер 22-27% годовых.

Что такое льготный период кредитования?

Кредитные карты обычно имеют льготный период кредитования , т.е. период, в течение которого клиент освобождается от уплаты процентов по кредитной карте. Обычно в среднем он составляет до 50 календарных дней. Т.е., если клиент воспользуется кредитными денежными средствами кредитной карты и погасит задолженность в течение льготного периода, то проценты за кредит платить не придется.

Условно льготный период можно разделить на две части:

1. Период кредитования или отчетный период – период в течение которого, клиент пользуется кредитом

2.Платежный период – период в течение которого клиент должен погасить задолженность перед банком, возникшую в отчетный период.

Схема-пример льготного периода кредитования

На денежные средства, полученные в кредит в течение календарного месяца (30 дней Отчетного периода 1) проценты НЕ начисляются, при условии, что вся задолженность будет погашена до 20-го числа месяца следующего за отчетным (за 20 дней Платежного периода 1).

Для средств, взятых в кредит вначале Платежного периода 1 (он же является началом нового Отчетного периода 2) льготный период 2 продолжается до окончания Платежного периода 2, т.е. проценты на кредит, взяты в Отчетный период 2 Не начисляются при условии погашения задолженности 2 до 20-го числа следующего за отчетным (за 20 дней Платежного периода 2)

Что такое платежный (расходный) лимит?

Платежный (расходный) лимит банковской карты – это сумма денежных средств, которыми держатель карты может воспользоваться на текущий момент.

Например, на расчетную (дебетовую) карту (без овердрафта) клиентом зачислено собственных средств - 10000 рублей. Таким образом, на текущий момент его платежный лимит – 10000 рублей. Далее, из данной суммы клиент снял в банкомате 2000 рублей. И теперь на текущий момент его платежный (расходный) лимит – 8000 рублей. Далее, клиент оплатил покупку банковской картой на сумму 3500 рублей. На текущий момент его платежный (расходный) лимит 4500 рублей.

Те же условия, но расчетная (дебетовая) карта с лимитом овердрафта, установленным банком в сумме 20000 рублей. Таким образом, на момент внесения клиентом денежных средств в сумме 10000 рублей на свою расчетную (дебетовую) карту, платежный (расходный) лимит составит 30000 рублей (клиент может воспользоваться 20000 рублей овердрафта + 10000 рублей собственных средств). После снятия 2000 рублей наличными, платежный (расходный) лимит составит соответственно 28000 рублей. И после оплаты покупки в сумме 3500 рублей - 24500 рублей.

Для кредитной карты ситуация аналогичная. Например, установлен лимит кредитования по кредитной карте в сумме 15000 рублей. На текущий момент платежный (расходный) лимит – 15000 рублей. Клиент оплатил покупки на сумму 10000 рублей, соответственно платежный (расходный) лимит уменьшился до 5000 рублей. Далее 2000 рублей клиент погасил долг перед банком по кредитной карте, следовательно, платежный (расходный) лимит – 7000 рублей.

Что такое несанкционированная задолженность?

Несанкционированная задолженность – это превышение расходов по карте над суммой платежного (расходного) лимита.

Например, если для кредитной карты установлен лимит 20000 рублей, а клиентом- держателем данной карты израсходовано 25000 рублей, то 5000 рублей и будет являться несанкционированной задолженностью.

За возникновение несанкционированной задолженности банки обычно предусматривают либо штрафные санкции, либо повышенный процент за пользование.

Как производится погашение задолженности по кредитной карте?

Ежемесячно, банки доводят до каждого клиента – держателя кредитной карты информацию о размере платежа в текущем месяце.

Следует отметить, что обычно договором предусмотрено право банка на самостоятельное списание свободных денежных средств, находящихся на счетах клиента в погашение имеющихся задолженностей (заранее данный акцепт).

Как правило, ежемесячно клиент обязан гасить определенную минимальную сумму задолженности по кредитной карте, так называемый ежемесячный обязательный платеж. Ежемесячный обязательный платеж состоит:

Из суммы минимального платежа по основному долгу (оговорено договором, обычно 10-20% от суммы основного долга по кредитной карте, на какую то определенную дату месяца);

Из суммы начисленных процентов и комиссий.

Если клиент не погасил ежемесячный обязательный платеж в срок, установленный договором с банком, или погасил его не полностью, то возникает просроченная задолженность и банком будут начислены пени и штрафы за несоблюдение сроков уплаты.

Если для кредитной карты предусмотрен льготный период кредитования (), то необходимо до конца платежного периода погасить в полном объеме задолженность, имеющуюся по состоянию на дату окончания периода кредитования (отчетного периода). Иначе на сумму задолженности будут начислены проценты.

Если по карте возникла несанкционированная задолженность, то погасить ее лучше немедленно. Как правило, проценты, устанавливаемые банками по несанкционированной задолженности очень высоки (до 60% годовых).

Следует обратить внимание, что при возникновении задолженности перед банком по основному долгу, просроченным платежам, комиссиям, процентам и т.д., в соответствие со ст.319 Гражданского Кодекса РФ, сначала банк, из поступивших в оплату задолженности денежных средств, спишет средства в погашение штрафов, комиссий, процентов и только потом в погашение основного долга. Очередность списания банком денежных средств в погашение возникшей задолженности, как правило, также прописана в договоре.

Какие комиссии банков удерживаются по операциям с банковскими картами?

Каждый банк устанавливает тарифы по операциям с банковскими картами индивидуально. Но основные комиссии и принцип их взимания достаточно традиционны.

Комиссии банка списываются в порядке заранее данного акцепта , установленном договором.

1. Комиссия за годовое обслуживание взимается ежегодно за каждый год обслуживания карточного счета. Обычно комиссия взимается, начиная с даты первой операции с использованием банковской карты. Если по счету не было проведено ни одной операции, данная комиссия может не взиматься.

2. Комиссия за срочный выпуск банковской карты (срочное начало расчетов) (обычно это означает выпуск в течение 1 дня).

3. Комиссия за выдачу наличных денежных средств по банковской карте в банкоматах .

Ряд банков устанавливает плату только за снятие наличных денежных средств с банковской карты в банкоматах сторонних банков (т.е. банков, не эмитентов данной карты), причем к данной комиссии, как правило, добавляется комиссия стороннего банка.

Но некоторыми банками также установлены комиссии и за снятие наличных денежных средств в своих банкоматах.

Комиссия взимается при каждой выдаче.

4. Комиссия за SMS-информирование об проводимых операциях по банковской карте .

Т.е. при любой операции (транзакции) с помощью банковской карты, на телефонный номер держателя данной банковской карты придет SMS оповещение о проведенной операции. Комиссия взимается ежемесячно или ежегодно.

5. Комиссия за расследование по претензии клиента .

Некоторые банки берут такую комиссию, только если претензия клиента окажется необоснованной.

6. Комиссия за прекращение операций по банковской карте по заявлению Клиента с постановкой данной банковской карты в Стоп-лист .

Стоп-лист – способ блокировки операций, совершаемых с использованием банковской карты, предусматривающий защиту от всех видов операций по данной банковской карте.

7. Комиссия за индивидуальный дизайн карты .

Многие банки представляют такую услугу. За определенную плату на свою банковскую карту вы можете заказать любой дизайн, вплоть до собственной фотографии. Но, как правило, не разрешается размещать на карте изображения порнографического характера и рекламу.

В чем отличие между обязательным и минимальным платежом по карте?

Минимальный ежемесячный платеж – это сумма, которую вы обязаны каждый месяц направлять банку в погашение ОСНОВНОГО долга по карте, т.е. в погашение долга по самому кредиту без учета процентов, комиссий и.т.д., часто его еще называют «телом кредита». Обычно минимальный ежемесячный платеж составляет 10-20% от суммы основного долга.

Обязательный ежемесячный платеж включает в себя минимальный ежемесячный платеж и плюс сумму начисленных процентов и комиссий.

Т.е., если клиент-держатель банковской карты заплатит не обязательный ежемесячный платеж, а лишь минимальный ежемесячный платеж, возникнет просроченная задолженность по основному долгу, так как в первую очередь банк погасит задолженности по процентам и комиссиям (см. выше « »).

Что такое корпоративная карта?

Корпоративные карты – банковские карты для юридических лиц, денежные средства на которых принадлежат организации.

Корпоративные карты - это банковские карты, с помощью которых работники, уполномоченные организацией, оплачивают расходы, в рамках своей профессиональной деятельности, денежными средствами организации.

Корпоративная карта предназначена для оплаты хозяйственных расходов, командировочных расходов, представительских расходов. Корпоративная карта не предназначена для использования ее в личных целях сотрудника и зачисления на нее зарплаты и выплат социального характера.

Корпоративные карты могут быть расчетными и кредитными (см. выше « ? » « ?»).

С помощью расчетной (дебетовой) карты расчеты осуществляются за счет денежных средств, находящихся на банковском счете организации или индивидуального предпринимателя, или овердрафта. По кредитной карте расчеты производятся за счет кредита, предоставляемого банком по кредитному договору.

Пополнение счета банковской карты осуществляется платежным поручением с расчетного счета организации (индивидуального предпринимателя). Расходование средств со счета банковской карты осуществляется только с использованием банковской карты (исключение составляет списание с данного счета банком денежных средств в порядке заранее данного акцепта на основании инкассовых поручений или банковских ордеров).

Так как расчеты посредством банковской карты относятся к безналичным расчетам, то лимит расчетов наличными между юридическими лицами, установленный Банком России в размере 100000 рублей в данном случае не применим. Но, следует обратить внимание, что в соответствиями с рекомендациями Банка России, банки устанавливают максимальную сумму (не более 100000 рублей), которая может выдаваться организации или предпринимателю по каждой карте в течение одного дня (п.2.5. Положения ЦБ № 266-П от 24.12.2004, Письмо ЦБ 117-Т от 25.09.09).

Преимущества использования корпоративной банковской карты:

1. Контроль за расходованием средств сотрудником. Все операции будут проведены и показаны по счету организации.

2. Денежными средствами по карте можно воспользоваться в любое удобное время (круглосуточный доступ к средствам на счете).

3. При возникновении проблем карту можно быстро заблокировать, чтобы держатель не смог пользоваться средствами.

4. Для заграничных командировок нет необходимости покупать валюту для командировочных расходов, декларировать наличность при выезде. Можно получать валюту непосредственно в стране командировки. Возможность быстро пополнить карточный счет для сотрудника, находящегося в командировке в другой стране.

5. Упрощается процесс и экономится время при бронировании номеров, оплате и заказе билетов. Предоставляется возможность воспользоваться скидками, представляемыми рядом транспортных и торгово-сервисных компаний.

Нужно ли сообщать в налоговые органы, ПФР и ФСС о корпоративной карте?

Да, нужно .

Для расчетов корпоративной картой клиенту – юридическому лицу открывается отдельный банковский счет для расчетов с использованием корпоративной банковской карты. Счет открывается на основании заключения отдельного договора банковского счета. По данному счету будут проходить операции по зачислению и расходованию денежных средств. Таким образом, банковский счет , открываемый организации (индивидуальному предпринимателю) для расчетов с использованием корпоративной банковской карты попадает под определение «счета», приведенное в п.2 ст. 11 Налогового Кодекса РФ, для целей законодательства о налогах и сборах.

Соответственно, об открытии (закрытии) такого счета банк обязан сообщить в налоговые органы - в течение 3 рабочих дней и в ПФР и ФСС - в течение 5 рабочих дней со дня открытия такого счета (ст.86 НК РФ)

Организации и индивидуальные предприниматели обязаны в течение 7 рабочих дней уведомить налоговые органы, ПФР и ФСС об открытии им в банке банковского счета для расчетов с использованием банковских корпоративных карт (ст.23 НК РФ).

Что делать если банкомат «не вернул» карту или затянул обратно денежные средства?

Во-первых , следует знать, что существует определенное время, в течение которого вам следует забрать деньги, выдаваемые банкоматом. По истечении этого времени (обычно до 1 минуты), считается, что клиент ушел и не взял свои деньги, поэтому в целях безопасности они затягиваются обратно в банкомат.

Банковская карта не возвращается из банкомата, если трижды неверно введен пин-код. Возможны другие причины, но они могут быть только чисто технического характера.

Во-вторых , затянутые в банкомат денежные средства и банковские карты ни в коем случае не пропадают бесследно.

При очередном обслуживании банкомата банком обязательно будут вынуты «проглоченные» банковские карты и обнаружен излишек денежных средств в банкомате на сумму неполученных клиентом денежных средств.

Банки в обязательном порядке проводят расследования излишков и недостач, образованных в банкоматах, а также ведут розыск владельцев обнаруженных в банкомате банковских карт.

Поэтому, если случилось так, что ваша банковская карта осталась в банкомате или вы не успели получить денежные средства, то нужно обратиться в банк, которому принадлежит данный банкомат. После написания заявления определенной формы и некоторой проверки банковская карта (или денежные средства) будут вам возвращены.

Но следует иметь в виду, что сроки в течение которых, банк разыскивает клиента, для выдачи ему неполученных в банкомате денежных средств ограничены. Поэтому лучше обратиться в банк сразу же.

Что делать если по счету вашей банковской карты прошла несанкционированная операция?

Если вы не согласны с операцией, которая прошла по вашей карте и уверены, что данная операция проводилась по вашей банковской карте не вами, вам следует немедленно обратиться в банк, выдавший вам банковскую карту. По вашей претензии банком будет проведено расследование. В установленные договором сроки (обычно до 60 дней) банк обязан дать вам мотивированный ответ.

Даже если сомнительная операция будет признана банком фактом мошенничества, есть вероятность, что банк все же возместит вам убытки.

Что такое лимиты выдач по банковским картам?

Выдачи наличных денежных средств либо безналичное перечисление с использование банковской карты производится в пределах установленных банком лимитов. Тарифами банка могут быть установлены, например, лимиты:

в день ;

Максимальная сумма выдачи наличных денежных средств по данной карте в месяц ;

Максимальная сумма безналичного перечисления по данной банковской карте на одну операцию ;

Чем отличаются данные лимиты от описанного ранее ?

Это сумма денежных средств, которыми держатель карты может воспользоваться на текущий момент. Он будет индивидуален для каждого клиента, так как зависит от суммы собственных средств на карте клиента и от суммы установленного данному клиенту лимита кредитования.

Лимиты выдач ограничивают сумму, которую может снять наличными (или перевести с карты в безналичном порядке) держатель карты в пределах платежного (расходного) лимита. Лимиты выдач устанавливаются одинаковыми для всех клиентов – держателей карт определенного вида.

Например,

Лимит выдачи наличными по расчетным банковским картам в банке 100000 рублей в день.

На расчетную (дебетовую) карту клиентом зачислено собственных средств - 80000 рублей. Лимит овердрафта, установленный банком данному клиенту по данной карте - 50000 рублей. Таким образом: на текущий момент платежный (расходный лимит) лимит по данной карте – 130000 рублей (80000 + 50000).

Но за один день клиент-держатель данной карты сможет снять наличными по карте только не более 100000 рублей, в связи с установленным банком лимитом выдач.

Пользователи финансовых услуг часто сталкиваются с понятием кредитного лимита. Обычно этот термин тесно связан с банковской картой. Рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте, как он устанавливается и изменяется.

Оформляя договор карточного обслуживания, клиент банка получает пластик с определенным ограниченным количеством денежных средств, то есть с кредитным лимитом. Иначе говоря, лимит кредита – это сумма, в рамках которой можно пользоваться карточкой, осуществляя расчетные операции на протяжении периода, указанного в договоре (от года и более). На протяжении этого периода картой пользуются в зависимости от установленной на ней кредитной линии. Существует множество видов линий кредитования, но для физических лиц характерны только два варианта – фиксированная или возобновляемая. Кредитная линия с лимитом задолженности – это выраженное право заемщика использовать денежные средства единожды или многократно в рамках установленного банком срока и лимита.

1. Невозобновляемая (простая) линия кредита – финансирование клиента заемными средствами частями в рамках срока, оговоренного в договоре. Погашение задолженности не увеличивает возможный лимит карты, а, напротив, уменьшает начальную сумму кредита. В итоге пользования кредитом задолженность будет погашена, и кредит закроется.
2. Возобновляемая линия – кредитование заемщика по мере его необходимости в пределах установленного лимита. При этом клиент может брать часть денежных средств или полностью всю доступную сумму, осуществлять полное или неполное погашение долга, после чего повторно пользоваться деньгами. Данный вид кредитной линии наиболее часто используется для банковских карт, делая их удобными для пользования. Так, если полностью погасить задолженность, то лимит восстановится в полном объеме, а если ежемесячно вносить минимальный платеж, то можно использовать остаток кредита по карте. Свобода операций по карте делает ее универсальным расчетным средством, позволяющим использовать средства в любой момент, когда это необходимо.

Размер кредитного лимита

Главная цель установления кредитного лимита – снижение рисков непогашения задолженности за счет четкого ограничения суммы для каждого клиента. Сегодня банки используют три разновидности лимита: нулевой, минимальный и максимальный.

Нулевой

Данный кредитный лимит означает, что на карте нет заемных средств, то есть их количество равно нулю. Обстоятельств, при которых выпускают такие карты несколько.

1. Во-первых, личное желание клиента оформить дебетовую карту . Обычно банки стараются навязать больше услуг, чем от них требуется, и выдают вместо дебетовых карт универсальные, но с нулевым лимитом. Так появляется шанс в будущем увеличить указанную сумму заемных средств и получать дополнительную прибыль от ее возможного использования.
2. Во-вторых, несоответствие требованиям банка . Кредитная карта с нулевым остатком выдается тогда, когда заемщик является неблагонадежным, но финансовая организация хочет заполучить его в качестве нового клиента. Решение банка может быть пересмотрено в одностороннем порядке.

Минимальный

Небольшая сумма заемных средств обычно выдается на начальном этапе сотрудничества с новыми клиентами, а это значит, что кредитный лимит на карте есть, но его размер минимален по сравнению со среднерыночным значением. Помимо новых клиентов, рассчитывать на небольшой кредит могут лица с небольшим опытом работы, невысоким уровнем доходов или с отсутствием кредитного прошлого. Значение минимального лимита варьируется от 1 до 5 тысяч рублей.

Максимальный

Политика установления максимальных денежных пределов карты у всех банков разная, поэтому и суммы, которые может получить заемщик, значительно отличаются. Максимальный лимит зависит от:

• банка;
• карточного продукта;
• данных конкретного клиента.

Например, ограничения суммы по стандартной кредитке в Сбербанке составляют 600 тысяч рублей, а в Альфа Банке - 300 тысяч рублей. Отличие в зависимости от типа карты Сбербанка: стандартная - 600 тысяч рублей, молодежная - 200 тысяч рублей. Данные клиента, его кредитная история, а также личные предпочтения являются последним ограничением в определении размера кредитного лимита.

Определение кредитного лимита

Существует несколько десятков методик расчета минимальной суммы заемных средств, которые могут быть выданы на карту клиента. На практике банки используют в основном три из них:

1. Установление лимита на уровне минимального значения параметров – возможности заемщика обслуживать займ, финансовое положение и устойчивость клиента, наличие обеспечения с высокой или средней ликвидностью.
2. Определение суммы кредитной линии в размере 25-35% от среднемесячного оборота денежных средств на счету клиента, открытом в любом другом банке.
3. Расчет лимита овердрафта как 40-50% от среднемесячного денежного оборота по счету клиента, обслуживаемого в банке-кредиторе.

Доступная сумма по карте для каждого заемщика индивидуальна. При расчете ее максимальных значений банки оперируют не только финансовыми показателями, но и глубоким анализом данных клиента: кредитной истории, рейтинга в кредитном бюро, характера и продолжительности закрытых/открытых просрочек и др.

На больший лимит могут рассчитывать те заемщики, которые документально подтвердили свое финансовое положение, а также являются постоянными клиентами банка или участниками зарплатных проектов.

Изменение лимита

Если уже был установлен кредитный лимит, что это значит для заемщика: банк на основании данных клиента принял решение о размере суммы денежных средств, которая, возможно, будет передана в его пользование. На данном этапе изменить размер нельзя, но с помощью некоторых рекомендаций через определенный промежуток времени это можно сделать.

Увеличение или уменьшение размера кредита на карте прерогатива исключительно банка. Процедура изменения лимита происходит на основании заключения аналитической системы, которая мониторит все данные клиента.

Основные важные моменты:

• характер пользования карты (пассивный, активный);
• периодичность и суммы поступлений на карточный счет;
• возможные задержки при погашении задолженности/внесении минимального платежа;
• предоставление дополнительных документов или справок, подтверждающих финансовую устойчивость заемщика.

На основании перечисленной информации автоматизированная система присваивает клиенту внутрибанковский кредитный рейтинг, основываясь на который осуществляется увеличение или уменьшение карточного лимита. Также возможны варианты закрытия кредитной линии как таковой с требованием полного погашения задолженности. Решение об изменении суммы заемных средств сообщается клиенту в виде сообщения на мобильный телефон или в личный интернет-кабинет.

Увеличение размера кредита по инициативе банка

Существуют типовые условия, выполнение которых влияет на изменение лимита по карте в большую сторону. Основные из них:

• активное пользование кредиткой на протяжении более полугода;
• своевременное погашение задолженности/внесение ежемесячного минимального платежа;
• доступный лимит не является максимальным для данного карточного продукта;
• положительная кредитная история по договорам, обслуживаемым в банке-эмитенте и других банках.

Если условия соблюдаются, финансово-кредитный отдел одобряет увеличение суммы доступных средств на 15-25% от начального значения . В противном случае, лимит может быть уменьшен, оставлен без изменения или «заморожен» до полного погашения задолженности.

Изменение лимита по желанию клиента

Данная формулировка не означает, что заемщик может самостоятельно увеличивать ограничения по карте, это исключительно информирование клиентом банка о желании изменить лимит. Случаи, когда можно написать заявление на новую карту:

1. Если заявка на карточный продукт подавалась без документов по платежеспособности, то предоставление последних может существенно повысить доверие банка.
2. У клиента значительно увеличился доход, и он может подтвердить этот факт документально.
3. Заемщик пользуется кредиткой более 6 месяцев, совершая различные платежи (по терминалу, в интернете) и обналичивая деньги в банкомате.
4. Отсутствие просрочек по любому кредиту независимо от банка-кредитора.
5. После предыдущего увеличения лимита прошло не менее 6 месяцев.
6. Клиент успешно закрыл кредит в любом банке и может предоставить документы, подтверждающие данный факт.

Заявление пишется в свободной форме. К нему прилагаются копии и оригиналы паспорта, ИНН, справки об уровне доходов и другие, необходимые документы.

Пользование картой с кредитным лимитом

Каждый банк самостоятельно определяет условия пользования и обслуживания карты. Оформляя кредитный договор, важно ознакомиться со всеми его положениями, в том числе и с составляющими ежемесячного платежа. Обычно банки пользуются такими видами комиссий, покрывающих:

1. Обслуживание карты. Оплачивается ежегодно, путем списания нужной суммы с карточного счета. Чем выше класс пластика, тем больше цена его обслуживания – от 300 рублей до нескольких тысяч рублей в год. Наравне с ежегодным обслуживанием практикуется ежемесячная плата – 1,5-3% от использованной суммы.
2. Снятие наличных. Взимается при осуществлении каждой операции. Размер комиссии зависит от политики кредитно-финансового учреждения. Как правило, в сторонних банках плата за обналичивание больше, чем в банке-эмитенте пластика. Комиссия может быть в процентном выражении от суммы снятия или иметь фиксированный размер.
3. Пользование наличными деньгами. Кроме комиссии за снятие денежных средств, заемщик должен вносить плату за их пользование. Ставка определяется в годовом проценте в расчете за фактическое количество дней пользования.
4. Штрафы. Если клиент по какой-либо причине не осуществил платеж, он будет вынужден выплатить неустойку или пеню в зависимости от правил банка. Неустойка бывает фиксированная, например, 500, 1000, 1500 рублей за каждый случай просрочки в расчетную дату или в процентном выражении от суммы текущей задолженности – от 10 до 25%. Пеня насчитывается ежедневно за каждый день просрочки по 0,1-0,5% от суммы долга.

Чтобы контролировать расходные операции, а также состояние баланса, необходимо мониторить данные выписки по кредитке. Документ содержит все операции, совершенные заемщиком за отчетный период. Получить его можно в отделении, где оформлялся договор, по почте или в интернет-кабинете пользователя пластика. Кроме контрольной функции, выписка по карточному счету может стать документальным подтверждением платежеспособности клиента, если он захочет взять кредит в другом финансовом учреждении.

Закрытие кредитного лимита

Ограничения по лимиту не являются завершением договора банковского обслуживания, когда необходимо срочно погашать долг и возвращать карту банку. Проблемы с кредитным лимитом бывают нескольких видов:

1. Временное ограничение доступа к денежным средствам. Например, при несвоевременном внесении ежемесячного платежа банк может заблокировать операции по карте до поступления денег на счет.
2. Ограничение сумм денежных операций. Как правило, банки устанавливают максимальные лимиты на обналичивание денег. Это связано с высоким риском данных операций. Ограничения на оплату покупок, работ или услуг обычно отсутствуют. Так, если клиент исчерпал дневной максимум на снятие наличных, его кредитный лимит закрывается до наступления следующих суток.
3. Ввод ограничений в кризисное время.

Избежать уменьшения или закрытия кредитного лимита можно, если пользоваться пластиковой картой согласно правилам договора, а также своевременно погашать задолженность путем внесения минимального платежа.

Для многих наших читателей является актуальным вопрос о том, как можно узнать лимит по своей кредитной карте от Сбербанка? В этой статье мы подробно расскажем вам, к каким действиям нужно прибегнуть в том случае, если вы хотите получить данную информацию.

Из плюсов мы можем выделить:

• Максимально открытые условия, с которыми можно ознакомиться лично в офисе, по телефону или через Инернет;
• Выгодность кредитования – низкая ставка от 25,9% годовых, доступ к большой сумме до 600 тысяч;
• Большое количество отделений и устройств самообслуживания;
• Возможность оформления заявки как лично в офисе так и удаленно через онлайн-форму на официальном сайте банка;
• Широкая линейка карточных продуктов на любой вкус и кошелек, начиная от продукта Моментум начального уровня до варианта Gold с премиальными функциями и возможностями;
• Наличие льготного периода , который позволяет пользоваться кредиткой без начисления процентов, подробнее о нем читайте на страницах нашего сайта.

При оформлении заявки вас наверняка предупреждал консультант о том, что лимит определяется для клиента в индивидуальном порядке, т.к. здесь имеют «вес» многие нюансы – статус заемщика, его документы, наличие гражданства и прописки, и самое главное – платежеспособность, которая обязательно подтверждается справкой о доходах. Соответственно, заранее узнать, какую вам одобрят сумму до оформления анкеты, невозможно.

Если же у вас уже есть действующая карточка, но вы не знаете, как проверить ее баланс, вы можете воспользоваться следующими способами:

• Обратиться в ближайшее отделение Сбербанка с паспортом и картой, операционист поможет вам определить баланс;
• Позвонить по телефону горячей линии банка по номеру 8-800-555-55-50. Звонок бесплатный, вам нужно будет назвать оператору свои данные, информацию по карточке и контрольное слово для вашей идентификации;
• Воспользоваться банкоматом Сбербанка . Для этого нужно вставить «пластик» в устройство, ввести пин-код и в Меню выбрать операцию «Запросить баланс». Просмотреть его можно как на экране устройства, так и в распечатанном виде на чеке. Обратите внимание, что если вы воспользуетесь для этих целей банкоматами других компаний, то с вас будет удержана комиссия;
• Если у вас подключена услуга «Мобильный банк» , то вам нужно будет отправить на номер 900 смс с текстом «Баланс хххх», где хххх – это последние 4 цифры из номера вашей кредитки, где его посмотреть, рассказываем здесь. За отправку смс взимается плата согласно тарифам вашего оператора;
• Если вы прошли регистрацию в системе «Сбербанк онлайн», то в своем Личном кабинете на компьютере, смартфоне или планшете вы сможете посмотреть состояние вашего счета. Для этого просто выберите нужную вам кредитку (наведите на нее курсор) или нажмите на название, система выдаст вам данные о доступном лимите. Как зарегистрироваться в системе интернет-банкинга, подробно рассказано в этом обзоре.

Как видите, узнать свой доступный лимит по кредитной карте Сбербанка можно совершенно разными способами, главное – следовать инструкции.